各位書友大家好，歡迎繼續(xù)做客老齊的讀書圈，今天我們繼續(xù)來講財(cái)務(wù)自由之路，作者是小狗錢錢的作者，費(fèi)舍爾。昨天我們說到了過度消費(fèi)引發(fā)的問題。他說債務(wù)分為兩種，一種是好債，另一種是壞債。而能夠賺錢所欠債就是好債，屬于是增大資金杠桿。比如你批蔬菜到小區(qū)賣，毛利率有50%以上，而且進(jìn)多少就能賣多少，此時(shí)你就應(yīng)該去貸款，增加你的進(jìn)貨量，這樣你就能夠快速致富。而任何形式的消費(fèi)類借貸，都是壞債。比如信用卡，比如消費(fèi)金融，比如抵押貸款，這些都會(huì)讓你背上越來越沉重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。借來的錢一定是要還的，所以如果你不能用借來的錢去賺錢，這時(shí)候你就要控制你的欲望，盡量節(jié)制。借錢消費(fèi)的人都是在透支未來，如果不想長期的痛苦下去，一定要短痛，盡可能的戒除過度消費(fèi)的毒癮。

早在古巴比倫時(shí)期，就有了放貸人，那時(shí)候大家借錢除了抵押物品，還要抵押自己，一旦欠債不還就要成為別人的奴隸。而奴隸就要沒日沒夜的勞役，當(dāng)時(shí)的奴隸存活期不到3年，但讓人吃驚的是，竟然2/3的人奴隸并不是戰(zhàn)俘，而是喪失了自由的巴比倫人，那么誰會(huì)愿意貸款，然后淪為奴隸呢？這種事不可思議，但卻天天發(fā)生，甚至當(dāng)下，依然有人這么干。

作者說，有人借錢成為奴隸，也有人善于理財(cái)，擁有了自己的財(cái)富。區(qū)別在哪？區(qū)別就在于他們?nèi)绾味x快樂和痛苦，比如有些人他們必須穿名牌，開豪車，吃著很小資的食物，如果哪天他們要穿一件普通衣服出門，被人嘲笑，那么就會(huì)痛苦不堪，甚至比被別人殺了還難受。但也有一些人，他們會(huì)為高消費(fèi)而痛苦。吃一頓飯花成千上萬，他們就很不舒服。好像自己的心血打了水漂。只有不斷的儲(chǔ)蓄才能讓他感到很快樂。所以不同的信仰，不同的價(jià)值觀，對(duì)于快樂和痛苦的認(rèn)知是完全不同。

如果你想擁有財(cái)富，要做的第一件事，就是先要改變信仰。也就是老齊說的，先要把自己的思維調(diào)整為富人思維，否則給你再多錢，你也會(huì)敗光。甚至金錢還會(huì)給你帶來災(zāi)難。

那么到底該怎么清債，怎么降低債務(wù)呢？這塊大家要好好學(xué)習(xí)一下，因?yàn)楝F(xiàn)在就是一個(gè)加息周期，債務(wù)會(huì)越來越危險(xiǎn)，國家都在去杠桿，企業(yè)也在清債，而有些人并不了解，該如何降低個(gè)人的負(fù)債率。

首先，你要有長期目標(biāo)，同時(shí)改變信仰，把目光放的長遠(yuǎn)一點(diǎn)，看事物的角度就完全不同。比如巴菲特買一套房子花了十幾萬美元，他就會(huì)心疼不已，因?yàn)樗f這筆錢以后會(huì)是幾百萬美元。今天你每省下來的1萬塊錢，在明年就會(huì)每天給你增加1-3塊錢的收入，你看到了錢生錢的能力，就會(huì)有所節(jié)制。

其次，永遠(yuǎn)不說這點(diǎn)錢沒用，每一分錢都要重視起來，把你的開支列出清單，不要覺得麻煩，一旦你把你花的錢都寫出來掛到墻上，那就會(huì)形成無形的壓力，如果一個(gè)老婆亂花錢，老公可以這么干，把家庭開支列出來，貼到墻上，讓他每天都看到。

