文 / 普益標(biāo)準(zhǔn) 涂敏 中小銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展評(píng)析 ——金融科技助力財(cái)富管理轉(zhuǎn)型升級(jí) 1 資管新規(guī)下 中小銀行面臨的挑戰(zhàn) 1.1 資管新規(guī)對(duì)中小銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)的沖擊 經(jīng)過(guò)十年的快速發(fā)展，銀行業(yè)的黃金時(shí)代已經(jīng)結(jié)束，伴隨著MPA考核、銀監(jiān)會(huì)“三三四十”集中檢查、資管新規(guī)等一些監(jiān)管措施，銀行業(yè)的嚴(yán)監(jiān)管時(shí)代正在來(lái)臨。銀行業(yè)開(kāi)始面臨傳統(tǒng)業(yè)務(wù)增速放緩、創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展受限、競(jìng)爭(zhēng)加劇等情況，尤其是資管新規(guī)的頒布，標(biāo)志著資管領(lǐng)域全新監(jiān)管格局開(kāi)始形成。在這其中，國(guó)有商業(yè)銀行受益于渠道、網(wǎng)點(diǎn)和客群的規(guī)模優(yōu)勢(shì)、系統(tǒng)支持的優(yōu)勢(shì)、政策優(yōu)勢(shì)等，仍將占據(jù)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的領(lǐng)先地位。股份制銀行得益于自身的客戶(hù)維系能力、主動(dòng)投資與研究的布局、產(chǎn)品設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)的多樣化，在資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)上能發(fā)揮差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。然而在國(guó)有銀行與股份制銀行的雙層夾擊下，以地方城商行和農(nóng)商行為代表的中小銀行卻受制于自身的戰(zhàn)略布局、規(guī)模、技術(shù)等原因，受市場(chǎng)及監(jiān)管政策改變的影響最大。具體表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面： 同業(yè)資產(chǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管力度加大后受沖擊較大，傳統(tǒng)嵌套結(jié)構(gòu)下的收入模式難以為繼。以地方城商行農(nóng)商行為代表的中小銀行，投研能力差，渠道優(yōu)勢(shì)不夠突出，對(duì)同業(yè)業(yè)務(wù)的依賴(lài)更強(qiáng)，在銀監(jiān)不斷加大對(duì)銀行流動(dòng)性和同業(yè)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度，同時(shí)嚴(yán)格限制多層嵌套的情況下，中小銀行所受沖擊更大。傳統(tǒng)的嵌套結(jié)構(gòu)一般表現(xiàn)為銀行理財(cái)+資管通道+信托計(jì)劃的模式，但是伴隨資管新規(guī)消除多層嵌套和通道的要求，對(duì)于銀行理財(cái)?shù)牟糠謽I(yè)務(wù)而言，只允許資管產(chǎn)品一層嵌套投資，只解決了由于缺乏法律主體地位導(dǎo)致的開(kāi)戶(hù)或者工商登記問(wèn)題，無(wú)法實(shí)質(zhì)解決未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題。 剛兌打破，產(chǎn)品向凈值化轉(zhuǎn)型的兩難困境。中小銀行在凈值化產(chǎn)品的準(zhǔn)備與布局尚有欠缺。凈值化轉(zhuǎn)型對(duì)銀行的主動(dòng)管理能力、系統(tǒng)升級(jí)、估值方法、投資者教育等各方面都提出了更高的要求。但是中小銀行也面臨著兩難的境地：一方面，中小銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，率先凈值化轉(zhuǎn)型的銀行會(huì)率先面臨凈值化產(chǎn)品管理過(guò)程中出現(xiàn)的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)與問(wèn)題；另一方面，成熟的投資理念的形成需要逐步的引導(dǎo)和培育，若遲遲不開(kāi)始布局凈值化產(chǎn)品，并進(jìn)行投資者教育，未來(lái)投資者無(wú)法適應(yīng)投資環(huán)境的改變，對(duì)本行客戶(hù)的沖擊較大，易造成客戶(hù)流失。 