1、為什么保險分消費型和返還型？為什么此產(chǎn)品官網(wǎng)產(chǎn)品頁面中不說明？

所有保險的分類中，消費或返還是最重要的分類。

消費型保險只有保障功能，投保人通過定期“消費”一定金額從而獲得相應(yīng)保障。

返還型保險除保障功能外還會滿足一定條件下返還投保人全部甚至更多的金錢。

注意，保險本應(yīng)只具有保障作用，返還型保險往往被冠以理財?shù)拿x借助信息不對稱坑投保人的錢。返還型保險只適合極少極少的一部分人。

此產(chǎn)品經(jīng)查閱資料，是消費型險。官網(wǎng)為什么不說明，我猜測是如果一個保險公司公然在官網(wǎng)普及消費型、返還型的產(chǎn)品知識，估計會大大影響返還型保險的業(yè)績。

2、什么是主險？什么是附加險？

主險是不需要附加在其他險下可以獨立承保的險種。附加險必須依附于主險之下。需求方可以自行根據(jù)需求選購主險或主險附加險。如果缺乏保險知識，一般被推銷的都是主險 附加險。

本產(chǎn)品中，投保人可以選擇只要主險的終身壽險，也可以再看情況選擇其他附加險。保險推銷員往往希望投保人選購越多的附加險越好。

3、什么是終身壽險？

終身壽險屬于死亡保險（另一分支是定期壽險）。投保人無論何時死亡，保險公司均需要支付保險金。

看起來保障終身是非常好的，但這要付出較高的費用。從性價比來看定期壽險更適合保險人（至少更符合年輕人初期錢財較少的情況）。大部分保險人可以選擇5年、10年、30年，甚至是一年期的定期壽險（公司可以選擇給員工購買這類便宜的壽險防止意外發(fā)生）。

4、什么是重疾險？

重疾險是為投保人患重大疾病所做的保險。國家強制規(guī)定重疾險中必須覆蓋的重疾為36種，但保險公司出于市場需求或者盈利壓力會再提供更多的重疾覆蓋。

注意：重疾并不是覆蓋面越多越好。越多的重疾覆蓋越要更高的費用，因此一些少見的重疾加入只會增加投保壓力，反而根據(jù)個人家族病史、社會常見疾病統(tǒng)計數(shù)據(jù)增加防癌險乃至女性易發(fā)的乳腺癌保險是重中之重。

另外，網(wǎng)絡(luò)上常見因為對疾病定義雙方認知有差異重疾不賠付的新聞，強烈建議在投保前需要整理相關(guān)疾病咨詢保險公司這些疾病是否符合這款重疾的定義。

5、什么是意外險？

意外險是當投保人發(fā)生意外（傷害、殘廢或死亡）時給予賠付的保險。

意外險大都是消費類型。

意外險一般分綜合意外險和特殊意外險。后者是一些專門對特殊場景發(fā)生意外所推出的保險，如旅游意外險、電梯事故意外險、交通工具意外險、航空意外險等。前陣子新聞國內(nèi)兩夫妻到國外騎行卻不買保險結(jié)果出事醫(yī)療費高達百萬美元就需引以為戒。

意外由于發(fā)生概率較低，費用相對便宜?？雌饋硪馔怆U保障額度特別大，實際成本很低。不良保險推銷員喜歡將壽險、重疾、意外三個最重要的險的總保障額度加一起進行推銷（如本產(chǎn)品中的30 28 50），實際不應(yīng)將意外險的額度加總，應(yīng)該分別計算每類保險的成本。

我們可以很輕松的在任何一家保險公司選購綜合意外險，只需考慮成本就可以，不需要綁在主險下購買，除非確實作為附加險購買意外險得到了大幅優(yōu)惠。

從性價比的角度說來，個人建議經(jīng)常出差、旅行及一些特殊職業(yè)人士應(yīng)長期配置高額意外險。普通上班族不一定需要長期配置高額意外險。

此外，年輕的時候出行大膽，退休的老年人出行謹慎。盡管沒有研究過專門的老年人意外險費率，個人覺得也不宜像本產(chǎn)品一樣一次性鎖定意外險保障到70歲（這意味著到70歲前每年給保險公司意外險的保費）

6、什么是意外醫(yī)療險？

意外醫(yī)療險是投保人發(fā)生意外住院醫(yī)療時產(chǎn)生的醫(yī)療費用，是相對較小的險種，屬于可配可不配的范疇，雞肋之選。

由于部分公司會給員工購置補充商業(yè)醫(yī)療險，因此如果公司已經(jīng)投保有這個險，沒有必要再額外購置。

總結(jié)：

總的說來，弄明白這六個知識點，就已經(jīng)可以對這款保險產(chǎn)品有個基本的判斷。接下來就可以結(jié)合本人的個人狀況、投保需求進行產(chǎn)品分析甚至是市場調(diào)研。

消費型：好，我們就不應(yīng)該選擇返還型的保險，徒然增加自己的前期經(jīng)濟壓力。

主險 附加險：看需求。我知道自己想買什么保險嗎？

終身壽險：先看看市面上的定期壽險吧，如果今年30歲，完全可以選購一款30年的定期壽險。至于60歲后的保險，我60歲后假設(shè)足夠有錢給我的后人（注意這是假設(shè)，看每個人對自己未來的判斷，我覺得30歲的人應(yīng)該對自己30年后的財富能力是有一定判斷的），干嘛要保險公司給我的受益人保險？

重疾險：看清楚產(chǎn)品承諾的重疾，弄清楚家族病史，弄清楚社會常見疾病統(tǒng)計數(shù)據(jù)。意外險：去市場上看看單獨購買同樣保額的消費型意外險，他們的成本是多少。

意外醫(yī)療險：錢多就配，錢少就不配，盡量讓公司購買，就這么簡單。

歸根結(jié)底，保險的本質(zhì)是轉(zhuǎn)移風(fēng)險或補償損失。

青年、中年的時候發(fā)生意外、重疾甚至身故，這時候給自己或家庭都會帶來較大經(jīng)濟壓力，選擇保險即是當萬一發(fā)生這類不幸時，可以減少家庭壓力。

但假設(shè)是一個理性的投資者，老年甚至中年時就能給家庭妥善規(guī)劃留下足夠的財富，只要非常確定家庭沒有經(jīng)濟壓力，并不一定需要選擇保險。

實際從穩(wěn)妥的角度來說，從市場中選擇符合自己需求的、低成本的保險，轉(zhuǎn)移風(fēng)險，是相對正確的選擇。

所以說，保險僅僅是理財中的一個工具，根據(jù)不同人的風(fēng)險偏好和資金狀況做出自己的選擇即可。既不需要美化而過分購置保險，也不需要丑化而排斥保險。