信用體系逐步完善 未來“老賴”寸步難行

2014年12月24日，最高人民法院執(zhí)行指揮系統(tǒng)開通，消息一出，各金融機(jī)構(gòu)紛紛拍手稱快。該系統(tǒng)將全國上下四級(jí)法院之間的執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)縱向互聯(lián)，與各中央國家機(jī)關(guān)、商業(yè)銀行總行網(wǎng)絡(luò)橫向?qū)樱械膱?zhí)行人員都可以通過網(wǎng)絡(luò)對(duì)債務(wù)人身份和財(cái)產(chǎn)信息在全國范圍內(nèi)進(jìn)行查詢和控制，能較好地解決“被執(zhí)行人難找、執(zhí)行財(cái)產(chǎn)難尋”的老大難問題。

一、老賴橫行，債主不寧

如果問銀行的客戶經(jīng)理最怕那種人？那答案一定是“老賴”。有些貸款戶日常生活花天酒地，談到還貸款則身無分文一毛不拔，甚至公開和銀行機(jī)構(gòu)叫板，擺出“死豬不怕開水燙”的姿態(tài)，讓催收人著實(shí)無奈。即使通過司法渠道解決，也有當(dāng)事人惡意轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，拒絕執(zhí)行判決，導(dǎo)致銀行耗費(fèi)大量的人力財(cái)力也無法挽回?fù)p失。

常言道：欠債還錢，天經(jīng)地義。但在高呼“誠信是為人之本”的同時(shí)，卻出現(xiàn)越來越多的“老賴”逍遙法外，社會(huì)各界往往拿他們毫無辦法，“借錢的時(shí)候是兒子，還錢的時(shí)候是大爺”也形象地描述了我國信用體系的現(xiàn)狀。由于相關(guān)法律法規(guī)的不健全，導(dǎo)致“老賴”們違約成本低，讓一些人對(duì)加入到“老賴”行列樂此不疲。就目前而言，我國信用體系建設(shè)依然不盡如意，社會(huì)信用紊亂的狀況正一步步危及整個(gè)金融體系的安全，危及整個(gè)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)，危及整個(gè)社會(huì)的和諧發(fā)展。

二、完善體系，初見成效

其實(shí)，國家對(duì)“老賴”的關(guān)注由來已久，2010年7月14日，最高人民法院就下發(fā)了《關(guān)于限制被執(zhí)行人高消費(fèi)的若干規(guī)定》，文件明確規(guī)定了限制高消費(fèi)等一系列問題以限制“老賴”的各種高消費(fèi)行為。2012年7月20日，最高人民法院又發(fā)布了《關(guān)于建立和完善執(zhí)行聯(lián)動(dòng)機(jī)制若干問題的意見》，將通過金融手段向被執(zhí)行人施加壓力，這標(biāo)志著，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)將全力向“老賴”施壓。2013年10月24日，全國法院失信被執(zhí)行人名單信息公布與查詢平臺(tái)開通，社會(huì)各界人士都可以直接查詢到全國各級(jí)人民法院錄入的失信被執(zhí)行人名單信息。2014年僅工商銀行一家就根據(jù)該名單限制9.2萬人次辦理貸款和信用卡。2014年11月，中國銀監(jiān)會(huì)和最高人民法院更是聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于人民法院與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展網(wǎng)絡(luò)執(zhí)行查控和聯(lián)合信用懲戒工作的意見》,以維護(hù)司法權(quán)威,防范金融風(fēng)險(xiǎn),保障當(dāng)事人合法權(quán)益,推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)，該《意見》明確支持銀行與法院強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，采取信息共享、聯(lián)合執(zhí)行等方式，對(duì)“老賴”進(jìn)行信用懲戒。

據(jù)中央文明辦局長涂更新介紹，我國將來要以兩個(gè)“身份證”為基礎(chǔ)，織一張網(wǎng)。自然人就是以公民個(gè)人身份證號(hào)碼為基礎(chǔ)的社會(huì)信用代碼，各種機(jī)構(gòu)就是以組織機(jī)構(gòu)代碼，這兩個(gè)代碼就是現(xiàn)實(shí)生活當(dāng)中的通行證。如果不誠信，信用記錄不好，進(jìn)入到“黑名單”，在社會(huì)上基本沒法立足。不能在銀行貸款，不能創(chuàng)辦企業(yè)，甚至坐飛機(jī)、乘火車、住賓館都有限制。這張“網(wǎng)”2017年基本建成，2020年要全部建成，這張“網(wǎng)”一旦建成，“老賴”將寸步難行。

