大家好，我是竹子。

距離春節(jié)還有不到兩周時間，大家都買到票了嗎？這兩天是不是已經(jīng)開始準備年貨了？

竹子的老家是典型的江南水鄉(xiāng)，每年過年，自家都會釀米酒、打年糕，醬雞鴨魚肉。前兩天我爸在電話里說，今年就多準備了一點，一來解解我的饞，二來回京的時候也可以帶走一些。

不知道為什么，莫名有點擔心自己的體重可能會出現(xiàn)意外的飆升。

另外，這周竹子開始和小伙伴們準備春節(jié)期間的活動了，力度很大，也不妨期待一下。

接下來，開始我們今天的話題。

從事保險咨詢以來，竹子碰到過非常多的寶爸寶媽咨詢給孩子買保險的事兒，大致的問題無外乎：

我要給孩子買終身重疾嗎？

我要給孩子買教育金嗎？

我要給孩子買定期壽險嗎？

怎樣才能在有限的預算內(nèi)預防寶寶的大病風險？

寶寶時常感冒發(fā)燒住院多怎么辦？

……

不難理解很多家長愛子心切，為了讓寶寶健康長大，保險是必需的，但如何買卻成為很多家長困惑的問題。

很多家長在挑選保險的過程中，肯定聽過類似下面的話：

這個保險既有保障，又可以給教育金，還有養(yǎng)老金，孩子一輩子只用買一份保險，就是這個了！

xx福，一份保單多重保障，我們公司的王牌產(chǎn)品，最適合給寶寶買了！

這個保障是白送的，60年以后全額返還交的錢，有病治病，沒病存錢！

聽起來很棒，但實際上就是個四不像。理財不理財，保障不保障，看著什么都有，出了事根本賠不了什么錢。

那么，寶寶的保險究竟應該如何配置呢？竹子認為應該遵循以下幾點原則。

1.自己健康，才是孩子最大的保障

這個問題其實已經(jīng)是老生常談了，但仍舊需要強調(diào)一下。

媽媽們總想把最好的都給孩子，也意識到孩子的成長路上可能會遇到各種疾病和意外發(fā)生，卻常常忽略了：

寶寶最大的風險其實就是父母給不了Ta正常的生活。

所以，給孩子買保險前，先看一下自己的保險是否已經(jīng)配置充足了。

至于什么樣才算充足，竹子之前就已經(jīng)總結過，具體指的是：

重疾保障是年收入的5倍；

醫(yī)療保障至少得100萬；

身故保障為年收入的10倍。

等自己的保險買齊了，再根據(jù)合理預算給孩子配置保險。

另外，再強調(diào)兩點：

1）父母買的保險，受益人最好填孩子。因為受益人才是保險最終保障的對象，而非被保人本身；

2）孩子買的保險，如果能附加投保人豁免，一定要添加，因為真的很重要。

萬一父母不幸發(fā)生合同約定的保險事故（如身故/重疾/全殘）時，后續(xù)保費不需要交納了，小朋友的保障不受影響。

投保人豁免，相當于為保險買了一個保險，雙保險。

2.給孩子買保險，優(yōu)先考慮意外和醫(yī)療

小孩子貪玩，好動，自身不能分辨危險，也沒有自我保護的能力，發(fā)生意外的概率很高。

根據(jù)2014年一組關于兒童意外傷害的研究數(shù)據(jù)表明：

1—12歲都是意外的高發(fā)期。

我國每年約有20萬0歲-14歲兒童因意外傷害死亡。

因此，小孩應該首先配備意外險。

再者，小孩子因為身體機能還沒發(fā)育成熟，抵御疾病的能力也很弱。特別是現(xiàn)在空氣污染嚴重，食物安全問題也屢有發(fā)生，小孩子拉肚子、感冒、發(fā)燒都很常見。

