年初，在廣西柳州務(wù)工的韋先生通過手機(jī)銀行向生意伙伴支付了3萬元貨款，幾天后他才發(fā)現(xiàn)打款時(shí)點(diǎn)錯(cuò)了收款人，轉(zhuǎn)錯(cuò)了賬號(hào)。

當(dāng)下，隨著網(wǎng)上銀行、銀聯(lián)快捷支付、手機(jī)銀行、ATM自助機(jī)等新型支付手段的普及，轉(zhuǎn)賬的形式越來越便捷，像韋先生這樣粗心的匯款人轉(zhuǎn)錯(cuò)賬的情況并非孤例。錢款轉(zhuǎn)出去容易，想要追回來卻不那么簡(jiǎn)單。

那么，法律對(duì)于轉(zhuǎn)錯(cuò)賬的行為是如何界定的呢？銀行是否可以幫助轉(zhuǎn)賬人追回錢款？具體應(yīng)該如何追回錢款呢？

韋先生的麻煩就在于其錯(cuò)轉(zhuǎn)的賬戶雖然也是生意伙伴，賬號(hào)就在其手機(jī)銀行的常用聯(lián)系人名單里，但由于往來客戶很多，他早已不記得對(duì)方是誰。

通過銀行網(wǎng)點(diǎn)查詢，才得知轉(zhuǎn)錯(cuò)款的賬戶名為林某，開戶行是福建南平的一家銀行。銀行表示無法查詢到林某的住址、電話等具體信息，建議韋先生向當(dāng)?shù)嘏沙鏊鶊?bào)案。

但接案民警表示，此事是韋先生疏忽大意所致，雖然對(duì)方構(gòu)成了不當(dāng)?shù)美录旧砑确切淌掳讣?，也不?gòu)成行政案件，屬于民事糾紛，派出所無法立案，也無權(quán)查詢對(duì)方信息，建議韋先生通過法院解決。一波三折，立案時(shí)又因?yàn)樾枰桓婢唧w的身份、住址等個(gè)人信息，韋先生無法提供，故法院也無法受理此案。

難道，韋先生已陷入了“走投無路”的境地？

法律對(duì)于錢款追回的保障

在我國(guó)公民的合法財(cái)產(chǎn)權(quán)益受到法律的保護(hù)。因此，法律明確規(guī)定轉(zhuǎn)錯(cuò)賬的錢款是可以追回的，而相應(yīng)的法律條文散見在我國(guó)民事法律規(guī)范中。

2017年10月1日起正式施行的《中華人民共和國(guó)民法總則》第122條規(guī)定：因他人沒有法律依據(jù)，取得不當(dāng)利益，受損失的人有權(quán)請(qǐng)求其返還不當(dāng)利益。

第118條規(guī)定：民事主體依法享有債權(quán)。債權(quán)是因合同、侵權(quán)行為、無因管理、不當(dāng)?shù)美约胺傻钠渌?guī)定，權(quán)利人請(qǐng)求特定義務(wù)人為或者不為一定行為的權(quán)利。

1988年4月2日即開始施行、至今仍有效的《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行〈中華人民共和國(guó)民法通則〉若干問題的意見》第131條規(guī)定：返還的不當(dāng)利益，應(yīng)當(dāng)包括原物和原物所生的孳息。利用不當(dāng)?shù)美〉玫钠渌?，扣除勞?wù)管理費(fèi)用后，應(yīng)當(dāng)予以收繳。

根據(jù)上述民事法律條文對(duì)不當(dāng)?shù)美亩x，不當(dāng)?shù)美臉?gòu)成要件有四個(gè)：其一是當(dāng)事人一方獲得利益；其二是因當(dāng)事人取得利益而使他人受到財(cái)產(chǎn)損失；其三是因果關(guān)系，即獲得利益與受到損失之間存在因果關(guān)系；其四為不具備法律上的原因，即當(dāng)事人一方取得利益缺乏法律上的原因。

在轉(zhuǎn)錯(cuò)賬的情況下，收款人一方獲得了金錢利益，匯款人因此遭受到財(cái)產(chǎn)損失，這二者之間存在直接因果關(guān)系，且收款人獲得錢款缺乏法律上的原因。因此銀行轉(zhuǎn)錯(cuò)賬的行為不論在理論還是在實(shí)務(wù)中都被納入不當(dāng)?shù)美姆懂牐湛钊藳]有法律依據(jù)獲得利益，受到損失的匯款人依法有權(quán)請(qǐng)求收款人返還不當(dāng)利益（包括錢款本金及本金所生的孳息）。