理財(cái)運(yùn)作獨(dú)立化對(duì)組織管理形式的挑戰(zhàn)。資管新規(guī)鼓勵(lì)銀行設(shè)立具有獨(dú)立法人地位的資產(chǎn)管理子公司開(kāi)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，暫不具備條件的可以設(shè)立專(zhuān)門(mén)的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)開(kāi)展業(yè)務(wù)。3月23日，招商銀行公告擬50億設(shè)立資管子公司--招銀資產(chǎn)管理有限責(zé)任公司，或成國(guó)內(nèi)首家成立銀行資管子公司的銀行。對(duì)于中小銀行而言，暫不具備這樣成立資管子公司的條件，但剝離理財(cái)業(yè)務(wù)并防止風(fēng)險(xiǎn)是未來(lái)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)發(fā)展的必然要求。 銷(xiāo)售規(guī)范化對(duì)客戶(hù)管理能力提出考驗(yàn)。資管新規(guī)對(duì)產(chǎn)品分類(lèi)進(jìn)行了重新的定義，強(qiáng)化“合適的產(chǎn)品賣(mài)給合適的投資者”理念，使銷(xiāo)售更為規(guī)范化。除了投資者適當(dāng)性管理外，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)及資管從業(yè)人員資質(zhì)、金融機(jī)構(gòu)受托管理職責(zé)和產(chǎn)品代銷(xiāo)、合格投資者等方面提出了一系列要求。尤其是投資者適當(dāng)性管理，要求銀行對(duì)客戶(hù)的分層、管理、維系有更強(qiáng)大的能力。 1.2 資管新規(guī)背景下中小銀行的訴求 可以預(yù)見(jiàn)，新規(guī)落地后，銀行理財(cái)將面臨更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)，銀行不僅面臨著來(lái)自于公募基金，券商集合理財(cái)?shù)耐{，還面臨著來(lái)自其他銀行的競(jìng)爭(zhēng)。品牌認(rèn)可度高、客戶(hù)資源利用能力強(qiáng)、產(chǎn)品線豐富、服務(wù)多樣的銀行將逐漸占據(jù)主導(dǎo)優(yōu)勢(shì)，理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)成為中小銀行的重要戰(zhàn)略之一。隨著對(duì)公業(yè)務(wù)利潤(rùn)率的降低，同業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模壓縮，零售業(yè)務(wù)成為銀行保持利潤(rùn)穩(wěn)定增長(zhǎng)的核心業(yè)務(wù)，這其中，財(cái)富管理業(yè)務(wù)成為近年來(lái)各大銀行搶占的高地。地方城商行、農(nóng)商行根植地方區(qū)域，與當(dāng)?shù)鼐用窬嚯x更近，黏性更強(qiáng)，這成為了支撐此類(lèi)中小銀行開(kāi)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。 2 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)新格局下 中小銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)內(nèi)憂(yōu)外患 2.1 客戶(hù)日益變化的需求與銀行遲鈍的服務(wù)能力的矛盾 從橫向來(lái)看，不同客群的需求不同，要求銀行對(duì)客戶(hù)實(shí)行分層精細(xì)化管理。年齡低的客戶(hù)，對(duì)權(quán)益型產(chǎn)品接受度更高；凈值高的客戶(hù)，承受風(fēng)險(xiǎn)能力更強(qiáng)，也會(huì)更愿意配置進(jìn)取型的產(chǎn)品；城區(qū)客戶(hù)比農(nóng)村客戶(hù)理財(cái)接受度更高……不同屬性的客戶(hù)需求差異大，未來(lái)伴隨理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)水平的上升，不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者需求差異會(huì)愈發(fā)明顯。 