近幾年，網(wǎng)銷市場上出現(xiàn)了好幾款“純重疾險”，保險公司用“麥當(dāng)勞點餐自買漢堡不加汽水和薯條”的做法，將非重大疾病的其他保險責(zé)任拿掉，實現(xiàn)了有效降價，給只想買一份重疾保障的消費者帶去了實實在在的價格福利。

目前，最網(wǎng)紅的四款產(chǎn)品包括：百年人壽康惠保、弘康人壽健康一生、復(fù)星康樂E生C款和昆侖健康的健康保。

最近又有一家新公司加入了這個“地板價”重疾系列產(chǎn)品的競爭，來自瑞泰人壽的瑞盈重疾險，這款產(chǎn)品究竟如何？

今天，保乎精算君從這五個維度再次跟大家來詳細(xì)測評這五款產(chǎn)品：

（1）基本形態(tài)與保障內(nèi)容PK

（2）費率PK

（3）兒童專屬重疾保障PK

（4）輕癥疾病保障PK

（5）健康告知與核保支持PK

預(yù)熱科普

也許有些讀者會很好奇：重疾險還有“純”、“不純”的區(qū)別嗎？

其實，這是作為一種對于重疾險是否帶有死亡保險責(zé)任的一個簡單分類，根據(jù)保監(jiān)會現(xiàn)行的《健康險管理辦法》規(guī)定：“長期健康保險中的疾病保險產(chǎn)品，可以包含死亡保險責(zé)任，但死亡給付金額不得高于疾病最高給付金額”。這就是說，重大疾病保險是可以有、也可以沒有死亡保險責(zé)任的，只不過死亡責(zé)任保額不能高于重疾責(zé)任的保額。

于是，目前市場在售的重疾險就出現(xiàn)了三類分支：

死亡保險責(zé)任的加入，對這三類重疾險保費的影響，可以按照上圖中三類產(chǎn)品自上而下的排序來區(qū)分，排名越前影響越大，純重疾險最便宜，提前給付型重疾險最貴。

為什么會這樣？精算君說個這樣的類比：如果將死亡和重疾都賠保的產(chǎn)品都比喻成金拱門的漢堡套餐，如果死亡保險責(zé)任僅僅是返還保費，那就相當(dāng)于將你的中杯標(biāo)配可樂換成了小杯；如果還拿掉死亡保險責(zé)任，相當(dāng)金拱門直接不給你發(fā)可樂了。

關(guān)于詳細(xì)的重疾險分類介紹，請見《如何優(yōu)雅的買一份重疾險（二）》。如果要了解產(chǎn)品設(shè)計思路和定價過程，請見《開年第一炸 | 像精算師一樣定價，重疾險其實很簡單》。這篇文章，精算君結(jié)合產(chǎn)品定價邏輯和示例、以及金拱門的漢堡套餐案例，大家可以不用這么燒腦慢慢研究。

正式測評

本次測評涉及這五款重疾險，按照這五款產(chǎn)品的上市順序排列：

● 弘康人壽健康一生A+B純重疾險

● 百年人壽康惠保純重疾險

● 復(fù)星健康康樂E生C款純重疾險

● 昆侖健康的健康保重疾險純重疾險

● 瑞泰瑞盈純重疾險

一、產(chǎn)品基本形態(tài)比較

● 產(chǎn)品基本形態(tài)PK總結(jié)：

● 從產(chǎn)品基本形態(tài)看，目前五款產(chǎn)品主要差別在于：弘康健康一生A+B、復(fù)星健康康樂一生C款與昆侖健康保重疾險，輕癥都提供多次賠付。而瑞泰人壽的新品瑞盈純重疾險，完全是對飆百年康惠保，輕癥仍然是按照基本保額的25%賠付一次。

