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有部分卡友申請信用卡被拒后，不知道問題出在哪里，也不去咨詢申請不過的原因，以致于再申請還是沒有通過。這個時(shí)候，就要警惕了，被拒次數(shù)多了，也會影響審批的。今天，就來說說你不知道的信用卡初審內(nèi)幕！

查詢個人征信。

提交信用卡申請后，會先看下人行給的整體評價(jià)，是中等偏上還是偏下，是良好A還是良好B。這算是印象分。如果遇到風(fēng)控吃緊的時(shí)候，就可以不用仔細(xì)看其他評價(jià)，直接就篩選掉一批。

內(nèi)部評審系統(tǒng)進(jìn)行評估。

不僅僅只看我們個人征信系統(tǒng)里的記錄，還有其他的內(nèi)部評審系統(tǒng)和人行是相通的，里面可能評估到你更豐富的個人信息。最后，會給出一個結(jié)果，通過還是拒絕。

歷史逾期情況。

逾期情況，會在征信上體現(xiàn)出來。貸款逾期會看征信上5年內(nèi)的記錄，信用卡逾期會看近2年的情況。所以，近兩年信用卡使用情況良好，但是也覆蓋不了之前的貸款逾期記錄。如果之前貸款逾期嚴(yán)重，這也是難通過的原因。

征信查詢次數(shù)。

除了會查看征信上的逾期記錄，征信查詢次數(shù)也是要參考的。比如，近6個月人行查詢次數(shù)>=6或者>=10等，達(dá)到這樣的查詢次數(shù)，算是較高的查詢次數(shù)，如果其他資質(zhì)是一般及以下，那么很可能因?yàn)檫@個查詢次數(shù)遭拒。有的銀行是近3個月“硬查詢”>=6次，申請就會直接被拒了。

信息真實(shí)情況。

這一項(xiàng)如果出現(xiàn)問題，就是挑戰(zhàn)銀行的權(quán)威了，不被拒就是奇跡了。自己的基本信息、工作證明等都要如實(shí)填寫。不過對于年收入這塊兒，可以根據(jù)崗位性質(zhì)適當(dāng)寫高點(diǎn)。比如，高級工程師崗位，年收入寫20萬，一點(diǎn)都不會夸張，即使你的年收入離20萬還差點(diǎn)，工作性質(zhì)在那里，不會被懷疑。但是如果直接寫年收入100萬，這可能會引火燒身了，沒有提供資產(chǎn)證明，那就有謊報(bào)的嫌疑了。

學(xué)歷情況。

有工作有固定的收入，你覺得學(xué)歷就不重要了嗎？要知道，學(xué)歷也是個通行證。在校大學(xué)生沒有工作、沒有固定的收入，僅憑高學(xué)歷就可以申請到一張信用卡，別管額度多少，至少證明學(xué)歷是有用的。

持卡情況。

之前已經(jīng)有信用卡了，再申請的時(shí)候，就會注意你現(xiàn)在的持卡時(shí)間是大于6個月還是小于6個月。這個也許不是審核的重點(diǎn)，但是也是會參考的。要知道，使用時(shí)間越長，信用越好，越有利于銀行進(jìn)行參考。有卡歷史也是最有力的信用憑證。

結(jié)語

最后建議，對自己征信情況不自信的，先自己查看下自己的征信，處理好逾期的信用卡和貸款。祝大家都可以申請到想要的信用卡。

“對不起，您的綜合評分不足”，貸款評分系統(tǒng)到底是個什么鬼？

2017-11-30

來錢神器

生活中我們總會因?yàn)楦鞣N理由申請貸款被拒絕，有因?yàn)閭€人信用太差被拒的，有因?yàn)樾袠I(yè)限制被拒的，也有因?yàn)楣ぷ魇杖氩环€(wěn)定被拒的，更有因?yàn)椤熬C合評分不足”被拒的，當(dāng)時(shí)心中就一萬只草泥馬奔騰而過，TM芝麻信用分還大于700呢！

那么，所謂的”貸款評分系統(tǒng)“到底是個什么東西？

綜合評分是什么？

綜合評分簡單來說就是銀行或者金融機(jī)構(gòu)，根據(jù)借款人自身情況的多個維度評估出來的一些項(xiàng)目的總分（類似于芝麻信用分、騰訊信用分）。如果這個總分達(dá)到了銀行的貸款標(biāo)準(zhǔn)，那么就可以按照流程申請貸款了，貸款被審批下來的問題也基本不大；但是如果這個綜合評分不達(dá)標(biāo)，那么貸款極有可能被拒！

那么綜合評分包括哪些呢？

1:實(shí)名認(rèn)證

不管是任何平臺，是一定要實(shí)名的，一般要填寫身份證號、上傳身份證正反面、還有就是有些是手持身份證的照片。

2：實(shí)名手機(jī)號

平臺一般都是用手機(jī)號注冊和登陸的，所以基本上都是用自己的手機(jī)號注冊，現(xiàn)在的手機(jī)號絕大多數(shù)都要實(shí)名認(rèn)證， 當(dāng)然申請貸款或者信用卡之類的一定要實(shí)名認(rèn)證。

3：認(rèn)證運(yùn)營商

認(rèn)證運(yùn)營商是平臺要查你的手機(jī)號消費(fèi)記錄，例如套餐、通話、第三方資費(fèi)等判斷你的資質(zhì)。

4：身份認(rèn)證

學(xué)生那么就要有學(xué)信網(wǎng)的認(rèn)證記錄，企業(yè)員工要有工作信息，越完善越好。

5：網(wǎng)購賬號

這里主要就是淘寶和京東賬號，綁定了以后，平臺會跟據(jù)你的消費(fèi)情況和收貨地址來判斷你的資質(zhì)是否能達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)。

