?小微金融應(yīng)有的兩個特點： 

一、是以小微型企業(yè)以及貧困或中低收入群體為特定目標客戶 

二、是由于客戶有特殊性，所以它會有適合這樣一些特定目標階層客戶的金融產(chǎn)品和服務(wù)。 

小微企業(yè)金融具有高風(fēng)險高收益的特征： 

高風(fēng)險性，抵押品的不足使得小微企業(yè)金融在多數(shù)時候都依賴于企業(yè)主的個人信用，此外，小微企業(yè)較強的不確定性也是小貸的主要風(fēng)險來源。 

高收益性，除傳統(tǒng)意義上的風(fēng)險溢價外，由于市場不開放，需求遠大于供給，小貸的政策溢價是超額收益的源泉。 

自上世紀70年代以來，小微經(jīng)濟經(jīng)歷了深刻的變革，這些變革廣泛涉及運營理念、經(jīng)營主體、以及經(jīng)營方式等各方面。這些變革，極大地拓展了小微金融的發(fā)展空間，帶來了小微金融的變革。具體表現(xiàn)在以下幾個方面： 

一、服務(wù)對象的擴展

一般傳統(tǒng)上說到小微的服務(wù)對象，大家想到的是窮人，而服務(wù)手段很多是津貼或者是政府的財政支出。因此，從事這樣一些服務(wù)工作的機構(gòu)有可能就是政府機構(gòu)，至少是準政府機構(gòu)或者是得到政府資金支持的機構(gòu)。但現(xiàn)情況已經(jīng)發(fā)生變化，小微金融對象還包括了那些或許并不算貧困，但仍然不能從正規(guī)渠道獲得金融服務(wù)的個人或小型企業(yè)。而這樣的變化，揭示了正規(guī)金融體系難以對這些產(chǎn)生自草根的個人和企業(yè)提供持續(xù)的、有競爭力的服務(wù)的現(xiàn)實，也就意味著小微金融體系有著廣闊的發(fā)展空間與需求。這正是世界各國政府都致力于發(fā)展、支持小微金融的原因。

二、金融服務(wù)的多元化

過去，一提到小微金融，指的就是小微貸款。但如今，這樣的概念已經(jīng)大大拓展，不只是貸款，還有股權(quán)的服務(wù)、資本金的服務(wù)、存款、保險和其他一些增值服務(wù)。

三、經(jīng)營主體的多元化

如今經(jīng)營小微金融的機構(gòu)已經(jīng)廣泛，主要有五類，即商業(yè)銀行、信用合作社、非盈利組織、非銀行金融機構(gòu)以及村鎮(zhèn)銀行，這基本上涵蓋了現(xiàn)有所有金融機構(gòu)。需要指出的是，按資產(chǎn)規(guī)模和所服務(wù)客戶的數(shù)量來衡量，商業(yè)銀行依然是主力軍。

四、金融技術(shù)創(chuàng)新

金融業(yè)本身是一個信息行業(yè)，這在小微金融發(fā)展中更是顯得尤為突出。

此外，我國經(jīng)濟發(fā)展也為小微金融的發(fā)展提供了難得的機遇。一方面，實體經(jīng)濟上我國已經(jīng)到了一個科學(xué)發(fā)展的新階段，更多的關(guān)注民生、關(guān)注就業(yè)、關(guān)注社會和諧；另一方面，金融業(yè)經(jīng)過這么多年的發(fā)展，商業(yè)銀行已經(jīng)很難像傳統(tǒng)的體制下那樣去依靠大企業(yè)了，就信貸而言，銀行主要服務(wù)對象只能而且也應(yīng)該轉(zhuǎn)到中等企業(yè)以及小微企業(yè)上。

第一、發(fā)展小微金融需要制定更為綜合的小微企業(yè)金融發(fā)展規(guī)劃，建立起多層次、多元化的小微企業(yè)融資機制，不應(yīng)僅僅將重點放在銀行類機構(gòu)上，也不應(yīng)該對小微企業(yè)的金融支持局限于信貸。

其次、應(yīng)發(fā)展金融信息服務(wù)。

第三、應(yīng)制定和完善差異化的監(jiān)管政策。

第四、應(yīng)建立更加科學(xué)合理的風(fēng)險分擔(dān)的社會機制，除了商業(yè)機制之外，還可以考慮成立政策型基金或證券銀行，以便對相關(guān)風(fēng)險進行分散和補償；最后，應(yīng)制定更加科學(xué)合理的財稅政策，支持小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

中國小微金融網(wǎng)簡介

中國小微金融網(wǎng)為中國小額信貸機構(gòu)聯(lián)席會的唯一官方網(wǎng)站。中國小額信貸機構(gòu)聯(lián)席會于2011年1月6日成立。兩年中，聯(lián)席會受到社會各方面的關(guān)注，同時也得到各?。▍^(qū)、市）金融辦、小額信貸協(xié)會、小額貸款公司的大力支持，其影響力正在顯現(xiàn)。

