2017-01-13專注信貸風險管理，內容涉及銀行、小貸公司、擔保、民間借貸、P2P網貸等熱門領域，22萬優(yōu)質用戶關注，每日分享行業(yè)資訊、業(yè)務知識和法律實務文章，內容實操、實戰(zhàn)、實用，只分享對您有價值的內容，還在等什么，趕緊關注吧！ 作者：李浩 每個人都有一個埋藏在心底的秘密，對誰也不能坦言。就像想要融資的客戶一樣，他們專門找民間借貸，小貸公司融資，因為這些機構的貸款不會上征信。 我們信貸經理無法從客觀的資料中了解到借款人的真實負債，一旦客戶造成逾期了，就會變成不良。首先，我們先要明確什么是隱性負債（即不上征信的負債），具體可以分為以下這幾類： 1.高利貸（民間借貸） 2.親屬借貸（沒有利息的親友間借貸） 3.同行貸款（一些私人性質的信用貸款和抵押貸款） 隱性負債之所以難以調查，關鍵是在于借款人有意隱瞞。他不會過多透露出他承受著多少的負債，更不會在征信報告中體現。隱性負債之所以被我們越來越重視，最主要的原因是他會影響借款人的貸款目的，我們借款給客戶無非就是給他們消費或是生意上的投資，而隱性負債的出現，往往會讓貸款目的脫離主線（通常是借新還舊、風險投資、賭博）那么，隱性負債對貸款的影響這么大，我們如何識別呢？ 銀行流水是考察的重點，包括借款人本人、配偶、財務人員的銀行流水，看流水主要觀察以下幾個方面，首先，看大額資金往來，是一次多筆還是單筆大額。其次查看是否有固定日期和固定頻率轉取款情況。最后，系統(tǒng)的算出借款人目前的負債比，一般負債不超過家庭總收入的50%-70%，如果發(fā)現在辦理該貸款時負債比已經超標，借款人卻堅持申請貸款，我們就可以判斷其存在個人拆借的情況。 客戶名下是否有財產被抵押或是質押給其他人，重點關注的是房產，然后是車?？梢砸蠼杩钊颂峁┟碌呢敭a證明：房產證、車輛登記證等，務必要借款人提供原件以防造假，有必要的話更可以到相關部門進行核實，如果借款人極度不配合，拿不出證明，那么絕有可能是抵押給其他債權人了。 隱性負債這么隱蔽了，為什么還要在征信報告上查找，這可以通過查看征信末尾的查詢記錄，可以知道借款人在近3個月內征信查詢的次數，如果查詢、貸款審批和信用卡申請綜合次數過多，就可以證明該客戶在近期內資金緊缺，但是都被其他機構拒之門外了。 為什么要貸款？無論是什么客戶，我們第一步就是要了解客戶貸款的真實目的。首先要分析他所屬行業(yè)的真實性和發(fā)展性，其次就是償還能力（收入）的判斷性，用途屬于消費型還是投資型。以消費為目的的貸款，必須提供真實的購銷合同；投資型的貸款，必須是實體投資，也要有市場工商局的登記信息或是租賃合同、裝修合同等一系列的證明。 通過與借款人面對面的交流，了解其個人在公司的職務，職能范圍，如果是企業(yè)主，更要了解企業(yè)的財務狀況、企業(yè)經營狀況、設備狀況和員工的各方面情況，了解一下企業(yè)的一些創(chuàng)辦歷史和未來發(fā)展的方向。從中觀察借款人的言談、舉止、表情，看看其精神狀況，分析他的語言邏輯，如果眼神有意無意的閃躲，談話中講到重點的地方會故意停頓，生怕講錯一個字。其次，可以透過企業(yè)上下游之間回款的關系、員工是否正常發(fā)工資、社保和相應的福利是否到位來判斷。如果客戶有賭博、吸毒等惡習，往往精神狀況不會很好。另外我們可以設計一些和借款利益相關的套路問題，如果借款人的回答中存在一定的不合理性，可以判斷貸款目的不純。其實，很多的隱性負債都是聊天聊出來的。 通過對貸款人的親屬、同事、朋友旁敲側擊，多方面，全方位打聽借款人的品行和性格，當發(fā)現妻子的不知情、同事的不理解或是朋友的舉報，和借款人親口說出來的信息不對稱時，我們就要對該客戶有所戒備了。若是企業(yè)主，則可以通過更多方面的渠道對借款人進行了解：員工的工資是否準時發(fā)放、公司福利是否到位、財務是否被硬性要求做假賬來偷稅漏稅、上下游企業(yè)的回款時間是否及時，可以根據企業(yè)報表上的“一次合作方”來打聽借款人如何？這個也是一個很好的方法。 通過以上對客戶的財務信息調查和非財務信息調查，來真正了解客戶的真實的隱形負債情況和真實的經營情況，為信貸員對該客戶的授信和信貸決策有重要意義，也為保障信貸資產的安全提供了重要的保障。 |
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