很多人的醫(yī)保卡個(gè)人賬戶上都有不少余額，閑置著成了“不動(dòng)產(chǎn)”。現(xiàn)在，這筆花不掉、不能取現(xiàn)的“死錢”終于可以變活錢了。今年年初開始，上海市職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的參保人已可按照自愿原則，使用職工醫(yī)保個(gè)人賬戶歷年結(jié)余資金，為本人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品。那么具體怎么買？投保過(guò)程中又需要注意什么呢？今天，我們就和大家一起聊聊這個(gè)話題。

醫(yī)?？▊€(gè)人賬戶購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)如何投保，有那些產(chǎn)品可以選擇？

此次醫(yī)?？?xiàng)目的專屬產(chǎn)品共兩種：

• 一款是住院自費(fèi)費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)

• 一款為改進(jìn)型重大疾病保險(xiǎn)

其中，“住院自費(fèi)費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)”可對(duì)被保險(xiǎn)人在上海市醫(yī)保定點(diǎn)公立醫(yī)院普通病房或質(zhì)子、重離子醫(yī)院住院治療期間，所發(fā)生的合理且必需的自費(fèi)部分醫(yī)療費(fèi)用支出，按50%的比例進(jìn)行賠付，該產(chǎn)品保額為10萬(wàn)元；而改進(jìn)型的“重大疾病保險(xiǎn)”則提供10萬(wàn)元、20萬(wàn)元兩檔保額可供選擇。按照規(guī)定，符合條件的參保人一年可購(gòu)買兩款產(chǎn)品各一份。也就是說(shuō)，如果參保人同時(shí)購(gòu)買兩款產(chǎn)品，其住院自費(fèi)醫(yī)療保障、個(gè)人重大疾病保障當(dāng)年度內(nèi)保額最多將可達(dá)30萬(wàn)元。

在投保方式方面，在本項(xiàng)目產(chǎn)品的投保方式上都采用相對(duì)更為便捷的移動(dòng)端投保方式來(lái)操作，消費(fèi)者可以直接掃描識(shí)別二維碼，直接選擇相關(guān)險(xiǎn)種的投保頁(yè)面，只需要填寫相關(guān)的身份證、醫(yī)?？āy行卡以及一些個(gè)人資料等簡(jiǎn)單的基礎(chǔ)信息即可完成投保。

后續(xù)也將通過(guò)短信和郵件等提醒方式，并以電子保單為憑證，完成最終投保流程。目前系統(tǒng)也在不斷的完善中，將來(lái)可能直接采用圖像識(shí)別等手段，真正做到無(wú)需手動(dòng)填寫的全流程操作。

對(duì)于醫(yī)?？▊€(gè)人賬戶購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的看法意見(jiàn)是怎么樣的？

目前推出的這兩款產(chǎn)品，無(wú)論是保障的范圍和保額來(lái)說(shuō)，都屬于初期的試水階段，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看也并不能取代目前正規(guī)傳統(tǒng)的醫(yī)療健康保險(xiǎn)，不能說(shuō)我買了醫(yī)?？ǖ尼t(yī)療保險(xiǎn)我就可以高枕無(wú)憂了，這樣的形式更多的是一種對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充。

醫(yī)保卡個(gè)人賬戶購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)投保過(guò)程中的注意要點(diǎn)有哪些？

1. 參加上海市職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的參保人，使用職工醫(yī)保個(gè)人賬戶中的歷年結(jié)余資金，特別需要注意是需要?dú)v年結(jié)余資金，這邊還需要注意的是，根據(jù)投保人的年齡不同，對(duì)結(jié)余資金的要求也是不一樣的。16周歲（含）至65周歲（含），個(gè)人歷年醫(yī)保賬戶余額≥首期保費(fèi) ；已滿66周歲（含） ，個(gè)人歷年醫(yī)保賬戶余額≥1500 元。

2. 和其他健康保險(xiǎn)一樣需要有等待期，并且等待期90天，如果續(xù)保則不需要等待期，但中途斷保后重新投保，則視作新保，仍舊有90天等待期。

3. 續(xù)保條件中需要注意，重大疾病保險(xiǎn)中，已患重大疾病人員不再具有續(xù)保資格，而自費(fèi)費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)中，除了按照50%的比例賠付之外，累計(jì)賠付金額達(dá)到20萬(wàn)元之后也將不再具有續(xù)保資格。

4. 另外還有一點(diǎn)需要注意的是在投保過(guò)程中需要選擇是否自動(dòng)續(xù)保以及續(xù)保的扣款方式，目前有僅從醫(yī)保卡扣款、醫(yī)保卡余額不足情況下從銀行卡扣款，需要提醒消費(fèi)者注意。

醫(yī)?？▊€(gè)人賬戶購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)所需要的理賠材料有哪些？

• 上海醫(yī)保帳戶住院自費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)： 理賠申請(qǐng)書 、身份證、銀行卡賬號(hào) 、住院收據(jù)原件、出院小結(jié)原件、住院費(fèi)用清單原件 、門診病史。

• 上海醫(yī)保帳戶重大疾病保險(xiǎn)： 理賠申請(qǐng)書 、身份證、銀行賬號(hào) 、相關(guān)門診病史原件、出院小結(jié)原件、病理報(bào)告及相關(guān)檢查報(bào)告原件。