中國小額信貸機構(gòu)聯(lián)席會為會員機構(gòu)搭建業(yè)務(wù)交流平臺，實現(xiàn)機構(gòu)間的聯(lián)誼協(xié)作，組織研討行業(yè)最新課題，總結(jié)最佳實踐，考察先進機構(gòu)，提供業(yè)內(nèi)專業(yè)培訓(xùn)，加強機構(gòu)創(chuàng)新和發(fā)展能力，從而引導(dǎo)小額信貸行業(yè)規(guī)范、可持續(xù)發(fā)展，為中國的普惠金融乃至整個社會的發(fā)展貢獻力量。

中國小微金融網(wǎng)宗旨

在國家法律、法規(guī)和相關(guān)政策指導(dǎo)下，為全國小額信貸機構(gòu)搭建"課題研討、業(yè)務(wù)交流、聯(lián)誼協(xié)作、考察培訓(xùn)、創(chuàng)新發(fā)展、自律維權(quán)"服務(wù)平臺。以打造和發(fā)展具有中國特色的小額信貸市場為己任，引導(dǎo)小額信貸行業(yè)健康、有序、可持續(xù)發(fā)展。

中國小微金融研究院簡介

中國小微金融研究院隸屬于中國小額信貸機構(gòu)聯(lián)席會，是整合中國小微金融60人論壇、中國小額貸款公司評級指數(shù)系統(tǒng)、中國小額貸款公司100強研究組等元素，由國內(nèi)外幾十位資深專家和多家權(quán)威學(xué)術(shù)機構(gòu)共建的全方位服務(wù)于中國小微金融領(lǐng)域的研機構(gòu)。

中國小微金融研究院下設(shè)三個中心（培訓(xùn)中心、研究中心、評級中心）、三大部門（編輯部、網(wǎng)絡(luò)部、行政部），是中國首個的小微金融專業(yè)研究院，旨在構(gòu)建一個高層次、專業(yè)化、綜合性的集小微金融政策研究、創(chuàng)新金融服務(wù)和投資培訓(xùn)咨詢于一體的研究與服務(wù)平臺，并且致力于把中國小額貸款公司的經(jīng)營管理、風(fēng)險控制、操作系統(tǒng)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等提升到集成化、標準化、專業(yè)化研究的新階段，為國家政策制定者、行業(yè)研究者及相關(guān)投資機構(gòu)提供有價值的政策建議及研究成果，同時推進中國小微金融行業(yè)的學(xué)術(shù)理論建設(shè)、人才培養(yǎng)及行業(yè)發(fā)展。

中國小微金融研究院宗旨和定位

宗旨：探索國內(nèi)外小微金融發(fā)展新趨勢，求解國內(nèi)小微金融發(fā)展新問題，推進中國小微金融行業(yè)的學(xué)術(shù)理論建設(shè)、人才培養(yǎng)及行業(yè)發(fā)展。

定位：獨立、專業(yè)、開放的學(xué)術(shù)交流平臺，努力提供一流的研究產(chǎn)品和高層次、有實效的研討活動。

深圳小微金融服務(wù)有限公司 始創(chuàng)于2013年12月 ，注冊資金2000萬 ，位于深圳市福田區(qū)國際文化大廈 29樓。 小微金融正逐步規(guī)劃建立“以深圳為核心的珠三角，以上海為核心的長三角，以天津為核心的環(huán)渤海，以成都為核心的西南，以西安為核心的西北”的全國性戰(zhàn)略區(qū)域布局。小微金融擁有完備的管理組織架構(gòu)、投資融資風(fēng)險控制體系及健全人力資源管理制度。小微金融95%以上的員工具有互聯(lián)網(wǎng)、金融、投資、法律、財務(wù)、管理等背景和從業(yè)經(jīng)驗，作為一站式金融服務(wù)平臺優(yōu)秀的倡導(dǎo)者和領(lǐng)導(dǎo)者，小微金融通過積累的綜合金融管理和實踐經(jīng)驗，完善現(xiàn)代金融服務(wù)治理架構(gòu)和經(jīng)營管理組織架構(gòu),每個審核受理節(jié)點標準精確，構(gòu)建了成熟高效便捷的系統(tǒng)化管理體系。并且在發(fā)展的道路上通過不斷的創(chuàng)新自主研發(fā)集業(yè)務(wù)申請、審核、發(fā)標、數(shù)據(jù)監(jiān)控、貸后管理為一體的透明、安全的擔(dān)保業(yè)務(wù)審批系統(tǒng)。   

