我介紹了自己在美國生孩子的費用后，經(jīng)常有讀者在各種場合問我保險的問題，常見的一個問題是「已經(jīng)懷孕了還能買保險嗎？」

若在美國工作、是美國居民（或者是即將搬回美國的公民，如這位讀者），正常購買公司提供的保險或 Obamacare 就可以了，根據(jù) the Affordable Care Act，保險公司不得拒絕 pre-existing conditions，包括懷孕者，甚至不能漲費率，就算明知虧錢也必須提供，因此增加的成本會平攤到所有用戶頭上。若實在沒有保險，也可以找人幫你砍價。

然而，中國公民赴美產(chǎn)子，或者來美國求學、短期交換的 F/M/J 簽證，并不受上述法案保護。有讀者問，自己是 J1、老婆是 B1/B2，已經(jīng)懷孕了，有什么保險可以 cover 生育？另一位讀者提醒，「MSH 有專門針對去美國生孩子的保險」，下面我就比較一下。

MSH 全球的「孕前險」計劃

MSH International 針對 expat 提供4種醫(yī)療計劃，其中只有 First'Expat 可選覆蓋美國的 maternity 計劃，即增加懷孕的 coverage。First'Expat 共分 Quartz、Pearl、Sapphire、Diamond 4個級別，針對 maternity 的覆蓋范圍如下。

Quartz、Pearl、Sapphire、Diamond 對產(chǎn)前檢查 自然順產(chǎn)的覆蓋上限分別是 $4,400、$6,250、$10,000、$13,800 美元；本項 coverage 有10個月的等待期。另外，全年所有報銷總額上限分別是50萬、100萬、200萬、300萬美元，參見這個 PDF 第6頁。

于是我到官網(wǎng)選擇 First'Expat 的 Diamond 計劃，假設一名來自中國、生于1990年3月1日（27歲）的適齡女性，做一個 online quote，結(jié)果如下。

在未選生育險、0 deductible 的情況下，每個季度的保費（premium）是2,212.44美元。

在選中生育險的情況下，每個季度的保費漲到了$2,893.69美元，增加了$681.25美元。因為生育險的等待期未10個月，所以需要提前4個季度開始購買，總保費$11,574.76美元；相比未選生育險的普通醫(yī)療保險，增加了$2,725美元。

當然，保費和年紀等其他因素有關(guān)；年紀越大，總體健康風險越大，生育的風險也越大。我試著改了一下年齡重新報價，結(jié)果如下：

• 25歲：2,363.69 x 4 = $9,454.76 美元。
• 27歲：2,893.69 x 4 = $11,574.76 美元。
• 30歲：2,893.69 x 4 = $11,574.76 美元。
• 35歲：3,133.07 x 4 = $12,532.28 美元。
• 40歲：3,377.44 x 4 = $13,509.76 美元。
• 45歲：3,621.19 x 4 = $14,484.76 美元。

根據(jù)我的親身經(jīng)驗，正常順產(chǎn)公開的賬單大概要1.5萬美元；即使是沒有保險、自己砍價或拿到折扣，也要1萬美元以上，參見這篇文章《沒有保險在美國生孩子要花多少錢？》而 MSH 的這種保險，即使是45歲的高齡產(chǎn)婦，一年的保費也不到 15,000 美元，低于正常順產(chǎn)的賬單；若是25歲的年輕媽媽，更是只要9,500美元。

為什么 MSH 能做到以相對較低的保費來 cover 較高的賬單？因為保險公司會向醫(yī)院砍價……你自己也可以直接找一家公司幫你砍價，比如這篇文章介紹的美國醫(yī)療折扣計劃。

MSH 中國的「孕中險」計劃

上面說了，MSH 全球的懷孕險有10個月等待期 -- 不然你交一個季度不到 3,000 美金，然后立刻生孩子花1萬多美金，MSH 豈不是要虧死？那么，若已經(jīng)懷孕了怎么辦呢？

