隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)暖，小微企業(yè)又重新成為銀行的香餑餑。在小微企業(yè)聚集的江浙地區(qū)，商業(yè)銀行面向小微金融的貸款逾期率呈明顯下降態(tài)勢(shì)。此外，多家股份制商業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部也如雨后春筍漸次落地。

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)，2017年二季度小微企業(yè)從傳統(tǒng)商業(yè)銀行獲取的貸款余額為28.6萬(wàn)億元，同比有所增長(zhǎng)。除了面向小微貸款額度增加，從銀行架構(gòu)改革層面看，在總行層面的普惠金融事業(yè)部，面向小微企業(yè)加大傾斜力度也成為新趨勢(shì)。

繼今年5月，銀監(jiān)會(huì)等十一部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于印發(fā)大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案的通知》后，第一財(cái)經(jīng)梳理發(fā)現(xiàn)，建行、工行、農(nóng)行相繼宣布在總行層面成立普惠金融事業(yè)部外，股份行方面，已經(jīng)先后有興業(yè)、光大、浙商銀行普惠金融事業(yè)部搭建完成。

記者從民生銀行獲悉，民生銀行普惠金融事業(yè)部整體方案已經(jīng)明確，將于近期投入運(yùn)營(yíng)。第一財(cái)經(jīng)還從民生銀行內(nèi)部了解到，近期民生銀行召開(kāi)了全行小微金融工作視頻會(huì)議，所有一級(jí)分行行長(zhǎng)趕赴北京，會(huì)上鄭萬(wàn)春多次強(qiáng)調(diào)要全力推動(dòng)該行小微金融創(chuàng)業(yè)發(fā)展。

逾期、不良“剪刀差”收窄

雖然二季度小微企業(yè)從傳統(tǒng)商業(yè)銀行獲取的貸款余額同比有所增長(zhǎng)，但其占整個(gè)商業(yè)銀行系統(tǒng)貸款余額的比例仍不足30%，小微企業(yè)融資需求空間較大。

作為中國(guó)小微經(jīng)濟(jì)最為活躍聚集的江浙地區(qū)，記者近日赴南京調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當(dāng)?shù)匾恍┛萍架浖髽I(yè)，農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)企業(yè)以及食品加工企業(yè)盈利能力好轉(zhuǎn)，營(yíng)業(yè)額增長(zhǎng)，并且均有擴(kuò)大規(guī)模的計(jì)劃。

“我們是一家技術(shù)型創(chuàng)業(yè)公司，起步時(shí)的規(guī)模很小。”江蘇三步科技股份有限公司董事長(zhǎng)紀(jì)永鋒對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，公司今年的營(yíng)業(yè)收入能到2000多萬(wàn)元，明年將進(jìn)入收獲期。他說(shuō)，公司研發(fā)和市場(chǎng)拓展需要大量的資金投入，而籌集資金的渠道主要有三個(gè)：股東投入、銀行貸款、直接融資，但股東的投入相對(duì)有限，加上產(chǎn)品尚未完全投入市場(chǎng)，直接融資也比較困難，因此只得更多依靠銀行的支持。

15歲就來(lái)南京發(fā)展，現(xiàn)在主要做高檔水果批發(fā)的江蘇來(lái)發(fā)果業(yè)有限公司總經(jīng)理陶來(lái)勝說(shuō)，水果批發(fā)生意的季節(jié)性強(qiáng)，資金周轉(zhuǎn)的周期至少45天，資金積壓很多，需要大量的流動(dòng)資金。

而南京眾彩農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)有限公司董事會(huì)秘書(shū)戴興猛則對(duì)記者表示，大型批發(fā)市場(chǎng)是一個(gè)高投入、低回報(bào)、周期長(zhǎng)的行業(yè)，在發(fā)展過(guò)程中，市場(chǎng)里的商鋪，均為租賃，同商戶(hù)的租賃合同一年一簽。商戶(hù)們普遍存在周轉(zhuǎn)資金的問(wèn)題，隨著季節(jié)變化，需要大量進(jìn)貨、囤貨，銷(xiāo)售之后資金回籠又有一定的周期，因此他們對(duì)于資金的需求很急、需求量較大、資金使用頻率高。

小微企業(yè)由于信息不對(duì)稱(chēng)程度高、抵質(zhì)押物較少、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱、單位信貸成本較高等問(wèn)題，在經(jīng)濟(jì)下行期使商業(yè)銀行難以進(jìn)入，不過(guò)目前事態(tài)已經(jīng)明顯扭轉(zhuǎn)。

