作者：湖南農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟學院教授、博士生導師　李明賢

　　農(nóng)戶和農(nóng)村小微經(jīng)濟主體融資難、融資貴一直是制約我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關鍵問題，黨和政府也一直致力于通過農(nóng)村金融改革解決這一問題。從1979年恢復農(nóng)業(yè)銀行、1994年成立中國農(nóng)村發(fā)展銀行、1996年農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤，再到后來的農(nóng)村信用社產(chǎn)權改革、商業(yè)化改革以及新型農(nóng)村金融機構(gòu)的建立、農(nóng)村小額信貸與普惠金融的發(fā)展等，一系列努力都是從農(nóng)村金融供給側(cè)出發(fā)來謀求緩解農(nóng)戶“融資難”問題。

　　隨著農(nóng)村金融改革日趨復雜和多元，各類金融產(chǎn)品在豐富農(nóng)村金融市場工具的同時，也對農(nóng)村居民的金融能力提出了更高要求。

　　金融能力是近二十年出現(xiàn)的一個相對較新的概念，大家普遍接受的“金融能力”的定義是——人們理解自身金融狀況的知識、能力與人們做出金融行為時的動機的結(jié)合。具備較強金融能力的消費者能提前尋找和運用信息、適時尋求建議并積極參與金融活動。

　　《普惠金融瑪雅宣言》指出，金融消費者保護和權能激發(fā)是確保所有人都被納入自己國家的金融服務中的關鍵支柱。在我國，大量農(nóng)戶由于金融能力不足，對金融機構(gòu)及其產(chǎn)品缺乏了解和判斷，不愿或不敢主動接近金融市場和機構(gòu)。也正因為如此，農(nóng)村金融欺詐行為和掠奪性貸款在一定范圍內(nèi)滋生，農(nóng)戶容易選擇不當?shù)娜谫Y方式和機構(gòu)，導致陷入抵押品被剝奪、甚至多年積累化為泡影，給社會穩(wěn)定帶來隱患。因此，緩解農(nóng)戶“融資難”還須從需求側(cè)努力，大幅提升農(nóng)戶的金融能力。

　　沒有與經(jīng)濟、金融發(fā)展水平和速度相適應的公民金融素養(yǎng)，就不具備經(jīng)濟金融發(fā)展的廣泛基礎——這已逐步成為國際社會共識。諾貝爾和平獎得主、被譽為“小額信貸之父”的經(jīng)濟學家穆罕默德·尤努斯在孟加拉創(chuàng)辦格萊珉銀行服務窮人過程中，要求窮人定期參加小組會、中心會議等，其目的就在于通過傳播金融知識有效提升窮人的金融能力，促進小額信貸更好地服務窮人，取得了良好效果。英國政府也于2005年開展了全英居民的金融能力測評并開始了有目標、有組織、有重點的金融知識普及工作。2008年次貸危機引發(fā)的金融危機使美國認識到居民金融能力低下、缺乏風險意識、對金融產(chǎn)品理解不夠透徹等是金融危機產(chǎn)生的主要原因。之后澳大利亞、美國、愛爾蘭、加拿大等國相繼開展了本國居民金融能力調(diào)查。中國人民銀行相關負責人也指出：金融消費者教育作為一種預防性保護，是金融消費者權益保護框架體系中的重要組成部分。

　　我省全面建成小康社會已進入沖刺階段，如何有效提升廣大農(nóng)戶的金融能力？筆者特提出以下對策建議——

　　多部門聯(lián)動、多方式并舉，強化金融知識宣傳教育、傳播普及。農(nóng)村金融機構(gòu)、監(jiān)管部門等應走進田間地頭、農(nóng)院村舍，用通俗易懂的語言、方式對農(nóng)戶進行金融知識教育，宣傳金融產(chǎn)品和服務；推動金融知識進課堂，在中小學和高校非經(jīng)濟、金融專業(yè)開設相關課程，夯實民眾的金融基礎知識；通過電視、網(wǎng)絡、廣播、宣傳冊等傳播渠道及舉辦培訓、主題講座等辦法常態(tài)化普及金融知識，使人們可以低成本地更新金融知識；結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的實際，對農(nóng)戶開展數(shù)字化普惠金融教育，使他們能夠更充分、便捷地享受到新型金融服務；將金融知識教育和實務技能培訓結(jié)合起來，促進農(nóng)戶改善自身金融決策。

　　完善農(nóng)村金融基礎設施，為農(nóng)戶參與金融活動創(chuàng)設有利的外部條件。完善農(nóng)村金融網(wǎng)絡平臺和結(jié)算支付體系，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，降低農(nóng)戶參與金融活動的成本和風險；農(nóng)村金融機構(gòu)應設計有針對性的金融產(chǎn)品并予以有效說明，幫助農(nóng)戶更好地理解、選擇適合的金融產(chǎn)品和服務；提供金融行為建議與指導。金融機構(gòu)要加強與農(nóng)戶的交流，指導農(nóng)戶形成正確的金融觀并能較好運用金融產(chǎn)品服務生產(chǎn)和生活，從而實現(xiàn)金融目標。

　　更新金融監(jiān)管理念，引導農(nóng)村金融步入良性發(fā)展快車道。金融監(jiān)管部門應著力培養(yǎng)農(nóng)戶參與金融活動的意識，提高農(nóng)戶在金融活動中的主體地位，加大對他們權益的保護，使他們學會辨別金融產(chǎn)品和服務的優(yōu)劣，學會運用金融工具和手段，并在這一過程中提升自身的金融素養(yǎng)和能力；要切實提高農(nóng)戶對金融風險和收益的評估能力，使他們成為金融市場上自主、理性、需求多元的消費者，與金融機構(gòu)形成良性互動，推動農(nóng)村金融產(chǎn)品、業(yè)務、機制創(chuàng)新，最終形成科學的農(nóng)村金融制度安排。