摘要：在QQ、微信、微博等社交平臺下，依然活躍著大量校園貸中介、非正規(guī)校園貸。

作者 | 吳秋婷

強監(jiān)管下，校園貸看似恢復(fù)了平靜，然而江面之下，暗流涌動。

12月1日，互委會下發(fā)了關(guān)于《規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（下稱“《通知》”），要求網(wǎng)貸平臺不得為在校學(xué)生、無還款來源或不具備還款能力的借款人提供借貸撮合業(yè)務(wù)。

然而實際情況是，在QQ、微信、微博等社交平臺下，依然活躍著大量校園貸中介、非正規(guī)校園貸。

校園貸始于2014年，最初是一種面向在校大學(xué)生的借貸服務(wù)。在2015年迎來爆發(fā)式增長，但因隨后爆發(fā)的“裸貸、暴力催收”等負(fù)面事件備受質(zhì)疑。自去年4月起，政府出臺了一系列法律文件，對校園貸進(jìn)行整治。

此次下發(fā)的《通知》再次明確了，決策層對校園貸強監(jiān)管的思路。

泛濫的校園貸中介

“無前期、低利息、高額度，承接各種大學(xué)生貸款，歡迎來詢?！泵扛魞扇昼姡粋€叫做“大學(xué)生分期貸款交流群”的QQ群便會閃現(xiàn)出類似的廣告語。

12月6日下午，記者嘗試與群中一位名為“你的大樹”的貸款中介加為好友，并以大學(xué)生的身份向其咨詢貸款業(yè)務(wù)。該中介，近期“校園貸基本淪陷”，但在他這里，沒有受到任何影響。

該中介還介紹，貸款形式分為線下、線上兩種形式。線下指私人放款，由他申請，隨后與記者見面，一手交錢一手簽訂合同。

線上則是經(jīng)由各網(wǎng)貸平臺發(fā)布借條，然后由平臺放款。額度與利息取決于個人資質(zhì)，他最終將收取額度的20%作為手續(xù)費。

當(dāng)記者詢問能否自己向網(wǎng)貸平臺提交資料、完成貸款時？對方表示平臺有審核標(biāo)準(zhǔn)，近期許多平臺不允許學(xué)生借貸，個人提交無法通過。他向記者保證能夠幫助開通賬戶、申請到額度。當(dāng)記者追問他具體操作方法時，他表示“有后臺操作權(quán)限，可以繞開風(fēng)控”。

隨后，記者撥打了該中介提及的其中一家網(wǎng)貸平臺——“分期樂”客服電話，依然以在校學(xué)生身份進(jìn)行咨詢。客服表示分期樂并沒有與代理中介合作，如果想要辦理貸款業(yè)務(wù)，最好由記者自己操作注冊。但客服同樣沒有對記者的申請資質(zhì)提出質(zhì)疑，只是告知“需填寫姓名、學(xué)校、身份證等個人信息”，并表示貸款由平臺發(fā)放。

在波濤暗涌的校園貸中介中，亦有“工種”之分。

包括“操作員”、“代理”、“包裝員”在內(nèi)的三種身份，是中介的總稱?！安僮鲉T”負(fù)責(zé)平臺系統(tǒng)操作，按單固定提成；“代理”從線上、線下各種渠道拉客戶，在中介手續(xù)費中抽成；“包裝員”則是通過包裝資料，幫助客戶通過平臺審核，收取一定額的包裝費。

12月7日，記者在微信上向一位自稱徐經(jīng)理的中介咨詢了資料包裝業(yè)務(wù)。他告訴記者，只要是18歲以上，不論學(xué)生與否，都可操作包裝，不上征信、不查征信，無視黑戶和征信較差用戶。1小時內(nèi)審核通過，10分鐘內(nèi)到賬。

