最近幾天，頻繁被“油膩的中年男人”這個(gè)詞刷屏。

先是“枸杞+保溫杯”的中年男人標(biāo)配，再到馮唐的“油膩的中年猥瑣男”論調(diào)，阿財(cái)作為一個(gè)90后的中年男人，只想問(wèn)問(wèn)我惹誰(shuí)了？

看一個(gè)人，是不是所謂的油膩中年男人，除了他的外表，更要看他的內(nèi)里。氣質(zhì)、學(xué)識(shí)、內(nèi)涵，這些都是隨歲月的積淀愈發(fā)濃厚的。

當(dāng)然，相由心生。從外表，你也許能看出點(diǎn)什么。比如自我身體管理的體現(xiàn)，像阿財(cái)這種每天堅(jiān)持運(yùn)動(dòng)，擁有8塊腹肌的中年男人已經(jīng)不多了…

玩笑話，扯遠(yuǎn)了…

油膩不油膩，其實(shí)保險(xiǎn)，就是檢驗(yàn)的最好標(biāo)準(zhǔn)。

三高人士，體重超標(biāo)，很可能就帶來(lái)大腹便便和腦門(mén)的“地中?！?。糖尿病或心血管疾病患者，也一定不會(huì)有青年人一般的蓬勃朝氣。

今天，阿財(cái)想嘮一嘮重疾險(xiǎn)。有了保障，賺錢(qián)才不油膩。

重疾險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人患有合同約定的重大疾病時(shí)，保險(xiǎn)公司一次性給付保額。

簡(jiǎn)單說(shuō)，單純不做作。只要患有規(guī)定范圍內(nèi)的重大疾病，直接給你錢(qián)。

為了防范某種重大疾病A公司賠B公司不賠的市場(chǎng)亂象，老大哥保監(jiān)會(huì)直接給出了25種高發(fā)重疾的詳細(xì)定義和理賠標(biāo)準(zhǔn)。

換句話說(shuō)，不管啥公司，市面上的所有重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都必須涵蓋這25種高發(fā)的重大疾病。

但這25種重大疾病賠付標(biāo)準(zhǔn)并不同，簡(jiǎn)單做了個(gè)表格：

其實(shí)，這25種重疾類(lèi)型，已經(jīng)能涵蓋了95%以上的重大疾病發(fā)病風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)在市面上很多保險(xiǎn)公司，在重疾病種上的競(jìng)爭(zhēng)，卻愈演愈烈。

你出50種？好，那我出80種。來(lái)啊，不服來(lái)戰(zhàn)啊。

如果保費(fèi)相同的前提下，確實(shí)涵蓋種類(lèi)越多越好。但很多產(chǎn)品往往以保障全面為由，起個(gè)噱頭，實(shí)則暗度陳倉(cāng)，暗加保費(fèi)。

羊毛總歸出在羊身上，數(shù)字拿出來(lái)唬唬人還行，其實(shí)并沒(méi)多大必要。

阿財(cái)總強(qiáng)調(diào)性?xún)r(jià)比，是說(shuō)在相同保障責(zé)任的前提下，錢(qián)花得越少，性?xún)r(jià)比就越高。

你要非得當(dāng)冤大頭，那我也攔不住你，就叫你一聲勇士吧。

那么，如何判斷某款重疾險(xiǎn)能不能買(mǎi)呢？

咱們主要從四個(gè)責(zé)任來(lái)看：

1、重大疾病責(zé)任

這是最基本的重疾險(xiǎn)保障責(zé)任。被保險(xiǎn)人患有合同約定的重大疾病，一次性賠付保險(xiǎn)金。

當(dāng)然，你要符合賠付條款。確診就能拿到全部保額的重大疾病只有三種，其他病癥需要實(shí)施手術(shù)或者達(dá)到某種嚴(yán)重程度，才會(huì)給你賠。

