作者：孫松閣   財(cái)經(jīng)科學(xué) 1996年09期 　　

積極推進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變，是黨的十四屆五中全會(huì)和中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議確定的“九五”期間經(jīng)濟(jì)工作指導(dǎo)方針，這是中央在全面分析我國(guó)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀基礎(chǔ)上作出的重大決策，對(duì)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展將產(chǎn)生巨大而深遠(yuǎn)的影響。金融業(yè)作為促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要系統(tǒng)，無(wú)疑在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變過(guò)程中，將起到重要的作用?！　?/font>

一、困難與障礙 　　

金融業(yè)在轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式方面發(fā)揮作用，必須有良好的外部環(huán)境和完善的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，但是由于這兩個(gè)方面的條件尚不完全具備，使得金融業(yè)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變面臨著諸多現(xiàn)實(shí)困難。 　　1.政治經(jīng)濟(jì)體制改革不到位，各種經(jīng)濟(jì)關(guān)系沒(méi)有理順，金融業(yè)的作用難以很好地發(fā)揮。當(dāng)前，以政府行為轉(zhuǎn)變、增強(qiáng)財(cái)政宏觀調(diào)控作用、建立現(xiàn)代企業(yè)制度、中央銀行獨(dú)立實(shí)施貨幣政策和商業(yè)銀行的企業(yè)化經(jīng)營(yíng)為主要內(nèi)容的各項(xiàng)改革，已經(jīng)取得初步成效，但是離改革的目標(biāo)相差甚遠(yuǎn)：領(lǐng)導(dǎo)干部管理制度還不完善，地方政府的服務(wù)意識(shí)亟待增強(qiáng)，行政性干預(yù)經(jīng)濟(jì)運(yùn)作的行為還沒(méi)有徹底解決；財(cái)政調(diào)控經(jīng)濟(jì)的手段還沒(méi)有擺脫直接調(diào)控的操作方式，間接調(diào)控經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的傳導(dǎo)系統(tǒng)沒(méi)有真正建立，調(diào)控能力不強(qiáng)；建立現(xiàn)代企業(yè)制度由于受經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，難以按照社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求真正建立，而且出現(xiàn)了借機(jī)逃避債務(wù)、偷漏稅收的扭曲行為，轉(zhuǎn)軌建制工作效果不佳；由于政府、財(cái)政、企業(yè)改革不到位，使中央銀行難以依法行使職能，獨(dú)立實(shí)施貨幣政策，調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量難以達(dá)到應(yīng)有的效果，商業(yè)銀行依法自主經(jīng)營(yíng)受阻，根據(jù)市場(chǎng)規(guī)則和自身發(fā)展的要求合理調(diào)整信貸投向相當(dāng)困難。這樣，金融業(yè)在利用金融手段促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變中難以發(fā)揮應(yīng)有的作用：一是由于中央銀行行使職能的獨(dú)立性差，在投資需求和消費(fèi)需求擴(kuò)張的情況下，往往倒逼基礎(chǔ)貨幣擴(kuò)大發(fā)行，而且在制定和實(shí)施信貸政策時(shí)被迫按政府的經(jīng)濟(jì)政策要求，把重點(diǎn)放在以粗放型為主的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和財(cái)政收入較高的產(chǎn)業(yè)上。二是國(guó)有商業(yè)銀行受當(dāng)?shù)卣畢^(qū)域經(jīng)濟(jì)利益的約束，把信貸資金投入到稅收大戶和效益差甚至無(wú)效益的企業(yè)或項(xiàng)目，而對(duì)科技含量較高的產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品的投入相對(duì)不足。三是有限的貸款利率浮動(dòng)幅度使金融業(yè)無(wú)法為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變提供優(yōu)惠條件。利率作為資金價(jià)格，應(yīng)該由商業(yè)銀行按市場(chǎng)規(guī)則靈活掌握，對(duì)科技含量高的集約經(jīng)濟(jì)發(fā)展執(zhí)行較低的貸款利率水平。但是，我國(guó)目前的利率水平是按企業(yè)平均利潤(rùn)率和物價(jià)水平等指標(biāo)綜合平衡制定出來(lái)的，國(guó)家嚴(yán)格控制利率水平實(shí)際上形成了吃資金“大鍋飯”的局面，削弱了國(guó)有商業(yè)銀行促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變的能力。 經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式 　　

