首先申明雖然筆者是保險(xiǎn)行業(yè)的持牌人，但是通篇不會(huì)出現(xiàn)任何的廣告、產(chǎn)品或公司的信息。寫這篇文字的目的，主要是來解答身邊越來越多富有風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)的八九零后經(jīng)常問起的問題：我有社保該不該買保險(xiǎn)？第一份保險(xiǎn)要買什么種類的？保額買多少合適？

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一、我有社保了，是否還需要買保險(xiǎn)？

我國的社保體系確實(shí)是一個(gè)強(qiáng)大的國民福利，因?yàn)橥ㄟ^醫(yī)?？床】梢允s70%以上的醫(yī)療費(fèi)用（當(dāng)然很多進(jìn)口藥物和器械都不能報(bào)銷）。因此，工薪階層擁有了最基礎(chǔ)的醫(yī)療保障。然而近年來，自主創(chuàng)業(yè)、頻繁跳槽、間隔年，似乎成為了八零后慣常的生活模式；并且追求最高品質(zhì)的醫(yī)療環(huán)境（例如在海外私家病房住院治療）也成為了中產(chǎn)階級(jí)追求生活品質(zhì)目標(biāo)的一部分，因此越來越多的八零后還是會(huì)選擇給自己和家人再加購一份跟身的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，給自己和愛的家人一個(gè)更全面的保障。

當(dāng)然，保險(xiǎn)也是家庭理財(cái)?shù)闹匾画h(huán)，有了醫(yī)保還是否需要買商業(yè)保險(xiǎn)還取決于家庭收入、預(yù)算。著名的理財(cái)4321理論建議，家庭收入的10%應(yīng)用于保險(xiǎn)支出，去轉(zhuǎn)移家庭支柱因意外、疾病而不能工作、進(jìn)而影響家庭成員現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)生活水平的風(fēng)險(xiǎn)。就算現(xiàn)在再富有，未來也可能會(huì)有生意失敗的時(shí)候；就算現(xiàn)在不夠富裕，將來萬一遭受災(zāi)難，可能被拖累到一貧如洗。因此，挪出一筆錢（10%）用于保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄是十分必要的。?

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二、三十而立的我們適合買什么類型的保險(xiǎn)？

許多預(yù)算有限的家庭一上來就問給孩子買什么保險(xiǎn)，自己的保險(xiǎn)暫時(shí)沒有預(yù)算先擱置，其實(shí)這個(gè)觀念是有問題的。父母才是孩子的經(jīng)濟(jì)保障，如果自己都沒有做好保障，萬一自己發(fā)生不幸，小孩子也沒有了保護(hù)傘，況且小朋友的生病風(fēng)險(xiǎn)肯定低于大人，最應(yīng)該先買的還是大人自己。而且如果萬一發(fā)生不幸，還房貸、養(yǎng)孩子的重?fù)?dān)就要全部壓到另一半身上，這時(shí)候如果有有一份人壽險(xiǎn)的話，相當(dāng)于將這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司了。

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步入上有老下有小的而立之年，經(jīng)濟(jì)壓力大，對(duì)于大多數(shù)有社保的工薪階層，可以考慮消費(fèi)型重疾險(xiǎn)（注意：社保里面涵蓋的大病險(xiǎn)，是實(shí)報(bào)實(shí)銷且有比例限制的），如果預(yù)算充裕，首選儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)（價(jià)格遠(yuǎn)高于消費(fèi)型）。儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)是一個(gè)集人壽、醫(yī)療、儲(chǔ)蓄功能為一體的險(xiǎn)種，在確診保障范圍內(nèi)的疾病時(shí)，保險(xiǎn)公司賠付一大筆保額出來，而無論實(shí)際需要花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用是多少。畢竟消費(fèi)型雖便宜，會(huì)隨著年歲的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)，一輩子交消費(fèi)型肯定不劃算，而保終身的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)雖然保費(fèi)貴，每年都是一樣價(jià)格，還可通過派的紅利抵抗一定程度的通脹，未來如果不再需要還可以退保取回本利（通常是要在15-20年后）。消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的區(qū)別相當(dāng)于租房子和買房子的區(qū)別。

重疾險(xiǎn)保額的選取也是時(shí)常被問到的問題。通常建議保額選取要以家庭經(jīng)濟(jì)支柱萬一發(fā)生事故而需要維持現(xiàn)在的家庭經(jīng)濟(jì)水平所需要的錢為依據(jù)。香港某家保險(xiǎn)公司建議保額選取在年薪的5-10倍，該公司公布的2015年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，平均來香港購買重疾險(xiǎn)的國內(nèi)保單的保額是在15萬美元。

除了重疾險(xiǎn)，而立之年的我們還可以根據(jù)自己的需求選擇消費(fèi)型高端醫(yī)療（高端私家病房住院的需求）、儲(chǔ)蓄險(xiǎn)（退休基金的需求）、人壽險(xiǎn)（保護(hù)家人的需求，儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)也有這個(gè)功能）。

三、如果要給初生嬰兒買保險(xiǎn)，應(yīng)該怎樣買？

買保險(xiǎn)的最大意義是保障，其次才考慮理財(cái)、投資屬性。因此小孩子的保險(xiǎn)首選也應(yīng)是醫(yī)療和意外，其次才考慮教育理財(cái)。實(shí)報(bào)實(shí)銷型的醫(yī)療保險(xiǎn)如果可以報(bào)銷門診是首選的，因?yàn)樾『⒆釉诔赡曛白≡旱膸茁市?，門診風(fēng)險(xiǎn)大；儲(chǔ)蓄型重疾如果初生嬰兒買就相對(duì)便宜了，對(duì)大多數(shù)家庭還是可以負(fù)擔(dān)的，而且是可以保終身的；意外險(xiǎn)（消費(fèi)型）也是有必要的，這個(gè)跟著幼兒園買就可以了，自己買也就是每年3位數(shù)的支出。

教育儲(chǔ)蓄的話還是豐儉由人了。有前瞻性的家長(zhǎng)希望把孩子每年的壓歲錢存起來買儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，作為一份禮物送給孩子，未來孩子成年后連本帶利提出來，可以滾到一定的額度作為出國留學(xué)基金、或是創(chuàng)業(yè)基金、結(jié)婚基金等用途。

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四、我們退休的父母還該不該買保險(xiǎn)？

八零后的父母一代對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)比較少，除了社保一般不會(huì)給自己買什么保險(xiǎn)，也有不少是社保也沒有的。老實(shí)說60歲以上的父母買商業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)不劃算了，杠桿甚低（保額與保費(fèi)的比例）。但是如果說風(fēng)險(xiǎn)高（例如有家族病史）、預(yù)算足的話還是可以考慮消費(fèi)型癌癥險(xiǎn)，還有儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)（如果還買得到的話，畢竟是儲(chǔ)蓄型，兼具人壽、理財(cái)功能，要選擇最長(zhǎng)交款年限，拉大杠桿）和意外險(xiǎn)（返還型）。

以上僅代表我個(gè)人的觀點(diǎn)，可能有說得不妥當(dāng)?shù)牡胤?，歡迎大家指出來，一起探討。