MSH 全球不提供這種保險計劃，但是 MSH 中國（萬欣和）有一個所謂的孕中險，是和大地保險公司合作推出，遺憾的是官網(wǎng)沒有公開文件，只能從網(wǎng)上活躍的經(jīng)紀人博客、社交媒體賬號上找到蹤影，比如這位「保險經(jīng)紀人王大偉」公開的2018年孕中險計劃，我簡單整理如下；原圖點擊這里。

萬欣和美國生子孕中險計劃

^注[1] 有2萬的自付額（deductible）。數(shù)字均為 RMB。
^注[2] 保障至出生后30天內(nèi)，不含正常檢查、預防性保健、 免疫。

這個孕中險計劃有兩個明顯的特點：

• 產(chǎn)檢、接生和新生兒檢查、免疫等常規(guī)支出一概不保。最貴的A計劃，保費53,000~60,000，報銷產(chǎn)檢和順產(chǎn)1萬人民幣，當然遠遠不夠，其實相當于保費 43,000~50,000、不負責任何產(chǎn)檢和順產(chǎn)費用。
• 不接受40歲以上高風險產(chǎn)婦（一般來說35歲以上即為高齡產(chǎn)婦）。

可以看到，這個所謂的「孕中險」名字雖然好聽，實際上只是一個文字游戲，因為它常規(guī)順產(chǎn)費用一概不保，只有在出現(xiàn)并發(fā)癥等意外醫(yī)療狀況時才會介入；最高保額，C/B/A 計劃分別是20萬、100萬、200萬人民幣。這會導致兩個問題：

1. 正常順產(chǎn)部分的費用你是無保險，需要自掏腰包。根據(jù)第一節(jié)討論，這部分費用很大程度上取決于你是否能和醫(yī)院談價格；若直接全付可能要 15,000 美元上下。
2. 若真出現(xiàn)意外醫(yī)療狀況，100萬人民幣也許夠、也可能不夠，20萬人民幣（約3萬美元）則很可能不夠。要知道我家 Ethan 出生后住 10 天 NICU 就花了 4.5 萬美元。

孕中險、孕前險和「醫(yī)療折扣計劃」

除了 MSH 之外，據(jù)我所知還有另外一些「國際旅游保險」，雖然不包括正常的生產(chǎn)費用，但是若發(fā)生醫(yī)療意外也會介入，這就包括生孩子出現(xiàn)并發(fā)癥等情形。每家保險公司的產(chǎn)品和理賠范圍不一樣，這些都需要和保險公司溝通核實。

至于 MSH International 的「孕前險」First'Expat  和萬欣和中國的「孕中險」，以一個27歲的產(chǎn)婦為例，購買前者的 Diamond 計劃需要支付約 1.15 萬美元，o deductible，一分錢不用掏，若出現(xiàn)意外有300萬美元的最高賠付額；后者最好的 A 計劃，除了支付 53,000 人民幣（約8400美元）保費外，還要支付正常順產(chǎn)的費用約1萬美元（取決于你是否能和醫(yī)院談判；可報銷1萬人民幣、約1600美元），若出現(xiàn)醫(yī)療意外最高賠付額只有200萬人民幣，約32萬美元。

因此，萬欣和中國的這個所謂「孕中險」，至少在我看來遠遠不如 MSH International 的 First'Expat 劃算。當然，后者因為有10個月的等待期，所以需要提前計劃，在懷孕之前就開始購買；若已經(jīng)懷上了就買不了啦。

最后，如果是自己掏腰包，還可以找人幫你砍價，比如維客健康集團（Healthvic International Inc.）的「美國醫(yī)療折扣計劃」，通過和 United Healthcare（UHC）合作，使用過 UHC 的網(wǎng)絡來向醫(yī)院砍價。UHC 是美國最大的醫(yī)療集團，可以砍到比較低的價格；當然，他們也不是白干活，砍完價要收一道手續(xù)費，參見這篇文章介紹。