據(jù)最新數(shù)據(jù)統(tǒng)計，共17家民營銀行獲批籌建，除遼寧振興銀行與安徽新安銀行未開業(yè)，其他15家均已開業(yè)。首批開業(yè)的5家民營銀行中，有3家推出個人信貸產(chǎn)品。后續(xù)開業(yè)的10家民營銀行中，也有4家推出了個人信貸產(chǎn)品，近半數(shù)民營銀行“搶灘”消費金融。截止目前，不僅阿里、騰訊、京東、蘇寧、國美等電商、互聯(lián)網(wǎng)巨頭及銀行機構(gòu)進(jìn)軍消費金融，這兩年一直火熱的金融科技公司也紛紛扎堆消費金融領(lǐng)域。

不過隨著第五屆全國金融工作會議召開，不僅明確了今后金融工作“服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險、深化金融改革”的三大任務(wù)，更有成立金融穩(wěn)定發(fā)展委意向，這將增強金融監(jiān)管協(xié)調(diào)的權(quán)威性有效性，強化金融監(jiān)管的專業(yè)性統(tǒng)一性穿透性，所有金融業(yè)務(wù)都要納入監(jiān)管，有望成為中國整個金融體系監(jiān)管的核心，金融業(yè)迎來統(tǒng)一監(jiān)管的時代。

最強風(fēng)口的消費金融遇到有史以來的最強監(jiān)管，對于眾金融機構(gòu)影響幾何呢？

強風(fēng)口下機會與挑戰(zhàn)

消費金融在美國、歐洲等發(fā)達(dá)國家的發(fā)展已經(jīng)有數(shù)百年歷史，消費金融公司非常普遍，信貸市場已然非常成熟和專業(yè)。在中國，消費金融的發(fā)展才短短數(shù)年，得益于國內(nèi)得天獨厚優(yōu)勢，成績斐然。艾瑞咨詢最新發(fā)布的《2017消費金融洞察報告》顯示，從2013年到2016年，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的交易規(guī)模從60億猛增到4367.1億，交易規(guī)模實現(xiàn)了70倍爆發(fā)式增長，年復(fù)合增長率達(dá)317%，但相較于美國仍有很大差距。美國居民消費占美國GDP比重高達(dá)70%，但是中國，這個比例僅在15%左右，保守估計，未來有400%的提升空間。

從目前消費金融市場格局來看，我國消費金融市場已形成由銀行、消費金融公司、小額信貸公司、電子商務(wù)公司、以及其他擁有大量客戶或交易數(shù)據(jù)的大型零售商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或?qū)I(yè)中介服務(wù)機構(gòu)等組成的陣容。產(chǎn)業(yè)鏈中掌握場景/流量話語權(quán)的公司——擁有線上交易平臺和用戶，或通過撬動線下商家間接觸達(dá)用戶優(yōu)勢明顯。其中，以支付入口切入線上/線下中小額場景的虛擬信用卡螞蟻金服旗下花唄、京東白條，依靠自身線上場景衍生分期服務(wù)的巨頭OTA領(lǐng)域攜程以及整合線下分散場景的分期服務(wù)商教育貸款領(lǐng)域的百度成為行業(yè)領(lǐng)先者，對于后來者如同不可逾越的高山。

面對“來勢洶洶”的消費金融，各銀行機構(gòu)紛紛向互聯(lián)網(wǎng)巨頭和金融科技公司拋出橄欖枝，建行與阿里，工行與京東，中信與騰訊和民盛金科等，希望能夠通過強強聯(lián)合豐富金融數(shù)據(jù)，提高風(fēng)險防范，更多場景下發(fā)生金融交易。

盡管在消費金融這個強風(fēng)口上，對于前有高山-互聯(lián)網(wǎng)巨頭和銀行機構(gòu)，后有追兵-史上最強監(jiān)管，各金融科技公司有登頂機會，但生存環(huán)境也不容樂觀。

監(jiān)管下的銀行機構(gòu)與金融科技

相比于中小金融科技公司，銀行機構(gòu)在消費金融領(lǐng)域優(yōu)勢-牌照、資金、客戶、風(fēng)險把控-明顯，在與其他互聯(lián)網(wǎng)和金融科技公司合作時占有主動權(quán)。隨著6月28日，銀監(jiān)會在其官網(wǎng)正式發(fā)布了銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部等三部委聯(lián)合推出的《關(guān)于進(jìn)一步加強校園 貸規(guī)范管理工作的通知》，要求未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機構(gòu)不得進(jìn)入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)；現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展校園 貸業(yè)務(wù)，對于存量業(yè)務(wù)要制定整改計劃，明確退出時間表，這預(yù)示著校園 貸的銀行正門正式開啟，網(wǎng)貸機構(gòu)的側(cè)門徹底被封死，似乎銀行機構(gòu)的優(yōu)勢進(jìn)一步擴(kuò)大。

