當(dāng)傳統(tǒng)銀行的利潤增長點(diǎn)在被不斷地侵蝕之時，傳統(tǒng)銀行的創(chuàng)新業(yè)務(wù)卻在與日俱增。而有一些銀行在創(chuàng)新的同時，不免走入了極端“劍走偏鋒”最終招致“畫虎不成反類犬”。蘭州銀行最近的一項(xiàng)關(guān)于掃碼取款的創(chuàng)新業(yè)務(wù)剛落地一天，就疑被有關(guān)部門以不合規(guī)之名而取締。 來得快，去得更快的掃碼取款在各大行業(yè)積極推出關(guān)于移動支付業(yè)務(wù)的同時，作為西北地區(qū)首個擬IPO的城商行--蘭州銀行從來也不會落人后。9月4日，蘭州銀行在其官方微信上發(fā)布了公告，稱會推出微信、支付寶的ATM掃碼取款業(yè)務(wù)。而這項(xiàng)業(yè)務(wù)也號稱，在蘭州銀行任一ATM機(jī)上點(diǎn)擊“二維碼取款”，并輸入取款金額，屏幕上就能自動生成取款二維碼，最后打開“微信”或“支付寶”掃描二維碼就可以成功取款。 有別于其他銀行之前推出的掃碼取款業(yè)務(wù)，蘭州銀行這一次的掃碼取款業(yè)務(wù)是不需要下載和登錄蘭州銀行自己的APP的。蘭州銀行這一次是直接將微信和支付寶引入了其中，可以直接對“ 微信”和“支付寶”的余額進(jìn)行提現(xiàn)。 但是好景不長，時間軸僅僅往前推進(jìn)了一天，就在9月5日，蘭州銀行官方微信上關(guān)于“掃碼取款”的消息就已經(jīng)被刪除。蘭州銀行的一位負(fù)責(zé)人也在9月7日證實(shí)了，這一項(xiàng)業(yè)務(wù)確實(shí)已經(jīng)暫停下線了，并且這項(xiàng)業(yè)務(wù)也是有蘭州銀行主導(dǎo)的，“與微信和支付寶并沒有關(guān)系”雙方?jīng)]有簽訂合作協(xié)議。 激進(jìn)掃碼取款業(yè)務(wù)，或涉合規(guī)風(fēng)險一直以來，推出“掃碼取款”功能的商業(yè)銀行不在少數(shù)，可是這一次的蘭州銀行顯得尤為激進(jìn)。對于銀行體系來說，是一次顛覆性的嘗試，從第三方支付賬戶取現(xiàn)，等于讓第三方支付賬戶擁有了等同于銀行卡賬戶的地位，但是卻繞過了銀行機(jī)構(gòu)，涉嫌違規(guī)。 業(yè)內(nèi)人士均分析，這一次大膽的嘗試，實(shí)際上存在諸多不合規(guī)之處。首先，第三方支付機(jī)構(gòu)，諸如支付寶和微信并不等同于銀行，不可以通過其取款；第二，這也涉及到諸多賬戶問題；第三，第三方支付可以取現(xiàn)，相當(dāng)于承認(rèn)了其的清算功能。 支付賬戶是不能直接提現(xiàn)的，而蘭州銀行的這一“創(chuàng)新”顯然已經(jīng)嚴(yán)重?cái)_亂了關(guān)于支付賬戶管理的的規(guī)定。通過銀行ATM機(jī)對第三方支付賬戶進(jìn)行掃碼取款，某種程度上屬于變相的現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，也有把第三方支付賬戶等同于銀行賬戶之嫌，無論是銀行主導(dǎo)還是支付機(jī)構(gòu)主導(dǎo)，都是存在合規(guī)瑕疵的。 然而這一次的創(chuàng)新，是由蘭州銀行主導(dǎo)的，微信和支付寶并不知情。也許在IPO路上遭攔路虎的蘭州銀行，正在依靠這些“創(chuàng)新”努力往上市之途上靠。 資產(chǎn)質(zhì)量的瓶頸，靠激進(jìn)創(chuàng)新嘗試作為西北地區(qū)最大的一家區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)，蘭州銀行本來已經(jīng)迎來上市曙光，但是在踩雷皇臺酒業(yè)之后，IPO的步伐被嚴(yán)重拖慢了?；逝_酒業(yè)的股票于8月7日開市起正式轉(zhuǎn)入重大資產(chǎn)重組程序。半年業(yè)績虧損、多名高管辭職、債臺高筑……皇臺酒業(yè)麻煩纏身。貸款業(yè)務(wù)一直是蘭州銀行的主要盈利來源，而作為皇臺酒業(yè)債權(quán)人之一的蘭州銀行，討債難度更是可見一斑。 2017年上半年的銀行業(yè)業(yè)績雖然整體在回暖，但是中小銀行資產(chǎn)質(zhì)量承壓卻也是事實(shí)。中小銀行的逾期貸款在快速增長，城商行和農(nóng)商行都在此之列。光皇臺酒業(yè)在蘭州銀行武威分行的逾期貸款就高達(dá)3055萬元。正是由于經(jīng)濟(jì)金融去杠桿不斷深化，城商行逾期貸款不斷增加，并且還使得大量貸款率的風(fēng)險不斷擴(kuò)大。 銀行上市，證監(jiān)會考量的因素有兩個主要的點(diǎn)：一是不良貸款占銀行凈資產(chǎn)的比重不能超過10%，另一個是凈利潤。而根據(jù)蘭州銀行2016年年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年年末，該行不良貸款余額達(dá)22.18億元，而同期該行凈資產(chǎn)為164.53億元。根據(jù)這一數(shù)據(jù)測算，蘭州銀行的不良貸款余額占凈資產(chǎn)比重已經(jīng)超過13%。糟糕的資產(chǎn)質(zhì)量也許是蘭州銀行目前的最大窘境。 而蘭州銀行的不良貸款率，也是從2015年開始飆升，截至2013年末、2014年末、2015年末、2016年末，蘭州銀行不良貸款余額分別為5.96億元、9.81億元、19.43億元、22.18億元；不良貸款率分別為0.91%、1.13%、1.80%、1.77%。2016年的不良貸款率已經(jīng)高于了同行業(yè)水平。 也許正是資產(chǎn)質(zhì)量的低下，才會使蘭州銀行萌生了如此大膽而由激進(jìn)的創(chuàng)新方式，想要借由創(chuàng)新拉動銀行的業(yè)績增長，但是最后竟還是落入了“創(chuàng)新的窘境”。 |
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