對于經(jīng)常性有借貸需求的人來說，征信兩個字，既熟悉又敏感，尤其是當它與黑名單一齊出現(xiàn)時，很可能就讓你寢室難安了。其實，害怕的原因，歸根結(jié)底就是不夠明白，那么，本篇文章就用最好懂的表達方式告訴你，什么是征信，以及如何最大程度地避免被記錄到征信黑名單。

一、了解征信

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征信以及征信黑名單的含義

征信的官方定義：征信是專業(yè)化的、獨立的第三方機構(gòu)為個人或企業(yè)建立信用檔案，依法采集、客觀記錄其信用信息，并依法對外提供信用信息服務的一種活動，它為專業(yè)化的授信機構(gòu)提供了一個信用信息共享的平臺。簡單以及通俗地說：征信是你申請借貸時，銀行或你申請借貸的的機構(gòu)是否給你放款的重要憑據(jù)，征信的審核，最終是在放款銀行。目前在中國，中國人民銀行征信中心是建立“信用檔案”，并為各商業(yè)銀行提供個人信用信息的專門機構(gòu)。

良好的征信是你申請貸款的最基本條件，如果連續(xù)逾期超過 90 天，即俗稱“黑名單”。任何正規(guī)機構(gòu)不敢給你發(fā)放貸款。

需要注意的是，對于貸款的情況，這里的黑名單不僅僅是征信黑名單，產(chǎn)能過剩行業(yè)從業(yè)者、限制性禁入行業(yè)從業(yè)者、從事貸款的同行；在其他平臺有過涉嫌虛假資料記錄者；法院執(zhí)行記錄“黑名單”（老賴）；申請者所屬地區(qū)曾經(jīng)集中發(fā)現(xiàn)過騙貸事件的；申請者所屬地過于偏遠不善管理，逾期成本極高的；戶口獨立者（戶口本上只有申請人本人，無親屬的）以上這幾類人群，都是貸款中的黑名單，很可能會影響你的貸款。

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征信好，收入高，為什么貸款申請依然被拒？

幾種容易被忽略的征信“隱患”：

1.查詢征信次數(shù)過多：大多數(shù)借貸機構(gòu)有這么一個邏輯：每一次查詢貸款征信都是因為有貸款的需求，這從某種程度上證明你迫切地需要資金，而多次貸款的負債會很高，繼而貸款違約的風險比較大，故此會拒絕你的貸款申請。過多的征詢查詢記錄也就是俗稱的“征信花了/征信查花了”，而避免因此被拒的根本辦法，就是自己心里有本賬，以及，利用好第三方計算工具，或根據(jù)自己以往的信用卡額度和貸款記錄進行推算，輕易不在征信官方留下查詢記錄。通常來說，每年查詢一次征信即可。

2.有頻繁地信用卡申辦、借貸申請記錄：這點不用詳述了，即便以往的刷卡和借貸都沒有逾期過，過于頻繁地各類借款申請也有養(yǎng)卡、騙貸等嫌疑，放款方肯定會盡量規(guī)避出壞賬的風險。

3.高收入但是月光族：互金行業(yè)在大數(shù)據(jù)的洗刷下，不僅征信信息，個人消費記錄、習慣等，也會在借貸機構(gòu)的風控審核系統(tǒng)那里一目了然，對于這個時代下很多的年輕月光族，即便有高收入，如果個人消費習慣比較“隨意”，入不敷出、拆東墻補西墻的情況時有發(fā)生，借貸機構(gòu)也會對這類人群謹慎放貸的。

4.正在為他人擔保：一般情況下，需要擔保人的借款多由于借款人的個人資質(zhì)并不好，或是個人信用，又或是個人還款實力不佳，為他人擔保，就意味著你要為他人的借款承擔連帶責任，一旦他還不上，你也要幫忙一起還。因此，在你所擔保的他人的那筆貸款本身存在一定的壞賬風險時，借貸機構(gòu)對你個人申請的貸款自然會更為謹慎。

二、規(guī)避風險

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征信黑名單解析

其實，俗稱的所謂征信黑名單不是固定的，對于每一個借貸申請，辦理借貸業(yè)務的銀行會在結(jié)合客戶現(xiàn)有的信用報告和業(yè)務流程來做綜合判斷，每家銀行都有自己的審批標準。一般來說，對于逾期記錄，是要從償還逾期欠款后保存  5  年，5  年之后系統(tǒng)會自動刪除。

人民銀行的系統(tǒng)與各銀行之間的系統(tǒng)對應，部分銀行可能是系統(tǒng)自動上報，但一般情況下，各銀行都是一個月上報一次，上報過來之后，一至兩個月，系統(tǒng)會自動更新到客戶的個人信用報告上。人行只是負責數(shù)據(jù)的出具和加載，各個銀行怎么報人行就怎么記錄，也就是說，是否有這個不良信用記錄相當于是各大銀行說了算。

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征信黑名單解除

對于非借貸申請人自身原因造成的逾期記錄，人民銀行可上報到異議申請，通過以下兩種方式解決。

1.由借貸申請人直接提交給業(yè)務發(fā)生行，經(jīng)業(yè)務發(fā)生行內(nèi)部核查，有誤就會修改，修改后再上報至人民銀行征信中心，再經(jīng)過一、兩個月更新到系統(tǒng)上。

2.由借貸申請人帶上身份證原件和復印件，去當?shù)氐娜嗣胥y行柜臺提交異議，人民銀行會將該異議轉(zhuǎn)交給業(yè)務發(fā)生行，再由業(yè)務發(fā)生行進行進行核查和處理。具體這個信用記錄是否可以更改，也是由商業(yè)銀行核查后由他們來決定的，也就是說征信記錄修改權(quán)限在各家業(yè)務發(fā)生行。