徐經(jīng)理說，根據(jù)貸款額度的不同，包裝服務(wù)的類型也有所不同，主要分為員工包裝與經(jīng)理包裝兩種（把貸款人身份包裝成普通職員或公司經(jīng)理，后者較前者更好獲得貸款額度）。貸款人只需拍下身份證、銀行卡的照片，提供個人、親屬以及朋友的聯(lián)系方式即可，工作證明、借款證明、工資流水這類的資料則由他來制作。前期收取20元押金，審核通過后，需向其支付貸款額度的5個點，錢到賬后再付5個點。

堵偏門，校園貸平臺監(jiān)管趨嚴(yán)

在眾多校園貸平臺因監(jiān)管被迫轉(zhuǎn)型或關(guān)閉之際，中介正在成為校園貸最便捷的渠道，各種高利貸和惡性事件往往始自于此。

在過去兩年時間里，國家出臺了一系列法律文件，對校園貸進(jìn)行治理整頓。2016年4月13日，教育部辦公廳、中國銀監(jiān)會辦公廳聯(lián)合發(fā)布校園網(wǎng)貸行業(yè)第一份正式文件，要求加大不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測、實時預(yù)警、應(yīng)對處置機制。

此后，各地互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)控組織相繼出手，堵住校園貸“偏門”。

今年5月，銀監(jiān)會聯(lián)合教育部、人社部再次發(fā)布通知，要求未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機構(gòu)禁止提供校園貸服務(wù)，且一律暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展校園貸業(yè)務(wù)，對于存量業(yè)務(wù)也要逐步退出。

國家加大了對各個網(wǎng)貸平臺業(yè)務(wù)的監(jiān)察力度。11月28日，國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會發(fā)布公告，對一些涉嫌違規(guī)開展校園貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺予以曝光，指出一些網(wǎng)貸平臺以“消費貸”、“培訓(xùn)貸”、“創(chuàng)業(yè)貸”等變種形式掩蓋校園貸本質(zhì)。

在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管趨嚴(yán)的環(huán)境下，國家對于校園貸的監(jiān)管逐步加碼。但校園貸中介不同于借貸平臺，往往能以網(wǎng)絡(luò)社群的形式存在，隱蔽性強，監(jiān)管治理難度較大。并且一些網(wǎng)貸平臺由于轉(zhuǎn)型困難，仍在經(jīng)營著非正規(guī)的校園貸業(yè)務(wù)，給大量的校園貸中介提供了生存的土壤。

對此，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言認(rèn)為，校園貸規(guī)范制度的出臺只是第一步，需要后期的監(jiān)管形成一種威懾力?！熬W(wǎng)貸平臺數(shù)量眾多，違規(guī)平臺的存在不可避免?！钡瑫r表示，12月1日下發(fā)的《通知》，對一些沒有牌照的現(xiàn)金貸平臺進(jìn)行監(jiān)管取締，這意味著過去違規(guī)的校園貸平臺將面臨不能發(fā)放貸款的窘境。

在借貸平臺監(jiān)察趨嚴(yán)的形勢下，門檻低、貸款快，但缺乏管制的校園貸中介反而獲得了生存的機會。

記者在一位中介的QQ空間中，看到了這樣一條“說說”：“網(wǎng)貸不給錢了，我這給！”網(wǎng)貸之家研究院王海梅研究員分析，有需求的地方就有市場，盡管國家明令禁止開展校園貸，在需求的推動下，仍會有不良中介通過各種渠道放款。大學(xué)生之所以選擇私下尋找校園貸中介，也與正規(guī)貸款渠道有限以及門檻較高有關(guān)?！霸?jīng)飽受詬病的高利貸與暴力催收實際上也多與校園貸中介相關(guān)。中介形式靈活，通過社交軟件便可實現(xiàn)資金引流，往往成為民間高利貸進(jìn)入校園的一條便捷渠道。”

