文/小白讀財(cái)經(jīng)（ID：veekn365）

如果你問小白，現(xiàn)在買房貸款，怎么選最劃算？

小白說(shuō)：“就選“30年等額本息”，這最劃算?！?/p>

是不是覺得詫異，小白沒有如往常一樣抽絲剝繭、細(xì)致分析，然后再下結(jié)論。這是因?yàn)殛P(guān)于“房貸”選擇的文章已經(jīng)汗牛充棟，對(duì)此了然于心的“理財(cái)達(dá)人”已經(jīng)動(dòng)手操作，用不著小白在這叨叨絮絮了。

所以，小白先給答案，替他們省時(shí)間。

1

下面，小白將給對(duì)此還有疑惑的“理財(cái)小白”，好好講一下“30年等額本息”，為什么它是最劃算的選擇。

首先，以“30年等額本息”為例。買房貸款100萬(wàn)后，理財(cái)小白第一個(gè)月還款5307.27元，第二個(gè)月同樣還款5307.27元，以后每個(gè)月都是還款5307.27元，直至30年后還款結(jié)束。

“20年等額本息”情同此理，只不過每個(gè)月還款額高于“30年等額本息”，為6544.44元。

接下來(lái)，我們看一下“等額本金”是怎么回事？

以30年等額本金為例，買房貸款100萬(wàn)后，第一個(gè)月還款6861.11元，第二個(gè)月還款6849.77元，且呈現(xiàn)出逐期遞減的現(xiàn)象。

是不是想讓小白講解一下“等額本息”和“等額本金”的計(jì)算原理，好自己拿筆算啊？

如果，你真的有心，的確可以在家慢慢算。不過，小白的方法簡(jiǎn)單粗暴，直接在瀏覽器上搜索”房貸計(jì)算器”，點(diǎn)擊“等額本息”和“等額本金”其中一個(gè)，再選擇貸款年限，然后直接得出結(jié)果。

上面“30年期”和“20年期”的房貸計(jì)算結(jié)果就是小白直接拿來(lái)的。

2

目前，“等額本息”和“等額本金”是市場(chǎng)上最主流的房貸方式，而且有5年，10年，15年，20年和30年不同期限的還款模式。由此它們的貸款組合將非常繁雜，看似滿足了不同群眾的需求，實(shí)則讓大家更加迷糊。

就此，小白以“支付利息總額”這一指標(biāo)道破其中的迷津。

房貸規(guī)律：

1、貸款期限越長(zhǎng)，支付利息總額越高。

2、貸款期限相同的情況下，等額本息支付利息總額更高。

是不是覺得選“20年等額本金”才支付49萬(wàn)的利息給銀行，選擇“30年等額本息”卻要支付91萬(wàn)的利息給銀行，還是選擇年限短的“等額本金”劃算。

以此類推的話，選擇10年期的貸款比5年期的劃算，選擇5年期的貸款比3年期的劃算，最后干脆“一次付款買房“不用貸款最劃算。

說(shuō)到“一次付款買房”，許多人開始大吐苦水！不就是手頭沒錢才貸款買房的嘛！要是有錢，還用貸款么？

3

相信許多人“貸款買房”只是對(duì)現(xiàn)實(shí)的妥協(xié)，并沒發(fā)自內(nèi)心認(rèn)同“貸款”這種方式，認(rèn)為自己沒錢才被銀行宰割。

因此，小白們認(rèn)為“支付利息總額”越少越好。

這種“房貸受害者”心理蔓延到實(shí)際行動(dòng)中，就會(huì)看到許多人問及要不要“提前還清房貸”和傾向選擇期限短的還貸方式。

然而，理財(cái)小白容易忽略的是“錢”在貶值或是對(duì)“貶值速度”估算不足。

1995年--2015年，我國(guó)的廣義貨幣年均增長(zhǎng)率（M2）為17.01%/年（M2代表的是“印鈔票的速度”），2016年為11.30%。

每年新增的“貨幣”都干嘛去了呢？

1、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。過去20年我國(guó)GDP平均增速為9.46%/年。

2、推高通脹。過去20年我國(guó)通脹平均增速為2.24%/年。

3、推升資產(chǎn)價(jià)格。譬如，1998年-2016年我國(guó)房?jī)r(jià)上漲超過4倍。

相較而言，我國(guó)房貸商業(yè)貸款的利率為4.9%/年。如果你是首套房貸還能享受公積金貸款和利率打折優(yōu)惠。

現(xiàn)在，有沒有覺得你拿到的“房貸利率”好低，“支付利息總額”多點(diǎn)好！

4

正因?yàn)閺V義貨幣年均增長(zhǎng)率（M2）達(dá)到17.01%/年的高速，事實(shí)上給予“貸款買房”的買房者極高的隱性收益，其獲得的收益遠(yuǎn)高于付出的“貸款利息”。

想一下，“30年等額本息”貸款100萬(wàn)，30年內(nèi)一共支付91萬(wàn)利息，房?jī)r(jià)卻已在19年內(nèi)上漲4倍。

所以，同樣貸款額度下，“支付利息總額”越高，房貸對(duì)于買房人越劃算。

若是可能的話，小白想選擇“100年等額本息”的房貸。不過，現(xiàn)在銀行沒有此類產(chǎn)品，就暫且選目前最劃算的“30年等額本息”先。

行文至此，小白已經(jīng)給大家選好了“30年等額本息”這一最優(yōu)產(chǎn)品。

然而，“噪音”并停止！

有人說(shuō)，要是房?jī)r(jià)跌了怎么辦？

有人說(shuō)，要是突然失業(yè)沒了工資，還不了房貸怎么辦？

有人說(shuō)，小白沒有考慮到我們收入情況，房貸收入比沒算？

嗯，小白想說(shuō)，對(duì)于許多還沒回答的“房貸”問題，小白可以另開篇幅繼續(xù)講解。若還有疑問，可以給小白留言。

本文系微信公眾號(hào)：小白讀財(cái)經(jīng)（ID：veekn365）原創(chuàng)文章。歡迎關(guān) 注交流！轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明來(lái)源：小白讀財(cái)經(jīng)（ID：veekn365）

跟著小白讀財(cái)經(jīng)，財(cái)經(jīng)從此so easy！這里有最接地氣的財(cái)經(jīng)文章，這里有最有用的理財(cái)知識(shí)。關(guān) 注小白，給你看得懂的財(cái)經(jīng)解讀~