摘要：目前移動支付的入口通信技術分為兩大陣營：二維碼和NFC技術，這兩個技術最后面的推手是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)金融企業(yè)兩大勢力。為了掌握主動權，兩者的技術和標準之戰(zhàn)也持續(xù)日久。

　　隨著中國目前盛行“無現(xiàn)金社會”進程的加速，加之手機等智能終端滲透率的進一步提升，以及騰訊、支付寶、中國銀聯(lián)無論是線上還是線下都持續(xù)投入了巨額資源進行市場培育和用戶習慣的培養(yǎng)，中國移動支付市場規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式的增長，從2011年的700多億元增長至2016年的35萬億，而且預計到2019年，中國移動支付市場規(guī)模將達到104萬億元人民幣，7年時間增長接近將達1400倍，增長速度可以用奇跡來形容，讓西方發(fā)達國家望塵莫及。

移動支付

　　目前移動支付的入口通信技術分為兩大陣營：二維碼和NFC技術，這兩個技術最后面的推手是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)金融企業(yè)兩大勢力。為了掌握主動權，兩者的技術和標準之戰(zhàn)也持續(xù)日久。

　　二維碼與NFC移動支付戰(zhàn)爭背景

　　在2011年，以銀聯(lián)為代表的傳統(tǒng)金融體系就開始布局移動支付技術和標準，其中主推的就是基于13.56M的近場通信協(xié)議NFC，NFC全稱近距離無線通訊技術，是由飛利浦，索尼和諾基亞共同開發(fā)的，以非接觸式的射頻識別演變而來。NFC 提供了一種簡單、觸控式的解決方案，可以讓用戶簡單直觀地交換信息、訪問內容與服務。

　　2012年前后，在銀聯(lián)和終端商的推進下，NFC被放在一眾旗艦機型之中，當時大熱的三星Note 2，S3，諾基亞Lumia 920等機型都陸續(xù)支持了NFC功能，打算掀起一場移動支付風暴。而此時微信，支付寶等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也開始大力投入搶占支付入口，此時，大數(shù)據(jù)分析起了關鍵作用，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)現(xiàn)國內90%以上的手機并不帶NFC功能，終端的改造成本也很大，基本控制在銀聯(lián)手中，而移動支付要爆發(fā)必須要全民化，此時，二維碼技術引起了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的注意。由于當時的智能機的攝像頭像素基本能達到500萬以上，滿足二維碼掃描的基礎要求，于是，2014年9月，支付寶、微信支付即再次布局二維碼支付，如今幾乎每一部智能手機都已能使用支付寶、微信支付的二維碼支付。隨后多家銀行的手機客戶端都設有掃碼支付功能，但使用該功能的用戶極少。同時，阿里巴巴和騰訊分別補貼10多億元人民幣給自己投資的打車軟件對消費者進行補貼，以培養(yǎng)用戶移動支付習慣。最終形成了目前NFC和二維碼二分移動支付市場的局面。

　　安全問題

　　移動支付的核心除了便捷，還有安全，從近期發(fā)布的《移動支付用戶調研報告》中客戶看到，個人隱私泄露及安全隱患問題仍是用戶在使用生物識別技術進行移動支付時最擔心的問題

　　用戶在使用生物識別技術進行移動支付身份識別和交易驗證時，最擔心的問題仍為個人隱私泄露及安全隱患，占比分別為69.5%和49.3%之多;

　　移動支付用戶擔心的問題數(shù)據(jù)

　　NFC付款通訊是雙向的，最終解密后的秘鑰是靜態(tài)固定的，受加密算法保護，存儲在手機加密芯片中，從安全角度來看，銀聯(lián)的NFC+SE(安全芯片模塊)和Token(支付標記)技術在全球范圍都處于領先，安全系數(shù)更高。Apple Pay通過Touch ID巧妙的解決了密碼PIN的問題，這些主動防護加被動防護這都能大大加強了安全系數(shù)。二維碼支付則是通過把時間、終端、用戶等信息通過特定不可逆算法作為支付主體的授權。其安全性重點在于掃碼如何保證終端支付條碼的產(chǎn)生算法不被破解，相對更加被動。

　　從操作來看，NFC支付無需手機聯(lián)網(wǎng)，也不必打開手機銀行APP，只要點亮屏幕靠近POS即可完成，更為便捷。

　　據(jù)歐洲智能安全行業(yè)協(xié)會Eurosmart預測，2017年全球范圍內將會有大約5.6億的NFC SE安全芯片出貨量，相比于2016年上漲了12%。2015年，NFC SE的出貨總量已經(jīng)達到4.95億，而2016年出貨量上漲了1%，達到了5億，可見業(yè)界也對NFC的一致看好。

NFC+SE報告

　　總結

　　目前NFC應用前景比較廣闊，包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，銀聯(lián)、銀行、移動運營商、手機廠商的各方都在加緊投入建設。隨著智能手機的升級，NFC慢慢成為標配。從很多方面不容置否的是，由銀聯(lián)主導的NFC支付產(chǎn)品比二維碼支付在安全優(yōu)勢明顯，而通用性也隨著終端商的升級也快速提升。NFC將進入移動支付主舞臺，如果二維碼在安全上引起新的技術方案，移動支付市場或許會變成NFC和二維碼五五開的局面。