● 因為最近銀保監(jiān)對保險產(chǎn)品設(shè)計的監(jiān)管越發(fā)嚴(yán)格，這次瑞泰瑞盈重疾險并沒有敢將身故責(zé)任定義在責(zé)任免除條款中（百年康惠保有，但這個做法并不算太合規(guī)，有定價不足嫌疑）。在目前純重疾險種，這也就是百年人壽有這個“身故責(zé)任”的曲線救國定義，其他產(chǎn)品并沒有。精算君非常期待往后的能有一款純重疾險，可以將身故責(zé)任名正言順地寫入保險條款的保險責(zé)任中，而不是定義在免責(zé)條款里。

● 復(fù)星康樂E生C款，支持投保人豁免（俗稱夫妻互保、父母給孩子買保險的時候豁免父母），是一個明顯優(yōu)勝于其他四款產(chǎn)品的地方。

二、產(chǎn)品費率比較

5款產(chǎn)品（重疾+輕癥）費率綜合對比

4款產(chǎn)品（只保重疾）費率綜合對比

▲ 復(fù)星健康康樂E生C款重疾險，不能單獨購買純重疾保障

瑞泰瑞盈重疾 - 特色交費期介紹

● 價格PK總結(jié)：

● 在選擇重疾附加輕癥保障的前提下，瑞泰瑞盈重疾險在女性價格上，做到了目前全行業(yè)純重疾+輕癥保障的最低價。但是如果單純保重疾的話，百年康惠保仍然領(lǐng)跑全市場。

● 瑞泰的瑞盈純重疾險，新增了“保到60歲交到60歲”、保到70歲交到70歲”新組合，對于保費壓力較大又希望能買到高重疾保額的消費者來講，是很不錯的選擇。

● 如果考慮多次輕癥賠付（輕癥很重要?。?，目前市場首推還是昆侖健康保和復(fù)星健康的康樂E生。

▲ 特別提示：

如果你是細(xì)心的讀者，你會知道，精算君也在今年生日前加保了一份百年康惠保，保純重疾，沒有選輕癥責(zé)任，保險期間為保終身。為什么？在《我終于加保了人生第四份重疾險》里面我跟大家分析過，百年人壽康惠保重疾險在定價時，因為最初沒有再保兜底“裸奔上線”的原因，有更大的定價自由度，當(dāng)時明顯壓低了重大疾病風(fēng)險率的假設(shè)，通過提高附加輕癥責(zé)任的價格給補回來。對于行內(nèi)人來講，這個小空子就給精算君鉆了。

三、所覆蓋重疾的對比分析

眾所周知，重疾險的直接PK，除了價格跟責(zé)任，還有很重要的是重疾和輕癥的覆蓋范圍以及疾病定義。

這里精算君先跟大家說說重大疾病。這5款產(chǎn)品除了弘康只保50種外，其他產(chǎn)品覆蓋的重疾種類已經(jīng)足夠多了。即便是弘康的50種，其實已經(jīng)能大概率全覆蓋人一輩子可能罹患的嚴(yán)重疾病（參考《當(dāng)談?wù)摻】碉L(fēng)險時，我們究竟在談?wù)撌裁?？》）?/p>

從特定群體角度出發(fā)，例如兒童，這五款產(chǎn)品的兒童特定重疾保障覆蓋率如何？精算君跟大家一起看一看。

● 兒童特色重疾保障PK總結(jié)：

從少兒重疾的覆蓋面積看，復(fù)聯(lián)康樂E生、百年康惠保以及瑞泰瑞盈重疾險，都比較適合給兒童投保。

四、所覆蓋輕癥疾病的對比分析

對于輕癥保障，精算君個人是比較關(guān)注的，除了因為缺乏行業(yè)統(tǒng)一定義、保險公司操作空間更大之外，還有很重要的原因是輕癥疾病的出現(xiàn)，對于降低重疾險的獲賠門檻、減少我們對重疾險所謂“保死不保醫(yī)”的不好印象（為什么我會建議人生第一份重疾險要選擇附加輕癥疾病，見《保重保輕，從精算師角度說，輕癥為什么重要？》）。