第三，毀掉信用卡，盡量把避免電子支付，支付太方便，會(huì)讓人大腦失去財(cái)富的意識(shí)。每次花錢盡量用現(xiàn)金，當(dāng)你清點(diǎn)鈔票的同時(shí)，心里就已經(jīng)開始流血了。

第四，用較低利息，替換較高的利息，比如很多人都問老齊，說我欠了現(xiàn)金貸怎么辦，現(xiàn)在已經(jīng)變成了高利貸，我說沒辦法，現(xiàn)在就是盡量找親戚朋友多借一些錢，豁出臉皮不要，也要先把高利貸置換掉。親戚朋友的錢可以慢慢還，但高利貸卻不會(huì)給你喘息之機(jī)，甚至你收入的速度，還沒有他的利息增長快，那樣時(shí)間就是你的敵人了。

第五，盡量不讓別人欠你的錢，你也別欠別人的錢，如果有三角債，先去要錢，然后對(duì)能還你錢的人千恩萬謝，哪怕對(duì)方?jīng)]錢，也要盡量跟他談一個(gè)分期還款的方案，同時(shí)跟你的債權(quán)人坦誠相見，提出你的還款計(jì)劃。

第六，把你每月到手的收入，扣除掉必要的開支，然后再除以2，一半用于還債，一半用于儲(chǔ)蓄，注意一定要儲(chǔ)蓄和清債同時(shí)進(jìn)行，有些人把錢都用于還債了，自己就會(huì)從一場財(cái)務(wù)危機(jī)，變換到另一場財(cái)務(wù)危機(jī)

第七，對(duì)待每一筆支出一定要謹(jǐn)慎，這有必要嗎？不必要的開支盡量縮減。節(jié)流的同時(shí)爭取開源，設(shè)定每月開支的最高限額。

有人要反駁了，賺錢不花，那賺錢干什么？犧牲當(dāng)下的幸福值得嗎？其實(shí)這里老齊可以多說一句，沒必要的奢侈消費(fèi)，是有節(jié)省空間的。特別是花在別人眼睛里的炫耀消費(fèi)，其實(shí)不但不會(huì)給你帶來好處反而會(huì)帶來很多麻煩，比如一個(gè)剛工作的人，名煙名表名車，一身名牌，你猜領(lǐng)導(dǎo)怎么看你？也可能你根本就沒有這個(gè)條件，根本就是咬碎后槽牙，買來撐場面的，但其實(shí)適得其反。不但沒有換來別人的尊重，反而都是鄙視。

老齊的經(jīng)驗(yàn)是，一開始能不花的錢就不花，過一個(gè)有品質(zhì)的生活，并不一定要高消費(fèi)，比如我們可以吃的很健康，但不一定要頓頓吃龍蝦，我們穿的也可以很精神，不是名牌也花不了多少錢。那么這些奢侈消費(fèi)永遠(yuǎn)不要嗎？也不是，當(dāng)你的自由現(xiàn)金流能夠覆蓋這些消費(fèi)的時(shí)候，可以浪費(fèi)一些。什么叫自由現(xiàn)金流，就是企業(yè)財(cái)務(wù)中泛指那些已經(jīng)扣除掉了擴(kuò)大再生產(chǎn)之后，剩余的錢，可以讓股東拿走的錢。而在個(gè)人身上，就是說你已經(jīng)有有一筆穩(wěn)定的財(cái)產(chǎn)性收入，足以覆蓋掉你的生活，讓你財(cái)務(wù)自由，這時(shí)候留下更多的錢顯然也是沒用的，所以可以稍微的腐敗一點(diǎn)。舉個(gè)最簡單的例子，你一個(gè)月必要支出就1萬塊錢，如果有財(cái)產(chǎn)能每月都給你帶來1萬塊錢的收入，你就自由了。那么大概你有300萬，買個(gè)貨幣基金，每月就能夠財(cái)富自由了。那么有一天你積攢到了400萬，每月就多出了3000塊錢，對(duì)于這筆錢就可以靈活運(yùn)用了，因?yàn)檫@筆錢好與壞也不會(huì)對(duì)你的生活產(chǎn)生影響。如果你現(xiàn)在還沒有達(dá)到財(cái)富自由的狀態(tài)，最好還是嚴(yán)守現(xiàn)金流。省著點(diǎn)花比較好。

