在互聯(lián)網(wǎng)深刻改變我們生活的今天，沒有做不到，只有想不到。

6月27日，阿里旗下互聯(lián)網(wǎng)金融平臺螞蟻金服面向保險行業(yè)發(fā)布了人工智能產(chǎn)品“定損寶”，該產(chǎn)品用AI（人工智能）模擬車險定損環(huán)節(jié)中的定損員作業(yè)流程，幫助險企實現(xiàn)簡單高效的自動定損，這也是圖像定損技術(shù)首次在車險領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)商業(yè)應(yīng)用。

實際上，這已經(jīng)不是互聯(lián)網(wǎng)巨頭在車險行業(yè)中的首次布局。近日，阿里和騰訊先后發(fā)布了車險解決方案，螞蟻金服推出“車險分”、微信推出“智慧車險”。有業(yè)內(nèi)人士分析認為，在二次費改的背景下，互聯(lián)網(wǎng)巨頭的積極參與將改變現(xiàn)有車險格局。

“車險＋互聯(lián)網(wǎng)”戰(zhàn)役打響

去年3月，圍棋人工智能程序AlphaGo戰(zhàn)勝韓國九段棋手李世石轟動世界，同時將人工智能推到大眾面前。如果聚焦車險業(yè)，人工智能也在發(fā)揮著愈發(fā)重要的作用。螞蟻金服最新推出的人工智能產(chǎn)品“定損寶”，可在一定程度上代替人工定損。據(jù)了解，“定損寶”的AI系統(tǒng)“學習”不到12個月，定損的準確程度就已經(jīng)與資深定損員旗鼓相當，也許再過一段時間，雙方已沒有PK的必要。

目前，受損車輛照片是定損、理賠的重要依據(jù)，一般來說，現(xiàn)場拍攝的照片被上傳到險企，由有經(jīng)驗的定損員核賠、核價。而“定損寶”作為支付寶的一個插件，通過拍照、算法識別及與險企后臺連接，幾秒內(nèi)就能確認受損部件、維修方案及維修價格。

除此以外，5月25日，螞蟻金服還曾宣布推出“車險分”。“車險分”基于螞蟻金服在大數(shù)據(jù)、人工智能、數(shù)據(jù)建模等技術(shù)之上，制定用戶細分標簽，從職業(yè)特性風險度、身份特質(zhì)風險度、信用歷史、消費習慣、駕駛習慣等維度對車主精準畫像，進行風險分析，并據(jù)此給用戶打出300～700不等的分數(shù)，分數(shù)越高、風險越低，以此幫助險企更準確識別客戶風險、更合理定價、更高效服務(wù)車主。

5月，螞蟻金服保險事業(yè)群總裁尹銘在給員工的內(nèi)部信中，梳理了他赴任以來的完整心路歷程：從希望幫險企賣保險，到研究保險買賣兩難中的溝壑，再到清晰指明螞蟻金服保險平臺今后只做一件事：專心做好技術(shù)?？梢姡浵伣鸱罱K將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與大數(shù)據(jù)作為切入車險業(yè)的主要方式。

阿里之后，騰訊也緊隨入局。6月初，微信通過公眾號“微信支付商戶通”發(fā)文宣布，微信推出車險業(yè)解決方案“智慧車險”，其最直接的體現(xiàn)方式即車主通過微信操作，實現(xiàn)在線投保出單、微信場景支付、在線理賠等。

對于車主來說，互聯(lián)網(wǎng)巨頭進入車險業(yè)或許意味著以后在車險服務(wù)方面更便利、更實惠，但對于整個行業(yè)而言，這或許宣布了“車險＋互聯(lián)網(wǎng)”戰(zhàn)役打響，車險業(yè)格局生變在即。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加快改革步伐

6月9日，保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于商業(yè)車險費率調(diào)整及管理等有關(guān)問題的通知》，表明保監(jiān)會將進一步擴大險企自主定價權(quán)，下調(diào)商業(yè)車險費率浮動系數(shù)下限，通過市場化手段進一步降低商業(yè)車險費率水平，讓消費者獲利。

在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)巨頭利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)進入車險業(yè)，促進行業(yè)創(chuàng)新變革，提高險企理賠定損效率，讓好車主獲得更多優(yōu)惠，無疑是符合車險費改精神的。