三、誠信建設(shè)，任重道遠(yuǎn)

確實(shí)，我國信用體系建設(shè)開始進(jìn)入快速發(fā)展期，但相對(duì)歐美發(fā)達(dá)國家而言，依然存在較大差距。良好的社會(huì)信用體系是建立規(guī)范的社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)秩序的保證，是有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重要條件，是經(jīng)濟(jì)金融正常運(yùn)行的根基。

筆者認(rèn)為，我國必須立足發(fā)展現(xiàn)狀，加強(qiáng)信用體系建設(shè)，營造良性互動(dòng)信用環(huán)境，進(jìn)一步促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)金融的和諧發(fā)展。

一是加快推進(jìn)信用信息數(shù)據(jù)庫的建設(shè)和應(yīng)用。

我國已于2006年完成了全國統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，數(shù)據(jù)庫包括企業(yè)征信系統(tǒng)和個(gè)人征信系統(tǒng)，主要收錄企業(yè)和個(gè)人的基本信息、信用交易信息等，是我國社會(huì)信用體系的重要基礎(chǔ)設(shè)施。但目前為止，該數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)采集源及應(yīng)用范圍都較局限，未來應(yīng)繼續(xù)依托數(shù)據(jù)大集中平臺(tái)，推進(jìn)行業(yè)間信用信息互聯(lián)互通和地區(qū)內(nèi)信用信息整合應(yīng)用，形成全國范圍內(nèi)的信用信息交換共享機(jī)制。通過互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、信聯(lián)網(wǎng)“三網(wǎng)合一”，將所有物流、人流、信息流、資金流混合成為“信譽(yù)流”，建立企業(yè)和個(gè)人信用終身追蹤系統(tǒng)，建立信用信息數(shù)據(jù)庫共享平臺(tái)，從而對(duì)失信行為進(jìn)行預(yù)先控制和過程控制，實(shí)現(xiàn)信用行為管理的科學(xué)化。

二是加強(qiáng)引導(dǎo)，建立社會(huì)誠信教育長效機(jī)制。

市場經(jīng)濟(jì)是“信用經(jīng)濟(jì)”、“契約經(jīng)濟(jì)”，注重的就是守信，誠信的社會(huì)環(huán)境對(duì)于市場經(jīng)濟(jì)步入良性發(fā)展軌道尤為重要。誠信教育應(yīng)從娃娃抓起，要將誠信教育作為我國基礎(chǔ)教育的一部分，讓誠信教育伴隨人的一生，融入到生活的各個(gè)方面。國家部門應(yīng)加快建立誠信教育的系統(tǒng)格局，促使家庭、學(xué)校、單位和社會(huì)各界密切配合，利用廣播、電視、圖書、報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代傳播工具與宣傳平臺(tái)，大力開展關(guān)于誠信教育的宣傳活動(dòng)，使全社會(huì)普遍形成“以誠實(shí)守信為榮，以見利忘義為恥”的良好氛圍，喚起全民的信用意識(shí)，讓誠信文化深入人心。

三是完善法律法規(guī)，建立信用監(jiān)督機(jī)制。

沒有法律的支撐，任何的構(gòu)想都將是風(fēng)花雪夜，空冷無邊。信用體系建設(shè)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)就是在關(guān)鍵行業(yè)及領(lǐng)域?qū)嵭袑?shí)名制管理，銀行開戶，購買移動(dòng)電話、電話卡、旅游景點(diǎn)門票、車票，入住酒店等實(shí)行實(shí)名制，這不但有利于信用信息的采集，也為良好的社會(huì)秩序增設(shè)了一道防火墻。進(jìn)一步完善以獎(jiǎng)懲制度為重點(diǎn)的信用監(jiān)督機(jī)制，健全守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制，對(duì)于守信者實(shí)行優(yōu)先辦理、簡化程序、降低過程成本等激勵(lì)政策。對(duì)失信者應(yīng)給予及時(shí)、有力的懲戒，我國目前主要采取限制行為和信用曝光等多種手段，使失信者付出與其失信行為相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)和名譽(yù)代價(jià)。由中國最高人民法院在互聯(lián)網(wǎng)上公開的“全國法院失信被執(zhí)行人名單信息公布與查詢”平臺(tái)，截至2014年底已曬出85萬名失信被執(zhí)行人，這無疑給失信者聲譽(yù)及社會(huì)地位造成較大影響。我國應(yīng)在各個(gè)領(lǐng)域引入信用監(jiān)督機(jī)制，使守信者一路暢通，失信者寸步難行。