從縱向來(lái)看，伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，投資者財(cái)富管理需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好終將變化，未來(lái)將由原來(lái)的絕對(duì)增值需求轉(zhuǎn)向保值、增值、避險(xiǎn)、傳承。傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品與其他資管類(lèi)產(chǎn)品相比，最突出的特點(diǎn)即其“類(lèi)存款業(yè)務(wù)”特性，十倍于存款收益，同時(shí)沒(méi)有任何凈值波動(dòng)和損失的可能。但是資管新規(guī)打破剛兌的要下，未來(lái)銀行理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)被削弱，客戶(hù)需求的變化將無(wú)法被滿(mǎn)足。這將倒逼銀行不僅要從基礎(chǔ)的產(chǎn)品轉(zhuǎn)型做起，還要求銀行能為客戶(hù)提供更多金融或者非金融的服務(wù)。 2.2 銀行單一產(chǎn)品線與市場(chǎng)各類(lèi)資管產(chǎn)品的矛盾 中小銀行產(chǎn)品類(lèi)型單一、收益低。中小銀行受限于自身的投資能力與主動(dòng)管理能力，產(chǎn)品收益的競(jìng)爭(zhēng)力不足。同時(shí)與大型股份制銀行或國(guó)有銀行相比，中小銀行普遍代銷(xiāo)資質(zhì)不齊全，導(dǎo)致產(chǎn)品線不夠豐富，保險(xiǎn)、公募基金、私募基金、信托、券商資管計(jì)劃、貴金屬等各類(lèi)產(chǎn)品無(wú)法應(yīng)有盡有，這對(duì)客戶(hù)提供一站式金融服務(wù)造成重大阻礙。 沒(méi)有精細(xì)化的產(chǎn)品管理。中小銀行一般未能按照客戶(hù)分層進(jìn)行產(chǎn)品管理，沒(méi)有對(duì)產(chǎn)品屬性進(jìn)行診斷管理。不同類(lèi)型的產(chǎn)品屬性不同，則投資者的適配性也不同，通過(guò)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行貼標(biāo)以及排序，才能將產(chǎn)品與客戶(hù)分層統(tǒng)一。產(chǎn)品線的豐富程度決定了對(duì)客戶(hù)多樣化需求的支撐，但是對(duì)產(chǎn)品精細(xì)化的管理決定了對(duì)客戶(hù)需求的有效率匹配。 2.3 客戶(hù)動(dòng)態(tài)需求與銀行產(chǎn)品線無(wú)法及時(shí)匹配的矛盾 目前財(cái)富管理市場(chǎng)存在客戶(hù)需求與產(chǎn)品匹配的巨大鴻溝，這其中的重要原因在于客戶(hù)信息與產(chǎn)品信息數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)不夠完整、規(guī)范，使得客戶(hù)信息流與產(chǎn)品信息流之間的鴻溝無(wú)法彌合。未來(lái)，進(jìn)行全要素?cái)?shù)據(jù)和全維度分析工作，利用金融模型與匹配規(guī)則，才是有效對(duì)接客戶(hù)需求與產(chǎn)品信息的關(guān)鍵。 2.4 財(cái)富管理部門(mén)自主運(yùn)營(yíng)與發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)的矛盾 資管新規(guī)征求意見(jiàn)稿中要求“主營(yíng)業(yè)務(wù)不包括資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立具有獨(dú)立法人地位的資產(chǎn)管理子公司開(kāi)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，暫不具備條件的可以設(shè)立專(zhuān)門(mén)的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)開(kāi)展業(yè)務(wù)。金融機(jī)構(gòu)不得為資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資的非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類(lèi)資產(chǎn)或者股權(quán)類(lèi)資產(chǎn)提供任何直接或間接、顯性或隱性的擔(dān)?；蛘呋刭?gòu)承諾”。未來(lái)實(shí)力較強(qiáng)的銀行成立資管子公司，暫不具備條件的銀行成立獨(dú)立的事業(yè)部將是大勢(shì)所趨。財(cái)富管理部門(mén)將是以利潤(rùn)為核心，以業(yè)績(jī)論英雄，在總行的管轄內(nèi)獨(dú)立運(yùn)作，資源授權(quán)以及相匹配的風(fēng)險(xiǎn)授權(quán)是財(cái)富管理中心獨(dú)立運(yùn)作的關(guān)鍵。