銀行對(duì)于錢款追回的保障

我國(guó)的銀行體系也提供了錢款追回相關(guān)業(yè)務(wù)。

2016年12月1日，中國(guó)人民銀行《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》和《關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度的通知》開始實(shí)施。

根據(jù)上述兩項(xiàng)《通知》的要求，銀行增加了轉(zhuǎn)賬方式，調(diào)整了轉(zhuǎn)賬時(shí)間。此后，銀行和支付機(jī)構(gòu)向匯款人提供實(shí)時(shí)到賬、普通到賬、次日到賬等多種轉(zhuǎn)賬方式選擇，匯款人在選擇后才能辦理業(yè)務(wù)。除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，個(gè)人通過ATM自助機(jī)轉(zhuǎn)賬的，發(fā)卡行在受理24小時(shí)后辦理資金轉(zhuǎn)賬。在發(fā)卡行受理后24小時(shí)內(nèi)，個(gè)人可以向發(fā)卡行申請(qǐng)撤銷轉(zhuǎn)賬。也就是說，如果匯款人在匯款發(fā)生后24小時(shí)內(nèi)發(fā)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬錯(cuò)誤，可以及時(shí)撤銷該轉(zhuǎn)賬以避免損失。

追回錢款有三種途徑

第一種，在轉(zhuǎn)賬錯(cuò)誤的24小時(shí)之內(nèi)到辦理轉(zhuǎn)賬的銀行申請(qǐng)撤銷轉(zhuǎn)賬。除了ATM自助機(jī)轉(zhuǎn)賬之外，包括中國(guó)工商銀行在內(nèi)的多家商業(yè)銀行的電子銀行轉(zhuǎn)賬界面一經(jīng)登錄就會(huì)自動(dòng)提示，是否增加次日轉(zhuǎn)賬這一選項(xiàng)。如果匯款人選擇了這一功能，可以在當(dāng)天24點(diǎn)之前申請(qǐng)撤銷轉(zhuǎn)賬，如果超過這一時(shí)刻就無法辦理。

第二種，及時(shí)與收款人取得聯(lián)系，協(xié)調(diào)協(xié)商追回錢款。如果發(fā)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬錯(cuò)誤時(shí)已經(jīng)超過24小時(shí)時(shí)效或沒有開通轉(zhuǎn)賬撤回的業(yè)務(wù)，那么應(yīng)該及時(shí)與收款人取得聯(lián)系。在有收款人電話或其他聯(lián)系方式的情況下，匯款人應(yīng)該及時(shí)聯(lián)系對(duì)方，說明操作失誤的情況，要求對(duì)方退還。如果出現(xiàn)沒有對(duì)方聯(lián)系方式的情況，就應(yīng)當(dāng)趕緊與銀行客服聯(lián)系，向客服咨詢求助。通常銀行出于保護(hù)客戶隱私的需要，不會(huì)提供收款人的個(gè)人具體信息，但是匯款人可以請(qǐng)求銀行客服與收款人聯(lián)系，協(xié)調(diào)退款事宜。取得聯(lián)系后，應(yīng)說明情況，告知匯款人其負(fù)有返還錢款的義務(wù)：若對(duì)方明知轉(zhuǎn)錯(cuò)賬還拒不退還錢款，就構(gòu)成了不當(dāng)?shù)美?/p>

第三種，向法院起訴，運(yùn)用法律手段追回錢款。如果收款人拒不退還錢款，或者通過銀行也無法獲知收款人的聯(lián)系方式，匯款人可以向法院以不當(dāng)?shù)美麨榘赣善鹪V收款人，要求其返還不當(dāng)收益。為避免日后執(zhí)行困難，在有對(duì)方賬號(hào)的情況下，匯款人還可以在提供擔(dān)保的情況下申請(qǐng)法院查封對(duì)方的收款賬戶。如果像本案中的韋先生一樣無法得到被告具體的個(gè)人信息，有兩種方法可供選擇：

一是可以委托律師向法院申請(qǐng)?jiān)V前調(diào)查令，持令從銀聯(lián)等有權(quán)限的部門調(diào)取對(duì)方賬戶的信息；

另一種方法是起訴的時(shí)候?qū)R款賬戶所屬銀行和收款賬戶所屬銀行一并起訴，列為案件的共同被告即可。