銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在 2016 年全國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理工作會(huì)議上就提出，提升銀行業(yè)市場(chǎng)化、多元化、綜合化處置不良資產(chǎn)的能力。開展不良資產(chǎn)證券化和不良資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)，逐步增強(qiáng)地方資產(chǎn)管理公司處置不良資產(chǎn)的功效和能力。

信用卡是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的代表性產(chǎn)品，以信用卡為例，截止到 2015 年第二季度末，信用卡不良貸款余額達(dá)到了 337.33 億元，信用卡不良率達(dá)到了 1.21% 。從發(fā)展趨勢(shì)來看，2012 年以來，信用卡的不良貸款規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，盡管在今年 1 季度末出現(xiàn)了回落，但目前在趨勢(shì)上仍不能完全脫離增長(zhǎng)的通道。另外，也需要注意，上述不良資產(chǎn)規(guī)模數(shù)據(jù)已經(jīng)經(jīng)過了銀行的核銷處理，歷史累積不良資產(chǎn)規(guī)模要高于該數(shù)字。

巨大的金融不良資產(chǎn)，促進(jìn)了催收行業(yè)的快速發(fā)展。

我國(guó)催收外包行業(yè)按其主要企業(yè)性質(zhì)劃分，可分為咨詢管理公司、律師事務(wù)所、資訊公司、數(shù)據(jù)處理公司等類別。具不完全統(tǒng)計(jì)，我國(guó)從事催收外包行業(yè)的法人單位數(shù)量可達(dá)到 3500~4000 家。其中，符合一般行業(yè)要求的(具備專業(yè)操作系統(tǒng)、員工符合從業(yè)條件、部門設(shè)置符合甲方要求、操作流程符合安全標(biāo)準(zhǔn)、專注于催收外包服務(wù)、有一定業(yè)務(wù)覆蓋率、有一定市場(chǎng)占有率)的法人單位數(shù)量不足 100 家。

目前我國(guó)專職從事催收外包的人員不超過 30 萬人。需要提到的是，一些非專業(yè)機(jī)構(gòu)及打著律所旗號(hào)從事本行業(yè)工作的社會(huì)人員充斥其中，使得行業(yè)從業(yè)人員形象受到巨大影響。

催收外包行業(yè)從 2002 年之后興起，與我國(guó)信用卡發(fā)展有一定同步性。外包行為首先產(chǎn)生于國(guó)有大型銀行，后普及到各股份制銀行，進(jìn)而被眾多商業(yè)銀行、貸款公司、保險(xiǎn)公司、汽車金融公司效仿。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，本行業(yè)甲方，目前已經(jīng)涵蓋所有股份制銀行，大部分商業(yè)銀行，逾半數(shù)保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司、貸款公司、汽車金融公司。尤其是近期以來，中國(guó)金融體制改革方興未艾，催收外包行業(yè)甲方數(shù)量與類別呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，有如下特征：由金融業(yè)向類金融業(yè)擴(kuò)散;有發(fā)達(dá)地域向不發(fā)達(dá)地域輻射;由總窗口向地市級(jí)窗口放權(quán)。

 (一)、催收行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)

2003 年被稱為中國(guó)的 “ 信用卡元年 ” ，隨著我國(guó)信用卡市場(chǎng)的逐步發(fā)展成熟，也為催收外包行業(yè)迎來了發(fā)展契機(jī)。以美國(guó)、臺(tái)灣、香港幾家代表性公司為主，催收外包企業(yè)逐步進(jìn)入中國(guó)，并為中國(guó)催收外包行業(yè)注入國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。

2009 年以后，外資催收外包公司在國(guó)內(nèi)的優(yōu)勢(shì)逐漸減弱，主要是因?yàn)楫愑蚬芾砦幕c經(jīng)營(yíng)方式的落地性偏失，導(dǎo)致了技術(shù)更新緩慢，人才流失嚴(yán)重等。同時(shí)，一批本土公司以靈活的經(jīng)營(yíng)策略，實(shí)戰(zhàn)性的操作技能取得了甲方認(rèn)可。

以目前每年委外催收的不良總量 1 萬億元人民幣計(jì)(含重復(fù)委托率)，與其他行業(yè)一樣，催收外包公司必將在其發(fā)展里程碑之際迎來全面整合。目前，行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)了幾個(gè)較為清晰的整合走向趨勢(shì)：

由外資公司作為導(dǎo)向到本土公司引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展的走向;