以民生銀行南京分行為例，截至今年9月底，小微貸款余額較年初增長(zhǎng)了17.32%，目前該分行面向小微企業(yè)的貸款逾期率與前兩年相比呈明顯下降態(tài)勢(shì)。

“從目前小微企業(yè)貸款、結(jié)算等經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)看，整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)在轉(zhuǎn)好。作為金融機(jī)構(gòu)，我們對(duì)小微業(yè)務(wù)的定位是要重回零售主戰(zhàn)場(chǎng)?！泵裆y行南京分行行長(zhǎng)林靜然對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者指出，判斷的主要依據(jù)是銀行貸款逾期率掉頭向下，逾期與不良形成的“剪刀差”收縮明顯。

重構(gòu)小微金融

作為國(guó)內(nèi)首家以“做小微企業(yè)銀行”為發(fā)展戰(zhàn)略的民生銀行，該行的小微金融轉(zhuǎn)型樣本更具有代表性。

對(duì)于分行而言，在推動(dòng)小微金融上得到了總行的大力支持，例如，在投放額度上，林靜然表示，總行對(duì)小微金融在信貸額度與資金成本方面都做了較大的政策傾斜。

而在資金價(jià)格上，小微貸款利率也被壓得很低。銀行通過(guò)其他綜合性金融服務(wù)(例如投資理財(cái)、私人銀行)獲得增值收入成為民生銀行南京分行的一種通行做法。

目前民生銀行南京分行擁有小微信貸人員500余人，其中小微專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)人員181人，平均從事小微業(yè)務(wù)年限5.77年，建立了專(zhuān)業(yè)化的架構(gòu)體系。南京蘇宇食品有限公司總經(jīng)理蘇健對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示，鑒于銀行貸款方便靈活，他們經(jīng)常會(huì)把上游供貨商、下游零售終端介紹給銀行。業(yè)內(nèi)人士分析指出，一方面將原來(lái)單一的獲客方式轉(zhuǎn)變?yōu)榘串a(chǎn)業(yè)鏈的批量獲客方式，另一方面也提高了小微企業(yè)的融資效率，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。

除了地方上的實(shí)踐探索，一場(chǎng)自上而下的重構(gòu)小微金融頂層設(shè)計(jì)也在加速布局。 民生銀行行長(zhǎng)鄭萬(wàn)春在內(nèi)部會(huì)議上指出，為進(jìn)一步提升小微金融專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)能力，民生銀行將按照“條線(xiàn)化”管理和“五專(zhuān)”經(jīng)營(yíng)要求，加快推進(jìn)以小微金融為主要內(nèi)容的普惠金融事業(yè)部建設(shè)。

具體而言，在總行層面成立普惠金融事業(yè)部，實(shí)行矩陣式事業(yè)部體制，協(xié)調(diào)、推進(jìn)全行小微金融業(yè)務(wù)的管理和發(fā)展，承擔(dān)全行小微金融業(yè)務(wù)的政策研究、規(guī)則制定、產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理等職責(zé)，并對(duì)全行小微金融經(jīng)營(yíng)指標(biāo)負(fù)責(zé)。

鄭萬(wàn)春指出，要按照“五專(zhuān)”要求，構(gòu)建事業(yè)部運(yùn)行機(jī)制，即推進(jìn)專(zhuān)門(mén)的綜合服務(wù)機(jī)制建設(shè)，建立專(zhuān)門(mén)的統(tǒng)計(jì)核算機(jī)制，建立專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，強(qiáng)化專(zhuān)門(mén)的資源配置機(jī)制，完善專(zhuān)門(mén)的考核評(píng)價(jià)機(jī)制，從而保障小微金融戰(zhàn)略落地執(zhí)行。

無(wú)獨(dú)有偶，2017年9月1日，在借鑒同業(yè)經(jīng)驗(yàn)和考慮光大銀行實(shí)際的基礎(chǔ)上，第一財(cái)經(jīng)從光大銀行獲悉，該行黨委會(huì)研究決定，在管理層層面成立普惠金融管理委員會(huì)，委員會(huì)由光大銀行行長(zhǎng)任主任，組成部門(mén)包括小微金融業(yè)務(wù)部、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部、資產(chǎn)負(fù)債管理部、信息科技部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、信貸審批部等12個(gè)部門(mén)。

而浙商銀行則表示，初步建立起矩陣型、穿透式、三層級(jí)普惠金融經(jīng)營(yíng)管理體系，全面提升小微金融的專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)能力。