年底了，資金回歸銀行是否是一種可以安心睡覺(jué)的理財(cái)方式？很多人都對(duì)銀行固有一種依賴(lài)和信任，但事實(shí)情況早已發(fā)生了變化。

 去年，一條“曲靖第一家銀行倒閉”的消息，一時(shí)引起了一陣爆發(fā)式的傳播，當(dāng)?shù)氐娜嗣胥y行支行和銀監(jiān)局緊急出面辟謠：謠言！目前曲靖市金融秩序穩(wěn)定，所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)正常營(yíng)業(yè)。 

 不過(guò)在我國(guó)國(guó)內(nèi)確實(shí)也有銀行關(guān)停的情況，海南發(fā)展銀行早在1998年6月就被中國(guó)人民銀行宣布關(guān)閉，這是建國(guó)后國(guó)內(nèi)第一家也是唯一關(guān)停的一家商業(yè)銀行，原因是經(jīng)營(yíng)管理不善。當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)還沒(méi)有相關(guān)法律允許銀行業(yè)破產(chǎn)，所以目前的措辭還是關(guān)閉，雖然此后對(duì)其中的居民存款做出了清償，但也經(jīng)歷了一段時(shí)間，也對(duì)于海南地區(qū)的金融尤其是銀行業(yè)造成了持續(xù)很久的影響。而國(guó)外銀行倒閉新聞也很多，烏克蘭去年多家銀行宣布破產(chǎn)倒閉，相關(guān)人士表示“明年至少還有10家烏克蘭銀行倒閉”；意大利公投失敗后多家銀行表示面臨倒閉。

 銀行其實(shí)是一個(gè)很特殊的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，被認(rèn)為是在國(guó)家和政府的“保險(xiǎn)箱”中存放，只要有牌照就可以持續(xù)的創(chuàng)造業(yè)績(jī)，即使它沒(méi)有資本，甚至是虧損到資不抵債，強(qiáng)大的信用背書(shū)都可以讓人們相信他的穩(wěn)定和安全，從而產(chǎn)生持續(xù)的資金流動(dòng)性。而且中國(guó)是全世界人民中最喜歡銀行理財(cái)?shù)膰?guó)家之一，中國(guó)的儲(chǔ)蓄水平也是位列前三。

 經(jīng)濟(jì)全球一體化的影響不可能讓任何一個(gè)國(guó)家的銀行持續(xù)保持國(guó)家背書(shū)的強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)，國(guó)家也很早就在醞釀和不斷釋放出此類(lèi)信號(hào)：

2012年央行行長(zhǎng)周小川提出：要抓緊研究完善存款保險(xiǎn)制度方案，擇機(jī)出臺(tái)并組織實(shí)施。

2013年，央行在《2013年中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告》中就稱(chēng)：“建立存款保險(xiǎn)制度的各方面條件已經(jīng)具備，內(nèi)部已達(dá)成共識(shí)，可擇機(jī)出臺(tái)并組織實(shí)施?！边@一次就表明了允許銀行破產(chǎn)倒閉的思路。

2014年銀監(jiān)會(huì)副主席閻慶民表示，我國(guó)非信貸業(yè)務(wù)的綜合化經(jīng)營(yíng)水平有待提高，銀監(jiān)會(huì)正醞釀加快推出銀行破產(chǎn)條例。

2015年國(guó)務(wù)院公布《存款保險(xiǎn)條例》，規(guī)定存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元，超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

2016年的陸家嘴論壇上，央行副行長(zhǎng)張濤表示：什么是穩(wěn)定的金融秩序？不是保護(hù)金融行業(yè)的每一個(gè)機(jī)構(gòu)都不失敗，都不出任何風(fēng)險(xiǎn)；而是對(duì)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、或者經(jīng)營(yíng)失敗的金融機(jī)構(gòu)，要允許它們破產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)的優(yōu)勝劣汰。

 那么人們對(duì)銀行一直保持的依賴(lài)和信任的觀念是否就要徹底改變？銀行靠國(guó)家兜底的形式轉(zhuǎn)變?yōu)橐揽勘ｋU(xiǎn)兜底后差距有多大？

 其實(shí)最需要轉(zhuǎn)變的是觀點(diǎn)和思路，就是要把銀行看做是一家企業(yè)，經(jīng)營(yíng)是關(guān)鍵問(wèn)題。而大眾需要轉(zhuǎn)變儲(chǔ)蓄的思路，雖然五十萬(wàn)這一限額高于世界多數(shù)國(guó)家的保障水平，據(jù)悉能為我國(guó)99.63%的存款人提供全額保護(hù)，但最好也同樣要遵循雞蛋不放在一個(gè)籃子里的理財(cái)思路。

 普通大眾也在逐步接受銀行可以破產(chǎn)的事實(shí)，雖然相關(guān)的銀行破產(chǎn)法還未出臺(tái)，但未來(lái)的趨勢(shì)已定。關(guān)于《存款保險(xiǎn)條例》當(dāng)中的50萬(wàn)元上限也已經(jīng)廣為熟知了，值得注意的是以下幾點(diǎn)：

第一：不屬于銀行經(jīng)營(yíng)問(wèn)題的，均不在50萬(wàn)償付限額內(nèi)。

銀行理財(cái)產(chǎn)品不論本金和收益，均不在條例保障當(dāng)中；對(duì)于銀行代售的其它基金、保險(xiǎn)、信托也不在此當(dāng)中，不承擔(dān)賠付責(zé)任。參照全球通行辦法：存款保險(xiǎn)制度只對(duì)自然人存款承擔(dān)賠付責(zé)任，企業(yè)存款不在賠付范疇之內(nèi)。并且，隨保對(duì)象是儲(chǔ)戶的各類(lèi)存款，但不包括在銀行購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品或其他投資產(chǎn)品。

第二：存款丟失，不在50萬(wàn)賠付之內(nèi)。

銀行儲(chǔ)蓄發(fā)生飛單等情況，屬于銀行管理或信息系統(tǒng)漏洞等問(wèn)題的，需要和銀行協(xié)商解決。但如果是個(gè)別社會(huì)犯罪分子和銀行的工作人員相互勾結(jié)造成對(duì)存款資金的詐騙等，都要警方介入處理了。

第三：銀行破產(chǎn)，借的錢(qián)依舊要還。

信用卡、房貸、車(chē)貸等等，即使銀行破產(chǎn)，債務(wù)也不會(huì)停止或者免除，還款義務(wù)依然存在。而且中國(guó)沒(méi)有自然人破產(chǎn)制度，所以，個(gè)人沒(méi)有破產(chǎn)就對(duì)債務(wù)負(fù)無(wú)限責(zé)任，不但要償還，甚至還要繼承。

對(duì)于銀行業(yè)本身來(lái)說(shuō)，面臨著各方面的競(jìng)爭(zhēng)和壓力，對(duì)大眾來(lái)說(shuō)在這競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展中確實(shí)嘗到了很多之前未有的方便、快捷以及各項(xiàng)差異化的服務(wù)，所以，及時(shí)轉(zhuǎn)變思想、適應(yīng)環(huán)境應(yīng)該是所有人面對(duì)變化不變的態(tài)度。