科技的進(jìn)步，思維的轉(zhuǎn)變，無疑不在印證著人類社會(huì)的高速發(fā)展。近兩年來，手機(jī)的普及讓金融和科技碰撞出更多的火花，越來越多的小額高頻現(xiàn)金支付場(chǎng)景開始被多元化支付取代。過去的幾個(gè)月中，支付機(jī)構(gòu)打出的“無現(xiàn)金社會(huì)”概念更是一度成為最引人關(guān)注的話題之一，那么，究竟該如何正確理解無現(xiàn)金社會(huì)呢？

近日，平安銀行信用卡中心副總裁許瓊?cè)A做客第一財(cái)經(jīng)《解碼新金融》欄目，為觀眾深度解鎖無現(xiàn)金社會(huì)的正確理解方式和銀行電子信用卡的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。

許瓊?cè)A

平安銀行信用卡事業(yè)部副總裁

畢業(yè)于美國密蘇里州立大學(xué)市場(chǎng)營銷專業(yè)，曾任職花旗銀行、東亞銀行、荷蘭銀行等多家國內(nèi)外銀行市場(chǎng)部副總裁，負(fù)責(zé)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的整體管理和運(yùn)營，在市場(chǎng)營銷、品牌管理方面具有20年廣泛實(shí)踐和深厚造詣。

主持人：“無現(xiàn)金社會(huì)”這樣一個(gè)像雙“十一”被人創(chuàng)造出來的詞語，該怎么樣來理解？

許瓊?cè)A：無現(xiàn)金這件事情其實(shí)是貨幣數(shù)字化的一個(gè)方式，現(xiàn)代人使用手機(jī)頻繁，在一些應(yīng)用場(chǎng)景上，客戶最喜歡的就是快，怎么快怎么方便，所以在移動(dòng)支付上利用科技創(chuàng)新做到支付的便捷。雖說是無現(xiàn)金社會(huì)，可事實(shí)上背后都綁著一個(gè)賬戶，也是一個(gè)信用卡或者是借記卡。

可是在一些應(yīng)用場(chǎng)景來說，比如老年人，或是其他不會(huì)運(yùn)用智能手機(jī)或智能工具的客戶，就沒有辦法使用這樣的移動(dòng)支付或便捷支付方式，所以我覺得在貨幣上現(xiàn)金還是會(huì)存在的。

主持人：提到無現(xiàn)金，大家想到更多的可能是非銀行支付的產(chǎn)品和服務(wù)，比如說微信，比如說支付寶等等，像我們自己消費(fèi)者使用的時(shí)候可能更深的感觸只是是不是用傳統(tǒng)銀行的信用卡和第三方支付，只有這兩種簡單的區(qū)分

許瓊?cè)A：無卡支付背后綁定的是一個(gè)賬戶，今天就像我們很多消費(fèi)者認(rèn)為，我用的是微信支付，我用的是支付寶支付，其實(shí)后面全都是銀行賬戶，只是感覺到的介質(zhì)不一樣，比如他沒有拿出一張卡，他沒有拿出現(xiàn)金來繳費(fèi)，這是付費(fèi)形式的改變，是一個(gè)趨勢(shì)，而這個(gè)趨勢(shì)是需要培養(yǎng)的。

主持人:平常我們用的比較多的還是微信和支付寶，但是我們今年看見其他的第三方支付機(jī)構(gòu)也可以用盡各種各樣的辦法來搶占這個(gè)市場(chǎng)，比如說像高冷的Apple Pay，還有一個(gè)不溫不火的百度錢包等等，他們都在想盡辦法占有這個(gè)市場(chǎng)，其實(shí)對(duì)我們消費(fèi)者來說是一件好事，可以享受到更多的優(yōu)惠，一些活動(dòng)，但是為什么他們這些支付機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)無現(xiàn)金支付趨之若鶩，把戰(zhàn)略看的這么重要呢？

許瓊?cè)A：在5、6年前大家還是掏現(xiàn)金完成支付的，但從2014年就有支付寶、微信開始做掃碼支付或移動(dòng)支付，我覺得這是一個(gè)讓客戶消費(fèi)者行為的改變，同時(shí)在政府層面上也是鼓勵(lì)創(chuàng)新，所以現(xiàn)在的無卡支付都是科技創(chuàng)新下的產(chǎn)物。

