在過往的工作中，有一位朋友讓我印象深刻，這位年輕的爸爸5年之間為全家購買了8份保險，不幸的是這8份保險里面有6份是理財型保險（返還+分紅），這種保險最大的問題就是保障功能很弱，根本沒有達到保險轉(zhuǎn)移風險的目的。買錯了保險不僅背上了沉重的經(jīng)濟負擔，而且占據(jù)了我們的預算，沒有更多的資金來購買合適的保險。

今天深藍君就和大家聊一聊退保的話題，主要圍繞以下幾點：

• 什么情況下應(yīng)該選擇退保？

• 退保如何最大程度的避免損失？

• 關(guān)于退保你必須知道的一個建議

一、什么情況，應(yīng)該考慮退保？

如果你動了退保的念頭，說明你已經(jīng)意識到自己過往保險存在問題。保單比較多的話， 深藍君建議你先把自己購買的保險匯總列一下。

不知道如何匯總，可以通過我們免費提供給大家的《家庭保單匯總表》列一下。通過表格的梳理，我們能夠清晰的了解家庭目前的保障內(nèi)容、保額、繳費等信息。這樣可以和準備購買的保險進行一個清晰的對比，非常方便大家決策。表格點擊閱讀原文可下載。

直接說結(jié)論：深藍君建議當買錯的保險已經(jīng)占據(jù)了我們絕大部分預算，嚴重影響到我們購買其他保險的地步，并且退保損失是能承受范圍內(nèi)，那么建議你可以考慮退保。

不同人對風險和損失的感知是不同的，下面分幾種情況具體分析：

情況1：買錯了產(chǎn)品：

比如A同學想買一份終身型的重疾產(chǎn)品，結(jié)果由于功課做的不夠到位，最后買了一份萬能險+附加重疾的保險，這種情況就是比較典型的買錯了產(chǎn)品。我們之前有過測評，萬能險+重疾險本質(zhì)上是消費型的重疾險，簡單點說就是重疾只能保到60歲。

再比如一個普通的中產(chǎn)家庭，背負較大的房貸車貸，手頭存款不多，卻想通過保險的方式來理財獲得高額回報，個人覺得這也屬于買錯了產(chǎn)品。因為通過保險理財的優(yōu)勢是穩(wěn)健，但是一般需要幾十年才能獲得回報，而且回報率一般也不高。

情況2：買低了保額

就算買對了保險，這里面還有很多坑在等著大家。如果奶爸A同學給自己買重疾險的預算是5000元，可能只買到15萬保額的終身型重疾險，那么深藍君建議這種情況不如購買50萬保額的保障到70歲的消費型重疾險，因為買保險最重要就是買的保額，保額太低達不到轉(zhuǎn)移我們風險的目的。先保障到70歲，過幾年預算充足了在加保也不錯。

情況3：占用了過多的預算

對于普通的家庭來講，一般也就是投入家庭年收入的5%-20%來購買保險，換算下來就是1-5萬元之間，這么少預算的基礎(chǔ)上，想要給爸爸、媽媽、孩子保額做高保障做全，是需要精打細算的。

舉個例子，如果家庭年收入20萬，每年家庭可承受保費上限是2萬。孩子剛出生就給孩子花掉5000元買了一份終身型的重疾險，那么深藍君覺得這個決策是有問題的，剩下的1.5萬在給父母做規(guī)劃的時候，就很捉襟見肘了。

還記得科學投保5大原則嗎，一定是先大人后小孩，小孩先用消費型的產(chǎn)品過渡，也是不錯的解決方案。

上面就是幾個深藍君能想到的常見問題，這里就不過多展開了。建議大家梳理一下自己的保單，首先要了解自己的需求，然后在看目前的保障是否滿意。

二、選擇退保，如何盡量避免損失？

對于買錯的保險，我們可以有2種解決辦法，分別是退保和減額交清。

應(yīng)對方案1：退保

退保=違約，因為保險就是一紙合同，是我們和保險公司的一個約定。如果想提前終止，是要承擔一定損失的。具體來說，我們之前交的保費只有一部分能拿回來，能拿回來那部分叫做“現(xiàn)金價值”，購買長期保險后，保單里面都有現(xiàn)金價值表，一般現(xiàn)金價值隨著繳費時間的增長而增長。

不同的保險退保時現(xiàn)金價值都相差很大，香港很多保單前期現(xiàn)金價值很低，前2年甚至為零，所以不要再說大陸保險坑好么，已經(jīng)很照顧國內(nèi)盲目投保的小白用戶了。

我們想退保不要覺得自己很委屈，實際上也給保險公司造成了損失：

• 手續(xù)費用：無論簽約和退保，保險公司都會花費人力物力來負責操作，這些都是成本。

• 傭金成本：購買保險的第一年保險公司會向代理人支付一定傭金，一旦退保后，支付的傭金是沒辦法收回的。

• 保障扣除：因為在購買保險的幾年內(nèi)，這段時間已經(jīng)提供了風險保障，因此需要扣除這塊的費用。

應(yīng)對方案2：減額交清

如果大家買的是分紅險，已經(jīng)持有了相當長一段時間，退保損失會比較大，還可以考慮用減額交清的方式 。舉個例子：比如購買了10萬保額的某產(chǎn)品，如果第5年不想繼續(xù)繳費，則可以選擇保額減少到2萬，同時這份保險責任還是一直存在的，后續(xù)費用也無需繳納。

各家公司對待產(chǎn)品的策略不同，不是所有產(chǎn)品都能減額交清的，通常來講，減額交清比退保更加劃算一些，具體大家可以電話保險公司確認一下。

三、無任何損失，100%退保的情況：

深藍君友情提醒一下，下面3種情況可以100%無損失退保的：

• 猶豫期：一般購買保險都有猶豫期，在猶豫期之內(nèi)退保是可以全額返還保費。

• 代簽名：由于一些業(yè)務(wù)員不規(guī)范操作，保險合同的簽名不是本人簽名，這種情況下申請退保是可以全額返還。

• 回訪電話：如果回訪電話還沒接，或者不是本人接聽的回訪電話，是可以申請全額退保的。

如果決定退保，請務(wù)必記住這句話：一定是新買的保險已經(jīng)生效后，才退舊的保險，保證我們的保障是沒有斷檔的，這個是重中之重。今天不是鼓勵大家盲目退保，建議大家理性購買，同時理性退保。其實保險沒有好壞之分，只有是否適合自己而已。

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