這個(gè)時(shí)代最好的變化就是對(duì)于未來(lái)的可能性越加的多，對(duì)于人生規(guī)劃越來(lái)越清晰，這其中的財(cái)富規(guī)劃也成為更多普通人可以享受的生活權(quán)利。財(cái)富規(guī)劃從前僅是高凈值的土豪人士才能夠享受到的特殊服務(wù)，會(huì)有非常專(zhuān)業(yè)的人士幫助他們打理財(cái)富，或者這類(lèi)高凈值人群自己本身就非常專(zhuān)業(yè)，但現(xiàn)在絕大多數(shù)的小老百姓對(duì)這類(lèi)資源的需求在增加，那么我們?nèi)绾尾拍鼙ＷC財(cái)務(wù)安全呢？

 個(gè)人做理財(cái)規(guī)劃的基本目標(biāo)無(wú)非就兩個(gè)，一個(gè)是要保證自己的財(cái)務(wù)安全；另外一個(gè)最終目標(biāo)就是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，今天主要是談前者。

一、導(dǎo)致財(cái)務(wù)不安全的主要原因

 所謂財(cái)務(wù)安全，最基本的就是要保障自己在未來(lái)的生活中不能“斷糧”。記得上高一時(shí)，大佛個(gè)人有個(gè)非常要好的同學(xué)，他父母在外省工作，高中時(shí)期一般是在開(kāi)學(xué)伊始就把一大筆生活費(fèi)給他打過(guò)去，結(jié)果進(jìn)校后不注意節(jié)省，經(jīng)常是每月剛過(guò)半，就把一個(gè)月生活費(fèi)花光了，剛開(kāi)始還能找同學(xué)、老師借，但后來(lái)大家發(fā)現(xiàn)，那同學(xué)幾乎月月都要借，借到后面大家發(fā)覺(jué)借出去的錢(qián)很難要回來(lái)，就不再給與他這個(gè)幫助，最后那個(gè)同學(xué)撐了一學(xué)期多后實(shí)在撐不下去，自己放棄學(xué)業(yè)外出打工去了。這類(lèi)現(xiàn)象就是從小沒(méi)有接受財(cái)務(wù)教育，生活無(wú)計(jì)劃導(dǎo)致改變了人生的軌跡。到這幾年以后，成年人不注重自己財(cái)務(wù)安全，把個(gè)人資金鏈搞斷背負(fù)承重債務(wù)的案例就更多，比如網(wǎng)上經(jīng)常報(bào)道的某某因?yàn)楸池?fù)過(guò)于承重的債務(wù)壓力而跳樓，現(xiàn)實(shí)中也有一些人因?yàn)閭鶆?wù)關(guān)系選擇東躲西藏，甚至只能以老賴(lài)的身份處事。

 反思：導(dǎo)致財(cái)務(wù)不安全的原因，主要是：

（1）提前消費(fèi)，過(guò)度消費(fèi)導(dǎo)致的，比如那些過(guò)度套刷信用卡提前消費(fèi)；

（2）自己在理財(cái)生活中借的錢(qián)太多，杠桿太高而資金鏈斷，最典型的案例，前幾年的吳英案，加的杠桿過(guò)大后，資金鏈稍微一斷，然后玩杠桿的人就進(jìn)去了；

（3）突發(fā)重大疾病，或者沒(méi)有養(yǎng)老計(jì)劃，也沒(méi)有足夠的現(xiàn)金來(lái)應(yīng)對(duì)重大突發(fā)變故。

二、控制財(cái)務(wù)安全的常見(jiàn)經(jīng)驗(yàn)參數(shù)

 有條件的可以做一個(gè)自己家庭的資產(chǎn)負(fù)債表，如果不會(huì)的可以僅記下下面幾個(gè)經(jīng)驗(yàn)參數(shù)。

（1）結(jié)余比

 主要就是指自己每期攢下的錢(qián)與個(gè)人稅后收入之比。比如我一年掙十萬(wàn)，每年能結(jié)余五萬(wàn)，那么結(jié)余比就是0.5。