另外在客戶的層面，就像我前面講的，他要的就是便捷、快、方便。所以我覺得這也是基于客戶需求，所以衍生出來的產(chǎn)品。

同時(shí)對(duì)我們銀行來說，以前大額消費(fèi)時(shí)掏信用卡、小額支付時(shí)掏現(xiàn)金，現(xiàn)在用一只手機(jī)就隨時(shí)發(fā)生的小額多頻交易越來越多，所以事實(shí)上利用這樣一個(gè)交易情況讓我們背后的數(shù)據(jù)更透明化。怎么講透明化呢？就是以前我們用現(xiàn)金交易的時(shí)候，其實(shí)我不知道客戶到底是買了什么，或者客戶做了什么事情，可是他今天用的手機(jī)支付后面綁的是這個(gè)賬戶，所以不管客戶交易了什么，事實(shí)上這些交易商戶的數(shù)據(jù)是更透明了。

主持人：在現(xiàn)在這個(gè)背景之下我們看見傳統(tǒng)銀行也是有一定緊迫感了，也是做了一些創(chuàng)新的嘗試，就比如說推出了電子信用卡，這個(gè)電子信用卡和我們?nèi)粘Ｊ褂玫膫鹘y(tǒng)的信用卡有什么樣的區(qū)別呢？

許瓊?cè)A：我們常常在講客戶要的就是快、易、好，所以大家不用太顧慮電子信用卡跟普通卡是不是有很大區(qū)別，其實(shí)本質(zhì)都是一樣的。

大家也不用太擔(dān)心安全及消費(fèi)者信息泄露問題，銀行在這一個(gè)過程當(dāng)中，其實(shí)也做了很好監(jiān)控。因?yàn)殂y行長年以來的風(fēng)險(xiǎn)控管，還有我們引進(jìn)全球最新的決策引擎工具，包含著大數(shù)據(jù)運(yùn)用，所以我覺得大家可以很放心去使用。當(dāng)然，我們銀行也會(huì)繼續(xù)創(chuàng)新，繼續(xù)朝這個(gè)大數(shù)據(jù)的結(jié)合來保護(hù)消費(fèi)者信息。

主持人：其實(shí)我們現(xiàn)在也看見很多消費(fèi)金融產(chǎn)品已經(jīng)開始走這個(gè)電子信用卡的模式了，這樣一種模式和銀行來發(fā)這個(gè)信用卡的模式有什么樣的區(qū)別呢？

許瓊?cè)A：互聯(lián)網(wǎng)公司是一個(gè)平臺(tái)交易的數(shù)據(jù)，所以它在線上的交易場(chǎng)景結(jié)合得比較好。那我們傳統(tǒng)的信用卡優(yōu)勢(shì)是什么？交易的范圍比較廣，比如線上交易、線下交易、包括境外交易，因?yàn)閲庖鲆苿?dòng)支付沒有國內(nèi)發(fā)展這么快。

第二就是在功能上、權(quán)益上比較齊全。其中包含了支付、分期、取現(xiàn)，以及預(yù)售權(quán)。特別是酒店住房的預(yù)售權(quán)，這個(gè)方面在一些互聯(lián)網(wǎng)公司推出的類似產(chǎn)品是沒有辦法做到的。

第三在風(fēng)險(xiǎn)控制能力上，其實(shí)銀行有貸前、貸中、貸后的風(fēng)險(xiǎn)管控，也就是說建立了一個(gè)時(shí)時(shí)審批還有時(shí)時(shí)授權(quán)的體系。在有效的控制風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)間上，可以同時(shí)保證客戶的體驗(yàn)。信用卡累積了十年客戶的數(shù)據(jù)，所以有一些不一樣的決策判斷，和互聯(lián)網(wǎng)公司比較不一樣。

主持人：我們將來在進(jìn)行支付的時(shí)候，不僅僅是支付這么一個(gè)過程，而是通過這個(gè)支付上可以享受更多的金融服務(wù)，這會(huì)是將來的一個(gè)趨勢(shì)。那么現(xiàn)在無現(xiàn)金支付我們看經(jīng)歷了之前的刷卡消費(fèi)到后面的掃碼支付，這一系列的過程其實(shí)隨著將來技術(shù)的不斷再繼續(xù)發(fā)展，可能會(huì)是一種什么樣的發(fā)展趨勢(shì)？

許瓊?cè)A：我覺得無現(xiàn)金支付的發(fā)展趨勢(shì)實(shí)際是迎合年輕人的需求，這樣的一個(gè)趨勢(shì)其實(shí)是好的，同時(shí)我覺得未來支付會(huì)不斷的創(chuàng)新，然后提升我們客戶消費(fèi)生活的便利性。我覺得最重要的就是以客戶為中心，以客戶體驗(yàn)為導(dǎo)向，這一點(diǎn)對(duì)我們傳統(tǒng)銀行，或是互聯(lián)網(wǎng)公司來說都是一樣的。同時(shí)，我們也希望把客戶的交易更透明化，保護(hù)好客戶的資料安全，這是我們希望未來能夠做的更多的事情。