很多家長(zhǎng)一說(shuō)到財(cái)商教育，就以為是教孩子理財(cái)投資，其實(shí)那是最后一步，10歲以前的孩子基本不可能理解理財(cái)投資是什么意思。對(duì)財(cái)商不夠成熟的孩子直接跳到最后一步，效果就和跟兩歲多的孩子談?wù)軐W(xué)差不多。

與習(xí)得其他任何一種能力一樣，在教孩子理財(cái)之前，我們先要結(jié)合孩子的年齡及發(fā)展規(guī)律，對(duì)孩子進(jìn)行適當(dāng)?shù)呢?cái)商啟蒙。

一、給予孩子支配壓歲錢(qián)的權(quán)利

孩子收到的壓歲錢(qián)歸孩子所有，一定要尊重孩子的財(cái)產(chǎn)權(quán)。別對(duì)孩子說(shuō)“你的就是我的，我?guī)湍惆彦X(qián)存起來(lái)，我?guī)湍憷碡?cái)賺利息?！边@么說(shuō)太掃興了，孩子剛收到紅包的喜悅之情一瞬間消失殆盡。請(qǐng)平等對(duì)待孩子的權(quán)利：你的就是你的，媽媽不會(huì)擅自拿你的錢(qián)，你有權(quán)自己決定怎么花這筆錢(qián)。

很多家長(zhǎng)受不了讓孩子自己決定怎么花錢(qián)，擔(dān)心孩子大手大腳亂買(mǎi)東西，浪費(fèi)了辛辛苦苦掙來(lái)的錢(qián)。中國(guó)父母總想著怎么不讓孩子走彎路，抱著“我吃的鹽比你吃的米還多”的心態(tài)，急于幫孩子把路都鋪平，該掃清的障礙全部掃清，替孩子做“最正確”的決定，為孩子做主，避免讓孩子犯錯(cuò)。

事實(shí)上，這么做并不能幫助孩子成長(zhǎng)為一個(gè)負(fù)責(zé)任、有擔(dān)當(dāng)?shù)娜?。以?ài)的名義過(guò)度保護(hù)孩子，是在培養(yǎng)一輩子都斷不了奶的巨嬰。一個(gè)人最快的成長(zhǎng)方式就是，給他機(jī)會(huì)自己做決定，并對(duì)自己的決定負(fù)責(zé)。無(wú)疑孩子一開(kāi)始會(huì)犯錯(cuò)誤，但只要父母堅(jiān)定地讓孩子體驗(yàn)自然結(jié)果，他必會(huì)從自己的錯(cuò)誤中吸取教訓(xùn)和經(jīng)驗(yàn)——警告孩子100次可能的后果，真的不如放手讓他體驗(yàn)一次承擔(dān)后果到底是什么滋味。不給孩子犯錯(cuò)的機(jī)會(huì)，他永遠(yuǎn)也學(xué)不會(huì)自己做決定。

放權(quán)讓孩子決定怎么花壓歲錢(qián)，他才能真正發(fā)展出對(duì)錢(qián)、數(shù)字和收支平衡的概念。別擔(dān)心孩子浪費(fèi)了錢(qián)。如果現(xiàn)在能讓孩子通過(guò)浪費(fèi)幾百塊學(xué)到教訓(xùn)，建立起正確的金錢(qián)觀，那絕對(duì)是值得的。小時(shí)候不給機(jī)會(huì)練習(xí)，長(zhǎng)大賺錢(qián)后大手大腳花錢(qián)，甚至揮霍父母的血汗錢(qián)，那浪費(fèi)的可不止是幾百上千這樣的小數(shù)目。

二、從幾歲開(kāi)始讓孩子自己支配？

根據(jù)孩子的財(cái)商成熟度決定，因人而異。壓歲錢(qián)與零花錢(qián)有本質(zhì)的區(qū)別。零花錢(qián)是小額的，由父母定期給予孩子，間隔時(shí)間和金額都能很好地得到控制，被浪費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)極小，即使孩子把一星期的零花錢(qián)全用來(lái)買(mǎi)巧克力了，父母也不會(huì)覺(jué)得心疼。

