我們知道，企業(yè)的財務(wù)健康狀況取決于3張財務(wù)報表：資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表和現(xiàn)金流量表。任何復(fù)雜的財務(wù)分析工作，都建立在這3張報表之上。對于家庭理財而言，雖然沒有世界通用的財務(wù)報表，但我們卻可以借用企業(yè)報表的思路，選取其中一些關(guān)鍵的指標(biāo)，作為衡量家庭財富健康程度的參照。

正如財務(wù)報表可以反映出企業(yè)的抗風(fēng)險能力和盈利能力，給家庭財富做體檢的目的，也在于防范家庭的財務(wù)風(fēng)險，以及衡量家庭多年來的理財成果。此外，讀企業(yè)財務(wù)報表要有智慧，要從僵硬的數(shù)據(jù)背后看出本質(zhì)問題所在；在做家庭財務(wù)體檢時，也要去偽存真，不能對財務(wù)公式和“理想值”生搬硬套，懂得數(shù)字背后的真正意義。

下面，給大家推薦家庭財富體檢的三大“套餐”。

基礎(chǔ)體檢：財富的安全

不久前接連發(fā)生的“羅爾事件”、“華為員工失業(yè)”等，為許多中產(chǎn)家庭敲響了警鐘。那么，如何知道家庭財務(wù)的風(fēng)險承受能力呢？看3個指標(biāo)。

財務(wù)安全的第一個層面，是有足夠的緊急備用金。一個家庭中，活期存款、寶寶類產(chǎn)品、貨幣基金、銀行T+0產(chǎn)品等的總量，通常應(yīng)在平均月支出的3倍左右，再根據(jù)不同家庭的收入來源穩(wěn)定程度及消費需求，作出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

財務(wù)安全的第二個層面，是合理的負(fù)債。債務(wù)的總量及月供過高的家庭顯然在財務(wù)安全性上存在不足。如果家庭每月要還的房貸、車貸等月供總額在月收入的35%以內(nèi)，就是合理負(fù)債。切忌在資產(chǎn)不充足的情況下，借用“首付貸”等高風(fēng)險手段買房保值，自釀苦果。

財務(wù)安全的第三個層面，是有一定的短期可變現(xiàn)資產(chǎn)，“短期”指一年以內(nèi)。作為投資性的金融資產(chǎn)，這類資產(chǎn)首先可給家庭帶來財產(chǎn)性收入。其次，通過適當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)配置，將一年內(nèi)可變現(xiàn)的資產(chǎn)調(diào)整到負(fù)債總額的70%左右，就是十分穩(wěn)妥的做法。

然而，對于許多房貸金額較大、金融資產(chǎn)積累不足的家庭而言，這一比例可能遠遠達不到70%。對于此類家庭而言，最大的風(fēng)險在于：一旦收入來源出現(xiàn)危機，用于還債的現(xiàn)金流就會大量短缺。反過來說，如果收入來源十分有保障，那么這一比例也可以適度調(diào)低。

深度體檢：保障的需求

如今市面上的保險公司，無不向用戶強調(diào)購買保險的重要性，但不同的家庭應(yīng)該買什么樣的保險，保額應(yīng)為多少，則鮮有說明。

在給家庭保險做體檢時，首先要看是否給家庭經(jīng)濟支柱配置了重疾險、意外險、壽險等消費型保險。其次，在保額的計算時，也要從家庭的實際需求出發(fā)。許多保險業(yè)務(wù)員鼓吹“雙十法則”，即：家庭需要的總保額約為家庭稅后可支配收入的10倍，同時保費支出占家庭收入的10%。按照這一法則，收入一樣的家庭所需保額也一致，可實際情況是這樣嗎？

舉個反例，如兩個家庭收入相等，但A家庭屬于“丁克一族”，B家庭則有一位正在出國念書的兒子，則在保費問題上，A家庭只需要考慮成員發(fā)生意外和重疾后的生活和醫(yī)療費用；而B家庭則在這個基礎(chǔ)上，還需要考慮到父母發(fā)生意外、重疾或身故后，孩子在國外念書的巨額學(xué)費問題。因此，B家庭所應(yīng)配置的保額要遠遠高于A家庭。

總的來說，計算保額要考慮的是“資金缺口”問題。壽險保額考慮家庭現(xiàn)在及未來的總負(fù)債，如房貸、孩子的教育費、贍養(yǎng)父母費用、家人未來一定年限的生活費用等；重疾險保額需覆蓋一般重大疾病的支出，并需盡可能地降低其對成員生活質(zhì)量的經(jīng)濟影響；意外險則需考慮意外致殘時，喪失工作能力后一定年限內(nèi)所需要支付的生活費用。最后，還要考慮到壽險與意外險的重復(fù)部分，為保額做相應(yīng)的“減法”。

高級體檢：理財?shù)某删?/strong>

我們時常會評判，有些家庭很有經(jīng)濟頭腦，而另一些則不懂得理財。這指的是一個家庭的“理財能力”，理財能力不是財富數(shù)量的多寡，而是其成長性。

衡量一個家庭財富的成長性，一方面要看其靜態(tài)的收支結(jié)構(gòu)，另一方面也要看其財富的增長率，并從而分析出其實現(xiàn)財務(wù)自由的可能性。

如果一個家庭中的成員過于熱衷于消費，如購買奢侈品或是各類燒錢“裝備”等，那么顯然，這個家庭收支結(jié)構(gòu)就會呈現(xiàn)出一種消費支出過度的狀態(tài)，既不能為日后的子女教育、養(yǎng)老存下足夠的資金，也難以為實現(xiàn)財務(wù)自由打好基礎(chǔ)，是不合理的。所以，保障家庭財富的成長性，在花錢上就要適度節(jié)制。

而進一步說，如果要讓家庭財富快速成長，收入來源無疑是更重要的因素，只有收入“跑”上了快速車道，財富積累才能呈現(xiàn)幾何增長的態(tài)勢。家庭的工薪收入年增長率，是衡量收入增速的指標(biāo)，如一個家庭的工薪收入增長率能夠達到20%～30%，必定屬于收入高增長的家庭；如在6%～8%上下，家庭收入的增長就較為平穩(wěn)；而如果低于5%，則夫妻雙方所從事職業(yè)或所在公司的“成長性”或許就比較低了（退休或鄰近退休家庭除外）。

此外，當(dāng)一個家庭積累了一定的金融資產(chǎn)，那么僅僅看“收入增長”就不作數(shù)了，還要看總資產(chǎn)的成長率，這個指標(biāo)的高低取決于每年儲蓄額及投資收益的增長速度。要讓家庭財富有好的成長率，除了“多賺少花”增加儲蓄以外，正確的決策和投資技術(shù)也起到了關(guān)鍵作用。如對于大多數(shù)人而言，在過去10年間是否買房（或賣房），則家庭的資產(chǎn)成長率也會大不一樣。

最后，在一個家庭的資產(chǎn)成長過程中，當(dāng)投資收益的貢獻程度逐漸超越工薪收入，那么，家庭財富也就在向“財務(wù)自由”邁進。直到某一天，當(dāng)投資收益覆蓋了幾乎全部的家庭基本生活成本，那這個家庭就已經(jīng)實現(xiàn)了初級的財務(wù)自由。