同時(shí)充分發(fā)揮“投資銀行+資產(chǎn)管理+財(cái)富管理”三大部門(mén)之間的協(xié)同效應(yīng)，拉動(dòng)銀行各業(yè)務(wù)條線形成合力是財(cái)富管理中心獨(dú)立運(yùn)作面臨的難點(diǎn)。 2.5 小結(jié) 資管新規(guī)下，未來(lái)中小銀行發(fā)展將出現(xiàn)分化趨勢(shì)，客戶(hù)維系能力強(qiáng)大、渠道優(yōu)勢(shì)明顯、產(chǎn)品布局完整、管理能力強(qiáng)的銀行必將在財(cái)富管理市場(chǎng)占得先機(jī)，進(jìn)而出觸發(fā)資源重新分配整合，行業(yè)集中度提升。未有先發(fā)優(yōu)勢(shì)的銀行應(yīng)擇善而從，以金融科技為契機(jī)，與第三方機(jī)構(gòu)合作，深耕財(cái)富管理領(lǐng)域，通過(guò)專(zhuān)業(yè)化的運(yùn)作和強(qiáng)勢(shì)的品牌打造，實(shí)現(xiàn)彎道超車(chē)。 3 中小銀行未來(lái)的轉(zhuǎn)型方向 借力金融科技開(kāi)展標(biāo)準(zhǔn)化財(cái)富管理業(yè)務(wù) 資管新規(guī)打破剛兌后，銀行理財(cái)剛兌文化的優(yōu)勢(shì)被削弱，面臨市場(chǎng)上已有資產(chǎn)管理產(chǎn)品全方位的競(jìng)爭(zhēng)，以產(chǎn)品為主導(dǎo)的優(yōu)勢(shì)將不復(fù)存在，新金融競(jìng)爭(zhēng)格局確立。但是若能充分發(fā)揮銀行的客戶(hù)、渠道、資金優(yōu)勢(shì)，則能讓銀行借力金融科技實(shí)現(xiàn)彎道超車(chē)成為可能。 3.1 以客戶(hù)為中心實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo) 從客戶(hù)需求出發(fā)的營(yíng)銷(xiāo)建立在客戶(hù)數(shù)據(jù)庫(kù)的建立以及全維度分析工作建設(shè)上。中小銀行對(duì)客戶(hù)的管理普通比較粗放，只針對(duì)客戶(hù)的基礎(chǔ)信息進(jìn)行管理，未包含客戶(hù)歷史投資行為數(shù)據(jù)。未來(lái)，對(duì)客戶(hù)數(shù)據(jù)庫(kù)的管理應(yīng)從客戶(hù)的基本信息數(shù)據(jù)延伸到客戶(hù)的投資行為數(shù)據(jù)?？蛻?hù)的行為是客戶(hù)真實(shí)需求的寫(xiě)照，通過(guò)客戶(hù)投資行為的大數(shù)據(jù)分析能對(duì)客戶(hù)基本信息進(jìn)行修正，進(jìn)而有助于實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。 通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)的大數(shù)據(jù)分析，能對(duì)客戶(hù)進(jìn)行財(cái)務(wù)診斷、行為評(píng)價(jià)，形成客戶(hù)畫(huà)像、客戶(hù)關(guān)系網(wǎng)、客戶(hù)群分析等；對(duì)客戶(hù)進(jìn)行貼標(biāo)、分組、評(píng)級(jí)則能實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)的分層管理?？蛻?hù)分層的目的除了實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)外，還可以實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)群的整體分析，為后端產(chǎn)品線的匹配管理提供標(biāo)準(zhǔn)。 3.2 建立產(chǎn)品庫(kù)是財(cái)富管理目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的可行路徑 結(jié)合客戶(hù)分析以及客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況，可得到客戶(hù)個(gè)性化的財(cái)富管理目標(biāo)，目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)需有產(chǎn)品線的組合匹配。 產(chǎn)品線是實(shí)現(xiàn)客戶(hù)財(cái)富管理方案的基石，豐富的產(chǎn)品線是財(cái)富管理機(jī)構(gòu)的核心優(yōu)勢(shì)，建立豐富的產(chǎn)品庫(kù)、對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)價(jià)、貼標(biāo)、構(gòu)建資產(chǎn)配置組合，是打造財(cái)富管理“供給側(cè)”核心競(jìng)爭(zhēng)力的標(biāo)準(zhǔn)流程。 