然而數(shù)據(jù)統(tǒng)計，目前國內(nèi)18家來自銀行系消費金融公司中，業(yè)務(wù)有實質(zhì)進(jìn)展的公司尚屬少數(shù)，而躊躇觀望的銀行仍是絕大多數(shù)。此外部分銀行機構(gòu)推出的“校園 貸”產(chǎn)品可能“賠本賺吆喝”，對于學(xué)生不還款，銀行缺乏有效的規(guī)范催收辦法，并非如預(yù)期的那般一帆風(fēng)順。

反觀金融科技公司，經(jīng)歷了之前的野蠻生長和系列的監(jiān)管的高壓下，影子銀行、套利投機，利益輸送等得到一定程度的抑制，更淘汰了一批“二清機構(gòu)”和違法違規(guī)企業(yè)，逐步向持續(xù)良性發(fā)展。隨著大數(shù)據(jù)、云計算及人工智能的發(fā)展，讓金融業(yè)成本下降95%，效率提高10倍左右。金融科技機構(gòu)也清楚地認(rèn)識到企業(yè)發(fā)展來自行業(yè)外的顛覆力量，因此正加大對金融科技的投資，并且積極探索諸如區(qū)塊鏈、人工智能等尖端解決方案。

垂直領(lǐng)域金融科技公司有望迎來契機

在各巨頭紛紛占領(lǐng)眾“山頭”后，消費金融市場看似一片紅海之勢，但卻是“近海沙灘上”的紅海，再往前一步便是一片深藍(lán)海，仍然是最強風(fēng)口。金融科技公司如何在“夾縫”中找到機遇實現(xiàn)突破，唯有更完善的風(fēng)控服務(wù)、更精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)分析以及更專業(yè)的定制產(chǎn)品才是未來探索方向。

盡管分蛋糕者眾，但這并不代表沒有機會，耕耘消費金融領(lǐng)域的金融科技公司們也形成了后發(fā)力量，發(fā)掘巨頭無法觸達(dá)的新需求，欲與各巨頭一爭高下。舉例來說，全國專業(yè)的房租分期消費金融服務(wù)商房司令，一手車、二手車領(lǐng)域的汽車美利金融以及專注于行業(yè)解決方案的民盛金科等有望成為垂直領(lǐng)域的寡頭項目。

民盛金科手握第三方支付全牌照，支付是商業(yè)活動的基礎(chǔ)，也是商業(yè)活動的最后閉環(huán)，正是通過支付環(huán)節(jié)掌握支付流、信息流、資金流和物流，再對收集的大數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘和應(yīng)用，圍繞消費金融深耕行業(yè)解決方案，通過第三方支付、保理、供應(yīng)鏈、大數(shù)據(jù)、征信業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)的積累，逐步搭建商業(yè)金融、科技金融、資產(chǎn)管理等創(chuàng)新金融領(lǐng)域業(yè)務(wù)，打造金融科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)閉環(huán)。參股子公司上海蔚捷互聯(lián)網(wǎng) 金融信息服務(wù)有限公司的“工資錢包”是一款為企業(yè)及個人客戶提供“工資代發(fā)”和“余額增值”服務(wù)的移動互聯(lián)網(wǎng) 金融產(chǎn)品，在商業(yè)模式上具有一定的創(chuàng)新性和不可復(fù)制性，受到市場與業(yè)界的一致認(rèn)可。

行業(yè)人士表示，隨著3C、旅游、租房、買車、醫(yī)療美容、教育等消費場景的深入，消費者需求和場景將更加緊密，圍繞場景或發(fā)掘場景為客戶提供金融創(chuàng)新服務(wù)將決定企業(yè)的成敗，產(chǎn)品向場景化延伸成為行業(yè)趨勢。未來的三到五年，在風(fēng)口作用下，致力于創(chuàng)新與發(fā)展科技新技術(shù)企業(yè)伴隨監(jiān)管實現(xiàn)突圍，完成由“近海紅海”向“深海藍(lán)?！钡霓D(zhuǎn)型。