記住阿財(cái)?shù)奶嵝眩?strong>相同保障責(zé)任下，保費(fèi)優(yōu)先。通過(guò)附加雞肋保障增加保費(fèi)的行為，就是耍流氓。

2、輕癥豁免責(zé)任

一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)合同會(huì)約定一些程度比較輕的，治療費(fèi)用相對(duì)不高的病癥作為“輕癥”。

往往會(huì)對(duì)輕癥給予一定賠償，通常為重疾險(xiǎn)保額的20%左右。

有的產(chǎn)品會(huì)把20%的輕癥賠付算在總的保額中，更人性化的產(chǎn)品會(huì)扣除保額，額外賠付輕癥。

舉個(gè)栗子：

隔壁老王買(mǎi)了一份百年康惠保重疾險(xiǎn)，保額50萬(wàn)，患有合同規(guī)定輕癥額外賠付25%。

第一年，他倒霉，得了某輕癥，保險(xiǎn)公司按合同約定賠付了他12.5萬(wàn)元的輕癥費(fèi)用。

第三年，他又倒霉了，不幸患了某惡性腫瘤，保險(xiǎn)公司按合同約定一次性賠付他50萬(wàn)保額，合同終止。

同時(shí)他還有一個(gè)重要功能是“輕癥豁免”。患有約定輕癥后，剩余保費(fèi)就給你免了，但保險(xiǎn)合同依然成立。

也就是說(shuō)，隔壁老王第一年患有輕癥后，保費(fèi)免了，保障繼續(xù)享有。

3、多次賠付責(zé)任

目前市面上多次給付的重疾險(xiǎn)，都有分組，同組內(nèi)只能賠付一次。

也就是說(shuō)，得了某種惡性腫瘤，只能賠一次。但其實(shí)，這根本解決不了我們最擔(dān)憂的癌癥復(fù)發(fā)問(wèn)題。

如果你真的倒霉到家，患上兩種不同類(lèi)型的惡性腫瘤，那還不如拿上保費(fèi)去找找詩(shī)和遠(yuǎn)方呢。

多次賠付往往會(huì)增加保費(fèi)，阿財(cái)?shù)故怯X(jué)得，如果經(jīng)濟(jì)能力有限，不如直接購(gòu)買(mǎi)單次賠付的純重疾，把保額買(mǎi)高。

4、特定病種責(zé)任

在保額的基礎(chǔ)上，很多重疾險(xiǎn)會(huì)對(duì)某些疾病多賠付一部分。比如兒童重疾險(xiǎn)，多會(huì)對(duì)白血病進(jìn)行額外給付；針對(duì)女性的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，多會(huì)對(duì)乳腺癌進(jìn)行額外給付。

一般情況下，規(guī)定額外的特定病種責(zé)任會(huì)多加幾百元保費(fèi)。

不是剛需，大伙可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)狀況來(lái)判定要不要這額外的特定病種責(zé)任。

保額多少合適，阿財(cái)給你算算。

通常情況下，重疾險(xiǎn)的保額除了治病，還要涵蓋誤工費(fèi)、家庭成員經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償?shù)取?/span>

拿隔壁老王來(lái)說(shuō)，患病后，治病需要錢(qián)，他原本的收入處于停滯狀態(tài)，照顧他的妻子在收入方面可能也會(huì)大打折扣。

所以，重疾險(xiǎn)保額除了要覆蓋治療費(fèi)用，補(bǔ)償應(yīng)有的收入損失，還要考慮家庭負(fù)債。

通常，保額至少要達(dá)到年收入的5—10倍，才能基本轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

死不可怕，坐著等死才可怕。

最可悲的莫過(guò)于，在疾病面前，因?yàn)殄X(qián)，我們變得卑微。

如果你賺錢(qián)的速度跑不贏父母老去的速度，跑不贏身體帶來(lái)的超負(fù)荷，港真，你總得為家人做點(diǎn)什么。

因?yàn)椋瑳](méi)有什么歲月靜好，只不過(guò)有人在替你負(fù)重前行。