隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的提高，金融科技快速發(fā)展。這也堅(jiān)定了市場上普遍存在的一種觀念，即金融科技將顛覆銀行業(yè)。這種觀念本身沒有錯，金融科技確實(shí)會對銀行業(yè)帶來顛覆性影響，但是，顛覆并不代表著消滅銀行，而是銀行通過金融科技降低成本、提高效率、增強(qiáng)用戶體驗(yàn)。

當(dāng)前，對于大多數(shù)銀行來說，他們面對的挑戰(zhàn)絕不是來自金融科技公司，而是銀行之間金融科技應(yīng)用化程度。銀行發(fā)展金融科技迫在眉睫，發(fā)展路徑主要有三種：內(nèi)部研發(fā)、投資并購和合作。

內(nèi)部研發(fā)指銀行借鑒金融科技產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新思路，通過已有部門信息科技部或成立金融科技子公司的方式，自行研發(fā)創(chuàng)新金融技術(shù)及產(chǎn)品。

對于銀行來說，內(nèi)部研發(fā)可以更好的控制技術(shù)、人才和資源，但是，技術(shù)開發(fā)與維護(hù)成本高，開發(fā)周期長，應(yīng)用較慢。

由于銀行內(nèi)部人才不足、創(chuàng)新阻礙大等原因，銀行內(nèi)部研發(fā)一般采用成立金融科技子公司的形式。自2015年12月興業(yè)銀行成立興業(yè)數(shù)金起，已經(jīng)有6家銀行成立了金融科技子公司，按照其商業(yè)目的可以分為三類。一類是將IT部門獨(dú)立運(yùn)營，建信金科是大型商業(yè)銀行設(shè)立的首家金融科技子公司，成立之初的近3000名員工是由建設(shè)銀行總行直屬的七個開發(fā)中心和一個研發(fā)中心的IT部門直接劃轉(zhuǎn)而來；第二類是將金融科技解決方案輸出，興業(yè)數(shù)金科技輸出簽約銀行已達(dá)到311家，連接了4.36萬家網(wǎng)點(diǎn)，服務(wù)客群涵蓋中小銀行、非銀機(jī)構(gòu)、政府與公共服務(wù)機(jī)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)參與者；第三類是主要為集團(tuán)內(nèi)部金融業(yè)務(wù)提供科技服務(wù)，光大銀行的主要職能就是孵化光大銀行的新產(chǎn)品、新服務(wù)、新模式、新業(yè)態(tài)，努力提升集團(tuán)整體信息科技水平。

目前，內(nèi)部研發(fā)主要適用于大型商業(yè)銀行，對于中小銀行來說，還不具有自主研發(fā)的技術(shù)、人才、資源等能力。

投資并購是指銀行將自身資本注入金融科技公司，形成更緊密的合作關(guān)系，作為自己的外部金融科技研發(fā)基地，縮短技術(shù)研發(fā)應(yīng)用時間。

投資并購解決了銀行內(nèi)部創(chuàng)新文化缺失問題，縮短了技術(shù)應(yīng)用時間，但銀行與金融科技公司之間是非專屬關(guān)系，控制相對難，同時面臨數(shù)據(jù)安全與隱私等問題。

2016年4月，中國銀監(jiān)會、科技部、中國人民銀行就提出了《關(guān)于支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大創(chuàng)新力度開展科創(chuàng)企業(yè)投貸聯(lián)動試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，允許銀行成立子公司從事科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)股權(quán)投資，這也為商業(yè)銀行發(fā)展金融科技帶來機(jī)遇。如工商銀行全資金融機(jī)構(gòu)工銀國際投資了智能風(fēng)控公司第四范式、人臉識別公司依圖科技，中國建設(shè)銀行下屬子公司建信信托、國開行旗下國開金融均入股了螞蟻金服等。

目前，中國銀行的投資并購還處于試點(diǎn)期間，并沒有大規(guī)模應(yīng)用。但是國外銀行，如高盛自2016年以來已經(jīng)投資29家金融科技公司，投資類型也非常廣泛，包括大數(shù)據(jù)分析、信用及征信、保險、理財、借貸等。

銀行與金融科技公司合作，包括與金融科技公司戰(zhàn)略合作共建聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室甚至聯(lián)合成立子公司，向金融科技公司購買服務(wù)等。

對于銀行來說，采取合作的方式，無需投入大量成本，推向市場時間較短。但是，同樣面臨合作關(guān)系貨幣化，雙方磨合困難，存在潛在文化沖突等問題。

目前，共建聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室和成立子公司的合作方式還處于嘗試和探索階段，如百度和中信銀行聯(lián)合發(fā)起成立百信銀行，騰訊和中國銀行聯(lián)合成立金融科技實(shí)驗(yàn)室等。

受限于應(yīng)用的快速落地能力低，向金融科技公司購買服務(wù)是目前中國銀行采取較多的方式。據(jù)普華永道《2017年全球金融科技調(diào)查中國概要》顯示，中國48%的金融機(jī)構(gòu)目前向金融科技公司購買服務(wù)，未來3至5年，68%金融機(jī)構(gòu)將增加與金融科技公司的合作。例如，百度將技術(shù)能力開發(fā)輸出給南京銀行，幫助南京銀行拓展客戶服務(wù)邊界等。

以上就是銀行擁抱金融科技的三種主要方式，各有利弊，銀行選擇還是需要考慮自身的技術(shù)、人才、資源等能力，選擇最適合、落地最快的方式。

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