從產(chǎn)品的多樣化類(lèi)型來(lái)看，中小銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)、投研能力發(fā)展不均衡，也不必強(qiáng)求成為產(chǎn)品專(zhuān)家，可以通過(guò)與基金、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)合作，以代銷(xiāo)產(chǎn)品的方式充盈產(chǎn)品庫(kù)，再通過(guò)對(duì)產(chǎn)品的專(zhuān)業(yè)拆解與組合，為客戶(hù)提供一站式的金融服務(wù)。 從對(duì)產(chǎn)品的精細(xì)化管理來(lái)看，實(shí)現(xiàn)對(duì)產(chǎn)品的分層、貼標(biāo)、排序是快速將產(chǎn)品匹配到客戶(hù)的可行路徑。精細(xì)化管理指基于客戶(hù)分層和客戶(hù)群屬性，對(duì)產(chǎn)品通過(guò)“風(fēng)險(xiǎn)、收益、流動(dòng)性”大類(lèi)維度和更多細(xì)分的維度進(jìn)行評(píng)價(jià)后貼標(biāo)、排序，對(duì)應(yīng)到客戶(hù)分。但是貼標(biāo)與排序的過(guò)程，依賴(lài)于對(duì)產(chǎn)品的評(píng)價(jià)技術(shù)。 作為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的金融理財(cái)市場(chǎng)數(shù)據(jù)研發(fā)機(jī)構(gòu)，普益標(biāo)準(zhǔn)在針對(duì)資管產(chǎn)品的評(píng)價(jià)技術(shù)創(chuàng)新一直走在行業(yè)前列。近年來(lái)，普益標(biāo)準(zhǔn)先后建立起功能強(qiáng)大的金融數(shù)據(jù)庫(kù)和各類(lèi)量化模型，深耕金融科技。當(dāng)前普益標(biāo)準(zhǔn)的金融數(shù)據(jù)庫(kù)量級(jí)達(dá)數(shù)億，涵蓋宏觀數(shù)據(jù)、行業(yè)數(shù)據(jù)、底層資產(chǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，資管產(chǎn)品數(shù)據(jù)等，產(chǎn)品字段完整、要素豐富。獨(dú)創(chuàng)的金融產(chǎn)品評(píng)級(jí)評(píng)價(jià)體系涵蓋銀行理財(cái)、信托產(chǎn)品、公募基金、私募基金、券商資管、保險(xiǎn)資管等。此外普益標(biāo)準(zhǔn)還研發(fā)了各類(lèi)金融產(chǎn)品的價(jià)格指數(shù)、風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)、財(cái)富指數(shù)，提供了固收類(lèi)、權(quán)益類(lèi)等產(chǎn)品的業(yè)績(jī)基準(zhǔn)。這些開(kāi)拓性的基礎(chǔ)工作為普益標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)于標(biāo)準(zhǔn)的財(cái)富管理流程打下了良好的基礎(chǔ)。 3.3 資產(chǎn)配置與財(cái)富管理 傳統(tǒng)資產(chǎn)配置方案多由理財(cái)經(jīng)理憑借個(gè)人經(jīng)驗(yàn)為客戶(hù)提供方案，方案質(zhì)量受理財(cái)經(jīng)理專(zhuān)業(yè)素質(zhì)影響。但是通過(guò)資產(chǎn)配置模型實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品打包組合，則能讓財(cái)富管理方案的質(zhì)量得到一致保證。 將公募基金通過(guò)不同的資產(chǎn)配置模型，如風(fēng)險(xiǎn)平價(jià)、最小方差模型、Black-Litterman模型、多因子模型，普益原創(chuàng)模型等構(gòu)建成投資組合，通過(guò)收益、波動(dòng)、回撤等對(duì)不同配置策略進(jìn)行對(duì)比分析并選定資產(chǎn)配置策略，再根據(jù)市場(chǎng)行情變化和基金評(píng)價(jià)體系，進(jìn)而篩選出最優(yōu)質(zhì)的基金進(jìn)入投資組合，最后基于量化模型和算法確定權(quán)重，形成資產(chǎn)配置方案。 