說(shuō)起第三方支付和銀行之間的關(guān)系，用“相愛(ài)相殺”這個(gè)詞來(lái)形容再合適不過(guò)了。

提起中國(guó)的銀行，即便是普通人也知道，那是金融圈的龍頭老大，行業(yè)里最粗的大腿。一家公司若能和銀行有利益合作，那真是做夢(mèng)也能笑醒。當(dāng)年若是誰(shuí)敢和銀行叫板，大家都要笑一句“蚍蜉撼大樹(shù)，可笑不自量”。即便是如今叱咤風(fēng)云的馬爸爸，當(dāng)年叫囂“銀行不改變，我們就改變銀行”時(shí)，也被大眾視為笑談。但孰料移動(dòng)支付的興起卻幾乎改變了這一格局。

支付寶“異軍突起”

隨著傳統(tǒng)銀行在網(wǎng)購(gòu)支付中展現(xiàn)出效率低，亂收費(fèi)等各種問(wèn)題，第三方支付逐漸興起，2003年，淘寶網(wǎng)首次推出支付寶服務(wù)。

經(jīng)過(guò)十幾年的快速發(fā)展，目前支付寶支付已實(shí)現(xiàn)刷卡支付、掃碼支付、APP支付等功能，并可以提供代金券、立減優(yōu)惠等營(yíng)銷(xiāo)新工具，滿足用戶及商戶的不同支付場(chǎng)景需求。

2016年6月份支付寶月活躍用戶規(guī)模達(dá)29472.7萬(wàn)人，電商交易額高達(dá)3萬(wàn)億元人民幣。而2016年僅支付寶所產(chǎn)生的支付流量就已經(jīng)超過(guò)了2015年全國(guó)第三方支付企業(yè)網(wǎng)上支付的流量總和。因此，支付寶與銀行的競(jìng)合極大程度上代表了第三方支付與銀行關(guān)系的發(fā)展趨勢(shì)。

第三方支付和銀行的宏觀關(guān)系

第三方平臺(tái)是商家和銀行之間建立連接，以實(shí)現(xiàn)從消費(fèi)者到金融機(jī)構(gòu)以及商家之間的貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)的平臺(tái)。其資金流動(dòng)的本質(zhì)是：資金在銀行存取和轉(zhuǎn)賬。因此，銀行機(jī)構(gòu)是第三方支付運(yùn)行的一個(gè)重要支撐。

建立互利合作“蜜月期”

支付寶建立初期，就與諸多國(guó)內(nèi)外銀行建立了合作關(guān)系。從2006年3月開(kāi)始，浦發(fā)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行等10多家銀行就相繼攜手支付寶，共同開(kāi)拓中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)。

雙方的合作，一方面解決了網(wǎng)上交易的安全信用問(wèn)題，另一方面也為電子商務(wù)市場(chǎng)交易提供了可能。第三方支付通過(guò)與銀行的合作，獲得了銀行安全的支付網(wǎng)關(guān)接口，整合了不少中小商戶資源，提升了規(guī)模和實(shí)力；網(wǎng)絡(luò)銀行分支機(jī)構(gòu)也借第三方支付之力開(kāi)拓了客戶渠道發(fā)展了商家，并得到結(jié)算分成。支付寶和銀行進(jìn)入“蜜月期”。

合作進(jìn)入瓶頸期

支付寶的免費(fèi)模式讓銀行輸不起。2013年，民生銀行結(jié)束了與支付寶兩年多的合作關(guān)系，其信用卡中心營(yíng)銷(xiāo)總監(jiān)陳弘稱其在支付寶上已經(jīng)損失了800萬(wàn)元的資金成本；招商銀行、光大信用卡中心也遭受了一定的損失，并對(duì)信用卡網(wǎng)上支付做出限制。

銀行做出如此決策，最根本的問(wèn)題是銀行在其中無(wú)利可圖。支付寶的信用卡交易是完全免費(fèi)的，中國(guó)銀行等各家銀行的信用卡都是免費(fèi)為支付寶提供網(wǎng)上支付服務(wù)，支付寶不付給銀行任何費(fèi)用。信用卡利潤(rùn)來(lái)源主要是年費(fèi)、手續(xù)費(fèi)和利息費(fèi)。在國(guó)內(nèi)信用卡營(yíng)銷(xiāo)大打價(jià)格戰(zhàn)的情況下，年費(fèi)已形同虛設(shè)，來(lái)自商家的手續(xù)費(fèi)便成了信用卡最重要利潤(rùn)來(lái)源。用POS機(jī)刷卡消費(fèi)，持卡人雖然無(wú)須支付額外費(fèi)用，但商戶卻需向銀行繳納一定手續(xù)費(fèi)。然而，在支付寶這個(gè)支付平臺(tái)上，信用卡卻收不到一分錢(qián)。

2013年6月，支付寶推出賬戶余額增值服務(wù)“余額寶”，通過(guò)余額寶，用戶不僅能夠得到較高的收益，還能隨時(shí)消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出，無(wú)任何手續(xù)費(fèi)。余額寶這種高收益的“存款方式”，大大觸碰到了銀行的底線，隨后，各大銀行開(kāi)始對(duì)余額寶施行限額，封殺，結(jié)局是余額寶收益率下降，神話不再。

