這是 簡單投保 的第 10 篇原創(chuàng)文章

接上文我也說說當(dāng)年熱銷的平安萬能險（上）如果懶得看，文末閱讀原文，可聽本文音頻

保險金：保險金就是上文中說的共享保障計劃，包含身故保險金，重疾保險金，意外保險金等。

保險金是這份萬能險的很重要一個功能，具體的保險金金額可以根據(jù)自身情況隨時向保險公司申請變更。

有一點需要特別注意，萬能賠付的保險金是有兩種情況的：

一、以本產(chǎn)品為例，賠付總額為賬戶價值加上基本保險之和。（萬能B）。

相當(dāng)于賠了保險后，并退還理財賬戶里面的錢。

二、是以賬戶價值的105%和基本保險金額取大賠付（萬能A）（平安智盈人生為例）。

哪個賬戶錢多賠哪個，以下二選一：

1、如果保險金額大于賬戶價值，則賠保險金，賬戶價值不退。

2、如果保險金額小于賬戶價值，則退還賬戶價值的105%，保險不賠。

保障成本：參與共享保障計劃，每個月要扣一部分費用，這部分費用叫做保障成本。

保障成本和被保險人不同時期的性別、年齡、危險保額有關(guān)。

危險保額就是保險公司需要承擔(dān)風(fēng)險的那部分保額，兩種情況分別為：

萬能B：投保時約定的保額，僅隨著年齡的增長而變化。

萬能A：1、是基本保險金額減去賬戶價值后產(chǎn)生的差值，隨著差值和年齡的變化而變化；

2、當(dāng)賬戶價值大于基本保險金額時，則危險保額為賬戶價值的5%（賬戶價值105%-賬戶價值）。

部分領(lǐng)取：理財賬戶價值里面的錢是可以隨時領(lǐng)取的，一年不限次數(shù)。光進不出的是貔貅，就不是理財了。

領(lǐng)取后并不影響賬戶基本保險保額的大小，但是對于萬能A來說，會影響危險保額，每個月扣除的保障成本會相應(yīng)的變多。

需要注意的是，部分領(lǐng)取不能將賬戶內(nèi)的錢全部取出來，否則保險失效。

由于部分領(lǐng)取的時間點和領(lǐng)取金額的多少并沒有在訂立合同時確定，當(dāng)時購買保險的初衷會隨著時間的流逝而逝去則成為一種必然，不信可以問問當(dāng)年購買萬能險的朋友，除了每年交多少錢外，還記得什么。

根據(jù)我的觀察，大多數(shù)客戶都不知道萬能險里面居然有錢，而且竟然是可以隨時領(lǐng)取的，也不知道保費不必每年都交，更不知道保險的金額是可以調(diào)整的！

不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)目偨Y(jié)一下：萬能險好比我們?nèi)ベI了一份余額寶，余額寶會扣除一部分管理費（只是我們不知道而已），我們可以隨時存取余額寶內(nèi)的錢，同時用余額寶內(nèi)的錢去買一份一年期的消費險。

當(dāng)余額寶產(chǎn)生的收益大于所交保費，則余額寶里面的錢越來越多。

當(dāng)余額寶內(nèi)的錢不夠交保費時，或者全部取出余額寶內(nèi)的錢，保險失效。

對于萬能險來說，如果不經(jīng)常調(diào)整，萬能險可能會變成一份純理財，也可能因為賬戶內(nèi)金額不夠扣保險費而失效。

所以當(dāng)年購買萬能險的客戶是需要對賬戶進行定期的查看和調(diào)整了，可是又有幾位客戶面對這么復(fù)雜的萬能險，可以隨心所欲的按照自己的意愿調(diào)整呢？

第二個關(guān)鍵詞：萬能

現(xiàn)在我們大概清楚了萬能險運作的基本原理，說它“萬能”，主要表現(xiàn)在交費靈活、保額可調(diào)整、保單價值領(lǐng)取方便等方面。

一是交費靈活?？梢匀我膺x擇、變更交費期，可以在未來收入發(fā)生變化時緩交或停交保費，也可以過三五年或更長時間之后再繼續(xù)補交保費等，還可以一次或多次追加保費。

