楚天都市報記者徐蔚

春節(jié)快到了，很多人在忙著搶票的同時，也在關(guān)注著應該給父母買份什么樣的禮物。記者了解到，一頓飯錢就能鎖定100萬元醫(yī)療保額的大額住院醫(yī)療險，逐漸成為體現(xiàn)孝心的“新寵”。新年伊始，在各大險企品類繁多的“開門紅”產(chǎn)品中，此類產(chǎn)品受到不少消費者的追捧。

繪圖/劉陽

可保百萬的住院醫(yī)療險熱銷

據(jù)了解，目前市場上較為熱銷的多款住院醫(yī)療險，保額都在百萬元左右。對于不同年齡層的消費者來說，產(chǎn)品的保費一般在千元以下。

一般來說，16-20歲年齡段的保費最低，在100-200元之間；而16歲以下和21-55歲部分的保費在500元以下。也就是說，55歲以下人群的年交保費，對很多人來講，可能只是一頓飯的價格。

不過，對于年齡較大、患病概率更高的被保險人來說，年交保費則呈現(xiàn)快速遞增的趨勢，如60歲以上退休年齡人群的保費在2000元以上，而70歲以上的保額則在4000元左右。

太平洋壽險人士告訴記者，此類消費型產(chǎn)品的優(yōu)勢就是保費低保障高，保障范圍廣，比如該公司針對50周歲至75周歲年齡段客戶群推出銀發(fā)安康惡性腫瘤疾病保險（A款），正好是老年人的癌癥醫(yī)療保險保障的補充。覆蓋145種惡性腫瘤，肺癌、胃癌、肝癌三類癌癥按保額的150%賠付。而且，投保不用體檢，省去麻煩，可以保到100歲。

當前各險企熱銷的住院醫(yī)療險產(chǎn)品，保費低和社保用藥不受限制是其共同特點，但細細比較起來，各家的住院醫(yī)療險產(chǎn)品還是各有不同的特點。有的產(chǎn)品報銷額度因有無社保而相差較大；有的產(chǎn)品可以人工核保，健康告知后如有異常不會直接拒保而可以轉(zhuǎn)人工核保流程；有的產(chǎn)品不設(shè)免賠額。另外，在“異地就醫(yī)”“就診綠色通道”“特需病房”“看護費”“續(xù)保”“救護車費用”“陪床費”等方面的規(guī)定，各險企也存在差異。

投保應注意免賠額

雖然消費型醫(yī)療保險性價比高，但購買起來也是大有門道。

“消費型保險顧名思義就是不返回所交的保費，純粹消費了。消費者在購買的時候需要清楚這個概念?！备坏律藟酆狈止緦Ｍ朴柧毷抑魅蝿⒘林赋?，目前大多高額醫(yī)療險產(chǎn)品都是屬于補償型的，是附加險，一般會與理財型的產(chǎn)品或終身壽險組合銷售。比如富德生命人壽公司一款產(chǎn)品，主險需付20萬的年金，可分十年繳清，附加險就是消費型住院醫(yī)療保險，可保150萬的醫(yī)療，續(xù)保三年。不過，他表示，目前也有一些公司推出了可單獨購買的消費型醫(yī)療保險，但不可續(xù)保，保障的范圍也有限。

此外，值得注意的是，大部分高額醫(yī)療險產(chǎn)品，會有一個1萬元左右的免賠額。免賠額就是指保險公司對一定限度的被保險損失不負賠償責任的金額。保險公司在計算賠款時，應扣除免陪額，只賠償超出免陪額的那一部分被保險損失。通常保險公司會規(guī)定一個絕對免賠額度，例如保險公司規(guī)定免1萬元，80%報銷等，當然，市面上也有些保險公司，沒有免賠額，即所有符合合同規(guī)定的費用都進入理賠賬戶。

1萬元的免賠額雖然不高，但是使用頻率卻更高。因此，劉亮建議，在購買高額住院醫(yī)療險的同時，可以再購買一份低保額的住院醫(yī)療險，覆蓋1萬元以下的住院支出。