隨著時間的推移，成品房住宅逐漸成為了不少新建樓盤的標(biāo)配，普及成品房住宅，對于業(yè)主來說省時省力，對于社會來說節(jié)材節(jié)能減少垃圾。但當(dāng)下，毛坯房、清水房仍然是主流，交房后裝修仍然是大多數(shù)業(yè)主需要親力親為的事。而動輒8萬10萬的裝修款，也成了部分勉強(qiáng)上車的剛需客戶一大難題。

隨著信用卡的普及，老百姓賺一分花一分的消費心理，逐步被先透支先消費后還款的意識慢慢替代，花明天的錢買今天東西的時代已經(jīng)來臨。分期消費如今已經(jīng)大面積的普及，房貸、信用卡分期、實體店手機(jī)分期、京東白條分期、支付寶花唄分期等等等等。

裝修款這塊大蛋糕，也正在被分期金融慢慢滲透。幾乎所有中等以上規(guī)模的裝修公司都支持裝修款分期貸款。分期業(yè)務(wù)如火如荼，那么裝修款分期劃算么？走哪里更劃算？

在談到走什么渠道分期劃算的時候，我們首先要弄明白要不要分期？

作為資金不夠充足的剛需客戶，分期顯然是最優(yōu)選擇，免去了資金拆挪借要的麻煩，短時間內(nèi)生活質(zhì)量不會明顯降低。而對于資金充足的客戶要不要分期，請耐心看完全文。

不同渠道的利息是多少？

目前市面上裝修分期貸款名目繁多，首先要明白的一點是，貸款裝修和裝修分期貸款是兩回事，而途徑基本分為以下四種：裝修公司分期貸款、銀行分期貸款、第三方公司分期貸款、信用卡分期。我們來一一詳解。

以土巴兔（建行）、齊家網(wǎng)（中行）為例，10萬元貸款2年期，每月還款分別是：

圖中可以看到，利息分別為8880元和19976元，通過本息合計減去本金除以年份，可知利率分別為每年4.44%、每年9.99%。

除了百度金融，京東金融也推出了“白居易”裝修分期業(yè)務(wù)，除了京東商城內(nèi)支持家裝分期的產(chǎn)品外，居然之家，綠豆家裝也選擇了和京東家裝合作。

京東白居易的手續(xù)費為月0.5%，折合6%每年。同樣按照兩年期10萬計算，總手續(xù)費為12000元。

另外一家裝修公司東易日盛也推出了自有的易日盛裝修貸，無論是一年期還是3年期，手續(xù)費都為7.99%。同樣以10萬計算，兩年需要額外付出15980元。

我們來系統(tǒng)的梳理排序下，上述幾種貸款的利率▼

從圖中可以看出， 有?。ㄖ毁J1年4%）、百度、土巴兔建行，三家貸款相較其他幾家明顯低了很多，基本維持在4%左右，這三家中，百度家裝支持的裝修公司更多，手續(xù)也更簡便，自然也更推薦。

看似不高的利息真的不高么？

眾所周知，房貸基準(zhǔn)利率為4.9%，而裝修分期貸款卻可以控制在4%左右，只看賬面數(shù)字似乎裝修分期貸款利息遠(yuǎn)低于房貸，而事實是這樣么？

我們同樣以10萬元貸款為例，通過房貸計算器計算貸款兩年（1-5年利率為4.75%，五年以上4.9%）：

可知月還款額為4375.95元，總支付利息僅僅為5022.83元，如果按照裝修公司的算法，5022.83元的總利息，折合貸款利率年僅2.5%。這又是為什么呢？

我們再把剛剛房貸的每月還款明細(xì)列出來，可以看到，首月還款利息為395元，剛好是總本金X年利率除以12。而每月的利息持續(xù)降低，比如第12個月，利息應(yīng)還219元，剛好是余剩本金55341 X 年利率4.75% ÷ 12的結(jié)果。也就是說，房貸的利率支付隨著本金的變化實時變化。所以就出現(xiàn)了，貸款利率4.75%，每年卻只有總本金約2.5%的利息支出。

相比較房貸的實時算法，我們再看一下裝修分期貸款的還款明細(xì)▼

可以看到無論剩余本金如何變化，每期的還款本金以及利息（手續(xù)費）都是恒定不變的。如果細(xì)算，當(dāng)最后一期剩余本金4166時，當(dāng)期支付利息360元，相當(dāng)于本金的百分之8.6%，折合成年息甚至達(dá)到了恐怖的103%。這也就是為何看似更低的裝修分期賬面利率，實際支付的利息要遠(yuǎn)高于房貸利率所付出的利息總和。

那裝修分期貸款利率的實際貸款利率是多少呢？

我們?nèi)匀灰?0萬元為例，乘以百度裝修分期貸款年4.32%，兩年8.64%的利率?？芍?，兩年需要付息8640元，再通過手動嘗試修改房貸計算器貸款的貸款利率，算出當(dāng)房貸利率為8.08%時，兩年總付息達(dá)到與百度裝修付息持平。

如圖▼

也就是說，裝修分期貸款賬面上的貸款利率4.32%約等于房貸貸款的8.08%，達(dá)到了賬面的1.87倍。也就是說所有的裝修貸款在乘以1.87后，才是真的貸款利息。

通過這個系數(shù)，我們再來計算一下文中出現(xiàn)過的貸款利率▼

此時再看貸款利息，較低的幾家貸款，雖然略高于房貸，但顯然還是在比較能接受的范圍。而較高的幾家貸款都達(dá)到了房貸利息的三倍以上，實際利息之高，讓人咋舌。

要不要分期？

文末，我們再重新回到這個問題，對于資金緊張，一時間拿不出來這么多錢的朋友，顯而易見，仍然是推薦分期，但對于手里資金充足的朋友看完房貸真正貸款利率后，心里大概會認(rèn)為貸款不劃算，但其實貸款裝修更劃算，為什么呢？

我們來舉個例子：

如果以鄭州本地某國有P2P網(wǎng)貸平臺的長期理財來計算收益率，最高檔6月期的年化收益率可以維持在10.44%（高收益與高風(fēng)險并存，該收益僅做參考）。

我們把10萬元裝修貸款分為24份，以6期、3期、2期、1期不等的形式進(jìn)行2年投資。

方案如下圖（請翻轉(zhuǎn)手機(jī)查看）▼

在不計算利息復(fù)投生息的情況下，累積收益達(dá)到了10869元，相比較百度2年期8600元的利息，還有2000元的收入，這些收入已經(jīng)足夠給家里添置一臺55寸電視機(jī)，或者一臺還算不錯的冰箱了。

如果你覺得這樣的投資有風(fēng)險，或者說麻煩，再舉一個例子，仍然以10萬元裝修款為例，支付寶中的余額寶近期年化收益率為3.68%。

10萬元全額存入，按照每月取出4530元還裝修貸款的算法，到第22個月開始余額不足，全部還完款后，額外付出了5085元，這樣算下來，雖然沒有盈利，還額外支付了5000元，看似吃虧的場景，但實際算上資金貶值也并沒有怎么吃虧，更何況在此種方案中，資金處于活期狀態(tài)，隨時有任何高收益投資或突發(fā)急用資金都可以立即取出使用。