特邀嘉賓：工商銀行網(wǎng)絡(luò)融資中心總經(jīng)理 李新彬
主 持 人：本報(bào)記者 孟揚(yáng)
在互聯(lián)網(wǎng)時代，信息流動共享、開放的特征，更好地解決了信用活動中信息不對稱難題，大大降低了金融交易成本。
2015年9月末，中國工商銀行網(wǎng)絡(luò)融資中心正式掛牌。一年來的實(shí)踐證明，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)融資不僅能優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升融資效率，更為重要的是，網(wǎng)絡(luò)融資用專業(yè)化和標(biāo)準(zhǔn)化的操作為客戶降低了融資成本。
截至2016年9月末，工行網(wǎng)絡(luò)融資表內(nèi)外余額6243億元，較剛成立時增加1599億元，增速達(dá)34%。
“互聯(lián)網(wǎng)金融，以數(shù)據(jù)制勝。工行網(wǎng)絡(luò)融資中心通過大數(shù)據(jù)的整合和運(yùn)用，為客戶量身打造‘大數(shù)據(jù)金融’類型的在線融資產(chǎn)品，不斷提升金融服務(wù)價值，為促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效增添了新動力，為推動自身經(jīng)營轉(zhuǎn)型提供了新引擎?！惫ば芯W(wǎng)絡(luò)融資中心總經(jīng)理李新彬在接受記者專訪時表示。李新彬是經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，在貿(mào)易融資、供應(yīng)鏈金融和互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域擁有深厚的理論基礎(chǔ)和豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。近日，他在接受記者專訪時，發(fā)表了對商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)的獨(dú)到見解。
主持人：您認(rèn)為銀行為什么要大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)融資？工行發(fā)展網(wǎng)絡(luò)融資的優(yōu)勢在哪里？
李新彬：宏觀方面，在經(jīng)濟(jì)下行背景下，銀行回歸“理性增長”，新常態(tài)下的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)型升級伴生的風(fēng)險(xiǎn)也正在逐步向銀行業(yè)傳導(dǎo)，傳統(tǒng)銀行面臨著市場拓展和風(fēng)險(xiǎn)管控兩大困境。
微觀方面，互聯(lián)網(wǎng)浪潮對社會經(jīng)濟(jì)活動的影響日趨深入，使傳統(tǒng)金融供需結(jié)構(gòu)中的對比關(guān)系發(fā)生了重大逆轉(zhuǎn)，客戶金融需求發(fā)生了重大變化。
金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合是大勢所趨，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域成為新型金融企業(yè)和傳統(tǒng)銀行等各方激烈角逐的新風(fēng)口。網(wǎng)絡(luò)融資的本質(zhì)就是通過互聯(lián)網(wǎng)的渠道和方式，減少信息不對稱，從而改變識別客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的手段，進(jìn)而降低銀行融資的準(zhǔn)入門檻，優(yōu)化客戶融資服務(wù)體驗(yàn)。
具體來說，工行發(fā)展網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)具有先發(fā)優(yōu)勢：首先，在數(shù)據(jù)積累上具有天然優(yōu)勢。工行保存的信息周期較長，信息質(zhì)量好，完整性高，目前儲存數(shù)據(jù)量超過1300萬GB，其中，個人客戶和法人客戶違約率、違約損失率的數(shù)據(jù)積累分別超過10年和8年。
其次，具有數(shù)量龐大的線下網(wǎng)點(diǎn)和專業(yè)信貸人員優(yōu)勢。工行網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)可以采取 “線上+線下”有機(jī)結(jié)合的模式，充分發(fā)揮1.7萬家線下網(wǎng)點(diǎn)和數(shù)量眾多的客戶經(jīng)理、信貸審查審批等專業(yè)人員優(yōu)勢，通過現(xiàn)場調(diào)查和輔助支持，有效控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
主持人：有人說，網(wǎng)絡(luò)融資就是將線下的產(chǎn)品簡單地照搬到線上，對此您怎么看？
李新彬：在我看來，網(wǎng)絡(luò)融資最大的意義是信貸經(jīng)營的轉(zhuǎn)型，工行網(wǎng)絡(luò)融資中心成立一年以來，充分發(fā)揮“線上數(shù)據(jù)+線下機(jī)構(gòu)”的整體優(yōu)勢，加快標(biāo)準(zhǔn)化和場景化融資產(chǎn)品創(chuàng)新，加強(qiáng)對全行網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的組織推動和督導(dǎo)，積極推進(jìn)融資業(yè)務(wù)網(wǎng)上渠道遷徙，優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程。
