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因為收益率比較低，力哥自己不買，我也不推薦年輕人買，所以力哥平時很少聊銀行理財產(chǎn)品。

但銀行理財產(chǎn)品不適合力哥，不代表也不適合所有人，更不代表銀行理財產(chǎn)品都是雞肋。

因為說實話，銀行理財產(chǎn)品還是非常適合中老年人的，只不過力哥的粉絲主體是75后到96前，還沒到中老年階段。

同樣是固定收益類產(chǎn)品，銀行理財產(chǎn)品的收益率明顯高于銀行定期儲蓄，流動性明顯高于3年期和5年期國債，復(fù)雜程度和坑爹程度也遠低于理財型保險，投資門檻5萬，又遠低于信托的100萬，中老年人辛辛苦苦工作了大半輩子，如果沒碰上個不肖子孫，今天連5萬積蓄也拿不出的畢竟是少數(shù)。

如果拿銀行理財財產(chǎn)品和P2P比，那收益率肯定沒法比。

但要說服一個老人P2P并不都是騙子，也有靠譜好同志認真干金融的，并不是一件容易的事。

要讓一個老人完全掌握P2P平臺的APP操作，無論是手勢密碼、人臉識別、綁定銀行卡、入金、提現(xiàn)、挑選名字千奇百怪的產(chǎn)品，還是更復(fù)雜的薅羊毛，絕對是一件很辛苦的事。

而連一張購買產(chǎn)品的相關(guān)證明文書都沒有，連購買時間、到期時間、本金多少、利息多少這些信息都沒有寫在紙上，讓他們放進臥室抽屜鎖起來……很多老人都會打退堂鼓……

沒錯，在老年人眼里，P2P的軟肋恰巧是銀行理財產(chǎn)品的優(yōu)點。

前兩天，我和老媽去姨媽家吃飯，正好聊到她有一筆銀行存款到期要去續(xù)存，我說別介，不如買銀行理財產(chǎn)品吧，利息能高一倍以上。

姨媽半信半疑，我再反復(fù)做解釋工作，并且告訴她買銀行理財產(chǎn)品可以去銀行柜臺辦理，不會用智能手機不會上網(wǎng)也沒關(guān)系。

我順勢幫她上中國理財網(wǎng)（www.chinawealth.com.cn）查了下。

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這是銀監(jiān)會批準設(shè)立的中國最權(quán)威的全國銀行理財產(chǎn)品信息查詢網(wǎng)站，力哥之前講解民生銀行明星支行行長搞理財產(chǎn)品飛單的新聞時就介紹過，想要知道自己買的是正宗的銀行理財產(chǎn)品還是野雞貨，在首頁上的查詢框輸入你買的理財產(chǎn)品登記編碼就知道了，童叟無欺。

而最近銀行業(yè)最熱的新聞無疑是興業(yè)銀行買了建行的10億假理財產(chǎn)品，在打官司討債，銀行都會被銀行騙，這畫風太美了，力哥不敢看……

點擊網(wǎng)站主頁上的“理財產(chǎn)品”一欄，就能查到當下正在發(fā)售或處于預(yù)售狀態(tài)的理財產(chǎn)品信息了。

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運作模式上，力哥建議大家選擇“封閉式非凈值型”，這是最簡單的一種，銀行理財產(chǎn)品既然是給中老年人買個放心，越簡單越好。像基金那樣的凈值型產(chǎn)品會有收益率的波動，都給我滾一邊去。

風險等級上，力哥建議大家選擇“二級（中低）”，二級風險等級的理財產(chǎn)品，基本上安全性沒啥問題，但收益率還行。

期限類型選擇“6-12個月”和“一年以上”，力哥一般建議大家把銀行理財產(chǎn)品當成定期存款的替代品，所以不要多折騰，1個月、3個月、6個月的都不要碰。

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因為銀行理財產(chǎn)品有一周左右的集中募集期，募集期里這錢沒啥利息，如果你很早就把錢放進去，就要白白損失利息，相當于攤薄了你的年化收益率，如果搞最后一秒拯救，募集期結(jié)束前一天才去買，真正高息的理財產(chǎn)品早就被搶光了，更加得不償失。

理財產(chǎn)品到期后同樣會有幾天的贖回到賬期，這個就看銀行的人品了，早兩天還是晚兩天到賬，這個不好說，有些銀行就是故意多占你兩天免費資金的便宜，你也是啞巴吃黃連，難道還打官司去？

所以短期的理財產(chǎn)品，這種買賣之間的摩擦成本比較高昂。

最不要臉的是，有些銀行會故意產(chǎn)品到期也不主動提醒你，你工作一忙就忘記了，這錢就躺在銀行賬戶上吃活期利息，那才虧大了。

所以一般力哥建議中老年人要買就買一年期左右的長期理財產(chǎn)品，別多折騰了。

最后別忘了把銷售區(qū)域選定在你所在的地區(qū)，不同地區(qū)的差異還是很大的。

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結(jié)果力哥一查，在上海境內(nèi)，目前一年期左右的長期理財產(chǎn)品，收益率最高的是渤海銀行和恒豐銀行，都能達到5.3%左右。

正好姨媽家附近就有一家名不見經(jīng)傳的渤海銀行網(wǎng)點，下一期產(chǎn)品正好明天開始募集，我讓她明天把到期的錢從工行拿出來后，趕快去渤海銀行買這個理財產(chǎn)品。

銀行理財產(chǎn)品的收益率眼下能突破5%，這都要拜央行近期的緊縮銀根所賜，尤其是最近又到了季末，銀行錢更緊了。所以對于風險承受能力極低，說白了就是絕對不允許養(yǎng)老錢出現(xiàn)一分錢虧損的中老年人來說，這類確定預(yù)期收益的銀行理財產(chǎn)品是很不錯的選擇。

但要注意的是，千萬不要去買那些看上去名字怪怪的，有什么“結(jié)構(gòu)性”、“看漲”、“看跌”、“增強”、“掛鉤”之類的字眼，而且預(yù)期收益率是在一個區(qū)間內(nèi)浮動的產(chǎn)品。

這類理財產(chǎn)品給出的最高預(yù)期收益率會比較有吸引力，但你也要承受更高的風險，結(jié)果你懂的，這個最高預(yù)期收益率大多時候就是畫在紙上的大餅。

還有，高收益的銀行理財產(chǎn)品并非阿貓阿狗都能隨時買到的。往往這類產(chǎn)品是要搶的，很多是秒殺型的，要不就是只針對第一次購買的新客戶，要不就是必須在銀行官方APP搶，要不就是只有VIP客戶才能買，總之，想薅銀行羊毛也不是那么容易的。

總體來看，工農(nóng)中建四大行店大欺客，理財產(chǎn)品收益率最雞肋，其他已上市的全國性股份制銀行要高一些，地方性的城商行、農(nóng)商行會更高。

比如力哥之前推薦過的上海農(nóng)商銀行，就是一家很壕的銀行。自從華夏銀行借記卡海外取現(xiàn)變節(jié)開始收費后，力哥就一直在用上海農(nóng)商銀行的工會卡，看著名字很土，但海外取現(xiàn)免收手續(xù)費呀~

孩子，你已經(jīng)長大了，別總想著出去浪，是時候該幫父母理財了。