同時，通過中介辦理的借貸業(yè)務(wù)往往門檻低、流水作假、審核不嚴(yán)，催收手段惡劣。中國人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東表示，這類校園貸極易導(dǎo)致惡性校園事件的發(fā)生，并且會破壞整個行業(yè)的信譽，在無形中對其它正規(guī)的借貸機構(gòu)造成沖擊。

開正門，銀行校園貸業(yè)務(wù)尚不成熟

在堵住非正規(guī)網(wǎng)貸平臺這類偏門的同時，銀行一類的“正門”仍未完全敞開，為校園貸中介的泛濫提供了生長條件。

大學(xué)生消費能力不足，而消費需求日益旺盛，這已成為社會公認(rèn)的事實。天貓今年9月發(fā)布的高校消費趨勢榜單顯示，在過去一年中，全國大學(xué)生“剁手”指數(shù)不斷攀升，天貓超市北京高校銷售增速達(dá)到北京整體市場的5倍，來自在校生的訂單已占到整體的17%。

正是考慮到大學(xué)生群體的金融需求，在堵住非正規(guī)網(wǎng)貸平臺這類偏門的同時，銀監(jiān)會鼓勵正規(guī)軍——銀行等持牌機構(gòu)進(jìn)入校園市場，減速與開閘并行。今年，多家銀行開始涉水校園貸業(yè)務(wù)。

2017年5月，建設(shè)銀行廣東省分行發(fā)布業(yè)內(nèi)首款針對在校大學(xué)生群體的互聯(lián)網(wǎng)信用貸款產(chǎn)品——金蜜蜂校園快貸。中國銀行在5月推出了“中銀E貸·校園貸”產(chǎn)品，期限1年，最高貸款額8000元，并表示未來業(yè)務(wù)可能延長至3-6年。

然而，目前，銀行業(yè)的校園貸業(yè)務(wù)仍處于試驗階段，尚不成熟，在大學(xué)生群體中的熟知度與覆蓋率并不高。作為正規(guī)機構(gòu)，銀行審核嚴(yán)格，業(yè)務(wù)辦理時間長，難以解決學(xué)生的燃眉之急。

較高的準(zhǔn)入門檻將許多學(xué)生拒之門外。楊東告訴記者：“銀行校園貸業(yè)務(wù)現(xiàn)在的運營情況并不理想。”

相比而言，校園貸中介在解決學(xué)生辦理貸款業(yè)務(wù)的同時，無需任何抵押與資質(zhì)要求，門檻遠(yuǎn)低于銀行等金融機構(gòu)。處于貸款資質(zhì)底端的學(xué)生群體基本都能獲得準(zhǔn)入資格。與此同時，中介的材料包裝與平臺操作服務(wù)，能夠讓學(xué)生跳過繁瑣的資料準(zhǔn)備過程，加快辦理速度。在咨詢過程中，一位中介便向記者保證“五分鐘就能放款”。

除此以外，風(fēng)控難題是目前制約銀行開展校園貸業(yè)務(wù)的因素之一。盡管對比網(wǎng)貸平臺，銀行有著更完善的信用評級體系，但王海梅認(rèn)為，銀行開展校園貸業(yè)務(wù)最大的難點是風(fēng)控?！坝捎诖髮W(xué)生沒有固定的還款來源，且針對他們的信用數(shù)據(jù)一片空白，銀行關(guān)于大學(xué)生的征信體系尚不完善”。

關(guān)于銀行業(yè)校園貸業(yè)務(wù)未來的發(fā)展方向，楊東認(rèn)為可以借鑒國外的一些成熟經(jīng)驗，實現(xiàn)校園貸服務(wù)的差異化與多樣化發(fā)展。“國外有一些金融機構(gòu)，校園貸業(yè)務(wù)做得較好，比如桑坦德銀行，它會根據(jù)學(xué)生的年級、地域、家庭情況的不同，提供分層次、個性化、多樣化的金融服務(wù)。這也是校園貸及其他消費金融未來的一個發(fā)展趨勢。”楊東說。