二是保額可調(diào)整?？梢栽谝欢ǚ秶鷥?nèi)自主選擇或隨時變更“基本保額”，從而滿足人們對保障、投資的不同需求。

三是保單價值領(lǐng)取方便?？蛻艨梢噪S時領(lǐng)取保單價值金額，作為子女的教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金，也可以用作自己或家庭其他成員的醫(yī)療儲備金、養(yǎng)老儲備金等。

上面是萬能險和其他常規(guī)保險相比，與眾不同的三個特點，靈活多變是優(yōu)點，也是缺點。

優(yōu)點是萬能險可以變成任何你想要的樣子，但是需要你經(jīng)常調(diào)整，并且可以在產(chǎn)品宣傳的時候可以把他包裝的無限好，簡直就是無敵產(chǎn)品。

缺點是大多數(shù)客戶買了保險后就放柜子里面吃灰，沒再拿出來過，更不用說利用上面說的三個靈活可變的功能實現(xiàn)自己不同時期的愿望了。

第三個關(guān)鍵詞：成本與獎勵

基于萬能險的基本原理，您會發(fā)現(xiàn)持有萬能險是有成本的，而成本具體多少又因人而異的。

今天我們分析下剛剛的那份保單，從平安一賬通剛剛查詢到的數(shù)據(jù)如下（官方客服95511也可以查詢）：

這是17年度以來的賬戶報告，我們會發(fā)現(xiàn)每個月的利息都是300多，每個月扣除的保障成本為10元左右。賬戶內(nèi)價值為93351元（上一年度保費沒交，不然是10萬多了），總的保險金額為193351元（萬能B）。

這個賬戶由于初始費用較低，累計交費8萬4千元，目前賬戶93351元。目前每年用于購買10萬壽險和重疾保額的成本大概120元，每年產(chǎn)生的收益大概4000元。看起來是不是非常好？

客官，別急嘛。

持有賬戶的成本是每個月都在扣的保障成本，包含壽險和重疾的。這個扣費的金額會隨著年齡的增長而顯著增長，又考慮到中國國情就是買了保險后放柜子里面吃土，所以購買保單時設(shè)定的保額往往不會很高，因為怕后期賬戶價值不夠交每年的保費而失效。

獎勵：合同約定，如果連續(xù)交費，從第六年開始每年獎勵期交保費的2%。換句話說初始費用不扣5%了，改扣3%。

凡是保險公司鼓勵的，必然是對保險公司有利的，那么對于我們來說是否有利就值得思考了。

如果目前萬能賬戶保底1.75%，實際4.5%的收益，我們感覺滿意，那就可以把這份保險當(dāng)余額寶使用，存入保險賬戶中的錢因為我們平時看不到，反而能存下。

如果你和我一樣，知道市場上存在保底3%，目前結(jié)算6%的萬能賬戶，你還會繼續(xù)每年往這個賬戶里面存錢嗎？所以不能被保險公司給的蠅頭小利沖昏頭腦。

總結(jié)

保險公司最喜歡收的保費就是沒有風(fēng)險保額的保費，比如年金險，比如沒有保障的萬能險。這類保費當(dāng)客戶發(fā)生風(fēng)險時，大多數(shù)情況下退還所交保費就可以了，保險公司不必承擔(dān)額外的風(fēng)險。

最不喜歡收的保費就是交一部分錢，要承擔(dān)上百倍風(fēng)險保額的具有保障功能的錢。比如定期壽險、定期重疾、意外險等。

雖然這部分保險也是按照精算演示過了，在風(fēng)險可承受范圍內(nèi)。但是能拿到?jīng)]利息的錢，誰愿意用可能數(shù)十倍利息的錢呢？

而塵封的萬能險，你慢慢的發(fā)現(xiàn)，開始還是一款擁有一定杠桿的保險，后面漸漸的變成了沒有任何保障的理財。

這個過程的轉(zhuǎn)換，對保險公司是有利的，對我們自己呢？

今天說的這些都是理論部分，接下來會給大家講解實操部分。

各種情況的人群應(yīng)該如何使用萬能險，后面更精彩。

我等你，不見不散，記得想我。