 研究認(rèn)為：這個(gè)結(jié)余比保持在0.3左右較為適宜，可以適當(dāng)更高些。那些月光族的模式，也就是結(jié)余比為0，這類(lèi)肯定不可取，這類(lèi)人的財(cái)務(wù)也很不健康。

（2）投資與凈資產(chǎn)比值

 這一塊的話主要是反映個(gè)人投資意識(shí)的強(qiáng)弱，衡量客戶是否能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的重要指標(biāo)。

 研究認(rèn)為：投資與凈資產(chǎn)的比值保持在0.5或者稍高是較為適宜的水平。這個(gè)參數(shù)就注定了有兩類(lèi)極端模式不可取。一類(lèi)是把自己的凈資產(chǎn)全部拿去做儲(chǔ)蓄，一分錢(qián)不投資的這類(lèi)模式，這類(lèi)模式個(gè)人遇到過(guò)的家庭很多，一個(gè)家庭辛辛苦苦打拼了一輩子，既不買(mǎi)房，也不做其它投資，結(jié)果到頭了結(jié)余存的錢(qián)一直也僅僅夠在小范圍內(nèi)買(mǎi)一套小面積房。另外一種極端就是把自己的凈值產(chǎn)都拿去投資的，這類(lèi)案例個(gè)人也遇到過(guò)，前幾年有一起案例，一位工程師把自己的房子和身上所有的現(xiàn)金，全部拿去投資股市，也有投資P2P的，結(jié)果投資失敗，自己的財(cái)務(wù)也是重傷，平時(shí)個(gè)人一直不提倡加杠桿投資、刷信用卡投資的原因也在這里面。

（3）清償比例和資產(chǎn)負(fù)債債率

 這兩個(gè)指標(biāo)之和為1。清償比率是個(gè)人凈資產(chǎn)與總資產(chǎn)的比例。負(fù)債比例就是指負(fù)債總額/個(gè)人總資產(chǎn)。對(duì)絕大多數(shù)人來(lái)說(shuō)負(fù)債主要就來(lái)源于房貸、車(chē)貸、類(lèi)似螞蟻花唄一類(lèi)提前透支的費(fèi)用等其它的都很少。

 研究認(rèn)為：個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債率最好控制在0.5以下。這一塊主要的還是影響自己購(gòu)房上面的選擇，買(mǎi)房時(shí)不僅僅是要考慮首付比，更關(guān)鍵的還是不要把自己的負(fù)債比弄的太高。其它賭徒類(lèi)的除外，那類(lèi)人有些都已經(jīng)資不抵債。

（4）財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)比

 也叫債務(wù)償還收入比率，簡(jiǎn)單的說(shuō)就是一個(gè)周期內(nèi)需要支付的本息/同期的收入。說(shuō)白了就是要盡量讓自己賺的錢(qián)，除了開(kāi)銷(xiāo)外，還能夠還得上每月應(yīng)還的本息。

 研究認(rèn)為：比率控制在0.4以內(nèi)比較好。比如如果你每月需要還房貸2千，那么你每月的收入就必須要超過(guò)5千，如果收入超不過(guò)5千，那么每月還2千房貸的壓力就很大。

（5）流動(dòng)性比率

 主要指流動(dòng)資產(chǎn)與月支出的比值。

研究認(rèn)為：一般這個(gè)比例保持在3左右比較合適，比如每月開(kāi)銷(xiāo)在3000，那么放9千塊錢(qián)的流動(dòng)資金就比較合理。

 最后，只有按規(guī)律和經(jīng)驗(yàn)辦事，才能走的更遠(yuǎn)更長(zhǎng)。關(guān)于財(cái)務(wù)安全的內(nèi)容還有很多，寫(xiě)的再多個(gè)人太累，讀者看的也累，所以本次就介紹到這里，希望對(duì)大家有用。