由重資本、重運(yùn)營(yíng)的模式向輕資本、重運(yùn)營(yíng)發(fā)展的走向;

由“偏重一隅”的發(fā)展理念向“多點(diǎn)運(yùn)營(yíng)”的發(fā)展理念過度;

由墨守成規(guī)的技術(shù)保護(hù)向“創(chuàng)新、實(shí)效、分享”的技術(shù)革新發(fā)展;

由“各自提防”的同業(yè)態(tài)度向“互助互惠”的同業(yè)態(tài)度轉(zhuǎn)變;

由“幾家獨(dú)大”的占有率向“百花齊放”的市場(chǎng)占有率轉(zhuǎn)變;

更多的同業(yè)聯(lián)盟平臺(tái)將大量涌現(xiàn);

政府的監(jiān)管將逐步的加強(qiáng);

各類型客戶對(duì)委外合規(guī)要求將越來越嚴(yán)謹(jǐn);

各機(jī)構(gòu)行業(yè)間大數(shù)據(jù)庫的共享與連結(jié)。

 (二)、催收行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

催收行業(yè)發(fā)展目前仍受制于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的不明確，行業(yè)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)的不成熟及諸多清收平臺(tái)公司的涌現(xiàn)造成良莠不齊等因素。

 1. 上級(jí)監(jiān)管部門不明確

催收外包行業(yè)作為服務(wù)外包的一個(gè)分支，本應(yīng)有明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，但因其與金融機(jī)構(gòu)合作緊密，就出現(xiàn)了“一個(gè)行業(yè)，多個(gè)婆家”，要么都管，要么都不管的情況。呼吁納入監(jiān)管，明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)的聲音早已有之。

 2. 行業(yè)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)不成熟

關(guān)于催收外包行業(yè)的相關(guān)操作規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，行業(yè)發(fā)展歷時(shí)十余年，市場(chǎng)已發(fā)生巨大變化。以舊的規(guī)則指導(dǎo)新的市場(chǎng)必將對(duì)行業(yè)發(fā)展形成桎梏。業(yè)內(nèi)應(yīng)當(dāng)結(jié)合協(xié)會(huì)/聯(lián)盟做出一套統(tǒng)一的自律要求及規(guī)范提報(bào)相關(guān)監(jiān)管部門做為相關(guān)部門要求及監(jiān)管的依據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。

 3.催收外包公司良莠不齊

催收外包行業(yè)在發(fā)展初期并不受市場(chǎng)認(rèn)可，原因是國(guó)內(nèi)缺乏專業(yè)的從業(yè)人員，而一些公司為了盡快促成業(yè)績(jī)雇傭了不當(dāng)?shù)膹臉I(yè)人員，未經(jīng)專業(yè)思想及操作的培訓(xùn)即進(jìn)行催收作業(yè)，造成社會(huì)上一些負(fù)面地感觀而讓行業(yè)蒙上陰影。經(jīng)過十余年的發(fā)展，目前行業(yè)中仍未能擺脫原有的余毒，一些非正規(guī)的企業(yè)仍充斥其中。

不良的操作方式除給甲方帶來了嚴(yán)重的聲譽(yù)隱患。也讓正當(dāng)合法的催收外包公司遭受到異樣的眼光看待，進(jìn)而一些甲方在不良?jí)毫^大時(shí)往往降低了篩選合作商的標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致非正規(guī)機(jī)構(gòu)有生存空間，行業(yè)秩序始終在整肅與破壞中艱難盤整。

金融改革仍無疑是重中之重。本行業(yè)在大的政策背景下也悄然發(fā)生著質(zhì)的變化。迎合國(guó)家政策需求，迎合金融委托機(jī)構(gòu)改革需求，迎合市場(chǎng)變化需求，是未來數(shù)年內(nèi)可預(yù)見的變化。

未來催收行業(yè)將在行業(yè)協(xié)會(huì)(聯(lián)盟)創(chuàng)立、主動(dòng)納入監(jiān)管、科技研發(fā)及業(yè)內(nèi)共享、操作流程務(wù)實(shí)高效等方面實(shí)現(xiàn)資源整合，同時(shí)必將在幾年內(nèi)確立自己的行業(yè)協(xié)會(huì)和標(biāo)準(zhǔn)，確定監(jiān)管機(jī)構(gòu)，初定有中國(guó)特色的行業(yè)秩序，為眾多金融委托機(jī)構(gòu)提供更貼合需求的服務(wù)。