所謂直銷銀行,是互聯網時代應運而生的一種新型銀行運作模式,其沒有營業(yè)網點、不發(fā)放實體銀行卡,直銷銀行主要通過線上渠道,讓銀行產品與服務直抵客戶。也正因為沒有網點經營費用和管理費用,直銷銀行可以提供更有競爭力的存貸款利率及更低的手續(xù)費率。

經過四年多發(fā)展,目前國內擁有直銷銀行的銀行已經超過百家,但是蜂擁上馬之后的直銷銀行卻暴露出產品單一、同質化問題嚴重等弊端,發(fā)展陷入僵局。那么百信銀行將如何在當前百余家直銷銀行中突圍?如何實現差異化經營?面對即將進場的競爭者,又將如何保持自己的先發(fā)優(yōu)勢呢?

直銷銀行2.0版本

早在2015年11月,中信銀行董事會就通過了籌建百信銀行的相關議案,2016年12月30日獲批銀監(jiān)會籌建,但時至今年11月才開業(yè)。前期準備歷時兩年之久的百信銀行會施展哪些“大招”呢?

首先需要說明的是,中信銀行與百度分別認購百信銀行14億股和6億股普通股股份,持股比例分別為70%、30%,中信銀行為控股大股東,并非民營銀行。

從人事架構上,外界可以看出中信銀行對百信銀行的重視程度。百信銀行董事長由中信銀行董事長李慶萍兼任,而行長李如東曾是中信銀行網絡電子銀行部副總經理。

百信銀行相關負責人向《投資者報》記者表示:“百信銀行作為獨立法人直銷銀行,采用完全市場化的體制機制運行,跟傳統銀行內設部門相比,在人事、財務、系統和風控上擁有自主權,可以根據市場狀況快速、有效地進行資源配置、流程設計和產品開發(fā),從而真正契合人工智能時代數字金融的發(fā)展速度和內涵?！?/p>

恒豐銀行研究院執(zhí)行院長董希淼向《投資者報》記者表示,百信銀行開創(chuàng)了商業(yè)銀行直銷銀行子公司運作的先河,我國銀行業(yè)增加了一種新的銀行類型即直銷銀行,這將進一步推動形成多層次、廣覆蓋、差異化的銀行機構體系,有效增加金融供給,更好地服務實體經濟和金融消費者。

董希淼認為,我國直銷銀行近年來遭遇了“成長的煩惱”,多數銀行直銷銀行業(yè)務增長平緩,行業(yè)內外對這種新型模式也有爭議。直銷銀行的一個重要特征是直面客戶、簡單快捷,本質是通過輕型化經營直接向金融消費者提供最高讓渡價值。然而,作為商業(yè)銀 行的一個 部門,直銷銀行業(yè)務與網絡金融、零售銀行業(yè)務難有本質區(qū)別,輕型靈活的精神無法體現。

對此,李慶萍也表示,如果直銷銀行僅僅是一個銀行的電子銀行部門,那么在體制機制、產品和市場反應能力、客戶個性化的需求方面都不能獲得滿足。中信銀行和百度之所以合作成立獨立法人的子公司,最大的特點是市場 化 。市 場 化 就 是 人 、財 、物 、體 制 機 制 都 是 比較靈活,都是按照市場來決定的,它的創(chuàng)新力和市場反應能力非常強。

百度技術支持

據了解,百信銀行將主要涵蓋三大業(yè)務:在消 費 金 融 方 面 ,推 出 了 小 額 、高 頻 、純 信 用 、全線上的百分貸,通過智能風控和智能獲客精準匹配用戶的信貸需求,實現秒批秒貸;在小微企業(yè)融資方面,即將推出小微企業(yè)融資產品“百興貸”,依托交易場景創(chuàng)新風控模式實現線上申請,實時審批;在財富管理方面,即將推出一款智能理財產品“智慧寶”,為客戶提供智能化、場景化、一站式、較高收益的線上理財。

對于上述三大業(yè)務的發(fā)展模式,李如東表示,百信銀行將著力通過“線上+線下”、“商業(yè)+銀行”的差異化發(fā)展模式,積極構建泛場景生態(tài)圈,將銀行服務深度融入到各類生活場景和產業(yè)生態(tài),實現生態(tài)共融、協作共贏。

“人工智能、大數據及新技術在百信銀行已得到廣泛應用。我們正在構建智能風控、智能賬戶、智能服務等核心能力?！崩钊鐤|介紹說,百信銀行還將不斷升級智能服務體系,準確匹配投融需求,打造智能化人機交互體驗。

上述百信銀行負責人告訴《投資者報》記者,該行特別重視新技術與人工智能的使用,從人員配置上來看,IT研發(fā)和數據應用人員占比超過50%。

另一方面,中信銀行選擇與百度合作也正是看重其技術優(yōu)勢。百度集團總裁兼COO陸奇介紹,百度AI能力不僅包括全面的用戶畫像能力、精準獲客能力、個 性化 服務能力等等,更有基于大數據來匹配、大數據風控/反欺詐的能力。目前已與300多家金融機構共享數據。

至此,隨著百度最后入局,互聯網三大巨頭BAT(百度、阿里巴巴與騰訊)在互聯網銀行上集結完畢?！拔覀儾幌Ｍ退麄?網商銀行、微眾銀行)在客戶上形成競爭。未來百信在業(yè)務發(fā)展上有很多設想是避開同業(yè)之間的惡性競爭,走差異化的道路。”李慶萍此前接受媒體報道時表示。

面臨內外挑戰(zhàn)

銀行與互聯網企業(yè)的聯手在當前金融科技融 合 背 景 下 呈 現 出“ 強 強 聯 合 ”的 優(yōu) 勢 ,但 這 種前所未有的結合究竟會擦出怎么樣的火花,同樣存在變數。

董希淼認為,百信銀行如何與中信、百度協調發(fā)展是個難題。作為獨立法人,百信銀行應與兩個大股東保持一種“若即若離”的關系:一方面,要充分借助和利用大股東的資金、網絡、技術優(yōu)勢,為我所用,壯大自身;另一方面,要完善公司治理機制,與大股東保持適當距離,獨立經營,自主決策。

此外,當前已有20多家銀行向監(jiān)管層提交了獨立法人直銷銀行的申請。銀監(jiān)會副主席曹宇在百信銀行開業(yè)儀式上表示:“銀監(jiān)會將不斷總結試點經驗,及時評估試點效果,適時擴大試點范圍,探索不同形式的直銷銀行子公司試點經營模式。”當未來有更多銀行成立獨立法人的直銷銀行時,百信銀行該如何維持核心優(yōu)勢,市場拭目以待?！?/p>