近期，有讀者問(wèn)了這樣一個(gè)問(wèn)題：

這里面包含了2個(gè)問(wèn)題：

1、保險(xiǎn)種類(lèi)太多，分不清楚；

2、自身需求不明確，不知道該了解什么。

怎么辦呢？先想清楚自己的需求，再了解一下保險(xiǎn)的類(lèi)型和用途。

保險(xiǎn)不能亂買(mǎi)，一定要從自己的實(shí)際需求出發(fā)。

從需求角度看，保險(xiǎn)無(wú)非4種用途，如下圖所示： 

先看看我們有什么保障需求：

不同需求，需要不同類(lèi)型的保險(xiǎn)進(jìn)行保障。根據(jù)自己的需求，對(duì)號(hào)入座：

搞清楚自己的需求，再看不同類(lèi)型的保險(xiǎn)究竟有什么用。

不同保險(xiǎn)不同用途

死亡保障需求——死亡保險(xiǎn)

舉例：

2015年，王先生投保了一份死亡保險(xiǎn)。保額與房貸余額相同——50萬(wàn)。

2017年，王先生因車(chē)禍不幸去世。妻子做家庭主婦多年，沒(méi)有收入，家庭頓時(shí)陷入困境。

憑借之前購(gòu)買(mǎi)的死亡保險(xiǎn)，妻子從保險(xiǎn)公司處獲得了50萬(wàn)保險(xiǎn)金。這筆錢(qián)，幫助她們解決了房貸和生活費(fèi)問(wèn)題。

說(shuō)明：

死亡保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人死亡為給付條件的保險(xiǎn)。它看起來(lái)很不吉利，實(shí)際上非常重要。

定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)都是死亡保險(xiǎn)，如《水滴-優(yōu)愛(ài)寶定期壽險(xiǎn)》、《水滴-優(yōu)愛(ài)寶終身壽險(xiǎn)》。死亡保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任一般是這樣的：

被保險(xiǎn)人因意外傷害事故導(dǎo)致身故或全殘，我們按本合同保險(xiǎn)金額給付身故或全殘保險(xiǎn)金。

死亡保險(xiǎn)有什么用？

房貸業(yè)務(wù)是死亡保險(xiǎn)最重要的應(yīng)用場(chǎng)景之一。很多人向銀行申請(qǐng)房屋貸款時(shí)，銀行會(huì)要求貸款人購(gòu)買(mǎi)死亡保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額等同于房貸總額，并且將保險(xiǎn)金的受益人指定為銀行。

養(yǎng)老保障需求——生存、兩全保險(xiǎn)

舉例：

2007年，50歲的李先生花費(fèi)10萬(wàn)元自己購(gòu)買(mǎi)了一份年金險(xiǎn)。2018年，保險(xiǎn)生效11年后，李先生61歲。

從這年起，他每年可以從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取7000元，一直領(lǐng)到69歲。等到70歲時(shí)，他還會(huì)一次性額外獲得140970元。

說(shuō)明：

生存保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期滿(mǎn)或達(dá)到合同約定的年齡時(shí)仍然生存，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金。

兩全保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，或在保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)仍生存時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定均應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人壽保險(xiǎn)。

年金保險(xiǎn)就是一種常見(jiàn)的生存、兩全保險(xiǎn)的存在形式。

有什么用？

生存、兩全保險(xiǎn)，可以簡(jiǎn)單理解為“理財(cái)型保險(xiǎn)”。它們的共同點(diǎn)是“把錢(qián)給保險(xiǎn)公司，到一定年齡后，一次或者多次返還一筆錢(qián)”。

比如李先生的例子，一次性投資10萬(wàn)元，20年累計(jì)收益203970元。

單純的生存、兩全保險(xiǎn)比較少，多以分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)的形式存在。這兩類(lèi)保險(xiǎn)的保障功能很弱，產(chǎn)品比較復(fù)雜，這里先不說(shuō)，后面我們?cè)僭敿?xì)解析。 

