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Bret King在《Bank3.0》中提到“未來(lái)銀行不再是一個(gè)地方，而是一種行為”，場(chǎng)景在未來(lái)銀行中越來(lái)越重要。商業(yè)銀行應(yīng)不斷豐富開(kāi)放平臺(tái)標(biāo)準(zhǔn)化應(yīng)用接口（API），將金融產(chǎn)品和服務(wù)無(wú)縫嵌入到客戶生態(tài)場(chǎng)景中，強(qiáng)化觸點(diǎn)延伸、場(chǎng)景融合能力和產(chǎn)品定制能力，打造新金融服務(wù)模式。隨著機(jī)器學(xué)習(xí)、自然語(yǔ)言處理、圖譜計(jì)算、智能機(jī)器人等技術(shù)逐步成熟，商業(yè)銀行應(yīng)積極利用人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)，布局未來(lái)智慧化的金融服務(wù)領(lǐng)域。
每一次技術(shù)革命都推動(dòng)了銀行的變革和創(chuàng)新，引領(lǐng)行業(yè)走上一個(gè)新的臺(tái)階。無(wú)論是金融科技公司、大型的消費(fèi)者生態(tài)系統(tǒng)（如蘋果、Facebook、谷歌和BAT），還是一些積極進(jìn)取的金融機(jī)構(gòu)，都紛紛利用數(shù)據(jù)和分析能力，涉足客戶獲取、客戶服務(wù)、信貸發(fā)放、利用交叉銷售增進(jìn)客戶關(guān)系、客戶維系和客戶忠誠(chéng)度等領(lǐng)域。 以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)為代表的新一代信息技術(shù)，本質(zhì)上是一場(chǎng)關(guān)于金融信息的傳輸、接收、分析、處理技術(shù)的革命。技術(shù)的演進(jìn)創(chuàng)新改變了金融模式、業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，將進(jìn)一步打破金融交易和服務(wù)在時(shí)間和空間上的限制。如帶來(lái)客戶需求偏好的改變、服務(wù)的便利性和覆蓋面改變，服務(wù)水平和客戶體驗(yàn)大幅提升，以及帶來(lái)了商業(yè)模式、理念和金融文化上的一系列變化。 伴隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境變化，以及金融科技的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行開(kāi)始積極應(yīng)用金融科技和推進(jìn)數(shù)字化變革。如基于移動(dòng)互聯(lián)的智能終端金融、基于位置服務(wù)的智能營(yíng)銷、基于大數(shù)據(jù)的反欺詐和智能風(fēng)控、基于深度學(xué)習(xí)和自然語(yǔ)言處理的客戶智能洞察等金融科技應(yīng)用，正在深刻改變著金融服務(wù)的運(yùn)作方式，持續(xù)推動(dòng)金融服務(wù)向高效率、低成本和優(yōu)質(zhì)體驗(yàn)方向發(fā)展，促使傳統(tǒng)銀行向新型銀行轉(zhuǎn)變。 如智能客戶洞察，首先要對(duì)客戶進(jìn)行動(dòng)態(tài)、持續(xù)和精準(zhǔn)的畫(huà)像，其要求是實(shí)時(shí)、多維和充分的熱數(shù)據(jù)，是網(wǎng)絡(luò)協(xié)同機(jī)制，是模型、算法的自驅(qū)動(dòng)。尤其是通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和科技公司合作，形成互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，并通過(guò)交易鏈延伸服務(wù)的形式，形成數(shù)據(jù)提取和處理的內(nèi)生機(jī)制，并以交易數(shù)據(jù)循環(huán)為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)協(xié)同和價(jià)值擴(kuò)張的商業(yè)模式。 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清在去年曾表示，銀行3.0時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨，銀行業(yè)要利用金融科技，依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)，創(chuàng)新服務(wù)方式和流程，整合傳統(tǒng)服務(wù)資源，聯(lián)動(dòng)線上線下優(yōu)勢(shì)，提升整個(gè)銀行業(yè)資源配置效率，以更先進(jìn)、更靈活、更高效地響應(yīng)客戶需求和社會(huì)需求。 圖 傳統(tǒng)銀行與新型銀行運(yùn)作對(duì)比（資料來(lái)源：華為） 此外，銀行業(yè)還面臨數(shù)字化提速的威脅，主要來(lái)自新的數(shù)字競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手以及客戶更快、更廣泛地使用數(shù)字化銀行服務(wù)。