簡單排列組合一下，可得到以下幾類產(chǎn)品模式： A金融產(chǎn)品+人工流程+線上場景 （客服在線辦理，電話銷售）B金融產(chǎn)品+人工流程+線下場景 （駐店貸款模式，傳統(tǒng)分期業(yè)務(wù)）C金融產(chǎn)品+系統(tǒng)自動流程+線上場景（白條、花唄、微粒貸，信用卡）D金融產(chǎn)品+系統(tǒng)自動流程+線下場景（么么貸，買單俠） 下面就詳細(xì)分析一下以上四種產(chǎn)品模式：
通過人工線上渠道進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售模式目前主流的包括客服在線推薦以及電話銷售空中外呼推介，根據(jù)產(chǎn)品支付方式的不同進(jìn)行切分，包括以下幾類： 現(xiàn)金類： 通過人工電話營銷跟進(jìn)，促成交易，以現(xiàn)金的形式提供給客戶的產(chǎn)品模式，代表產(chǎn)品，通過客服渠道電話進(jìn)行現(xiàn)金分期的申請，類似平安普惠等消費貸款類業(yè)務(wù)也采用大量的線上人工跟進(jìn)辦理模式。 刷卡類： 通過電話的方式致電人工服務(wù)，通過線下刷卡的方式完成交易的產(chǎn)品模式。目前，由于該種方式人工成本較高且流程復(fù)雜，產(chǎn)品體驗較差，在互聯(lián)網(wǎng)極致體驗的趨勢下慢慢被互聯(lián)網(wǎng)自助的方式所取代，目前仍存在于市面的產(chǎn)品最常見的就是提額刷卡分期。 受托支付類： 受托支付適用于金融機構(gòu)同合作商戶之間的直接結(jié)算，資金不經(jīng)客戶保證了資金的流向，一定程度上降低了風(fēng)險，但目前該類業(yè)務(wù)大部分都是基于線下場景的，線上+人工的產(chǎn)品模式目前空缺。
此類產(chǎn)品模式最典型的就是建立在現(xiàn)場消費場景基礎(chǔ)上的傳統(tǒng)賒賬消費，傳統(tǒng)銀行經(jīng)營此模式時間較長，但由于傳統(tǒng)信貸市場以企業(yè)貸款為主，零售批發(fā)類金融業(yè)務(wù)占比較低，不被重視，隨著金融科技理念的興起，該產(chǎn)品模式重新被更多的創(chuàng)業(yè)公司、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、產(chǎn)業(yè)大亨關(guān)注，傳統(tǒng)銀行反而受到了巨大沖擊，目前捷信、買單俠、拍分期等均試圖在該產(chǎn)品模式下獲得突破。 現(xiàn)金類： 通過在現(xiàn)場獲客，引導(dǎo)客戶進(jìn)行資格審核，當(dāng)場核給額度完成交易，并將資金打給客戶，有工作人員陪同完成后續(xù)支付。捷信、買單俠、拍分期均是通過該種模式進(jìn)行的，該模式優(yōu)勢在于可以在場景下直接獲客，風(fēng)險可控，但人力成本較高，前期推廣成本較高，且交易規(guī)模增長很大程度上依賴于銷售人員的規(guī)模。 刷卡類： 與現(xiàn)金類不同在于，該產(chǎn)品模式下，客戶獲得的授信額度需通過刷卡完成，在一定程度上限制了額度的使用范圍，像建行的汽車分期，審核通過后，授信資金需要通過刷卡的方式打給經(jīng)銷商，同時該環(huán)節(jié)需要駐點的人員陪同下完成，流程較為繁瑣，目前建行也已推出了受托支付類產(chǎn)品模式。 受托支付類： 基于線下場景十分常見的一類模式，典型業(yè)務(wù)包括各家金融機構(gòu)的商場分期、汽車分期、家裝、車位等分期業(yè)務(wù)，通過在商戶發(fā)掘具有消費需求的客戶，通過優(yōu)惠引導(dǎo)客戶辦理分期，最后將款項直接撥付給商戶完成結(jié)算，中間資金不接觸客戶，保證了資金流向，風(fēng)險可控。
該類產(chǎn)品模式最為創(chuàng)新，真正的將互聯(lián)網(wǎng)同金融相結(jié)合，符合互聯(lián)網(wǎng)極致體驗思維，是金融科技未來的發(fā)展方向之一。目前市面上很多創(chuàng)業(yè)公司及互聯(lián)網(wǎng)科技金融公司均涉足這個方向的競爭。 現(xiàn)金類： 在線自動審核+現(xiàn)金貸款模式目前的主要代表產(chǎn)品包括：飛貸、微粒貸，借唄，號稱依托機器學(xué)習(xí)、大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)(一大堆聽起來很牛的技術(shù))實現(xiàn)客戶風(fēng)險的精準(zhǔn)識別，同時結(jié)合人臉識別技術(shù)完成客戶的在線實時授信。