2.受諸多因素的影響，金融宏觀調(diào)控手段較弱，投資需求擴(kuò)張勢(shì)頭不減，發(fā)展集約型經(jīng)濟(jì)困難。目前我國(guó)中央銀行執(zhí)行貨幣政策，調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量的工具主要是存款準(zhǔn)備金率、再貼現(xiàn)利率、公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)和信貸計(jì)劃。就存款準(zhǔn)備金率來(lái)說(shuō)，雖然國(guó)家根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求進(jìn)行了調(diào)整，但是調(diào)整次數(shù)較少，基本上保持?jǐn)?shù)年不變，而且沒(méi)有上下浮動(dòng)范圍，執(zhí)行模式僵化，“蓄水池”作用發(fā)揮得不充分。就再貼現(xiàn)利率來(lái)說(shuō)，再貼現(xiàn)的基本條件是商業(yè)票據(jù)，受經(jīng)濟(jì)條件的限制，目前商業(yè)企業(yè)效益差，資金緊張，造成商業(yè)信譽(yù)度不高，商業(yè)票據(jù)沒(méi)有得到充分運(yùn)用且不很規(guī)范。商業(yè)銀行票據(jù)貼現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)量小，貼現(xiàn)利率不靈活，弱化了中央銀行吞吐貨幣能力，在控制貸款總規(guī)模，影響貸款成本的作用發(fā)揮上反應(yīng)遲鈍，抑制或刺激信貸資金需要的功能下降。中央銀行公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)操作的主要媒介物是國(guó)債，而我國(guó)中央財(cái)政1981年才發(fā)行國(guó)債，真正的二級(jí)市場(chǎng)在1990年才初步形成，國(guó)債市場(chǎng)不是很發(fā)達(dá)，市場(chǎng)基礎(chǔ)還不是很雄厚，中央銀行和國(guó)有商業(yè)銀行持有的國(guó)債數(shù)量少，中央銀行利用國(guó)債來(lái)吞吐基礎(chǔ)貨幣的傳導(dǎo)機(jī)制缺乏應(yīng)有的基礎(chǔ)。信貸計(jì)劃作為當(dāng)前最重要的貨幣政策工具，很大程度上只能表現(xiàn)為總規(guī)模的控制，在信貸投向上管理偏松，加上資金需要旺盛的壓力和基層銀行受種種因素的限制，往往造成信貸資金向粗放經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目?jī)A斜，而且國(guó)家不斷調(diào)整信貸計(jì)劃，致使信貸計(jì)劃在控制信用總量、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)上達(dá)不到應(yīng)有的效果。中央銀行貨幣政策操作工具操作效果的局限性，減弱了金融宏觀調(diào)控功能，投資擴(kuò)張得不到有效控制，大量的資金仍然用于上項(xiàng)目、鋪攤子、講速度、拼資源這樣低質(zhì)量經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)上，而集約經(jīng)營(yíng)產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品則依然投資不足。有資料表明，1995年11月底，全國(guó)國(guó)有單位完成的固定資產(chǎn)投資數(shù)量為9091億元，比上年同期增長(zhǎng)17.5%，而1995年1——10 月基本建設(shè)和更新改造新開(kāi)工項(xiàng)目個(gè)數(shù)占施工總數(shù)的40.6%，比上年同期高 1.2個(gè)百分點(diǎn)，其中更新改造投資增幅量比基本建設(shè)差9.4個(gè)百分點(diǎn)， 比房地產(chǎn)投資低19.5個(gè)百分點(diǎn)，投資比重較上年同期下降1.6個(gè)百分點(diǎn)。 　　

