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現(xiàn)如今，很多人都喜歡去香港買保險，覺得保費便宜、疾病種類多、理賠寬松，但真的適合自己嗎？這里需要打個問號，因為是全市場調(diào)研保險，零零總總總結(jié)了一些不得不說的坑。 1、隱瞞病史/吸煙習(xí)慣，在香港行不通 香港是英美法系，這也意味著一些逆選擇風(fēng)險很大的人，一旦隱瞞自己實際情況（借社?？ńo他人使用/隱瞞既往癥/隱瞞吸煙習(xí)慣）而投保，將因欺詐而得不到保額賠付。 2、拖交保費需要支付高額利息 寬限期可以簡單理解為保險公司容忍投保人拖交保費的期限，一般而言，香港保險的寬限期只有30天或者31天（依據(jù)保單合同而定），與內(nèi)陸保單不同的是，香港保單寬限期內(nèi)繳費需要支付高額利息（一般按保險公司披露的保單貸款利率執(zhí)行） 3、保費投向可以投資股權(quán)類資產(chǎn)，行情不好面臨負回報 部分針對大陸人銷售的香港的保單（如我們經(jīng)常聽到的x升、x裕未來、x光），可以投資股權(quán)類資產(chǎn)，有的比例還不低，最高可達70%，這也意味著演示書非常好看，也意味著當(dāng)市場行情不好時，例如熊市，可能會帶來虧損，而不如演示書上的高，非保證的部分，不是不確定多或少，而是甚至可能虧損，懂嗎？需要注意的是，同一家保險公司的不同產(chǎn)品，股權(quán)投資比例也可能不同。而各保險公司投資實力不同，分紅就存在差異化。 4、匯率風(fēng)險 香港保單多數(shù)按美元或港幣計價，由于港幣和美元是聯(lián)系匯率制，所以對當(dāng)?shù)厝耸慷?，購買哪一種都無所謂。但是對內(nèi)陸人來說就不一樣了，你不僅要承擔(dān)人民幣貶值而帶來的匯率風(fēng)險，還需承擔(dān)理賠后兌換大額人民幣的風(fēng)險，因為國內(nèi)外匯管制的限制，出險后香港保單賠付的大筆美元不一定能及時轉(zhuǎn)回國內(nèi)。 5、冷靜期較長，但卻不受人重視 就是國內(nèi)保單的猶豫期，一般香港保單的冷靜期為21天或者23天（依據(jù)保單合同而定），冷靜期退保，可全額退還保費。但是香港保險的冷靜期是從保單離開保險公司開始計算的，大陸群眾都買香港保單多是快遞接受保單，中間會耽擱幾天，如果真要猶豫期退保的話，除去來回的快遞時間，實際天數(shù)和大陸差不多。如果因為退保流程不清楚，再折騰兩下，可能時間更短。 6、沒錢交保費，還是被虐 沒有錢交保費怎么辦？無論你選擇寬限期拖交保費還是選擇減額交清，都是坑，不同之處在于，寬限期內(nèi)交保費需要支付利息，而選擇減額交清，根據(jù)有的保險公司保單條款規(guī)定，除了保留身故責(zé)任，其他保險責(zé)任都沒有了。 對于收入波動較大，要么不開張，開張吃半年的人，看清保單條款，別以當(dāng)前的高收入水平來推算要買多少保額，交不起保費，就太虧了。 7、失蹤認定年限太長 在香港，因失蹤而被法律認定為死亡是七年，即失蹤七年，香港法律才認定死亡。國內(nèi)要不了那么長時間。 8、給你診斷疾病的醫(yī)生是你兒子/女兒，拿不到保額賠付 如果受保人（也就是被保險人）兒子是腫瘤科醫(yī)生大拿，出險后，他被自己兒子診斷為癌癥，是得不到香港重疾保單保額賠付的。不是因為不符合疾病定義，而是不符合香港保單對醫(yī)生的規(guī)定，凡是診斷疾病的醫(yī)生與受保人（相當(dāng)于內(nèi)陸保單的被保險人）是直系親屬關(guān)系、雇員與雇主關(guān)系或者是商業(yè)合伙人關(guān)系，甚至診斷疾病的就是自己，都不能拿到保額賠付。