有一個基本的道理：你要買什么東西，必須先搞清楚這個東西是干什么用的。買保險(xiǎn)同樣是這個道理，保險(xiǎn)君經(jīng)常和一些朋友聊天，發(fā)現(xiàn)有些人雖然買了很多保險(xiǎn)，卻不知道這些保險(xiǎn)到底是干嘛用的。

買了一個東西卻不知道有什么用，這是很荒唐的。為了幫大家樹立一個基本的常識，保險(xiǎn)君下面通過一個真實(shí)的故事，為大家講清楚意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)這四類最常見的保險(xiǎn)都是干什么用的。

1、故事回顧

48歲的張女士是北京海淀區(qū)的一位家庭主婦，某天晚上張女士做飯時，由于煤氣泄漏導(dǎo)致爆炸，全身超過80%的部位被燒傷，被立即送往附近的積水潭醫(yī)院救治，但最終因燒傷面積過大，不治身亡。

在醫(yī)院救治期間，張女士進(jìn)行了多次手術(shù)，前后住院20天，總共花費(fèi)80萬元，其中20萬可以通過張女士的醫(yī)保進(jìn)行報(bào)銷，另外60萬需要自己承擔(dān)。

已知：張女士共買有下面四款保險(xiǎn)

某意外險(xiǎn)A，意外身故保額為100萬，意外醫(yī)療保額為5萬元，免賠額為100元；

某重疾險(xiǎn)B，保額為30萬；

某中端商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)C，免賠額為0，最高理賠金額為50萬；

某定期壽險(xiǎn)D，保額為150萬，保到60歲。

求：張女士的家人最終能拿到多少錢的保險(xiǎn)賠償？

2、案情分析

下面保險(xiǎn)君從案情入手，分析一下ABCD四款保險(xiǎn)各自能賠償多少錢？

（1）意外險(xiǎn)A

意外險(xiǎn)主要保意外身故和意外醫(yī)療，一般這種“意外”要滿足三個條件：非故意、外來的、突然發(fā)生的，張女士正在做飯，突然遭遇煤氣爆炸燒傷，符合這三個條件，意外險(xiǎn)應(yīng)該賠付。

具體賠付多少呢？首先張女士因?yàn)闊齻≡寒a(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)是需要賠付的，因?yàn)樽≡嘿M(fèi)用遠(yuǎn)超100元，也滿足賠付條件。但是因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)A的醫(yī)療賠付封頂線是5萬元，所以張女士的家人只能申請意外醫(yī)療報(bào)銷5萬元。

另外，因?yàn)閺埮孔罱K因意外爆炸死亡，符合意外身故的賠付條件。意外險(xiǎn)A的身故保額為100萬，保險(xiǎn)公司需要向張女士的家人一次性賠付身故保額100萬元。

所以，張女士家人可以獲得意外險(xiǎn)A的總賠付金額為105萬元。

（2）重疾險(xiǎn)B

重疾險(xiǎn)主要保障各種重大疾病，例如肺癌、胃癌、肝癌等各種癌癥，急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等各種大病，此外因外來因素產(chǎn)生的身體缺失也在此列，例如嚴(yán)重?zé)齻?、多個肢體缺失、雙目失明、雙耳失聰?shù)?。張女士全身燒傷面積超過80%，屬于重度燒傷，重疾險(xiǎn)B應(yīng)該賠付。

另外，對于嚴(yán)重?zé)齻驉盒阅[瘤，重疾險(xiǎn)是確診即可理賠的，也就是說，張女士在住院期間可以一次性獲得重疾險(xiǎn)B的賠償金30萬元，這30萬賠償沒有使用限制，張女士可以用來治病或留給家人，怎么使用都可以。

所以，最終張女士家人可以獲得重疾險(xiǎn)B的賠付金額為30萬元。

（3）商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)C

醫(yī)療險(xiǎn)主要保因看病住院產(chǎn)生的各種費(fèi)用，一般采取報(bào)銷制，先通過基本醫(yī)保報(bào)銷，醫(yī)保不能報(bào)的再用商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷，花多少報(bào)多少，不能重復(fù)報(bào)銷，也不能超過報(bào)銷封頂線。

張女士住院期間共花費(fèi)80萬元，其中基本醫(yī)保報(bào)銷了20萬，意外險(xiǎn)A中的意外醫(yī)療報(bào)銷了5萬，還剩55萬需要報(bào)銷，但是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)C的報(bào)銷封頂線為50萬元，超出的5萬是沒法報(bào)的。

所以，張女士家人可以獲得商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)C的賠付金額為50萬元。

（4）定期壽險(xiǎn)D

定期壽險(xiǎn)是以某個時間段內(nèi)被保險(xiǎn)人死亡作為賠付條件的，例如張女士買的定期壽險(xiǎn)D，保到60歲，如果60歲之前張女士死亡，直接賠償保險(xiǎn)保額；如果過了60歲張女士并未死亡，則保險(xiǎn)合同終止，保險(xiǎn)公司既不賠付保額，也不返還所交保費(fèi)。

張女士因燒傷死亡時是48歲，符合定期壽險(xiǎn)D的理賠時間條件；定期壽險(xiǎn)D對于張女士具體如何死亡并不在意，無論是因意外死亡，還是因疾病死亡，甚至買了保險(xiǎn)2年后自殺，都不影響定期壽險(xiǎn)的賠付。前面說的意外險(xiǎn)A則不一樣，它只賠付因意外導(dǎo)致的死亡，如果張女士是因病身故，意外險(xiǎn)A是不賠付的。

所以，張女士家人可以獲得定期壽險(xiǎn)D的賠付金額為150萬元。

綜上，張女士家人最終可以從ABCD四款保險(xiǎn)產(chǎn)品中獲得的總賠付金額為105+30+50+150=335萬元。通過這個類似數(shù)學(xué)題的故事，你明白意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)這四類保險(xiǎn)的作用和賠付條件了嗎？

多說兩句：意外重疾醫(yī)療定壽，這四類保險(xiǎn)是設(shè)計(jì)家庭保險(xiǎn)規(guī)劃最優(yōu)先考慮的四類產(chǎn)品。建議家中的頂梁柱把四類保險(xiǎn)都配齊，這樣如果出了意外或生了大病，保險(xiǎn)才能給自己和家庭全方位的保障。

--end--

本文由「企鵝問?！乖瓌?chuàng)發(fā)布，保險(xiǎn)問題就問企鵝問保。微/信/搜/索/小/程/序「企鵝問保」保險(xiǎn)問題隨時問，還能聽闊愛的保險(xiǎn)君科普各種保險(xiǎn)知識哦~