這里精算君挑選的是罹患概率較高的7種：原位癌、輕微腦中風(fēng)、非典型急性心肌梗塞、冠狀動脈介入手術(shù)、中度嚴(yán)重帕金森病、中度嚴(yán)重腦部損傷、特定面積Ⅲ度燒傷。

原位癌

五家公司的定義基本一致，這里不做展開分析。

輕微腦中風(fēng)

腦部神經(jīng)是最密集最多的，一旦出血壓迫神經(jīng)，會很容易留下后遺癥。從疾病定義看，主要看肌力分級對理賠的影響。所謂肌力分級，是指疾病導(dǎo)致肢體活動障礙時的分級，通常是這樣的：

0級：完全癱瘓，測不到肌肉收縮

1級：可見肌肉輕微收縮，但不能帶動關(guān)節(jié)

2級：肢體能在床上平行移動，但不能抵抗自身重力，即不能抬離床面

3級：肢體可以克服地心吸收力，能抬離床面，但不能對抗地心阻力

4級：肢體能對抗外界阻力的作用，但肌力低于正常

5級：肌力正常

簡單舉例：比如左腿不能對抗地心引力走不了路，但可以拄拐杖，但如果連左胳膊也對抗不了地心引力，拄拐也不行了，這種通常認(rèn)為屬于2級。如果只是腿不行胳膊可以，或者胳膊不行腿還可以走，這種通常屬于3級。在上述五家公司中，弘康要求一側(cè)肢體（包含腿和胳膊）都肌力2級或以下，其他4家僅要求任意一肢達(dá)到3級或以下就可以理賠，這樣看來弘康相對最嚴(yán)！

除肌力分級要求外，保險公司還有基本生活六項完成情況的評估要求，除了復(fù)星健康之外，其他4家公司都是滿足“肌力分級”與“不能獨立完成生活六項的兩項”二者之一即可。復(fù)星雖然要求兩項必須滿足，但對于生活六項僅要求不能獨立完成一項就可以獲賠，還算相對合理。

非典型急性心肌梗塞

五家公司定義基本一致，需要大家注意的是，非典型急性心肌梗塞與冠狀動脈介入手術(shù)，這兩種輕癥疾病是二選一理賠的。

冠狀動脈介入手術(shù)

除百年康惠保，其他公司都支持“冠狀動脈球囊擴張成形術(shù)”、“冠狀動脈支架植入術(shù)”、“冠狀動脈粥腫斑塊切除術(shù)”或“激光冠狀動脈成形術(shù)”這四種手術(shù)。百年不支持“冠狀動脈粥腫斑塊切除術(shù)”。

中度嚴(yán)重帕金森病

弘康輕癥疾病里面沒有這一項，其他四家定義基本一致。

中度嚴(yán)重腦部損傷/中度腦損傷

五家公司在這項輕癥疾病上有不同的命名和定義，其中弘康、復(fù)星（重度頭部外傷）、昆侖的定義基本一致，都要求留下神經(jīng)系統(tǒng)永久性功能障礙，且在腦損傷180天后無法獨立完成生活基本六項的其中兩項或更多。

百年命名叫“中度嚴(yán)重腦部損傷”，按照定義，不要求“永久性”神經(jīng)系統(tǒng)功能障礙，要求進行了“全麻下顱骨切開顱內(nèi)血腫清除術(shù)”或“受傷180天后留下了一肢或一肢以上肢體肌力III級或III級以下的運動功能障礙”。

瑞泰命名叫“次級嚴(yán)重頭部外傷”，疾病定義個人認(rèn)為是五家公司中相對寬松的，僅要求“對頭部進行開顱或鉆孔手術(shù)，以清除或引流因意外導(dǎo)致的血腫”即可獲賠。

特定面積Ⅲ度燒傷

五家公司都要求指燒傷程度要為Ⅲ度，弘康、復(fù)星、昆侖的燒傷面積比例要求更低，只要不低于10%不達(dá)到20%即可獲賠。瑞泰和百年則要求不低于15%，略顯嚴(yán)格。

