裁判要旨

    保險(xiǎn)公司在沒(méi)有書(shū)面投保單的卡式電子保單業(yè)務(wù)中，通過(guò)在保險(xiǎn)公司網(wǎng)站上的投保流程設(shè)置了責(zé)任免除條款說(shuō)明內(nèi)容，投保人激活該程序并點(diǎn)擊確定已閱讀理解責(zé)任免除條款內(nèi)容才能完成簽訂卡式電子保單合同的，視為保險(xiǎn)公司履行了免責(zé)告知義務(wù)。

    案情

    2014年11月10日，龔某某在平安保險(xiǎn)重慶分公司駐黔江代辦點(diǎn)以自己為投保人投保了“平安樂(lè)享人生意外救援墊付卡A款”一份（電子保單）特別約定：保障責(zé)任以卡冊(cè)約定為準(zhǔn)。在激活過(guò)程中，投保人須先下載卡冊(cè)，網(wǎng)頁(yè)界面提示：請(qǐng)點(diǎn)擊“下載卡冊(cè)”閱讀并理解卡冊(cè)內(nèi)容，否則不能激活自助保險(xiǎn)卡，無(wú)法形成電子保單。其中，卡冊(cè)特別提示：……本保險(xiǎn)公司明確禁止工作人員以及代理人為客戶提供投保（激活）服務(wù)……如代為投保，視為客戶和代投保人之間的特別授權(quán)，與本公司無(wú)關(guān)。2015年1月19日，龔某某駕駛普通三輪摩托車(chē)輛撞到同向護(hù)欄，造成車(chē)輛部分受損一人受傷的交通事故。入院治療后，平安保險(xiǎn)重慶分公司按期理賠了龔某某意外醫(yī)療保險(xiǎn)保額8000元。2016年3月8日，龔某某的傷殘等級(jí)鑒定為X級(jí)。龔某某要求理賠意外殘疾保額50000元，被平安保險(xiǎn)重慶分公司拒絕。

    裁判

    重慶市黔江區(qū)人民法院判決認(rèn)定，龔某某在平安保險(xiǎn)重慶分公司處購(gòu)買(mǎi)“平安樂(lè)享人生意外救援墊付卡A款”自助電子保單系雙方真實(shí)意思表示，不違反法律強(qiáng)制性規(guī)定，依法成立生效，具有法律約束力。保險(xiǎn)人通過(guò)程序設(shè)置，向投保人履行了免責(zé)條款的明確說(shuō)明義務(wù)。平安保險(xiǎn)重慶分公司應(yīng)按自助電子保單卡冊(cè)約定傷殘?jiān)u定結(jié)果所對(duì)應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)給付意外傷殘保險(xiǎn)金。遂判決：平安保險(xiǎn)重慶分公司向龔某某支付意外殘疾保險(xiǎn)金5000元；駁回龔某某其他訴訟請(qǐng)求。

    一審宣判后，龔某某提出上訴。重慶市第四中級(jí)人民法院判決駁回上訴，維持原判。

    評(píng)析

    電子保單業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)在保險(xiǎn)領(lǐng)域中的應(yīng)用，目前采用的業(yè)務(wù)形式主要包括卡式電子保單業(yè)務(wù)和網(wǎng)上電子保單業(yè)務(wù)。

    1.卡式電子保單業(yè)務(wù)的交易性質(zhì)

    卡式電子保單業(yè)務(wù)是購(gòu)卡人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)卡，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)或電話進(jìn)行激活，保險(xiǎn)人審核后生成電子保險(xiǎn)單的業(yè)務(wù)方式。分為兩個(gè)階段——購(gòu)卡和激活階段。首先，保險(xiǎn)卡購(gòu)買(mǎi)是買(mǎi)賣(mài)合同性質(zhì)。保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)、交付保險(xiǎn)卡，購(gòu)卡人獲取保險(xiǎn)卡，在購(gòu)卡人與保險(xiǎn)人之間形成的是一種平等主體之間的買(mǎi)賣(mài)合同關(guān)系，該合同即時(shí)成立和生效。其次，保險(xiǎn)卡激活與電子保單生成是保險(xiǎn)合同性質(zhì)。根據(jù)保險(xiǎn)法第十三條、第十八條的規(guī)定，投保人需在網(wǎng)上填寫(xiě)投保人和被保險(xiǎn)人的身份信息，閱讀有關(guān)提示和文件，向保險(xiǎn)公司計(jì)算機(jī)系統(tǒng)提交投保申請(qǐng)書(shū)，保險(xiǎn)公司通過(guò)審核生成電子保單，保險(xiǎn)合同成立，投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)期間均已確定。