并且，小孩子看病一般都很貴，也比成人麻煩。

根據(jù)2013年，中國衛(wèi)生調(diào)查報告中的患病率和各年齡段的占比：

0-4歲小孩子生病住院的概率是35-44歲的2倍，也遠高于45-54歲的患病概率。

因此，在社保之外，小孩子再配備一款醫(yī)療險也非常有必要。

當然，如果醫(yī)療險本身就包含了意外責任，會是更好的選擇。

像竹子之前介紹的一款陽光少兒門診住院衛(wèi)士版，保障就比較全面。既保障少兒時期高發(fā)的意外事故，也將少兒疾病門診、住院包含在內(nèi)。

如果不想太麻煩，意外和疾病，配備這一款就ok了。

具體產(chǎn)品評測推薦，請戳：

《兒童保險應該怎么買？》

《推薦一款包含門診保障的住院醫(yī)療險！據(jù)說感冒發(fā)燒都能報！》

3.少兒重疾，高保額短時間>低保額長時間

配備完意外和醫(yī)療后，最好還是給孩子再搭配一款少兒重疾。

在具體選擇上，竹子建議短期的消費型重疾。

因為總體來看，小孩子患重疾的發(fā)生率并不高。

消費型重疾險保費低、保額高，更適合兒童重疾這種小概率但大開銷的情況。

預算不多的情況下，幾百塊都可以買到50萬以上的定期重疾保額，千萬不要用兩千塊去買一個20萬的終身保額，錢花了還不管用這才是最大的浪費。

Ps:

消費型重疾竹子一直推薦的是慧馨安和大黃蜂兩款，具體評測請參考：

《兩款高性價比少兒定期重疾，誰更勝一籌？》

也可前往菜單欄查看！

前幾天就有一位媽媽，非要給4歲的寶寶買一款終身重疾險，問竹子性價比如何。

她說：小孩子現(xiàn)在買很便宜，只需要4000元，到了30歲再買就需要10000元。

看起來似乎很合理。但她忽視了很重要的一點：時間價值。

0歲的4000元和30年后的1萬元，哪個更值錢？

再者，市場上的保險產(chǎn)品也在不斷調(diào)整優(yōu)化，30年后有更好的選擇怎么辦？

所以，不管是意外、醫(yī)療，還是重疾，竹子都建議購買短期消費型就行，保費低，保額高。之后如果市面上有好的保險產(chǎn)品，也可以再做選擇。

至于什么教育金、養(yǎng)老金，其本質(zhì)就是理財，因此可以跟大人的理財一起來做，無需分開，分開只會造成更多的保險手續(xù)費，沒有意義。

保障就是保障，理財就是理財，絕大多數(shù)的保險如果同時有兩種功能，一般都會變成雞肋。

如果大家手中的保險合同是：xx教育金計劃，xx兩全保險，不是分紅型就是萬能型。

至于有些家長咨詢要不要給孩子買壽險，竹子認為完全沒必要。壽險的本質(zhì)是為了防范死亡或全殘給家庭帶來的傷害，所以給孩子買壽險，意義在哪里呢？

綜合上面說的內(nèi)容，竹子整理了一張投保建議表，供寶爸寶媽們參考：

具體配置攻略，也可參考：

2000元以下寶寶保險預算：定期30年60萬保額，100萬醫(yī)療險，10萬意外險（含疾病住院低保額）

5000元以下寶寶保險預算：終身50萬保額多重賠付，100萬醫(yī)療險，10萬意外險（含疾病住院低保額）

8000塊以下寶寶保險預算：終身80萬保額多重賠付＋定期30年60萬保額，300萬醫(yī)療險，10萬意外險（含疾病住院低保額）

詳細的保險配置可根據(jù)實際情況做調(diào)整，也可直接微信咨詢竹子。

4.專項保障可加強

小孩高發(fā)的疾病種類和大人有區(qū)別，比如白血病，幾乎占了50%兒童惡性腫瘤，而成人中，白血病的發(fā)病率則沒那么高。

所以，部分產(chǎn)品會在兒童保障產(chǎn)品中加入白血病多倍給付，對孩子多重保護。

你可能會說，咦，我給寶貝買的產(chǎn)品里沒有白血病這一項啊，那你肯定沒有好好看竹子之前寫的文章。

再強調(diào)一下，白血病屬于惡性腫瘤，是重大疾病保險的第一個重疾。同樣，所有的防癌險也包含白血病給付。

單獨的防癌險自然比重疾險要便宜些，但范圍也更小，也可以重疾險防癌險搭配購買，更經(jīng)濟，癌癥賠付加倍。

另外，竹子之前有推薦過一款少兒白血病專項保障保險，一年10萬保額只需要16元，50萬保額一年是80元，相當于一天2毛的花費。如果對這塊比較在意的家長，也可為孩子投保。

5. 不跟風不沖動，堅持需求導向

最后需要和各位媽媽們強調(diào)的就是這句話。

媽媽的圈子里最容易傳播跟風情緒，別人買什么就跟著買什么，從來不想想這個東西是不是真的適合自己。

這發(fā)生在任何事情上，尤其是給寶寶的東西上，不限于保險。

所以在買保險的時候，別上來就問這個產(chǎn)品好不好，那個產(chǎn)品好不好。就算是產(chǎn)品好，也不一定適合你家寶寶。

確定好風險缺口，再去找對應的保險進行保障，才能把錢用在刀刃上啊~