老年人購(gòu)買保險(xiǎn)可選擇性較少，那應(yīng)該怎么進(jìn)行選擇呢？

• 社保一定要買，有些農(nóng)村雖然沒(méi)有社保，但是也會(huì)有農(nóng)村合作醫(yī)療一類的，保額不高，但成本極低，一年可能才幾十塊錢，這是國(guó)家給老年人最基本的保障，一定要參加。

• 意外傷害保險(xiǎn)是必須要考慮的，因?yàn)槟昙o(jì)大，身體不再像以前那么靈活，老年人遭受意外傷害的概率要遠(yuǎn)高于年輕人，所以意外險(xiǎn)一定要考慮，而且保費(fèi)相對(duì)便宜，對(duì)于絕大部分家庭都能承擔(dān)。

• 如能購(gòu)買重疾險(xiǎn)，可選擇消費(fèi)型的。老年人患病的比例是平均水平的2倍左右，因此醫(yī)療支出成為老年人最大的開支，但同時(shí)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)太大，所以老年人不可能買到很高的保額，一般在10萬(wàn)--20萬(wàn)左右，可以消費(fèi)型保險(xiǎn)，費(fèi)率較低，可以用最劃算的價(jià)格就看買到更高的保額。不過(guò)年過(guò)55歲的中老年人想買到綜合的重大疾病保險(xiǎn)也是不太可能了，但是可以購(gòu)買針對(duì)老年人的防癌險(xiǎn)，雖然只保障惡性腫瘤，但也可以讓老年人多一份保障。

• 經(jīng)濟(jì)條件充足的情況下，可以考慮高端醫(yī)療險(xiǎn)，能更全面、更細(xì)微的保障各種疾病的治療。其實(shí)保險(xiǎn)公司是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的，風(fēng)險(xiǎn)越大，產(chǎn)品價(jià)格越高，等到老了風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)很明顯的時(shí)候再買保險(xiǎn)，肯定不是一個(gè)好方法，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)可能已經(jīng)大的無(wú)法轉(zhuǎn)移出去了，所以要想在老年時(shí)有充足的保障，最好最劃算的方法就是在年輕的時(shí)候購(gòu)買足額的保險(xiǎn)。

住院自費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)中有消費(fèi)者表示對(duì)于“被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的合理且必須的自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用，按自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用總和的50%進(jìn)行賠付。”是什么意思呢？

舉個(gè)例子：

張小姐今年30歲，利用個(gè)人歷年醫(yī)保賬戶余額購(gòu)買了住院自費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)，那么根據(jù)費(fèi)率表對(duì)應(yīng)的保費(fèi)，她需要花費(fèi)439元購(gòu)買本產(chǎn)品。在等待期90天后，張小姐不幸因病住院，總治療費(fèi)用為10萬(wàn)元人民幣，其中醫(yī)保統(tǒng)籌費(fèi)用為5萬(wàn)元，自負(fù)部分為1萬(wàn)元，自費(fèi)部分4萬(wàn)元。

這樣，本產(chǎn)品的理賠金額應(yīng)當(dāng)為：

（總費(fèi)用10萬(wàn)元-醫(yī)保統(tǒng)籌5萬(wàn)元-自負(fù)部分1萬(wàn)元萬(wàn)元）*50%=2萬(wàn)元。

從這個(gè)案例我們也可以發(fā)現(xiàn)，張小姐花費(fèi)了439元購(gòu)買產(chǎn)品后，實(shí)際賠付金額2萬(wàn)元，僅從這點(diǎn)開來(lái)這款產(chǎn)品的杠桿率達(dá)到了將近46倍。

由于張小姐累計(jì)理賠未超過(guò)20萬(wàn)元，她依舊可以對(duì)該產(chǎn)品進(jìn)行續(xù)保，并且，第二年保費(fèi)仍為439元，一直到續(xù)保了整整七個(gè)年頭之后也就是張小姐可能已經(jīng)成了36歲的張?zhí)?，按照費(fèi)率表，她的保費(fèi)才會(huì)變?yōu)?85元，此時(shí)她仍舊還有18萬(wàn)元額度還可以賠付。怎么樣，是不是感覺(jué)驚喜不驚喜，意外不意外？

例子之二：

同樣的如果張小姐購(gòu)買的是醫(yī)保賬戶的重大疾病險(xiǎn)，30歲購(gòu)買兩份合計(jì)20萬(wàn)元保額的產(chǎn)品（最多兩份）保費(fèi)270元，等待期后，患乳腺癌早期，入住上海腫瘤醫(yī)院，假設(shè)預(yù)估的總治療費(fèi)用：15萬(wàn)元，其中自費(fèi)：13萬(wàn)元，因?yàn)楸井a(chǎn)品是確診即賠的形式，那么張小姐將直接獲得理賠20萬(wàn)元，也就是說(shuō)，僅理賠款項(xiàng)還可剩余7萬(wàn)元，幫助張小姐作后期的康復(fù)費(fèi)用。杠桿率更是達(dá)到了驚人的20萬(wàn)/270元=741倍。

田恬的話

醫(yī)?？ɡ锏拈e錢購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)這項(xiàng)措施可以說(shuō)是十分利民，大家既可以選擇住院自費(fèi)費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)，也可以選擇改進(jìn)型重大疾病保險(xiǎn)。而且投保方式也從昔日枯燥的填寫變成現(xiàn)代化的移動(dòng)端投保方式。如果醫(yī)?？ɡ镉谢ú坏舻拈e錢，不妨可以考慮一下，按照自己的需求購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。

作者：田恬

編輯：李昂

監(jiān)制：王俊稷