近期馬云網(wǎng)銀金融與第三方商家“金卡寶典”合作展開(kāi)借貸業(yè)務(wù)，也時(shí)就是為了便于圓夢(mèng)金融霸主之位，同給大多數(shù)人提供了很大的方便。芝麻分在500分以上即可申請(qǐng)授信額度，最高30萬(wàn)，用戶只需要在微信公眾平臺(tái)搜索金卡寶典關(guān)注即可授信，幾乎么有什么門(mén).檻，為此吸引了很多忠實(shí)用戶。

找到新的共贏點(diǎn)，繼續(xù)攜手同行

事實(shí)上，“共贏”仍然是銀行與支付寶的主旋律。民生銀行、中國(guó)銀行等并沒(méi)有完全切斷與支付寶的合作，保留了其借記卡的支付寶交易功能。而中信銀行，也在09年就悄然恢復(fù)了信用卡支付寶交易功能。對(duì)于雙方，一種新的雙贏的合作模式，成了他們迫切的話題。支付寶與工商等銀行，進(jìn)行著互換“黑名單信息”的溝通方式，支付寶的記錄也將作為誠(chéng)信指數(shù)提供給銀行，成為銀行發(fā)放貸款、衡量?jī)?yōu)質(zhì)客戶的重要依據(jù)。支付寶每天產(chǎn)生大量可記錄、可監(jiān)控信息，有著巨大數(shù)據(jù)庫(kù)基礎(chǔ)的支付寶，可以成為評(píng)判個(gè)人誠(chéng)信體系的重要指標(biāo)。

“反目”與“親密”間搖擺，

逐漸發(fā)展成競(jìng)合對(duì)手

銀行界試圖進(jìn)軍第三方支付，《電子商務(wù)發(fā)展“十一五”規(guī)劃》中已經(jīng)明確指出要鼓勵(lì)銀聯(lián)、商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)發(fā)展第三方支付業(yè)務(wù)，這將給第三方支付機(jī)構(gòu)帶來(lái)很大的壓力。而此時(shí)，第三方支付也積極采取措施以增加競(jìng)爭(zhēng)力，例如支付寶在走國(guó)際化開(kāi)拓路徑，已經(jīng)跟日本、美國(guó)、澳大利亞等地的三百多家知名百貨公司談好合作，支持12種國(guó)際貨幣的兌換，中國(guó)用戶只需進(jìn)入國(guó)外百貨公司的網(wǎng)站，通過(guò)支付寶就可以買(mǎi)到澳大利亞的奶粉、日本的包包等。第三方支付一旦做大，將與銀行的網(wǎng)上銀行及網(wǎng)上支付搶生意，甚至有可能領(lǐng)取銀行牌照，變身成零售銀行。

另一方面，二者缺一不可。在網(wǎng)上支付領(lǐng)域里，銀行的地位是無(wú)法被取代的，第三方支付最終實(shí)現(xiàn)資金的存取和轉(zhuǎn)賬還要在銀行賬戶進(jìn)行。同時(shí)，鑒于支付寶和淘寶網(wǎng)在中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)舉足輕重的地位，銀行喪失了和支付寶的合作就意味著面臨持卡人的抵觸，喪失大量客戶。

2016年3月1日，微信提現(xiàn)收費(fèi)，2016年10月12日，支付寶提現(xiàn)也開(kāi)始收費(fèi)。隨著第三方支付免費(fèi)時(shí)代的終結(jié)，一場(chǎng)銀行與第三方支付之間的競(jìng)爭(zhēng)也從暗處走到了明處，開(kāi)始了真正的角逐賽。

各自的轉(zhuǎn)變和發(fā)展

支付寶從可以代收水電費(fèi)，擁有各種生活繳費(fèi)功能以及多種金融理財(cái)方式等功能的逐漸布局，為自己打下一個(gè)新的生態(tài)基礎(chǔ)，這也是它正在發(fā)展的方向，逐漸具備銀行的作用，改變銀行，成為新的銀行。

2016年2月25日，工商銀行，農(nóng)業(yè)銀行，中國(guó)銀行，建設(shè)銀行，交通銀行聯(lián)合宣布，對(duì)客戶通過(guò)手機(jī)銀行辦理的境內(nèi)人民幣轉(zhuǎn)賬匯款，無(wú)論異地還是跨行，均免收手續(xù)費(fèi)。

第三方支付屢屢占據(jù)上風(fēng)，逼迫著銀行進(jìn)行改變：手機(jī)銀行誕生，手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)，手機(jī)銀行支付功能的開(kāi)通等等。今日，央行又發(fā)布新規(guī)：自12月1日起，為方便個(gè)人異地生產(chǎn)生活需要，銀行對(duì)本行行內(nèi)異地存取現(xiàn)，轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)將在3個(gè)月內(nèi)實(shí)現(xiàn)免費(fèi)。

這場(chǎng)傳統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)的交融，在市場(chǎng)的較量中，消費(fèi)者只需坐收便捷之利。