本文系融360專欄作者“秋思說財”原創(chuàng)作品，僅代表作者個人觀點，不代表融360官方立場，轉載請聯(lián)系作者授權。

我們經(jīng)常會接到一些貸款推銷電話，手邊又沒有計算器時，如何第一時間判斷出，值不值得借，實際利率成本高嗎？

還有在京東和天貓等平臺購物，有大筆金額需要支付時，也會有消費分期提示，那消費分期實際利率該如何計算呢？我們需不需要分期消費呢？

如果按照公式計算，會非常復雜，一下子很難快速計算出來，這里告訴大家一個可以直接套用的公式：

實際年利率=a*n*24/(n+1)(*這個符號代表乘號)。

a代表月費率，n代表借了幾個月。

下面以信用卡、白條、花唄等分期消費做實例，計算演示一下，看看如何快速計算各種借款的真實利率。

一、信用卡分期

我們在使用信用卡消費時，如果有大筆金額消費，就會收到信用卡短信提示，可以分期還款，這就是信用卡分期。信用卡在正常免息期還款，是沒有利息的，但是在資金比較緊張的時候，可以考慮信用卡分期等各種借款方式，在這種情況下，就需要比較哪一個借款更合適。

以我的農行信用卡為例。

分6期償還，每期手續(xù)費0.6%，0.6%*12=7.2%，這是名義利率，實際利率可以套用上述公式計算。

月費率0.6%，借6個月的話，實際年利率是0.6%*6*24/(6+1)=12.34%。

二、京東白條

在京東商城，假如需要購入3999元的商品，可以利用京東白條選擇不分期和分期來購買。不分期先用后付，有免息期，無服務費。如果分期，有3、6、9、12期可以選擇，費率都是0.6%。

白條借款，是用月費率來計息的。當「費率」這兩個字出現(xiàn)時，它的意思是，你每個月要還的錢是固定的，每個月需要還的手續(xù)費也是不變的。

不管你借幾個月，月利率不變，同樣可以用上述簡便公式進行計算。

可以看出，用「費率」來計息時，實際借錢的成本，跟借款期限有很大關系。

同一費率下，你借錢的時間越長，實際利率越高。

三、花唄分期

關于花唄分期的手續(xù)，可以找到支付寶中的花唄，在幫助界面，選擇提問，“花唄分期手續(xù)費如何計算？“得到如下手續(xù)費率情況。

花唄的計息方法，和白條一樣，但它的費率是變化的，如圖所示。

這里注意2.3%是3期的費率，不是1期的，同樣4.5%是6期，7.5%是12期，在套用公式時，不需要乘以3、6、12了。

借款期限不一樣，月費率也不一樣，那實際利率如何計算？

可以看出，花唄的實際年利率，是高于白條的，用花唄，不如用白條劃算。

如果是在天貓購物界面，假如需要購買一個蘋果手機，分期有3、6、12期可以選擇，有相應的手續(xù)費。

按照購物界面的含手續(xù)費的分期金額，經(jīng)過計算，手續(xù)費率與上面查詢結果是一致的。

通過計算可以看出，各種分期消費的借款利率都是不低的，沒有特殊原因，盡量不要借錢消費，按照理財?shù)挠^點，不是必須的商品消費，應該在資金不充裕的情況下，延期消費，而不是借錢提前消費。

因為如果進行投資理財都很難保證穩(wěn)定持續(xù)每年獲得12%以上的收益率，而如果經(jīng)?；蛘叱掷m(xù)分期消費購物，利息支出是非常大的，可能會進入不斷借錢還錢的惡性循環(huán)中。

而一旦分期，請按期還款，不要出現(xiàn)逾期，如不能按時還款，信用卡、白條、花唄都有逾期利率，信用卡、花唄逾期利率為日息萬分之五，白條為日息萬分之三，對應實際年利率分別為18.25%（0.05%*365）和10.95%（0.03%*365），這樣疊加起來的利息會更高，而且還有可能產生不良信用記錄等后果，所以一定要高度重視，認真按時還款。

那有人說，即使是簡便計算公式也記不住，還有什么更簡潔方便好記的方法嗎？當然有，就是在《告訴你貸款買車的貓膩》一文中提到的簡便計算方法，即實際年化利率=名義利率*2，計算年實際利率比較準一些。雖然與公式計算有一些差異，但是差異不大，不影響快速決策。具體比較見下表。

總之，掌握了實用計算公式“實際年利率=a*n*24/(n+1)”，或者簡便計算方法“實際年化利率=名義利率*2”，可以幫助我們迅速計算出各種借款的實際利率，方便我們快速做出借款決策，防止掉進各種分期消費的陷阱。

作者：秋思說財