3.金融服務(wù)手段不能適應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的需要。發(fā)展集約型經(jīng)濟(jì)對(duì)金融業(yè)提出了更新更高的要求，一要信貸資金向集約型經(jīng)濟(jì)發(fā)展傾斜，增加其占有信貸資金的份額；二要運(yùn)用創(chuàng)新金融工具，提高其直接融通資金的能力，確保集約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求；三要提高金融服務(wù)效率，運(yùn)用先進(jìn)科學(xué)的金融手段服務(wù)于高質(zhì)量的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。就目前來(lái)說(shuō)，實(shí)現(xiàn)上述三個(gè)方面的金融轉(zhuǎn)變有一定困難。首先，在經(jīng)濟(jì)環(huán)境沒(méi)有根本好轉(zhuǎn)的情況下，國(guó)家采取適度從緊的貨幣信貸政府，有限的信貸資金規(guī)模難以滿足日益擴(kuò)張的投資需求和流動(dòng)資金需求，如果專門劃出一塊規(guī)模用于集約型經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，勢(shì)必造成更嚴(yán)重的投資不足，引發(fā)“投資饑渴癥”，況且在信貸投入具體操作上，很難把握集約型經(jīng)濟(jì)和粗放型經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的界限，而且商業(yè)銀行選擇貸款項(xiàng)目的自主性較差，因此對(duì)集約經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目實(shí)施信貸傾斜政策難以達(dá)到預(yù)期目的。其次，當(dāng)前我國(guó)以直接融資為主要內(nèi)容的創(chuàng)新金融工具的運(yùn)用受各種因素的限制，制約著企業(yè)融資市場(chǎng)的發(fā)展。直接融資以債券、期權(quán)交易、互換交易等金融工具為依托，面向社會(huì)融通資金，能降低融資成本，規(guī)避債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，是解決企業(yè)資金困難，提高資金使用質(zhì)量的有效途徑。但是在我國(guó)，由于嚴(yán)格的金融管制、金融業(yè)壟斷經(jīng)營(yíng)、吃資金大鍋飯等因素的影響，貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)發(fā)展相當(dāng)不充分，有效的創(chuàng)新金融工具得不到開(kāi)發(fā)和應(yīng)用，嚴(yán)重影響了企業(yè)籌資能力。就債券市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，由于發(fā)行企業(yè)債券的規(guī)模受限制，程序復(fù)雜化，企業(yè)難以自主把握債券發(fā)行時(shí)機(jī)，加上債券業(yè)管理不規(guī)范，利率浮動(dòng)幅度小，二級(jí)市場(chǎng)發(fā)展緩慢，不僅難以對(duì)集約經(jīng)營(yíng)企業(yè)實(shí)行債券發(fā)行傾斜政策，而且使債券信譽(yù)度受損，加大企業(yè)債券風(fēng)險(xiǎn)度，影響了企業(yè)發(fā)債的積極性。創(chuàng)新金融工具使用不充分，直接影響企業(yè)負(fù)債結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)的合理轉(zhuǎn)化，從而限制了金融業(yè)支持集約型經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的能力。第三，當(dāng)前我國(guó)金融業(yè)仍然依靠規(guī)模眾多的機(jī)構(gòu)、大量簡(jiǎn)單的手工操作、傳統(tǒng)的金融工具，低效益的貸款投入和嚴(yán)格的金融管制提供著低質(zhì)量的金融服務(wù)，這種科技含量低，國(guó)際化程度差；金融市場(chǎng)發(fā)展不充分的現(xiàn)實(shí)狀況很難適應(yīng)集約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。 　　