作者在給客戶做財(cái)務(wù)咨詢的時(shí)候，他經(jīng)常聽到這樣的反對(duì)意見，鄰居們?cè)趺聪?，我這么干太丟人了吧。通常情況下我們給出的觀點(diǎn)就是，管他們?cè)趺纯矗亢伪貫樗麄兊难酃舛M(fèi)自己的金錢，為了他們的眼光而讓自己陷入財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)顯然是愚蠢的。比如你的同事們都買了30萬的B級(jí)車，但你卻剛買了房子，孩子也要上學(xué)，其實(shí)對(duì)你來說10來萬的車也完全夠用了，為了跟某某同事攀比，你也必須買一個(gè)比他還貴的，40-50萬的車，這就有點(diǎn)沒必要了。買了這個(gè)車之后，你每月的生活質(zhì)量下降，但同事并不會(huì)對(duì)你有任何高看一眼的地方。通常不自信的人，才活在別人的視線里，而自信的人，穿什么吃什么用什么都無所謂，人家自己就是品牌。馬云午餐吃個(gè)方便面，有人會(huì)認(rèn)為他窮吃不起飯嗎？烏鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)那些大佬們聚在一起，也就啃幾個(gè)豬蹄，吃點(diǎn)家常菜，喝幾十塊錢一大壇的黃酒。沒人會(huì)瞧不起他們。相反，地鐵上你背一個(gè)香奈兒的包，穿一身阿瑪尼的西服，誰也不會(huì)認(rèn)為你是個(gè)有錢人。更不會(huì)給你讓座。

其實(shí)有債務(wù)并不可怕，資不抵債也不可怕，可怕的是一分錢都沒有還欠一屁股債。比如有人擁有1000萬資產(chǎn)，他欠債30萬，跟只有10萬塊錢，欠債30萬人心態(tài)完全不同，而有10萬的人，和一分錢沒有欠債30萬的人更加不同，有10萬塊錢，他還有辦法可想，還能替自己爭取時(shí)間，甚至他還能活的下去，而一分錢都沒有欠債30萬的，他真的一天都過不下去了。這就是我們剛才說，一邊還債一邊儲(chǔ)蓄，千萬不要把錢都還債的主要原因。一分沒有欠債5萬的財(cái)務(wù)問題要比，還有10萬欠30萬的財(cái)務(wù)問題危險(xiǎn)的多的多。前者幾乎必死，后者有9成的機(jī)會(huì)，危機(jī)是可以解決的。所以這就是這本書里的第一個(gè)核心要素，永遠(yuǎn)不要將一半以上的剩余資金用于還債。但很可惜有些人總是把自己逼入絕境，比如有的家庭月收入2萬，必要開支5000，剩下的1萬5，幾乎全部都要償還銀行的住房貸款，這其實(shí)是一個(gè)非常危險(xiǎn)的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。很可能會(huì)因?yàn)橐恍┎淮_定因素，而讓家庭財(cái)務(wù)破產(chǎn)。事實(shí)上，如果你的家庭月收入2萬元，按照銀行的標(biāo)準(zhǔn)，你還房貸最高不能超過1萬元每月，而按照這本書作者的理論，最高不能超過7500元每月，但現(xiàn)實(shí)中大量的人通過虛開收入證明的方式，只為了節(jié)省一點(diǎn)利息，而不留有安全邊際，讓自己時(shí)刻處于財(cái)務(wù)破產(chǎn)的邊緣。

明天我們?cè)僦v講，如何自律，如何做出一個(gè)有節(jié)制的開支計(jì)劃。這又需要我們做出怎樣的改變呢？咱們明天再講