● 輕癥疾病PK總結(jié)：

從常見輕癥疾病的比較看，目前五款產(chǎn)品并沒有絕對的優(yōu)劣之分，也各有各的優(yōu)缺點，弘康因為目前缺少中度嚴(yán)重帕金森病，以及對于輕微腦中風(fēng)的肌力要求更嚴(yán)，目前稍落后于其他四家。

五、健康告知以及核保支持對比分析

關(guān)于這五款產(chǎn)品的健康告知問卷，精算君在最開始產(chǎn)品的基本形態(tài)中已經(jīng)列出來了，目前看瑞泰瑞盈的條目最少（7條），弘康健康一生的條目最多（12條），其他三款產(chǎn)品基本持平。

即便條目再少，但這幾家公司在最常見疾病上面的告知問詢上并沒有明顯差異，諸如：性質(zhì)不明的腫瘤或腫塊、原因不明的包塊、結(jié)節(jié)或腫物、甲狀腺疾病、肝炎、肝炎病毒感染史或攜帶史、糖尿病、最近兩年內(nèi)是否因受傷或疾病曾接受或被建議或正打算接受醫(yī)師診察、治療或用藥、兩歲及以下小孩出生時是否有早產(chǎn)、難產(chǎn)、產(chǎn)傷、窒息等等問題。

但是，誰能難保自己沒有一點健康異常問題呢？在誠實投保、誠信告知的普及下，對于線上健康保險來講，是否有在線智能核保系統(tǒng)，已經(jīng)成為好產(chǎn)品的重要標(biāo)記。

目前弘康健康一生最領(lǐng)先，不僅有智能核保系統(tǒng)而且能支持加費承保、除外承保、標(biāo)準(zhǔn)體承保三個結(jié)論，投保便利性最高，對有乙肝問題的消費者，這款產(chǎn)品仍然是線上高性價比純重疾險的唯一選擇。

如果只有結(jié)節(jié)、囊腫問題，建議首選復(fù)星健康的康樂E生C款純重疾險，這款產(chǎn)品同樣支持在線智能核保，對于結(jié)節(jié)、囊腫在條件符合的情況下，可以獲得除外承保的結(jié)論。

其他三款產(chǎn)品雖然支持郵件預(yù)核保，但是只能做簡單的標(biāo)準(zhǔn)體承保，其他核保結(jié)論一概不支持，仍需要持續(xù)努力跟上潮流才行。

保乎·小結(jié)

最后，我們要來總結(jié)下“這五款產(chǎn)品該怎么選”的好問題了，下面可是全文精華部分！

在完全符合健康告知要求的情況下：

● 作為人生第一份重疾險，在預(yù)算有限的情況下，如果給孩子買，可選瑞泰瑞盈重疾險（帶輕癥），選保到60歲交到60歲，這樣可以用最低的保費壓力買到最高的保額，將盡量多的保費預(yù)算給到成人。如果給成年人買，可選昆侖健康保（帶輕癥）或復(fù)星康樂C（帶輕癥），記住，優(yōu)先確保買到充足保額，保險期間未必要終身。

● 作為加保選擇的話，無論是給孩子還是成年人買，加保首選百年康惠保（不帶輕癥）。

在不能符合健康告知要求的情況下：

● 對于有肝炎和肝炎病毒攜帶問題的，選弘康健康一生重疾險。

● 如果只有結(jié)節(jié)、囊腫問題，首選復(fù)星健康康樂E生C款。

在過去，提前給付型重疾險一直是市場主流，但是這幾年隨著市場競爭的加劇，保險公司變著法子想給自家的拳頭型重疾險提高競爭力，才想出了“純重疾”、“+輕癥”這些新形態(tài)，讓大家能花更少地的錢買到更多保額和保障，從而能更好地維持不幸患大病后的生活水平。

希望今天的文章能夠幫助大家更清晰地梳理自己在重大疾病保障方向的購買思路和產(chǎn)品解讀能力，并且能挑選到合適自己的產(chǎn)品。