4.金融業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)能力差，資產(chǎn)質(zhì)量低，支持集約經(jīng)營(yíng)力不從心。轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的主體是企業(yè)，促使企業(yè)向集約化經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵是開(kāi)發(fā)利用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，而實(shí)現(xiàn)這一目的的保險(xiǎn)是適時(shí)合理地配置資金，其主要來(lái)源是金融業(yè)的信貸投入。但目前，除了受國(guó)家從嚴(yán)控制信貸總量的政策約束、銀行信貸投入規(guī)模收縮外，金融業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量狀況也使貸款投入能力大大下降。近幾年我國(guó)銀行業(yè)有問(wèn)題貸款占信貸資產(chǎn)的比重一直保持下降。近幾年我國(guó)銀行業(yè)有問(wèn)題貸款占信貸資產(chǎn)的比重一直保持在35%左右，“雙呆”貸款達(dá)到5%以上， 超出了銀行經(jīng)營(yíng)的預(yù)警線，銀行可貸資金減少，資金供求矛盾日益突出，在支持國(guó)家重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)和維持地方企業(yè)必須的簡(jiǎn)單再生產(chǎn)資金需要的條件下，給予集約經(jīng)營(yíng)企業(yè)以更多的信貸投入難以成為現(xiàn)實(shí)。把企業(yè)經(jīng)營(yíng)方式由粗放型轉(zhuǎn)變?yōu)榧s型，必然要以建立現(xiàn)代企業(yè)制度為目標(biāo)，以改組、改造企業(yè)手段，加強(qiáng)優(yōu)勢(shì)企業(yè)對(duì)劣勢(shì)企業(yè)的兼并和收購(gòu)，調(diào)整企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，進(jìn)行債務(wù)重組。這固然對(duì)發(fā)展企業(yè)經(jīng)濟(jì)有利，但是在現(xiàn)有社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，由于國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制沒(méi)有真正建立起來(lái)，企業(yè)在債務(wù)重組過(guò)程中，逃避銀行債務(wù)，加大銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)損失的問(wèn)題在所難免。因此，如果不充分估價(jià)企業(yè)轉(zhuǎn)制和債務(wù)重組對(duì)金融業(yè)的震動(dòng)程度，不加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范，金融資產(chǎn)質(zhì)量將會(huì)進(jìn)一步下降，金融業(yè)支持企業(yè)集約經(jīng)營(yíng)的力度將會(huì)進(jìn)一步弱化。 　　

二、深化金融改革的思路 　　

1.應(yīng)創(chuàng)造良好的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，發(fā)揮金融宏觀調(diào)控作用。改革政治體制，完善干部管理制度，轉(zhuǎn)變政府行為，發(fā)揮政府部門的指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)作用，減少行政性干預(yù)；改革財(cái)政管理體制，增大利用稅率杠桿調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的力度，完善財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制，提高公債操作效率，強(qiáng)化財(cái)政調(diào)控總供需的功能，使之與貨幣政策操作目標(biāo)相一致；按照社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則改革企業(yè)管理機(jī)制，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，不斷優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，推進(jìn)技術(shù)進(jìn)步，提高產(chǎn)品質(zhì)量，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)自主性和競(jìng)爭(zhēng)能力。中央銀行促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變的首要任務(wù)是要認(rèn)真貫徹執(zhí)行經(jīng)濟(jì)工作方針，控制住貨幣信用總量，抑制投資需求和消費(fèi)需求的擴(kuò)張，從總量上控制粗放型經(jīng)濟(jì)規(guī)模，因此應(yīng)認(rèn)真貫徹執(zhí)行各項(xiàng)金融法律法規(guī)，真正實(shí)現(xiàn)實(shí)施貨幣政策的獨(dú)立性和權(quán)威性，根據(jù)資金供求狀況適時(shí)調(diào)整法定存款準(zhǔn)備金率、再貸款利率、再貼現(xiàn)利率，實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，擴(kuò)大對(duì)國(guó)債市場(chǎng)的操作力度，增強(qiáng)對(duì)貨幣需求總量的控制能力和對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整能力，發(fā)揮金融宏觀調(diào)控作用。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)按照《商業(yè)銀行法》要求，依法自主經(jīng)營(yíng)，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式為指導(dǎo)，一方面加強(qiáng)內(nèi)部管理，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，降低經(jīng)營(yíng)成本，提高自身經(jīng)營(yíng)效益；另一方面，不斷調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，用信貸杠桿和利率杠桿調(diào)節(jié)資金需求，支持集約經(jīng)濟(jì)發(fā)展。 　　