6：個人征信

對于征信而已，一般網(wǎng)貸是不怎么查的，只有一些大平臺才會查。信用卡或者房車貸之類的貸款是一定會查征信的。

7：芝麻信用分

很多小平臺沒有辦法接入你的征信系統(tǒng)，所以只能通過芝麻信用分來判斷借款人的情況，所以芝麻信用分對于很多網(wǎng)貸來說也是非常重要的一項(xiàng)，芝麻分越高，對于你申請網(wǎng)貸越有利。

8：信用卡賬單

借款人如果能有一張信用卡，那么一般來說能此借款人以前資質(zhì)都不錯，然后平臺通過你的信用卡賬單來分析你的消費(fèi)習(xí)慣，還款能力，決定你能不能下款，能下多少額度。

9：營業(yè)執(zhí)照、房、車信息

這個地方一般網(wǎng)貸什么的是不用的，只有說柜臺申請大額的信用卡、貸款才需要，當(dāng)然如果你有這些的話，去銀行申請貸款和信用卡幾乎是不需要費(fèi)什么力氣的。

哪些原因會導(dǎo)致綜合評分不足？

1. 征信評分不足

個人征信報(bào)告是貸款時(shí)銀行重點(diǎn)考察的一個評分標(biāo)準(zhǔn)，如果你的征信上存在污點(diǎn)，有逾期、異常等行為，那么就會導(dǎo)致你的征信評分不足，一旦你的征信評分不足，那么就會直接影響你貸款的結(jié)果。

如果你的個人征信在半年內(nèi)出現(xiàn)過逾期、拖欠等不良信用記錄，那么你的征信評分這一欄的分?jǐn)?shù)就會比較低，如果你在半年內(nèi)有過2次或者更多的逾期記錄，那么基本上你與貸款就無緣了！

2. 信息真實(shí)性評分不足

申請貸款時(shí)，借款人的個人信息真實(shí)性也十分重要，通過核實(shí)借款人的信息能夠初步判斷出借款人是否存在欺詐行為，是否具有騙貸意向，以保障資金的安全。

一般來說，如果你申請時(shí)所填寫信息不真實(shí)或與相關(guān)數(shù)據(jù)庫的資料不符，那么就會導(dǎo)致你的信息真實(shí)性評分不足。反之，只需要認(rèn)真填寫真實(shí)信息就沒問題了。

3. 額度評分不足

額度評分不足，主要指的是根據(jù)系統(tǒng)預(yù)算后，評分額度無法滿足單一貸款產(chǎn)品的額度下限時(shí)所導(dǎo)致的評分不足的情況。有些借款人在申請貸款時(shí)可能不太清楚，有的貸款產(chǎn)品申請條件非常嚴(yán)格，要求額度高，所以才被拒。

4. 申請記錄太頻繁

借款人存在多頭申貸、申請信用卡的情況，也是會影響貸款審批結(jié)果的。如果你在多個小貸平臺頻繁申請貸款、信用卡，那么在銀行查詢你的個人征信后，就會發(fā)現(xiàn)你的網(wǎng)貸記錄過多，征信查詢記錄十分頻繁，這就會讓銀行認(rèn)為你目前十分缺錢，因其他條件無法達(dá)標(biāo)，而沒有申請成功，違約風(fēng)險(xiǎn)比較高。

5.工資收入過低

即便是一些互聯(lián)網(wǎng)小貸口子，有些也是要求你有穩(wěn)定收入的，當(dāng)然你工資收入越高，貸款額度肯定就越大，但普通貸款產(chǎn)品在收入要求上也有個門檻限制，一般要在月收入2000元以上，如果你不想被拒的，只能找一些不看收入就下款的口子。

6.貸款用途不詳

貸款不能用于炒股、賭博等高風(fēng)險(xiǎn)用途，銀行和金融機(jī)構(gòu)也不會傻傻地看著錢打水漂或者承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)交易。

如何避免因?yàn)榫C合評分不足導(dǎo)致的拒絕貸款？

根據(jù)以上幾點(diǎn)”對癥下藥“即可，首先確保個人征信記錄良好，不存在逾期、信用卡不還的情況；然后保證個人在社會信息上的完全真實(shí)性；其次貸款時(shí)匹配個人的額度選擇貸款產(chǎn)品；最后管住自己的雙手，不要在網(wǎng)貸平臺上頻繁借款。

根據(jù)行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，最后還有一些評分系統(tǒng)額外的加分項(xiàng)和減分項(xiàng)供大家參考。

額外加分項(xiàng)：

1.擁有技術(shù)職稱因?yàn)樯鐣匚桓呗曌u(yù)好的高級工程師經(jīng)濟(jì)師會計(jì)師優(yōu)秀教師往往更易花受垂青

2.擁有一份足夠好的薪水，公務(wù)員教師醫(yī)生以及一些壟斷性國企的職員往往能獲得較高的信用額度.

3.良好的信用記錄：即便你足夠有錢也要通過向銀行借錢來累積信用 這也就是為什么負(fù)翁信用度高過富翁的原因!

4.婚姻美滿：一個已婚育子事業(yè)穩(wěn)定者，家庭配合貸款，往往要比單身者更受青睞!

額外減分項(xiàng)：

1.公司有負(fù)面消息。一般信貸信審會百度所申請的公司基本信息，如果該公司在網(wǎng)上有較多負(fù)面信息，涉及欺詐，等極度惡劣影響，一般會直接pass。

2.網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)黑名單。借款人一旦違約，小貸公司可能會降低借款人評級或拒絕授信，在整個信貸公司的同行業(yè)之間已經(jīng)成為黑名單，以后就和貸款無緣。