網(wǎng)絡(luò)融資絕不是線下產(chǎn)品向線上的簡單照搬，而是通過全新的產(chǎn)品體系規(guī)劃，提升客戶融資體驗(yàn)。
工行網(wǎng)絡(luò)融資中心著力打造抵押、質(zhì)押、信用三大產(chǎn)品線。其中，對抵押類融資產(chǎn)品，將著重打造智能的不動產(chǎn)融資押品數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)房產(chǎn)的在線核實(shí)、押品價值系統(tǒng)評估、在線抵押登記，押品價值波動預(yù)警及自動重評等功能，將網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)打造成為客戶的不動產(chǎn)管家。對質(zhì)押類融資產(chǎn)品，將著重通過擴(kuò)充押品范圍及加強(qiáng)押品價值的動態(tài)管理，在提高客戶資產(chǎn)收益的同時，增強(qiáng)客戶金融資產(chǎn)的變現(xiàn)能力，成為客戶的理財(cái)伴侶，實(shí)現(xiàn)“魚和熊掌兼得”。對純信用類融資產(chǎn)品，注重對大客戶的資信分析與管理，通過財(cái)務(wù)報(bào)表的自動化錄入及分析模型，為其配套額度更大、操作更為便捷的全線上融資產(chǎn)品。同時，探索“信用有價”的貸款模式，通過專屬指標(biāo)體系及客戶信用評價模型，為小微企業(yè)和個人客戶提供“額度智能推送+全線上辦理”的小額信用貸款。
主持人：網(wǎng)絡(luò)融資如何定價？能否真正為企業(yè)降低融資成本？
李新彬：網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品按照風(fēng)險(xiǎn)特征和內(nèi)部管理要求可分為“工銀快貸”和“工銀微貸”兩大類。其中，“工銀快貸”以改變客戶與銀行交互方式為切入點(diǎn)，為傳統(tǒng)融資產(chǎn)品搭建在線辦理渠道，旨在提高業(yè)務(wù)辦理效率，改善客戶融資體驗(yàn)。對于此類產(chǎn)品，由于業(yè)務(wù)處理效率提高，工行節(jié)省了大量的人力成本和時間成本，從而可以讓利給客戶，產(chǎn)品定價在同等條件下多低于同業(yè)。
“工銀微貸”則主要是切入不同的交易場景，通過大數(shù)據(jù)分析和多維度信息的交叉驗(yàn)證，注重對整體違約率的控制，大大降低了客戶的準(zhǔn)入門檻，旨在讓更多原來無法直接獲得銀行融資的客戶受益。此類業(yè)務(wù)模式單筆融資金額相對較小，依照“信用有價”的模式定價，客戶信息越全面、融資場景風(fēng)險(xiǎn)越低，則利率越低。
主持人：大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的加速器。與傳統(tǒng)電商相比，銀行在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面有何短板，需要如何補(bǔ)齊？
李新彬：與傳統(tǒng)電商相比，銀行缺少中小微企業(yè)及個人客戶交易數(shù)據(jù)的積累，也不具備電商平臺這樣的自有交易場景，面對小微客戶和個人客戶發(fā)放信用貸款時，缺少此類數(shù)據(jù)的支撐。面對這一短板，各家商業(yè)銀行開始搭建自有的電子商務(wù)平臺，如工行的融e購平臺，通過平臺產(chǎn)生交易流、資金流、信息流。網(wǎng)絡(luò)融資中心也在探索為平臺商戶量身打造“大數(shù)據(jù)金融”類型的在線融資產(chǎn)品，如工行的商e貸。另外，工行也在嘗試與大型第三方電子商務(wù)平臺合作，通過智能信息交互，基于平臺產(chǎn)生的交易流、資金流、信息流信息，為平臺商戶和實(shí)名消費(fèi)者發(fā)放網(wǎng)絡(luò)貸款。
工行網(wǎng)絡(luò)融資中心深刻理解數(shù)據(jù)創(chuàng)造價值的理念，積極探索先進(jìn)的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和分析方法，學(xué)習(xí)行業(yè)前沿技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，為網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新、精準(zhǔn)營銷、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、運(yùn)營管理等各項(xiàng)工作提供了多維度的數(shù)據(jù)支持。一方面，依托工行長期積累的信息數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)融資中心不斷豐富數(shù)據(jù)來源，探索引入工商、稅務(wù)、海關(guān)、人行、法院執(zhí)行等外部數(shù)據(jù)，強(qiáng)化數(shù)據(jù)整合、建模能力，加強(qiáng)水、電、工資、電信等各類客戶行為數(shù)據(jù)的結(jié)構(gòu)化存儲和積累；另一方面，加強(qiáng)與同業(yè)及互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的交流，組織人員赴同業(yè)調(diào)研，學(xué)習(xí)數(shù)據(jù)挖掘的先進(jìn)技術(shù)和優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，不斷豐富網(wǎng)絡(luò)融資數(shù)據(jù)挖掘的方式和手段，提高數(shù)據(jù)創(chuàng)造價值的能力。