該類產(chǎn)品目前在線上審核時間很短，同時根據(jù)不同的客群給予差異化的定價及額度，市場前景廣闊，產(chǎn)品流程簡單快捷，對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)沖擊極大，目前微粒貸已累計授信1200億（雖然筆均只有8000元），該模式突破了零售金融小額批發(fā)難的困境，極具借鑒意義，未來將會有更多的依托數(shù)據(jù)挖掘?qū)崿F(xiàn)的信貸產(chǎn)品，從而真正實現(xiàn)現(xiàn)在常說的“普惠金融”。 傳統(tǒng)銀行的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)雖然起步很早，但局限于風(fēng)險胃口小，客群識別技術(shù)比較傳統(tǒng)，同時面臨監(jiān)管面的諸多限制，無法做大，未來需要進(jìn)一步在風(fēng)控及獲客能力上進(jìn)行進(jìn)一步創(chuàng)新與突破。 刷卡類： 刷卡類支付方式（包括電子支付、移動支付），不同于給現(xiàn)金的方式，在一定程度上會對資金的用途，消費的范圍有所限制。 一種比較典型的消費金融產(chǎn)品是以“京東白條”、“螞蟻花唄”為代表的互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品，使用范圍通常是其合作的平臺，一方面，依托平臺優(yōu)勢，白條和花唄可以輕松獲得流量，同時通過將其產(chǎn)品前置形成與第三方的金融機構(gòu)產(chǎn)品的競爭優(yōu)勢，另一方面，通過其多年積累的先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在對支付流程的處理能力上要強于傳統(tǒng)金融機構(gòu)，尤其是在雙十一這樣的交易規(guī)模上，其優(yōu)勢就會進(jìn)一步凸顯出來； 另一種就是傳統(tǒng)的信用卡業(yè)務(wù)，這里需要特別講一下信用卡，信用卡經(jīng)過十幾年的發(fā)展，不論在市場面還是在模式面都日趨成熟，依托于信用卡所衍生的信貸產(chǎn)品（例如：賬單分期、交易分期、取現(xiàn)、循環(huán)、隨借隨還等）已十分便捷，但其前端推廣到后臺審核包括交易的偵測很大程度上仍然是人工流程作業(yè)，產(chǎn)品端雖然實現(xiàn)了自動化，但流程上仍擺脫不了繁重的運營，因此筆者認(rèn)為該業(yè)務(wù)模式未來可能會受到“金融科技”模式產(chǎn)品的極大沖擊。目前市面上創(chuàng)新意識最強的招商銀行信用卡已經(jīng)在積極擁抱金融科技，陸續(xù)推出 “e招貸”，“備用金”等創(chuàng)新產(chǎn)品，通過新技術(shù)優(yōu)化現(xiàn)有的產(chǎn)品流程，增加產(chǎn)品的附加值，未來當(dāng)銀行系擁抱了互聯(lián)網(wǎng)，傳統(tǒng)銀行的消費金融產(chǎn)品值得期待。
現(xiàn)金類： 目前基于線下場景系統(tǒng)自動審批的現(xiàn)金類產(chǎn)品暫時還未發(fā)現(xiàn)（因為現(xiàn)金本身就是適用于任何用途，且風(fēng)險相對較高）。 刷卡類： 線下刷卡模式的產(chǎn)品較多，傳統(tǒng)銀行的提額刷卡分期、銀聯(lián)分期，建行的汽車分期等產(chǎn)品都是通過線下直接刷卡支付分期完成的，該類產(chǎn)品模式其缺點是客群相對較小，且依托于前提推廣獲客，無卡客戶是無法享受該類產(chǎn)品服務(wù)的。 同時，國內(nèi)二維碼支付已普遍被接受，未來不排除刷卡被掃碼的模式所取代，而通過掃碼提供分期類金融服務(wù)也完全有可能，最直接的就是將“白條”、“花唄”這類產(chǎn)品直接一直到線下場景，通過掃碼分期的方式進(jìn)行植入，從而切入線下服務(wù)市場。 受托支付類： 基于線下場景自動授信的受托支付產(chǎn)品模式很多企業(yè)已經(jīng)在嘗試，前有阿里的“車秒貸”，企圖通過O2O的模式實現(xiàn)線上到線下的對接，招行2016年推出的“掌上分期”產(chǎn)品，對于其優(yōu)質(zhì)客戶實現(xiàn)線上實時授信，通過線下驗碼的方式完成受托支付，款項直接撥付商戶的同時，降低了套現(xiàn)的風(fēng)險。 綜上所述，四大組合模式，涵蓋了12個消費金融產(chǎn)品模式分支，而每個分支中又涵蓋了市面上的產(chǎn)品，是不是有點兒“兩儀生四象，四象生八卦”的感覺？ |
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