壓歲錢(qián)則不一樣，在短短的幾天內(nèi)收到一大筆錢(qián)，孩子有一年的時(shí)間跨度去支配這筆錢(qián)，因此非常考驗(yàn)孩子管理錢(qián)的能力——包括長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃、自我控制、延遲滿足、做出消費(fèi)選擇、比較價(jià)格等等高級(jí)能力，通常這些能力在六歲左右才會(huì)發(fā)展出來(lái)。

當(dāng)然，這并不意味著，在孩子擁有這些能力之前，我們就可以名正言順地將他們的壓歲錢(qián)占為己有。這些能力的形成都需要經(jīng)過(guò)一個(gè)連續(xù)的過(guò)程，需要父母在孩子生命早期不斷對(duì)他進(jìn)行財(cái)商啟蒙，為將來(lái)獲得壓歲錢(qián)的支配權(quán)做好準(zhǔn)備工作。收獲壓歲錢(qián)正是對(duì)孩子進(jìn)行財(cái)商啟蒙的契機(jī)，父母一定不能錯(cuò)過(guò)這個(gè)好機(jī)會(huì)。

2.5-5歲

幫助孩子對(duì)金錢(qián)、數(shù)字、價(jià)格形成概念。想讓孩子自己支配壓歲錢(qián)，首先他得明白錢(qián)是什么，錢(qián)是怎么來(lái)的，錢(qián)可以用來(lái)干什么？

對(duì)兩歲半至五歲的孩子，我們可以在收壓歲錢(qián)時(shí)，向孩子解釋壓歲錢(qián)是什么，可以用來(lái)干什么，明確告訴他，這些錢(qián)是長(zhǎng)輩送的禮物，媽媽會(huì)暫時(shí)替他保管，不過(guò)他有需要時(shí)可以告訴媽媽，我們可以用壓歲錢(qián)來(lái)買(mǎi)他喜歡的東西。

兩歲多的孩子，父母可以在帶孩子去商店買(mǎi)玩具或衣服的時(shí)候，讓孩子自己付錢(qián)，體驗(yàn)用錢(qián)換商品的概念，并告訴孩子這是用某某送的壓歲錢(qián)買(mǎi)的，賦予孩子支配感。

三歲后父母可以把壓歲錢(qián)以零花錢(qián)的形式返還給孩子，允許孩子對(duì)零花錢(qián)有絕對(duì)的支配權(quán)。發(fā)放零花錢(qián)的間隔時(shí)間應(yīng)該隨著孩子的自控力和規(guī)劃能力的提高而逐漸增加，比如可以一開(kāi)始是每周給10塊，三歲半增加到每?jī)芍芙o20塊，四歲增加至每個(gè)月50塊，五歲每季度200塊等等，目的是通過(guò)逐漸拉大時(shí)間間隔幫助孩子一步一步過(guò)渡到自我管理——這是財(cái)商教育中非常關(guān)鍵的部分，讓孩子自我管理，而不是父母嚴(yán)格控制孩子！拉大時(shí)間間隔是為了給孩子主動(dòng)支配的空間，如果沒(méi)了這個(gè)自由，孩子只是被動(dòng)接受父母對(duì)零花錢(qián)的安排，那就達(dá)不到財(cái)商教育的目的了。

6-10歲

經(jīng)過(guò)幾年的訓(xùn)練，孩子已經(jīng)能夠回答“錢(qián)是什么，錢(qián)是怎么來(lái)的，錢(qián)可以用來(lái)干什么”的問(wèn)題，并且也在使用零花錢(qián)的經(jīng)歷中明白錢(qián)是會(huì)花完的，想要的東西那么多，必須做出取舍，這意味著可以開(kāi)始讓孩子自己保管壓歲錢(qián)。收到壓歲錢(qián)后，家長(zhǎng)明確告訴孩子：“這是你的錢(qián)，你可以在接下來(lái)一年的時(shí)間里自己支配怎么花?！?/span>