尹銘為《中國汽車報》記者算了筆賬：我國每年有4500萬件車輛保險索賠案，其中60％為“純外觀損傷”，即2700萬件。目前，每單處理成本為150元。如果應(yīng)用“定損寶”后能夠節(jié)省50％的成本，2700萬件索賠每年可節(jié)約20億元。一旦人工智能可以對我國汽車市場中的“萬國車”做出準確的定損，將很大程度上壓縮險企的定損成本，也將有更多定損員下崗失業(yè)。

螞蟻金服推出“車險分”的邏輯在于，險企在獲得車主授權(quán)的情況下可以查詢車主的車險分，據(jù)此對車主的保費進行更加公平的定價，以合理價格吸引優(yōu)質(zhì)用戶。而微信的“智慧車險”則緊緊圍繞微信在社交方面的強大連接能力，提升車主投保、理賠體驗，提升險企的運營效率，增加銷售額。

總體來說，“車險分”服務(wù)險企在先，給車主帶來更公平的車險定價在后；“智慧車險”則更側(cè)重先給車主帶來便捷，讓該渠道匯集巨大流量，而后以此吸引更多險企加入。目前，阿里主要致力于助力險企優(yōu)化運營效率，尋找優(yōu)質(zhì)客戶，騰訊則主要在銷售渠道方面發(fā)力，但二者布局車險業(yè)依舊牽動著不少從業(yè)者的心，也指出了車險業(yè)的未來發(fā)展方向。

芮鍶鈳執(zhí)行董事陸煒文預(yù)測，互聯(lián)網(wǎng)巨頭坐擁消費數(shù)據(jù)和社交數(shù)據(jù)，更加貼近消費者，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面也更有優(yōu)勢，這是傳統(tǒng)險企所不擅長的。未來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)必將帶來更大變革，如何獲取數(shù)據(jù)并真正地加以利用還需要進一步探索。

“如果一個車主長時間不開車，只是偶爾開幾次，那么，車輛停駛時是否可以不收保費，只要險企通過數(shù)據(jù)了解車輛運行的時間和狀態(tài)，我們完全可以更精準地根據(jù)車輛的使用情況來定價，降低車主保費?！标憻樜恼f，“更精確地估算保費需要安全可信的數(shù)據(jù)支撐，互聯(lián)網(wǎng)車險還能做得更多?！?/p>

捋順商業(yè)邏輯才能長遠發(fā)展

二次車險費改政策出臺后，有業(yè)內(nèi)人士測算稱，一個具有良好駕駛習慣的車主在一家經(jīng)營穩(wěn)健的險企投保，保費可能下浮20％。這完全改變了之前從車改為從人的車險定價計算方式，互聯(lián)網(wǎng)巨頭的進入正秉持了這一理念。

車寶董事長兼CEO帥勇分析認為，螞蟻金服的“車險分”將推動中國車險定價由“從車”到“從人”的理念普及，但也不能忽視今天我國車險業(yè)的現(xiàn)實背景?！耙淮钨M改”后，電話車險15％的“專屬折扣”被取消，電銷市場優(yōu)勢不在，“二次費改”后進一步下調(diào)了自主渠道折扣系數(shù)，車險價格也將進一步下調(diào)。因此，險企打價格戰(zhàn)的空間已很有限，車險中介市場的利潤空間將被大幅擠壓，來自銷售渠道的簡單折扣在市場競爭中將越發(fā)艱難。在此背景下，如螞蟻金服“車險分”這樣的新產(chǎn)品能不能獲得消費者的青睞還需要打一個問號。

在i保養(yǎng)CMO劉智看來，互聯(lián)網(wǎng)巨頭做車險潛力無限，給消費者帶來的便利不言而喻，但作為渠道，險企與互聯(lián)網(wǎng)平臺如何處理和分配利益才是最關(guān)鍵的問題。

在他看來，“車險分”和“智慧車險”的最終目的都是讓車主購買保險，那么，消費者購買哪家保險才是險企最關(guān)心的問題。在此情況下，險企與互聯(lián)網(wǎng)巨頭簽訂怎樣的協(xié)議就至關(guān)重要。

此外，不容忽視的還有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能否最終促進險企提升盈利能力和真正讓利給消費者，而一旦渠道話語權(quán)增強，手續(xù)費提高、價格戰(zhàn)加劇的情況恐怕依然難以避免 。

由此來看，盡管互聯(lián)網(wǎng)巨頭布局車險業(yè)極具競爭力，但必須利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)應(yīng)用讓險企獲利，真正推動“車險＋互聯(lián)網(wǎng)”的進程，促進產(chǎn)業(yè)變革。

文：涂好運 編輯：焦玥

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