2.以促進(jìn)集約型經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)為重點(diǎn)，提高信貸資金使用效率。金融業(yè)應(yīng)不斷盤(pán)活存量貸款，優(yōu)化增量貸款結(jié)構(gòu)，對(duì)集約型經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)以重點(diǎn)支持。一是在支持基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)的同時(shí)，支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，對(duì)輕紡、輕化工業(yè)產(chǎn)品、出口創(chuàng)匯產(chǎn)品、高新技術(shù)開(kāi)發(fā)給予重點(diǎn)支持；二是重點(diǎn)支持科技含量高的投資項(xiàng)目、技術(shù)更新改造項(xiàng)目、有競(jìng)爭(zhēng)能力的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)；三是充發(fā)揮資源優(yōu)勢(shì)，對(duì)節(jié)能降耗技術(shù)和深加工技術(shù)的推廣應(yīng)用實(shí)行信貸傾斜，對(duì)低投入高產(chǎn)出項(xiàng)目重點(diǎn)支持；四是對(duì)建立現(xiàn)代企業(yè)制度試點(diǎn)、實(shí)行科學(xué)化管理、內(nèi)部約束機(jī)制完善的企業(yè)予以重點(diǎn)扶持；五是對(duì)改善人民生活環(huán)境，提高人民物質(zhì)文化生活質(zhì)量的產(chǎn)品給予重點(diǎn)扶持；六是幫助企業(yè)減少不合理資金占用，優(yōu)化企業(yè)負(fù)債結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)債務(wù)轉(zhuǎn)化和重組，為企業(yè)間的兼并聯(lián)合提供金融服務(wù)，提高金融業(yè)在企業(yè)債務(wù)重組工作中的主動(dòng)性，確保信貸資產(chǎn)的落實(shí)，提高信貸資產(chǎn)存量的使用效率。 　　

3.逐步推廣使用創(chuàng)新金融工具，為集約經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。要更新觀念，充分認(rèn)識(shí)創(chuàng)新金融工具對(duì)支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)作用，大膽創(chuàng)新，敢于運(yùn)用，拓寬金融服務(wù)領(lǐng)域；要按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律放寬金融管制，創(chuàng)造條件培育和發(fā)展貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)，增強(qiáng)企業(yè)直接融資和規(guī)避負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)的能力，為集約經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)創(chuàng)造寬松的金融環(huán)境；改變金融業(yè)外延型粗放經(jīng)營(yíng)狀況，以適量機(jī)構(gòu)規(guī)模、現(xiàn)代金融產(chǎn)品、高效信貸投入和先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)手段，為集約經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供高質(zhì)量的金融服務(wù)；要不斷探索支持集約經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的途徑，發(fā)揮金融整體功能，為集約經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供銀團(tuán)貸款和社團(tuán)貸款，爭(zhēng)取國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的貸款支持，并建立金融中介服務(wù)組織，承擔(dān)企業(yè)債務(wù)，擁有部分企業(yè)股權(quán)，以改變金融業(yè)支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的方式和著力點(diǎn)。 　　

4.提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，完善貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，是金融業(yè)增強(qiáng)對(duì)集約經(jīng)濟(jì)發(fā)展投貸能力，減少因轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式而可能帶來(lái)信貸資產(chǎn)預(yù)期損失的重要措施。信貸資產(chǎn)質(zhì)量低下是由多種因素綜合形成的，也需要多方面共同努力來(lái)盤(pán)活，政策性貸款損失和由政府行政干預(yù)造成的損失，應(yīng)在清產(chǎn)核資基礎(chǔ)上沖銷一塊，由財(cái)政部門給予一定比例的補(bǔ)貼，保證銀行信貸資產(chǎn)的完整性；企業(yè)不合理資金占用增加造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)由企業(yè)通過(guò)挖潛搞活，調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，來(lái)增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。 　　在完善貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制上，一要排除各種非經(jīng)濟(jì)因素的干預(yù)，加大資產(chǎn)負(fù)債比例管理力度，依法自主經(jīng)營(yíng)，保證資金的安全性、流動(dòng)性和效益性；二要加強(qiáng)貸前調(diào)查工作，選擇經(jīng)營(yíng)效益好、競(jìng)爭(zhēng)能力強(qiáng)、有償貸能力的企業(yè)發(fā)放貸款；三要在貸款程序上按《貸款通則》要求，實(shí)行規(guī)范化管理，執(zhí)行貸款審批制度和貸款責(zé)任人負(fù)責(zé)制度，實(shí)現(xiàn)貸款管理程序化、規(guī)范化、制度化；四要結(jié)合帳戶管理，嚴(yán)格執(zhí)行《貸款證》制度，強(qiáng)化貸款監(jiān)督控制力度，防止因企業(yè)多頭開(kāi)戶多頭貸款而逃避銀行監(jiān)督。通過(guò)完善貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，減少轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式過(guò)程中因企業(yè)轉(zhuǎn)制和債務(wù)重組而帶來(lái)的貸款風(fēng)險(xiǎn)損失。 作者介紹：孫松閣 中國(guó)人民銀行平頂山市分行