當(dāng)然，這不代表父母應(yīng)完全放手。事實(shí)上，孩子雖然有自己的想法，但他們由于知識(shí)和能力有限，很多時(shí)候反倒很樂(lè)意聽(tīng)取父母的建議。完全不管不問(wèn)只會(huì)將孩子置于迷茫、不知所措的境地。

面對(duì)壓歲錢(qián)這樣的大筆金額，父母完全可以借此契機(jī)向孩子介紹各種不同的選項(xiàng)，和孩子一起商量制定壓歲錢(qián)的使用計(jì)劃，父母有意識(shí)地引導(dǎo)，最終由孩子做決定。比如，家長(zhǎng)可以建議孩子把一半壓歲錢(qián)存起來(lái)，另一半留著花，借此向孩子引入長(zhǎng)期投資存款和短期現(xiàn)金的概念。

存錢(qián)

告訴孩子把錢(qián)存銀行的好處，既安全又能賺利息，用孩子聽(tīng)得懂的語(yǔ)言解釋利息的意思。當(dāng)然，不一定存定期，也可以是投資理財(cái)產(chǎn)品，父母可自行決定，但一定要抓住機(jī)會(huì)向孩子解釋銀行等金融機(jī)構(gòu)的存在意義和職責(zé)范圍，讓孩子從小熟悉銀行業(yè)務(wù)。

為了儀式感，也為了加深孩子對(duì)抽象概念的理解，我們還可以帶著孩子一起去銀行開(kāi)戶，向孩子展示整個(gè)銀行開(kāi)戶和存錢(qián)的流程，最后把辦好的存折交給孩子保管，告訴他賬戶上的錢(qián)是他的，以后可以用來(lái)給他買(mǎi)鋼琴、車(chē)、支付留學(xué)學(xué)費(fèi)等大筆開(kāi)銷。

總之，要讓孩子了解存款和現(xiàn)金的區(qū)別：存起來(lái)或是投資的大額資金不是隨時(shí)能取出來(lái)的，把它們存在銀行（或其它金融機(jī)構(gòu)）是為了賺取利息，服務(wù)于長(zhǎng)期目標(biāo)，為了將來(lái)的長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)一點(diǎn)點(diǎn)積累做準(zhǔn)備。這也算是給孩子種下了長(zhǎng)遠(yuǎn)投資理念的種子。

現(xiàn)金

至于現(xiàn)金部分留多少給孩子，不太重要，就怕太少。孩子可支配的現(xiàn)金太少等于失去了實(shí)際支配權(quán)。我認(rèn)為，從幾百到幾千都是合適的。

現(xiàn)金花法 例1

對(duì)大數(shù)目可提出一些額外的兒童娛樂(lè)項(xiàng)目讓孩子付費(fèi)，然后由孩子自己決定是否支付。

例如，如果決定留兩千元作為孩子的可支配現(xiàn)金，兩千元對(duì)孩子來(lái)說(shuō)算很多了，就算是買(mǎi)全年的玩具也綽綽有余，這時(shí)可向孩子建議用這筆錢(qián)來(lái)支付上海迪士尼的門(mén)票，告訴孩子門(mén)票的具體價(jià)格，以及你們打算去的時(shí)間。提醒他如果今年想去迪士尼，就需要提前預(yù)留出自己的門(mén)票錢(qián)。當(dāng)然他也可以選擇將錢(qián)花在別的地方，代價(jià)就是去不成迪士尼咯——孩子，你自己決定！