傳統(tǒng)財(cái)富管理業(yè)務(wù)的難點(diǎn)在于：1、客戶(hù)數(shù)據(jù)要素沒(méi)有充分整合，比如行內(nèi)理財(cái)系統(tǒng)與其他業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間割裂，致使單個(gè)客戶(hù)的全維度分析困難重重；2、各類(lèi)產(chǎn)品的細(xì)分維度挖掘工作不到位，普遍沒(méi)有借助外部數(shù)據(jù)庫(kù)分析行內(nèi)產(chǎn)品池中產(chǎn)品的特性，比如對(duì)各類(lèi)產(chǎn)品的收益、風(fēng)險(xiǎn)、回撤、波動(dòng)等特征進(jìn)行全方位分析。但是在基于前述客戶(hù)個(gè)性化財(cái)富目標(biāo)的確定以及產(chǎn)品庫(kù)的有序建立后，運(yùn)用專(zhuān)業(yè)的金融技術(shù)模型，可實(shí)現(xiàn)客戶(hù)需求與產(chǎn)品庫(kù)的銜接匹配，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)客戶(hù)的財(cái)富管理目標(biāo)。 3.4 系統(tǒng)化的內(nèi)部管理 從客戶(hù)需求分析到產(chǎn)品供給的匹配，只實(shí)現(xiàn)了財(cái)富管理業(yè)務(wù)端的整合，改變了傳統(tǒng)模式中由后臺(tái)（產(chǎn)品）推動(dòng)前臺(tái)（客戶(hù)）的業(yè)務(wù)模式。傳統(tǒng)的財(cái)富管理作業(yè)方式，前中后臺(tái)是相對(duì)割裂的，沒(méi)有協(xié)同效應(yīng)，無(wú)法形成完整的內(nèi)部管理鏈條。而在金融科技支撐下的標(biāo)準(zhǔn)財(cái)富管理流程，要實(shí)現(xiàn)的是以業(yè)務(wù)前臺(tái)（客戶(hù)）推進(jìn)業(yè)務(wù)后臺(tái)（產(chǎn)品庫(kù)）的形式，以客戶(hù)需求為基點(diǎn)，探索產(chǎn)品與財(cái)富管理策略的可行性、適配性。在這個(gè)過(guò)程中，應(yīng)充分發(fā)揮中臺(tái)支撐作用，將前中后臺(tái)聚合形成合力，進(jìn)而完成整個(gè)財(cái)富管理鏈條的搭建。 內(nèi)部管理自上而下，從總行的管理出發(fā)，到財(cái)富管理中心的運(yùn)營(yíng)，再到理財(cái)經(jīng)理的管理，考核管理層層遞進(jìn)，環(huán)環(huán)相扣，以系統(tǒng)化的流程實(shí)現(xiàn)效率提升，同時(shí)在資管新規(guī)要求銀行將資管業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隔離的要求下，系統(tǒng)流程的設(shè)計(jì)使得財(cái)富管理中心即可以有獨(dú)立運(yùn)作的空間，又不完全脫離總行的風(fēng)險(xiǎn)管理。 內(nèi)部管理由外向內(nèi)，從客戶(hù)出發(fā)，將需求通過(guò)理財(cái)管理、財(cái)富管理中心、最后傳遞到總行產(chǎn)品設(shè)計(jì)條線的管理者。通過(guò)線上的客戶(hù)管理平臺(tái)實(shí)現(xiàn)客戶(hù)需求挖掘以及意見(jiàn)反饋，完成客戶(hù)溝通和客戶(hù)服務(wù)記錄的全過(guò)程。每個(gè)節(jié)點(diǎn)的角色充分細(xì)化，考核清晰，使得管理鏈條不斷的完善。 4 總結(jié) 嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)下，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)加劇。對(duì)公業(yè)務(wù)規(guī)模優(yōu)勢(shì)不強(qiáng)，同業(yè)業(yè)務(wù)監(jiān)管限定重重，未來(lái)中小銀行轉(zhuǎn)型必將以零售為重，而財(cái)富管理業(yè)務(wù)便是零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要一戰(zhàn)。中小銀行應(yīng)充分利用自己的區(qū)域優(yōu)勢(shì)，在金融科技爆炸的今天，借力前行，順勢(shì)而為，借助金融科技，致力打造有特色的財(cái)富管理品牌。率先轉(zhuǎn)型的銀行必率先搶占市場(chǎng)先機(jī)，轉(zhuǎn)型的大序幕已經(jīng)揭開(kāi)，誰(shuí)會(huì)先成為行業(yè)中亮眼的新星，可拭目以待。
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