又到了每周分享案例的時候了。

今天案例的主人公，名叫啾啾，她來找我是想給父母做一份養(yǎng)老規(guī)劃。

啾啾特別仔細的把父母收支情況做成了表格并且把理財需求也詳細的提了出來，很好！

※※※全文2600字，大約需要8分鐘※※※

案例回放

1.家庭結(jié)構(gòu)描述

啾啾是家里的獨生女，已工作，財務(wù)和父母親各自獨立管理。父母親在二線城市，年齡55歲，媽媽退休返聘還要工作2年，爸爸3年后退休。另外，從郵件中大概獲悉，啾啾的父母可能每月多少還會在經(jīng)濟上接濟一下啾啾。

2.父母收支情況：

父親退休前：

父親退休后：

父母退休金加上房屋出租，每年會有16w左右的收入，預(yù)計每年支出在12w左右，故年結(jié)余有25%。

3.父母的資產(chǎn)負債情況：

父母共有流動資金50萬，全部放在銀行理財產(chǎn)品中。兩人名下有兩套房，一套自住，價值300萬，一套目前公積金還貸，到退休前可以還清（目前未出租），價值300萬。有一輛汽車，除此之外無任何負債。

4.理財需求

1）父母除了社保外沒有任何商業(yè)保險，因此打算給他們配置一些，比如重疾險/壽險/住院險？

2） 是否有除銀行理財外的投資建議？比如能否適當(dāng)配置些P2P，配置比例多少合適？

3） 啾啾的媽媽打算退休后攢夠100萬流動資金，不知如何實現(xiàn)？

規(guī)劃君的一些建議

1、父母能掙也能花，但盡量節(jié)省優(yōu)化

整體看，父母的收支結(jié)構(gòu)沒有太大問題，畢竟在父親退休前，家里的結(jié)余率能維持在43%左右，符合標準。但是從支出明細上看，我覺得還有進一步節(jié)省的空間，畢竟父母很快就面臨退休后收入減半的“風(fēng)險”。

比如每月6500元的生活費支出、3000元的旅游支出，甚至是每月花在人情上的2000塊錢，都可以適當(dāng)縮減。

而退休后的收支情況，從結(jié)余比率上看，就不符合30%的紅線要求了。加之隨著父母的年齡增加，往后在健康醫(yī)療方面花費會逐漸增加。所以要盡量控制支出，能縮減的盡量縮減，也希望你也能盡快財務(wù)獨立，這樣也給父母多一些結(jié)余資金。

2、給55歲的父母買保險，優(yōu)選意外和醫(yī)療

從啾啾發(fā)來的信息看，父母雖然55歲了，但是每年都有體檢，身體也還不錯，沒有大小毛病。單看身體條件，買重疾險是可以的。但是，我不建議啾啾給父母購買重疾險，因為對于這個年齡段的投保人來說，基本上都是卡著投保最高年齡投保，這樣會導(dǎo)致價格高而保障（相對于保費而言）太低，甚至倒掛，即所繳納的保費高于保額。

那么在商業(yè)保險的選擇上，建議優(yōu)先考慮兩種，一是意外險（包含意外醫(yī)療），二是醫(yī)療險（可選家庭成員共享保額的）。

隨著父母年齡的增長，身體情況是會慢慢走下坡路的，加之意外事件的發(fā)生無法預(yù)測，所以意外險是一定要買的。而包含意外醫(yī)療的目的，是在意外就醫(yī)的時候，可以給予一定的醫(yī)療費用報銷還有住院津貼，盡量減輕因就醫(yī)導(dǎo)致的收入中斷。

至于醫(yī)療險的配置，也是考慮到重疾險不建議購買，但是看病住院的費用又很高，而意外險中的醫(yī)療部分只保障因意外事故造成的費用，所以建議額外配置醫(yī)療險。

作為一種報銷型的險種，就算年齡大了，保費也沒有高到無法接受的程度，而且不限定疾病類型，只要滿足條件的醫(yī)療費用均可報銷。

以上兩款保險的具體選擇，建議：慧擇安心久久綜合意外保險+平安e家保。安心久久綜合意外，30萬意外身故/殘疾，3萬元意外醫(yī)療，每人每年170元；平安e家保，選擇計劃A，50萬保額，在投保的時候可以添加被保險人的信息，被添加的人就可以共享保額，但是保費可能會多交一些，多交多少是根據(jù)添加的被保險人的數(shù)量和年齡來定。算下來，父母每年的保費支出可以控制在1000-2000元左右。

