 中國的父母大部分都是全心全意為子女著想，在世的時(shí)候都是勤儉節(jié)約，去世之后將所有的存款留給子女。 美國的父母更注重自己的生活品質(zhì)，大部分存款都花在自己的身上，但是他們也不是說什么都不留給子女，美國人購買保險(xiǎn)的比例很高，在身故之后往往會得到一筆身故賠償金，受益人自然是子女居多。 中國爺爺和美國爺爺?shù)倪z產(chǎn)繼承方式對比 相信很多人曾經(jīng)看到過一個(gè)關(guān)于中國爺爺和美國爺爺?shù)睦?，看看下面一張圖就清楚了。  中國爺爺有100萬的存款會一直攢著，自己花的很少，如果有兩個(gè)兒子，去世的時(shí)候會把100萬平分給兩個(gè)兒子，一個(gè)人50萬，同樣，這兩個(gè)兒子去世的時(shí)候又會分別給兩個(gè)孫子每人留25萬。 美國爺爺有100萬的存款，首先會拿出70萬來享受生活，比如拿來吃穿、旅游啊，剩下的30萬拿來買保險(xiǎn)，等到去世的時(shí)候會給兩個(gè)兒子分別留下100萬的保險(xiǎn)賠償金；同樣，兩個(gè)兒子也是各自拿70萬出來享受生活，30萬拿來買保險(xiǎn)，去世時(shí)再給自己的兩個(gè)孫子分別留下100萬的保險(xiǎn)賠償金。 以此類推，中國的家庭財(cái)富會被逐漸稀釋，富不過三代，而美國的家庭代代都是百萬富翁。 想必看到這里，很多人都會認(rèn)同美國人的遺產(chǎn)傳承方式，認(rèn)為把錢拿去買保險(xiǎn)比放在銀行里要強(qiáng)很多。如果是這樣的話，那么你就被成功“安利”了。 融360理財(cái)分析師可以推斷，這張圖一定是保險(xiǎn)公司出品的，目的就是讓大家去買保險(xiǎn)。但實(shí)際上，買保險(xiǎn)真有那么大的好處嗎？并非如此。 什么樣的保險(xiǎn)可以由子女繼承？ 首先我們來分析一下，美國爺爺?shù)降踪I的是什么樣的保險(xiǎn)。一般來說，在去世之后能得到保險(xiǎn)賠償金的都是壽險(xiǎn)，以人的生死為保險(xiǎn)對象，包括生存保險(xiǎn)、死亡保險(xiǎn)和生死兩全保險(xiǎn)，期限較長。 1、生存保險(xiǎn)指活著才能給，死了不給，一般常見于子女教育金和養(yǎng)老金，上述案例中美國爺爺繳的保險(xiǎn)顯然不是這種。 2、死亡保險(xiǎn)與生存保險(xiǎn)相反，活著的時(shí)候不給，死了之后才給，受益人通常是子女，為了在死后給子女一定的生活保障，所以也被稱為遺囑保險(xiǎn)。 3、生死兩全險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡，受益人（通常是子女）能得到保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)期滿仍生存，本人也能獲取保險(xiǎn)金。 美國爺爺購買的保險(xiǎn)屬于后兩種情況，生死兩全險(xiǎn)既能保生又能保死，所以保費(fèi)會比死亡保險(xiǎn)要貴。 壽險(xiǎn)的年化利率到底有多高？ 拿美國爺爺?shù)陌咐齺碚f，假設(shè)他在50歲那年買了30萬美元的死亡保險(xiǎn)，到80歲那年去世，可以領(lǐng)到200萬美元，那實(shí)際利率是多少呢？ 根據(jù)復(fù)利計(jì)算的話，假設(shè)年利率是X，則30×（1+X）30=200，得出來X=6.528% 這時(shí)候有人說，年化利率能達(dá)到6%以上還不錯(cuò)啊，看來你又被成功“安利”了。實(shí)際上，這只是隨便舉出來的一個(gè)例子，你以為壽險(xiǎn)真實(shí)的年化利率真的有這么高嗎？ 我們舉個(gè)真實(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品的案例吧，就拿今年比較火的平安璽越人生少兒版來看。  孩子剛出生，每年交5萬，連續(xù)交3年，之后等保單滿5年后，就可以開始領(lǐng)錢。投保5、6年，每年領(lǐng)取2.5萬；第7年到開始返還，每年返還1484元，直到64歲；65歲再返還15萬元，66歲每年返還2226元，到終身。   我們可以在excel表里列出來，負(fù)數(shù)為繳費(fèi)，正數(shù)為領(lǐng)取，運(yùn)用IRR函數(shù)，可以得出，按照復(fù)利計(jì)算的話，年化利率僅有1.14%！比余額寶都要差遠(yuǎn)了！ 剛才上面都是按照復(fù)利計(jì)算的，大家知道什么叫做復(fù)利嗎？日復(fù)利的話，就是昨天的本金和收益加起來一起算作今天的本金，今天的本金和收益加起來一起算作明天的本金，余額寶這種貨幣基金就是一種典型的復(fù)利收益。 也就是說，與其去買保險(xiǎn)，還不如老老實(shí)實(shí)把錢放在余額寶里面。 美國爺爺?shù)淖龇ㄓ泻尾煌祝?/span> 再回到開頭的案例之中，融360理財(cái)分析師認(rèn)為這個(gè)案例根本不成立。 首先，中國爺爺把存款這筆遺產(chǎn)交給兩個(gè)兒子的時(shí)候已經(jīng)死亡，而美國爺爺如果有100萬拿去享受和買保險(xiǎn)肯定是年輕或是中年時(shí)期，對比的時(shí)間及起點(diǎn)就不對。 其次，美國爺爺購買保險(xiǎn)所獲取的年化收益率實(shí)際上非常低，甚至不及貨幣基金。 第三，中國爺爺有100萬存款，即使不買保險(xiǎn)，也不意味著他就拿在手里任其貶值，如果拿去理財(cái)?shù)脑?，獲取的收益會更高。 假設(shè)他在50歲的時(shí)候有100萬存款，一直都放在年化收益率4%的貨幣基金中，80歲的時(shí)候去世，則賬戶中會有100×（1+4%）30=324.34萬元。這里還只是按照年復(fù)利計(jì)算的，如果按照日復(fù)利計(jì)算，收益會更高。 在所有理財(cái)產(chǎn)品中，貨幣基金的收益算是比較低的了，如果他把100萬拿去購買收益更高的理財(cái)產(chǎn)品，去世時(shí)會擁有更多的資產(chǎn)。 總結(jié) 融360理財(cái)分析師之所以會把這個(gè)案例拿出來分析，主要有兩個(gè)原因： 一是現(xiàn)在的壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)等利率實(shí)際上很低，凡是有一點(diǎn)理財(cái)能力，不建議大家去購買，當(dāng)然，醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)不在范圍內(nèi)； 二是大家一定要重視理財(cái)，可能短期來看收益不明顯，但是長期來看點(diǎn)滴積累起來的財(cái)富是非常龐大的。
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