小微金融在嚴謹自律的基礎(chǔ)上、創(chuàng)立行業(yè)新規(guī)范標準，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)透明化。小微金融三大安全保障（投資安全、資金安全、信息安全），五項獨特優(yōu)勢（核心競爭力人才優(yōu)勢、管理優(yōu)勢、信息優(yōu)勢、服務(wù)優(yōu)勢、創(chuàng)新優(yōu)勢)在行業(yè)內(nèi)獨樹一幟，結(jié)合擔(dān)保公司的抵押擔(dān)保產(chǎn)品優(yōu)勢，行業(yè)領(lǐng)先的風(fēng)險管控能力與先進、安全的互聯(lián)網(wǎng)平臺。為投資者提供零風(fēng)險、高回報、多元化、市場領(lǐng)先的理財產(chǎn)品，為用戶提供優(yōu)秀集投資、借款、審批、資信管理融為一體的理財借貸平臺。以穩(wěn)健、持續(xù)的步伐，規(guī)范、靈活的方式發(fā)展成為行業(yè)內(nèi)乃至金融服務(wù)領(lǐng)域內(nèi)影響力，認知度較高的金融服務(wù)企業(yè)。[3-5]    

一、中國小微金融60人論壇

“中國小微金融60人論壇”是致力于微型金融理論與實踐的非官方、非贏利性學(xué)術(shù)研究組織，論壇以前瞻視野和探索精神，夯實中國微型金融學(xué)術(shù)基礎(chǔ)，探究微型金融領(lǐng)域前沿課題，推動中國微型金融行業(yè)改革實踐，為中國普惠金融事業(yè)的發(fā)展與繁榮貢獻力量。

二、阿里小微金融服務(wù)集團

阿里巴巴集團于2013年3月7日宣布將籌備成立阿里小微金融服務(wù)集團，阿里小微金融服務(wù)集團主要業(yè)務(wù)范疇涉及包括支付、小貸、保險、擔(dān)保等領(lǐng)域。通過阿里巴巴一個平臺，將幫助小微企業(yè)實現(xiàn)物種多樣化，為網(wǎng)商提供工具，支持網(wǎng)商面對消費者；通過小微金融服務(wù)集團，將為無數(shù)小企業(yè)和消費者提供資金、支付、擔(dān)保等多種他們需要的服務(wù)，支持他們的生存和發(fā)展。由彭蕾出任小微金融服務(wù)集團CEO。

阿里小微金融服務(wù)集團的公司運營

據(jù)媒體報道，阿里小貸資金來源于四大方面，一是旗下浙江、重慶兩家小額貸款公司，注冊資金總計16億元；二是面向銀行融資；三是資產(chǎn)證券化；四是將面向越來越多的銀行開放。此前，阿里巴巴集團董事局主席馬云曾闡述過阿里未來發(fā)展的三大階段：平臺、金融和數(shù)據(jù)三大業(yè)務(wù)。

在2013年早期阿里巴巴集團架構(gòu)調(diào)整成為25個事業(yè)群后，平臺業(yè)務(wù)已基本確定。而阿里小微金融服務(wù)集團的成立意味著第二階段的開始。在這一體系中，最重要的理念是“信用等于財富”，而“開放、透明、責(zé)任、分享、互動”是核心價值觀。

阿里巴巴集團董事局主席馬云表示："中國不需要再多一家金融公司，但中國缺一家真正專注服務(wù)小微企業(yè)的金融服務(wù)公司。"

有研究報告顯示，2014年以來，小微企業(yè)金融服務(wù)需求有了新變化，主要表現(xiàn)在融資需求和綜合金融服務(wù)需求的雙增加，為此，各路金融機構(gòu)和類金融機構(gòu)紛紛布局，推出各自服務(wù)模式。商業(yè)保理業(yè)作為類金融機構(gòu)，已經(jīng)成為小微融資和金融服務(wù)的新途徑，其有效緩解小微企業(yè)融資難，支持實體經(jīng)濟發(fā)展的作用，得到了理解和認可，也開始了新一輪的加速發(fā)展。

卡得萬利首創(chuàng)的商業(yè)保理模式做小微金融服務(wù)，符合小微企業(yè)融資和綜合金融服務(wù)需求增長的要求，也體現(xiàn)了其專注、專業(yè)、批量、標準的服務(wù)理念。專注：服務(wù)目標群定位為有POS機收銀的小微企業(yè)，服務(wù)實體經(jīng)濟體;批量：現(xiàn)代信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的運用，減少了人工審核操作的偏差和繁瑣過程，降低服務(wù)成本，批量處理信息數(shù)據(jù)，批量提供服務(wù);標準：將服務(wù)做成標準產(chǎn)品，服務(wù)的全過程就像一條工廠流水線，各個環(huán)節(jié)都按照標準操作執(zhí)行，形成標準服務(wù)。