支付和交易說到支付就不得不提交易。這兩個(gè)概念在不同公司中是不一樣的。我們的定義是，交易是生成訂單；支付是對(duì)訂單進(jìn)行付款。 訂單生成過程我們以后另開話題來說。這一次重點(diǎn)介紹支付。而就支付行為來說，我們碰到的大部分都是單次支付，其次還有轉(zhuǎn)賬和退款。在蘋果推出訂閱支付后，國內(nèi)支付寶等也在陸續(xù)跟進(jìn)。 單次支付是我們用的最多的支付方式了，即一次結(jié)清所有款項(xiàng)。把單次支付走通了，其他支付方式也容易處理。 本期重點(diǎn)介紹單次支付。 銀行卡支付先說大家比較熟悉的銀行卡支付，它分為線上支付和線下支付兩種形式。線下支付就是通常說的POS收單，這里不介紹這個(gè)內(nèi)容。對(duì)線上支付，按照卡的類別，分為貸記卡支付，也叫motopay、ePOS，即信用卡支付；和借記卡支付。按照支付形態(tài)，又分為認(rèn)證支付、網(wǎng)銀支付、快捷支付幾種形態(tài)。銀行卡網(wǎng)銀支付要求銀行卡必須開通在線支付功能，而快捷支付并不需要開通在線支付功能。主要利用支付驗(yàn)證要素（卡號(hào)、密碼、手機(jī)號(hào)、CVN2、CVV2等），結(jié)合安全認(rèn)證（例如短信驗(yàn)證碼），讓持卡人完成互聯(lián)網(wǎng)支付。 認(rèn)證支付指用戶在綁卡時(shí)，將卡信息提供給電商。這樣在支付時(shí)，用戶無需再輸入這些信息，由電商在服務(wù)器側(cè)保留用戶的賬戶信息，比如身份證號(hào)，卡號(hào)，手機(jī)號(hào)。在用戶支付時(shí)，無需再輸入這些內(nèi)容，最多就提供個(gè)密碼或者校驗(yàn)碼，就可以完成支付。這基本不會(huì)打斷用戶的使用體驗(yàn)，所以也是電商喜歡的支付方式。但認(rèn)證支付最讓人詬病的就是安全性。一方面需要向電商暴露個(gè)人信息，一旦被竊取，資金就容易被盜走。還有在手機(jī)上執(zhí)行支付，一旦手機(jī)丟失，竊取者就可以輕而易舉的使用或者轉(zhuǎn)移資金。 快捷支付快捷支付和認(rèn)證支付類似，不同點(diǎn)在于綁卡之后，有些銀行接口會(huì)返回token，后續(xù)使用token來作為支付憑證，無需提供卡號(hào)信息，這樣電商也不需要本地保留卡號(hào)了。目前主要是銀聯(lián)有提供token接口。 網(wǎng)銀支付相對(duì)來說，網(wǎng)銀支付要安全很多。網(wǎng)銀支付是由銀聯(lián)或者銀行提供支付界面，用戶必須在頁面上輸入卡號(hào)，密碼等驗(yàn)證信息才可以執(zhí)行支付。大部分銀行還要求用戶使用U盾或者其它安全硬件。但安全和易用永遠(yuǎn)是個(gè)矛盾。網(wǎng)銀使用會(huì)打斷用戶體驗(yàn)，增加用戶使用難度。對(duì)使用硬件加密的支付，不可能天天帶著U盤跑。另外網(wǎng)銀主要用在web端，在手機(jī)端，嵌入網(wǎng)銀頁面，還是比較難看的 支付流程走一個(gè)具體的例子看看吧。比如用戶在電商系統(tǒng)中買了200塊錢的東西，然后通過浦發(fā)銀行卡做結(jié)算，用的是快捷支付。這個(gè)過程是：
網(wǎng)銀支付，和快捷相比，就在第4步，插入一個(gè)步驟，將用戶導(dǎo)航到網(wǎng)銀頁面輸入支付信息，后續(xù)步驟是一樣的。在資金流上也是相同的。 而在第五步獲取返回結(jié)果上，一般銀行就直接同步返回，銀聯(lián)是分為同步和異步返回。同步告知操作成功或者失敗，異步告知扣款成功或者失敗。同步操作和異步操作都需要調(diào)用方提供一個(gè)回調(diào)的URL地址，銀聯(lián)會(huì)將參數(shù)附加在這個(gè)地址上。通過解析這些參數(shù)可以得到執(zhí)行結(jié)果。異步操作一般有2-3秒的延遲，取決于網(wǎng)絡(luò)，以及該交易處理的復(fù)雜度。 資金流上一節(jié)說的是支付的信息流，那資金流應(yīng)該是怎么走的？ 在第三步，會(huì)觸發(fā)資金流。資金從用戶個(gè)人賬戶上轉(zhuǎn)移到電商公司的賬戶。當(dāng)然，銀行也不是活雷鋒，這一筆交易是要收手續(xù)費(fèi)的。資金是實(shí)時(shí)到賬的，手續(xù)費(fèi)一般是按月結(jié)算。有按交易筆數(shù)計(jì)費(fèi)的，但大部分還是按照交易金額來收費(fèi)。 同行快捷支付是比較簡單的場(chǎng)景，讓我們來逐步增加難度。如果支付系統(tǒng)沒有對(duì)接浦發(fā)銀行，那對(duì)浦發(fā)卡，就得走其它支付方式:銀聯(lián)或者第三方支付。 先說銀聯(lián)快捷。銀聯(lián)提供的多種接入方式，常說的快捷支付，在銀聯(lián)文檔中叫商戶側(cè)開通token接口。通過這個(gè)接口，可以實(shí)現(xiàn)同行和跨行資金結(jié)算。不管收款行是浦發(fā)還是其它行，都可以完成結(jié)算。