7分鐘理財保險咨詢部金上杰表示，“看清保單合同條款，并非人人都適合香港保險”。 9、退保 現(xiàn)金價值極低，前兩年退保，一分錢都拿不回。 10、未來如果你要器官移植，還是被虐的節(jié)奏 香港重疾保單對于器官移植定義，要特別看清楚，有的香港保單規(guī)定，被保險人作為器官移植的受贈者，名字出現(xiàn)在香港醫(yī)院管理局的器官移植輪候冊名單上。作為一個非香港居民，你的名字怎么可能出現(xiàn)在香港醫(yī)院管理局的器官移植輪候冊名單上？？??！ 11、多重賠付，存活期時間太長 多重重疾賠付實際就是個坑，看看合同條款上兩次嚴(yán)重疾病存活期時間，有的香港保單把他設(shè)5年，你說一個肺癌晚期的能活5年？如果能活下來，這5年期間的花費又該多大？但為什么還要開發(fā)這種保險呢？因為你們好騙啊，因為你們知道得了重疾后，往往不能投其他保單了，抓住這個心理，多重重疾賠付應(yīng)運而生，而這種臨床存活小概率事件，保險公司做進保單里又不虧。 12、I型糖尿病 這個I型糖尿病含遺傳因素，而非臨床常見的是II型糖尿?。ê筇祜嬍沉?xí)慣所造成），即便如此，疾病想要拿到保額，是切除腳而非腳趾頭。 13、輕癥賠付并非終身都有 85歲之前有輕癥責(zé)任，85歲之后沒有輕癥責(zé)任了，身體健康，怪我咯？ 14、復(fù)效，又是被虐的節(jié)奏 保單效力中止后，在規(guī)定時間內(nèi)你可以選擇復(fù)效，一般香港保單的復(fù)效時間是2年或者5年（依據(jù)保單條款不同而定），但需要重新提交健康體檢證明、同時繳納這2年（或5年）內(nèi)拖交的保費和全部利息（按保險公司披露的貸款利率，復(fù)利計息） 15、受益人是否是不可撤換受益人 指定受益人不可撤換意味著，你想轉(zhuǎn)讓保單賣給接盤俠，未經(jīng)受益人書面同意是不可以的，你還不能更換受益人。 16、你以為你能靠保單抵押貸款東山再起，但若失敗實際還是被虐 很多人會說買現(xiàn)金價值的保單，若生意失敗或需要資金周轉(zhuǎn)，可利用保單貸款去融資。但實際上，香港保單一旦作為抵押品抵押給銀行進行貸款，中途不可退保。若在繳費期內(nèi)，保費照交。若非大額保單，保單現(xiàn)金價值非常少，面對企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)需求簡直是杯水車薪。 17、香港投連險，額外支出成本也很高 香港投連險雖然受到香港證監(jiān)會和香港保險業(yè)監(jiān)理處雙重監(jiān)管，但實際上面對多種基金選擇，你根本就不知道當(dāng)前行情選哪個好，額外成本也高的不要不要的。 18、交通成本 買香港保險，必須去香港簽單，否則屬于地下保單，被陸、港兩地嚴(yán)令禁止，更不要說兩地法律保護。如果非買不行的話，請赴港簽約，但飛來飛去的路費、住宿都會是一筆不小的開銷。 19、墊底費高。 對于消費型醫(yī)療險來說，香港保單一般是終身保證續(xù)保，但墊底費（類似社保的起付線，多少錢以內(nèi)不賠）設(shè)置的非常高，常見1.6萬港幣，而且保費并不便宜。 但有句話說得好，女神虐我千百遍，我待女神如初戀，但香港保險真的適合你嗎？買之前一定要仔細評估，以免買了不適合自己的產(chǎn)品，花了更多冤枉錢。 保險的坑系列：《意外險21個坑，不得不知》 頭條號：7分鐘理財，版權(quán)所有，抄襲必究！ |
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