麥肯錫在《全球銀行業(yè)報(bào)告（2017）》中指出，如果銀行不積極應(yīng)對(duì)的話，到2025年，數(shù)字化威脅可能拖累行業(yè)的凈資產(chǎn)收益率，使其降至5.2％。麥肯錫估計(jì)，全面數(shù)字化加上數(shù)字化營(yíng)銷和分析技能的顯著提高，有望在未來(lái)三到五年內(nèi)為銀行業(yè)帶來(lái)3500億美元的新增利潤(rùn)。此外，麥肯錫還指出，成功制定并實(shí)施生態(tài)圈戰(zhàn)略的銀行可能在2025年之前實(shí)現(xiàn)9％至14％的凈資產(chǎn)收益率。 隨著大數(shù)據(jù)、云技術(shù)、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)日漸成熟，銀行提升數(shù)字化業(yè)務(wù)能力和客戶體驗(yàn)有了新動(dòng)能。新技術(shù)孕育了金融服務(wù)的民主化，推動(dòng)金融科技公司迅速崛起。銀行也同樣可以獲得或者發(fā)展此類技術(shù)，強(qiáng)化自身的數(shù)字化能力、提升用戶體驗(yàn)。一些領(lǐng)先銀行已經(jīng)率先將改善用戶體驗(yàn)列為戰(zhàn)略重點(diǎn)，并快速付諸行動(dòng)，贏得市場(chǎng)份額。如歐洲某領(lǐng)先銀行進(jìn)行了數(shù)字化流程改造，將銀行開(kāi)戶時(shí)間從7天縮短到7分鐘，抵押貸款審批從800分鐘縮短到80分鐘，優(yōu)化了用戶流程，解決了用戶痛點(diǎn)。 這些技術(shù)的發(fā)展也給金融領(lǐng)域帶來(lái)深刻的變化。如在融資領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)技術(shù)和人工智能會(huì)提升資產(chǎn)轉(zhuǎn)化過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)的把控能力，信貸決策算法中引入博弈理論和機(jī)制，將會(huì)超越依靠實(shí)踐和失誤積累經(jīng)驗(yàn)的傳統(tǒng)做法。通過(guò)學(xué)習(xí)積累勝敗經(jīng)驗(yàn)，利用深度神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，模擬人腦的機(jī)制來(lái)判斷、決策信貸。風(fēng)險(xiǎn)管理的準(zhǔn)確性和精細(xì)化程度將實(shí)現(xiàn)質(zhì)的提升。 此外，通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景與金融服務(wù)的無(wú)縫對(duì)接，并通過(guò)數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管控提高服務(wù)效率；以大數(shù)據(jù)技術(shù)為支持，通過(guò)對(duì)企業(yè)用戶多維度分析，多角度識(shí)別客戶需求，開(kāi)展精準(zhǔn)營(yíng)銷，定制化金融服務(wù)和個(gè)性化解決方案；結(jié)合生物識(shí)別技術(shù)，交叉驗(yàn)證用戶信息真實(shí)性，并借助VR技術(shù)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，以及非結(jié)構(gòu)化的圖像數(shù)據(jù)為遠(yuǎn)程決策者提供身如其景的感受；機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)的配合使用，通過(guò)深度學(xué)習(xí)算法分析相似行為、實(shí)現(xiàn)了復(fù)雜數(shù)據(jù)環(huán)境下的異常交易識(shí)別；智能投顧會(huì)改善資產(chǎn)管理和企業(yè)財(cái)富管理服務(wù)，遠(yuǎn)程移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)會(huì)導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行營(yíng)業(yè)服務(wù)模式的顛覆；區(qū)塊鏈技術(shù)會(huì)在支付等多領(lǐng)域發(fā)揮作用，提升安全性。 目前來(lái)看，商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的著力點(diǎn)主要是數(shù)字平臺(tái)和金融云的建設(shè)、人工智能和區(qū)塊鏈等關(guān)鍵技術(shù)，并應(yīng)用于商業(yè)銀行各個(gè)場(chǎng)景。 ▲圖 金融科技的關(guān)鍵技術(shù)及相互關(guān)聯(lián) ▲圖 金融科技+商業(yè)銀行的應(yīng)用場(chǎng)景舉例 |
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