    2.卡式電子保單業(yè)務(wù)的操作流程

    投保人“激活”保險(xiǎn)卡的行為，實(shí)質(zhì)上是網(wǎng)上投保的過(guò)程，且對(duì)保險(xiǎn)人免責(zé)條款有區(qū)別于一般條款的特別說(shuō)明形式。投保人根據(jù)保險(xiǎn)公司網(wǎng)站設(shè)定的投保流程，去閱讀該險(xiǎn)種的具體說(shuō)明內(nèi)容，并確認(rèn)“同意接受條款”才能激活該卡，否則，整個(gè)激活流程就會(huì)中止。保險(xiǎn)人通過(guò)網(wǎng)上激活這種特定的投保形式，把本應(yīng)在保險(xiǎn)合同訂立階段履行的免責(zé)條款說(shuō)明義務(wù)的行為，順延至激活時(shí)完成。

    3.卡式電子保單業(yè)務(wù)保險(xiǎn)人通過(guò)激活流程向投保人履行免責(zé)條款明確說(shuō)明義務(wù)

    保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)就其不承擔(dān)的責(zé)任向投保人作出明確說(shuō)明，否則，不承擔(dān)責(zé)任的條款無(wú)效。根據(jù)該規(guī)定，保險(xiǎn)公司履行了明確說(shuō)明義務(wù)的因素有三：一是時(shí)間上，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在生成電子保單之前履行明確說(shuō)明義務(wù)；二是對(duì)象上，保險(xiǎn)人要對(duì)確定了投保人信息的投保人履行免責(zé)條款的明確說(shuō)明義務(wù)；三是說(shuō)明上，需要在激活流程中設(shè)置界面，讓投保人充分閱讀知曉并“同意”。

    4.卡式電子保單業(yè)務(wù)中保險(xiǎn)人履行免責(zé)條款明確說(shuō)明義務(wù)的認(rèn)定

    卡式電子保單業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)人是否對(duì)投保人履行了免責(zé)條款的明確說(shuō)明義務(wù)，認(rèn)定如下：

    （1）激活流程已經(jīng)履行免責(zé)條款明確說(shuō)明義務(wù)?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ǘ返谑l規(guī)定：“通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人以網(wǎng)頁(yè)、音頻、視頻等形式對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款予以提示和明確說(shuō)明的，人民法院可以認(rèn)定其履行了提示和明確說(shuō)明義務(wù)?！北ｋU(xiǎn)公司通過(guò)在激活流程中要求投保人點(diǎn)擊“同意”明確說(shuō)明的頁(yè)面才能進(jìn)入后續(xù)激活程序的方式對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行解釋說(shuō)明，應(yīng)認(rèn)定其履行了明確說(shuō)明義務(wù)。

    （2）書(shū)面解釋非認(rèn)定保險(xiǎn)人履行明確說(shuō)明義務(wù)的唯一標(biāo)準(zhǔn)?？ㄊ诫娮颖ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)體現(xiàn)了電子商務(wù)在保險(xiǎn)業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展，具有低成本、高效率的特點(diǎn)。傳統(tǒng)的書(shū)面解釋不再是認(rèn)定保險(xiǎn)人履行明確說(shuō)明義務(wù)的唯一標(biāo)準(zhǔn)。綜合考慮電子保單的合理性、可行性，卡式電子保單業(yè)務(wù)中保險(xiǎn)人不具有書(shū)面解釋的說(shuō)明義務(wù)。

    （3）代為激活系受托行為，免責(zé)條款的明確說(shuō)明義務(wù)對(duì)投保人有效。卡式電子保單投保過(guò)程中，他人代為激活應(yīng)取得持卡人的委托授權(quán)。激活時(shí)持卡人在現(xiàn)場(chǎng)的，也可以推定持卡人給予了代為激活的授權(quán)。委托人通過(guò)委托他人激活保險(xiǎn)卡成為投保人。投保人與其授權(quán)代為激活保險(xiǎn)卡的人之間是代理法律關(guān)系，投保人承擔(dān)代理行為的一切法律后果，即保險(xiǎn)合同成立且有效，代理人向保險(xiǎn)人作出的情況告知視為投保人作出，而保險(xiǎn)人向代理人履行的明確說(shuō)明義務(wù)視為向投保人履行。

    本案案號(hào)：（2016）渝0114民初2821號(hào)；（2017）渝04民終61號(hào)

    案例編寫(xiě)人：重慶市第四中級(jí)人民法院  何慶華  孫正心  謝春艷