對(duì)本地和用戶來說，體驗(yàn)是一樣的。而在銀聯(lián)側(cè)，后臺(tái)資金流處理卻不一樣。了解這個(gè)資金流，有助于在異常情況下，了解資金到底跑到哪里了。 如果收款行也是浦發(fā)銀行，銀聯(lián)發(fā)報(bào)文給浦發(fā)，浦發(fā)使用內(nèi)部系統(tǒng)完成兩個(gè)賬戶間的轉(zhuǎn)帳，即時(shí)完成。 如果收款行是他行，比如工行。銀聯(lián)發(fā)指令給浦發(fā)和工行，分別完成各自賬戶上資金余額的增減，對(duì)個(gè)人和電商來說，這筆資金算是落地了。但實(shí)際資金流并不是立即發(fā)生。銀聯(lián)會(huì)在半夜做清結(jié)算后處理這筆資金。這個(gè)過程就是金融機(jī)構(gòu)之間的清結(jié)算了，一般不需要關(guān)注。 如果使用的是第三方支付，對(duì)用戶來說，處理的流程和銀聯(lián)一樣。但資金流會(huì)不一樣。 第三方支付在浦發(fā)和工行一般都會(huì)有落地的托管資金。 發(fā)生交易后，一般來說不會(huì)產(chǎn)生跨行資金流動(dòng)。用戶在浦發(fā)行的錢會(huì)被結(jié)算到第三方支付在浦發(fā)行的托管賬戶，而在工行的錢，會(huì)由第三方支付在工行的賬戶打到客戶賬戶上。 這就降低了跨行資金流動(dòng)成本。 目前國內(nèi)主要銀行都提供快捷和直聯(lián)的接口。對(duì)電商來說，要對(duì)接哪些銀行是個(gè)需要考慮的問題。怎么對(duì)接銀行，渠道和第三方支付。參見這篇文章： 支付渠道那些事 銀聯(lián)Token支付一般來說，大部分銀行都提供直聯(lián)和網(wǎng)銀接口，但不需要直接對(duì)接所有銀行。銀聯(lián)和第三方支付也提供直聯(lián)接口，可以直接對(duì)接國內(nèi)主要銀行。也不是所有銀行都被銀聯(lián)支持，這和銀聯(lián)簽約的接口有關(guān)，需要在對(duì)接時(shí)咨詢銀聯(lián)。從我們使用情況看， 浦發(fā)借記卡、郵儲(chǔ)銀行卡是不支持的。 另外 交行、平安（含原深發(fā)）、上海銀行、浦發(fā)、北京銀行，上述銀行卡需通過 這個(gè)地址 開通銀聯(lián)在線支付業(yè)務(wù)。 對(duì)接銀行大部分銀行提供的銀行卡支付接口，借記卡支付和貸記卡支付是不一樣的。但也有幾個(gè)好心的銀行，可以用一套接口同時(shí)開通借記卡和貸記卡。點(diǎn)名贊一下這些銀行： 宇宙第一大行工商銀行和建設(shè)銀行。其他同學(xué)對(duì)接中如果也發(fā)現(xiàn)借記卡和貸記卡用一個(gè)接口的，也請(qǐng)及時(shí)告知。 作為國內(nèi)最保守的軟件團(tuán)隊(duì)，和銀行對(duì)接時(shí)務(wù)必做好足夠的準(zhǔn)備。在商務(wù)談判完成、拿到銀行的接口文檔后，需要考慮兩個(gè)問題：專線問題、加密問題。 專線問題首先是專線問題。 大部分銀行對(duì)接是需要專線的。 與銀行溝通的時(shí)候，注意收集如下信息：
這些專業(yè)名詞，可以自己檢索，太專業(yè)了，其實(shí)我也不懂。從可靠性角度考慮，一般建議從聯(lián)通、電信各拉一條線路出來。一旦有一個(gè)線路出問題了，也不會(huì)導(dǎo)致所有交易被終止了。不需要專線的銀行接口有：浦發(fā)、工行、交行信用卡等。 需要專線的有中行、農(nóng)行、建行等。一般專線需要1個(gè)月左右的時(shí)間，包括銀行側(cè)的申請(qǐng)、施工時(shí)間。 加密問題其次是加密問題。部分銀行，如中行，前置要求使用加密機(jī)。此處加密機(jī)的常用功能有三方面：
對(duì)開發(fā)來說，加密機(jī)的主要作用，是讓黑客都無法從內(nèi)存中看到密碼。 不是做廣告，國內(nèi)對(duì)接銀行一般就用江南天安的加密機(jī)了 對(duì)接銀聯(lián)對(duì)接銀聯(lián)比對(duì)接銀行簡單， 不需要專線，不需要加密機(jī)。 不過需要獲取ADSS認(rèn)證。 銀聯(lián)最近在推Token接口，有兩套接口，一套是銀聯(lián)側(cè)開通，一套是商戶側(cè)開通。前者類似網(wǎng)銀支付，后者類似快捷支付。 務(wù)必要求接入后者接口啊。基本上讀完接口文檔就知道怎么寫代碼了。 接下來，這里將分別介紹如何對(duì)接第三方支付、應(yīng)用內(nèi)支付等內(nèi)容。敬請(qǐng)關(guān)注。 頭條的同學(xué)們，記得幫忙點(diǎn)贊啊。 感謝您對(duì)本文的關(guān)注，如需要及時(shí)收到鳳凰牌老熊的最新作品，或者有相關(guān)問題探討，請(qǐng)掃碼關(guān)注“鳳凰牌老熊”的微信公眾號(hào)，在公眾號(hào)里留言或者回復(fù)，可以盡快處理，謝謝。
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