如果孩子真的把錢(qián)花光了，沒(méi)有預(yù)留門(mén)票費(fèi)用，家長(zhǎng)們務(wù)必言出必行，讓孩子體驗(yàn)自己行為的后果。切忌因?yàn)楹⒆涌摁[裝可憐就心軟，替孩子支付門(mén)票。為人父母，最忌諱的就是說(shuō)出的話卻不做到，給孩子屢屢破壞規(guī)矩、挑戰(zhàn)界限的機(jī)會(huì)，如此一來(lái)，以后建立規(guī)則只會(huì)更難，并且孩子不再把你的話當(dāng)真。

實(shí)在心軟，可采取墊付方式解決，告訴孩子墊付的門(mén)票要用明年的壓歲錢(qián)還給父母，甚至可以提出利息要求。但是這只是下下策，這么做的風(fēng)險(xiǎn)是孩子可能染上透支消費(fèi)的癮，不建議對(duì)太小的孩子使用。

讓孩子自由選擇支付某些娛樂(lè)項(xiàng)目，可以讓他從小學(xué)會(huì)控制和平衡自己的欲望，在想要的東西之間做出取舍，畢竟人生不可能十全十美，不可能所有都得到。這一點(diǎn)，讓孩子越早明白越好。不明白和接受這一點(diǎn)的人，一輩子都會(huì)活在痛苦之中。

現(xiàn)金花法 例2

建議孩子用壓歲錢(qián)去報(bào)一個(gè)興趣班，尤其是當(dāng)孩子最近對(duì)某一興趣班特別感興趣時(shí)！因?yàn)榛ǖ氖亲约旱腻X(qián)，將來(lái)孩子畏難想放棄時(shí)，就可以趁機(jī)提醒他：“這可是用你自己的壓歲錢(qián)報(bào)的名喲！”

無(wú)論我們與孩子制定怎樣的計(jì)劃，總要留出一部分現(xiàn)金完全由孩子支配，這部分錢(qián)孩子想用來(lái)買(mǎi)什么就買(mǎi)什么，父母不評(píng)判不干涉，孩子需要從自己的經(jīng)歷中去學(xué)習(xí)對(duì)金錢(qián)的管理。

10歲以上

10歲以上可以引入孩子參與家庭理財(cái)決定，甚至可以以開(kāi)家庭會(huì)議的形式，向孩子介紹不同的理財(cái)產(chǎn)品，它們的特點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)和收益。讓孩子看到他的投資有時(shí)候會(huì)上漲，有時(shí)也會(huì)下跌，從而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)保持鎮(zhèn)定。當(dāng)然，10歲只是一個(gè)參考年齡，具體還要考察孩子的財(cái)商成熟度來(lái)決定。

四、不要讓你的錢(qián)影響孩子

很多富裕的父母對(duì)孩子的花錢(qián)行為管得過(guò)松，任由孩子大手大腳。當(dāng)孩子因?yàn)樽约旱腻e(cuò)誤入不敷出時(shí)，他們傾向于給錢(qián)來(lái)搭救孩子，而不是讓孩子體驗(yàn)自然結(jié)果帶來(lái)的“懲罰”。通常“敗家子”就是這么養(yǎng)成的，“富不過(guò)三代”很大原因在于有錢(qián)的父母沒(méi)有幫助孩子認(rèn)識(shí)到自力更生和管理錢(qián)的重要性。

在經(jīng)濟(jì)拮據(jù)的家庭，父母很難做到放手讓孩子自己支配他們的壓歲錢(qián)，就像我們的父母一代，收到的壓歲錢(qián)不是轉(zhuǎn)手拿去還了人情，就是用在了補(bǔ)貼家用上。

但不管怎樣，作為父母，我們盡量不要把自己對(duì)金錢(qián)的感受傳給孩子。盡管眼睜睜地看著孩子犯錯(cuò)對(duì)父母來(lái)說(shuō)很難，但如果不這么做，就是剝奪了孩子學(xué)習(xí)和成長(zhǎng)的寶貴機(jī)會(huì)。退后一步，讓孩子自己做決定并承擔(dān)自然結(jié)果吧。