標準普爾（Standard&Poor's）是全球最具影響力的信用評級機構，平日里專門提供有關信用評級、風險評估管理、指數(shù)編制、投資分析研究、資料處理和價值評估等重要資訊。

這個機構曾干出一件大事來，時至今日金融行業(yè)還在受其影響。他們調研全球10萬個資產(chǎn)穩(wěn)健增長的家庭，分析總結出他們的家庭理財方式，從而得出了一套被公認為最合理、穩(wěn)健的家庭資產(chǎn)分配方式。

這就是，標準普爾家庭資產(chǎn)象限圖。

近年來，中國經(jīng)濟持續(xù)疲軟，實體產(chǎn)業(yè)迎來寒冬；在如此大環(huán)境下，CPI指數(shù)居高不下，人們對生活水平的要求卻與日俱增，但是工資水平卻增長緩慢，因此而產(chǎn)生了新的消費矛盾。

對于一個穩(wěn)健型的家庭來說，現(xiàn)階段增強家庭理財觀念，構建良好的資產(chǎn)配置模型顯得至關重要。今天就來說說，這套象限圖是如何科學的分配家庭資產(chǎn)的，以及它能產(chǎn)生什么樣的作用。

標準普爾家庭資產(chǎn)象限圖把家庭資產(chǎn)分成四個帳戶，每個帳戶作用不同，家庭資產(chǎn)在每個帳戶里所占比也不一樣。

它分為短期消費帳戶、關鍵保障帳戶、投資收益帳戶、保本傳承帳戶。在網(wǎng)絡中有多個版本的象限圖，大多描述沒有偏差，只是叫法不同而己。（所以請不要在意這些細節(jié)）

別看這套理論的名字這么高大上，其實咱老百姓一句話就能總結：雞蛋別放在一個籃子里。（錢不僅要用在刀刃上，還得用在刀鞘、刀柄、刀把上）

短期消費帳戶

這個比較好理解，就是平時要花的錢，具體表現(xiàn)為一日三餐、偶爾美容或添置新衣、說走就走的旅行、水電煤氣房租、手機話費、朋友結婚隨份子等等... ...總之這些錢都得花。

建立此類帳戶的作用是盡量避免當月光族的命運，畢竟掙的錢不是全部要花掉的，別老是沒事和錢有仇，好歹得留點。單獨劃出一部分的錢來專門處理日常的這些花銷，剩下的錢還要有其他的作用。

這個帳戶的特點是流動性強，一般沒有什么收益和風險。大多數(shù)人會把這個帳戶的錢存進銀行，存取方便。比較科學配比是家庭資產(chǎn)的10%用于處理這類開支，占比不要太高，不然就等著吃土吧。

關鍵保障帳戶

這個也很好懂，人活一世誰還不會碰到點疾病意外什么的啊，往往這類的開銷比較大，所以得提前預防。君不見朋友圈里天天有籌款治病的，大街上經(jīng)常有人跪地求捐款的，他們如果有這方面的意識，也許是另一種結局。

建立此類帳戶的作用是用一部分的小錢，換取關鍵時刻救命的現(xiàn)金流。人生短暫，掙錢就那么幾年，遇到點意外或疾病什么的，收入不僅中斷了，還要花費好多。所以這部分錢也算是家庭資產(chǎn)的防火墻，阻止因為不可預知的意外造成巨大經(jīng)濟損失。

這個帳戶的特點是杠桿性強，以預防為主?；ㄙM的很少，換取的額度卻很高；當然也有可能什么都不會發(fā)生。這個帳戶比較科學的配比是20%左右，當然這也不是絕對的，最后會講到。

投資收益帳戶

我們經(jīng)?？吹?，有些頭腦靈活的朋友，但凡手里有點錢就會去投資，不讓錢閑著，就是這么個道理。簡單來講就是用錢去生錢，讓它滾雪球。

此類帳戶的作用是用來投資的，只要手里有盈余，就可以投入一部分到股市、基金、房產(chǎn)什么的，以賺取更多的錢。假如你沒有這些項目，唯一的經(jīng)濟來源是自己開了一個飯店，那你就可以拿一部分錢來裝修或改良，總之是為了持續(xù)的賺取更多的錢。

這個帳戶和其他帳戶不同的是，有風險的存在。投資嘛，有投資就有虧損，這個就像賭博性質，你適合玩五毛一塊的，就別玩一百二百的，量力而行，別把全部身家都押到這上面。這個帳戶比較科學的配比是30%左右，理性看待收益與之伴隨的風險，當然傳銷這事千萬別干，承諾再高的回報也別圖那個便宜。

保本傳承帳戶

人掙錢是為了什么??？有些人是為了傳宗接代讓家庭旺起來，有些是為了安心養(yǎng)老生活的更好。無論是哪一種，都需要建立一個帳戶，未來就指望這個帳戶的錢來實現(xiàn)這些目的。

此類帳戶的作用將家庭資產(chǎn)合理有效的存起來，在條件允許的情況下跑贏通貨膨脹，最起碼要保證它不貶值。這部分錢也可以用來買入部分債券或其他用，只要保證本金不受損失就行了，收益低點沒有關系，要做到一個字，穩(wěn)。

這部分錢也就是有些老年人常提起的‘棺材本’，自己晚年的生活保障、孩子未來如果要啃你老本的時候要舍點給他吧、老了之后還要留給孩子點吧，都在這里了。這個帳戶在家庭資產(chǎn)中的占比是40%，而且這個錢還是平時不要亂花的好，少年不知錢寶貴，老來無依空流淚。

這個家庭資產(chǎn)象限圖的作用，就是把家庭資產(chǎn)精細化，合理的劃分成四個帳戶，并且按照科學、合理的比例進行分配，以保證家庭資產(chǎn)長期、持續(xù)、穩(wěn)健的增長。

以上四個帳戶只作為家庭資產(chǎn)規(guī)劃的參考，并不適用于所有家庭、所有人。因為理財是個動態(tài)的規(guī)劃，可能人生階段不同、人的經(jīng)歷不同，這些理論并不適合自己，這還需要大家自行去摸索。

包括以上帳戶所提到的資產(chǎn)占比也不是絕對的，有負債的家庭和沒有負債的家庭在第一個短期消費帳戶上就差別巨大。標準普爾家庭資產(chǎn)象限圖，還是要根據(jù)各個家庭自身的實際情況來配置，也不可過份迷信。

總的來講，你的錢如何分配，有時候別人還真當不了你的家，因為自己的情況自己最清楚。在此套理論的基礎上，尋找適合自己切實可行的理財方法才是正道。還是那句話，你不理財，財不理你。科學的配置家庭資產(chǎn)，就從現(xiàn)在開始吧。