關(guān)于老年防癌險，需要看一下直系親屬中是否有罹患癌癥的情況，如果沒有，我覺得也不必非要購買。

至于啾啾提到的壽險和住院險，壽險的賠償條件是必須被保險人身故，受益人才可以領(lǐng)取保額。其實這更多的是父母留給子女（或者子女留給父母）的一份遺產(chǎn)，而非被保險人自己能從中獲得賠償?shù)碾U種，再說的通俗點，就是“你給母親買保險，但其實是買給了你自己。”再加上這個年齡段的人買壽險，保費會很高， 所以不建議選擇。而“住院險”，也就是我前面提到的醫(yī)療險。

3、想退休后有100萬流動資金，月結(jié)余和資產(chǎn)要穩(wěn)健理財

很認同啾啾對于父母理財應(yīng)該以穩(wěn)健為主的觀點。確實，對于父母這個年齡段的人來說，他們的收入是逐漸減少的，但是未來的支出，特別是在健康醫(yī)療上的支出會逐漸增加，因此這個階段的人群，理財?shù)那疤峋褪潜１?，投資上不要去追求“高風(fēng)險高收益”，能保證每年都有穩(wěn)定的理財回報就可以了。

目前父母的50萬流動資金，全部在銀行理財中，雖然可以保本，但收益較低。因此對于這筆資金，建議拿出其中的40%，即20萬用于正規(guī)平臺的P2P投資，剩余的60%，即30萬可以繼續(xù)購買銀行理財。（當(dāng)然，P2P對于父母來說畢竟是個新鮮事物，在實操中，還需要多跟父母溝通，投資比例慢慢增加即可。）

假設(shè)P2P按攢錢助手1年期的產(chǎn)品計算，年化收益8.3%，銀行理財按當(dāng)前較高的5%計算，全部資產(chǎn)的平均年化收益率可以達到6.32%（40%*8.3%+60%*5%），那么等父親3年后退休，當(dāng)前的50萬資產(chǎn)可以增值到60萬。

我估算了一下，今年到2019年，父母的年結(jié)余共計44.4萬元，如果這筆結(jié)余不進行任何投資，加上現(xiàn)有的50萬流動資產(chǎn)3年內(nèi)的增值，3年后可以實現(xiàn)母親的100萬流動資金的目標。

4、但是，還有一筆對父母十分重要的錢要攢

當(dāng)前的全部流動資金已經(jīng)安排妥當(dāng)了，可是還有一筆錢，對于父母來說也是十分重要的，那就是一筆流動性很強的應(yīng)急資金。那這筆錢該怎么攢呢？

不妨從每月的結(jié)余資金開始。

在不做節(jié)省優(yōu)化前，父母目前的月支出是14500元，而應(yīng)急資金的儲備量應(yīng)該是月支出的3-6倍。考慮到父母年齡和未來收入結(jié)構(gòu)的變化，建議按最高6倍，即8.7萬元來準備這筆資金。這筆錢不用從目前已有的50萬資金中預(yù)留，而是從每月結(jié)余的11500元開始儲備。

具體建議是：每月的結(jié)余資金可以全部放在貨基中，一來很安全并且流動性也好，二來收益也比銀行活期高很多，目前在4%左右。按照8.7萬元的儲備量，需要7個月的時間完成。

應(yīng)急的錢準備好了，之后每月的結(jié)余資金也可以繼續(xù)暫存貨基中，后期可根據(jù)資金使用情況，隨時新增在銀行理財和P2P中的資金投資量。

總結(jié)

整體看，啾啾父母的財務(wù)和資產(chǎn)情況還是良好的，建議盡量優(yōu)化收支，保險優(yōu)先考慮意外和醫(yī)療，應(yīng)急資金盡快積攢，投資上可以增加P2P和貨幣基金。

最后，祝啾啾，以及所有的父母身體健康，過快樂的養(yǎng)老生活！