意外保障需求——意外傷害保險(xiǎn)

舉例：

趙先生經(jīng)常出差，他花費(fèi)175元給自己買(mǎi)了一份綜合意外險(xiǎn)。

2017年，他在出差途中意外受傷，住進(jìn)當(dāng)?shù)氐尼t(yī)院。一共住院14天，總花費(fèi)6萬(wàn)元。

通過(guò)社保報(bào)銷(xiāo)了2.5萬(wàn)元后，他向人保申請(qǐng)理賠。保險(xiǎn)公司在收到理賠材料后，很快進(jìn)行了賠付，包括：

醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)償3.5萬(wàn)元；

住院津貼每天250元，住院14天共計(jì)3500元。

2項(xiàng)合計(jì)賠償金額為3.85萬(wàn)元。

說(shuō)明：

顧名思義，意外傷害保險(xiǎn)就是指因意外傷害導(dǎo)致死亡或者殘疾，或者產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)事先確定的金額進(jìn)行賠付。

如《中國(guó)人保綜合意外險(xiǎn)》，其死亡、殘疾保險(xiǎn)條款如下：

保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人遭受意外傷害，并因該意外傷害導(dǎo)致其身故、殘疾的，保險(xiǎn)人依照下列約定給付保險(xiǎn)金，且給付各項(xiàng)保險(xiǎn)金之和不超過(guò)保險(xiǎn)金額。

有何用？

意外無(wú)處不在，每年因各種事故導(dǎo)致的死亡人生超過(guò)300萬(wàn)人，導(dǎo)致傷殘的人數(shù)更是遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于死亡人數(shù)。

對(duì)于死者，保險(xiǎn)賠款可以保障其遺屬在未來(lái)一段時(shí)間的正常生活；對(duì)于傷殘者，保險(xiǎn)賠款可以用于補(bǔ)償醫(yī)藥費(fèi)、住院費(fèi)等。

疾病保障需求——健康保險(xiǎn)

舉例：

2017年，37歲的張女士被確診為乳腺癌。不過(guò)，2015年時(shí)，她曾為自己投保了長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)。

憑借這份保險(xiǎn)，她獲得保險(xiǎn)公司50萬(wàn)元賠償金。用這筆錢(qián)，她無(wú)需賣(mài)房賣(mài)車(chē)，就有足夠的醫(yī)療費(fèi)用于治病。病后也無(wú)需工作，就有足夠資金用于療養(yǎng)、康復(fù)。

說(shuō)明：

健康保險(xiǎn)，指在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人因疾病不能從事正常工作，或因疾病造成殘疾或死亡時(shí)，由保險(xiǎn)公司給予賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)，分為醫(yī)療保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)。

1、醫(yī)療保險(xiǎn)

醫(yī)療保險(xiǎn)跟社保中的醫(yī)保類(lèi)似，用途是報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)。不過(guò)，醫(yī)療保險(xiǎn)是在社保報(bào)銷(xiāo)完之后再進(jìn)行二次報(bào)銷(xiāo)。

2、重大疾病保險(xiǎn)

與醫(yī)療保險(xiǎn)不同，在社保報(bào)銷(xiāo)之前，重大疾病保險(xiǎn)會(huì)先行理賠。這筆錢(qián)的用途沒(méi)有限制，得了病就給，金額事先確定，保的多給的多。

健康保險(xiǎn)有什么用？

惡性腫瘤、急性心肌梗塞等重大疾病致死率高，而且會(huì)引起巨額醫(yī)療支出，即使能治愈，也會(huì)對(duì)身體造成嚴(yán)重?fù)p傷。

擁有醫(yī)療保險(xiǎn)+重大疾病保險(xiǎn)，前者可以報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)，后者即可以用于治病，也可以用于病后生活費(fèi)、康復(fù)費(fèi)。